“闖入”金融圈

董莉

走出實驗室的區塊鏈同互聯網一樣開啟“+”風潮， 觸角探伸到各個領域，尤其是在技術愛好者金融圈里成為紅人。

似乎在每一個看似具備顛覆性的技術受矚目時，都會有些行業躺槍，屢屢被放到要被顛覆和被 “干掉”的位子上。

事實上，由于傳統的金融秩序幾乎是建立在以銀行、交易所、清算所、第三方支付等機構為中心化的基礎上，而區塊鏈的去中心化特質有可能對這些傳統金融機構形成挑戰甚至是顛覆。

“逃出”實驗室的區塊鏈也的確在金融圈收獲了大批粉絲。這項技術在數字貨幣、支付清算、智能合約、金融交易、物聯網金融等多個方面存在廣闊的應用前景。

“從工業經濟時代進入到計算經濟時代，一個鋼筋水泥為標志的銀行信用大廈，正在被一個數據為土壤的區塊鏈信用所取代。”阿里巴巴副總裁高紅冰在一次關于區塊鏈認知的對話中如是說。他認為，區塊鏈的最終價值是信用積累的價值，是建造一個商業和金融的信用大廈。

招商證券在去年發布的區塊鏈的深度報告中表示，區塊鏈幾乎可以涉及到金融的各個分支領域和全流程覆蓋，為金融行業帶來全業務的系統性重構，既能涉及到金融行業的各類業務，又能給每個業務內的多個流程環節帶來改變。涉及到的領域將包括清算支付、身份驗證、票據、征信、權益證明、數字貨幣等。

銀行的 “鏈”情

在互聯金融方興未艾之時，對于新技術嗅覺敏感，敢于嘗試的金融機構非銀行莫屬。這一次，在區塊鏈的熱潮中，銀行業依然是風口浪尖，既是躺槍者也是嘗鮮人。

據世界經濟論壇估計，大約 80%的銀行正在推廣區塊鏈技術。2015年9月，區塊鏈技術初創公司R3 CEV組建成立R3區塊鏈聯盟，旨在制定銀行業區塊鏈技術開發的行業標準，以及探索實踐用例，并建立銀行業的區塊鏈組織。聯盟成員不斷壯大，目前包括摩根士丹利、富國銀行、高盛、匯豐銀行、荷蘭國際集團（ING）、花旗銀行等60多家國際大型金融機構。去年5月開始，中國的平安、招商銀行、中國外匯交易中心和民生銀行相機加入。

去年9月8日，英國巴克萊銀行和以色列一家初創公司宣布共同完成了全球首個基于區塊鏈的貿易交易，通過區塊鏈技術，傳統需要耗時7至10日的交易處理流程被縮短至僅不足4個小時。區塊鏈替代了傳統貿易結算環節中由銀行提供的紙質“信用證”，徹底實現無紙化擔保。

之后，各種落地案例頻現。1月10日，中國郵政儲蓄銀行與IBM合作，推出基于區塊鏈的資產托管系統，這可以說是中國銀行業將區塊鏈技術應用于銀行核心業務系統的首次成功實踐。

作為商業銀行最為基礎的業務之一，資產托管需要投入大量的人力、物力。典型的托管業務流程往往涉及多方參與，包括資產委托方、資產管理方、資產托管方以及投資顧問在內的多個不同金融機構。然而由于單筆交易金額大，參與方多，各方都有自己的信息系統，而交易方以往大多依托于電話、傳真以及郵件等方式反復進行信用校驗，費時費力。

郵儲銀行推出的資產托管系統以區塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制等四大機制為技術基礎，選取了資產委托方、資產管理方、資產托管方、投資顧問、審計方等五種角色共同參與的資產托管業務場景，實現了托管業務的信息共享和資產使用情況的監督。因此，信息可以多方實時共享，免去了重復信用校驗的過程，將原有業務環節縮短了約60%～80%。

就技術而言，智能合約和共識機制將資本計劃的投資合規校驗整合在區塊鏈上，并確保每筆交易都是在滿足合同條款、達成共識的基礎上完成。區塊鏈具有不可篡改和加密認證的屬性，可以確保交易方在快速共享必要信息的同時，保護賬戶信息安全。此外，區塊鏈有助于審計方和監管方快速獲取信息，提前干預和管控，繼而提升整個行業的風險管理水平。

郵儲銀行行長呂家進表示：“區塊鏈技術能夠低成本地解決金融活動中的信任難題，將為多方交易帶來前所未有的信任和信用的高效交換，具有推動金融業深刻變革的潛力。”

事實上，各家銀行在區塊鏈的業務應用上有著自己的考量和特色。與郵儲銀行不同的是，招商銀行先把試驗田放到了跨境清算方面。

招行有六個海外機構，一個子行五個分行，它們相互之間以及和總行有資金往來，所以要解決清算問題。招商銀行信息技術部總經理周天虹介紹，之前的直聯清算系統只支持總行與分行之間交換，海外分行之間沒有辦法直接交換，比較多的人工環節以及和核心系統耦合過于緊密，帶來了一些問題：審批環節多，操作復雜，新的海外機構加入實施周期很長等。

“我們為改造這套系統，研究了區塊鏈技術，覺得這個去中心分布式架構與我們行跨境清算場景比較適配，所以就決定用區塊鏈來改造，實施一套基于區塊鏈的跨境清算系統。六個海外機構加總行，大家都連區塊鏈上，任何兩個機構之間都可以發起清算的請求，任何兩個機構都可以進行清算，帶來了一些好處。” 周天虹說。

交通銀行在嘗試區塊鏈數字票據系統，設計過程當中應用了數字貨幣區塊鏈合約關鍵要點，涵蓋了生命周期的流程。另外，去年12月，浙商銀行搭建了基于區塊鏈技術的移動數字匯票平臺，可為客戶提供在移動客戶端簽發、簽收、轉讓、買賣、兌付移動數字匯票的功能，并在區塊鏈平臺實現公開、安全的記賬。

中國銀行金融技術創新辦公室主任王世輝表示，區塊鏈技術的出現是繼因特網之后的另一件讓人激動的事情。但他也直言目前區塊鏈面臨一些發展障礙。“區塊鏈是一個分布式技術，但所有的銀行卻都是集中式，而用集中式的架構做不了區塊鏈。再者創新機制和流程機制還沒有建立起來。”

如其所言，集中式的架構做不了區塊鏈，這時候新興的互聯網銀行優勢凸顯。以微眾銀行為例，戰略定位為連接器，即通過科技平臺及分工協作連接各類型金融機構和客戶，這非常類似區塊鏈中的節點與連接的概念。因此，微眾銀行從一開始就非常關注具有分布式技術特性的區塊鏈技術。

在底層技術方面，建立和維護區塊鏈與分布式基礎設施，需要大量的開發工作以及強大的后端云計算能力，因此，微眾銀行聯合騰訊打造了第一個金融聯盟鏈產品“區塊鏈云服務BaaS”，為業內伙伴進行區塊鏈技術驗證、業務模型驗證及開發研究等提供底層技術支持。同時，微眾銀行與華瑞銀行攜手開發了基于區塊鏈的聯合貸款備付金管理及對賬平臺，合作行雙方通過此系統可以準實時查看備付金賬戶情況及對賬結果等信息，進行實時的頭寸監控，免除依賴日終對賬文件進行對賬的繁重工作。

“低信任”保險業的希望

一直以來，在所有金融產品中，保險與人的距離最遠。大家使用最多的金融工具是支付，其次可能是理財，最后才會想到保險。

保險創新面臨三個突出且基礎的問題，即信任、安全和隱私，而區塊鏈則剛好為解決這三個問題提供了思路。原保監會副主席魏迎寧曾表示，互聯網保險模式到現在還沒有顛覆，將來有可能顛覆現有經營模式的技術，其中一個應該是區塊鏈的應用。

陽光保險可以說是保險行業第一個吃螃蟹的人。早在2015年下半年，陽光保險就開始關注和研究區塊鏈應用，通過與區塊鏈技術提供商布比科技、區塊鏈資產管理平臺比鄰共贏的合作，半年多時間內做了三個應用。

去年3月，陽光保險就采用區塊鏈技術作為底層技術架構推出了“陽光貝”積分，用戶在享受普通積分功能的基礎上，還可以以“發紅包”的形式將通過積分向朋友轉贈、與其他公司發行的區塊鏈積分互換。

從決定啟動區塊鏈積分項目到“陽光貝”的推出，陽光保險僅僅用了2個多月的時間。數據反饋顯示，自“陽光貝”上線以來，陽光保險的積分利用率同比上升了50%以上，對于提升續保率也有顯著作用。

第二個應用是可以在客戶間轉移的“飛常惠”航空意外險卡單。用戶花60元購買一份，可使用20人次，每次可獲得高達200萬元的航空意外保障，相當于每次花費3元即可獲得200萬元的保障。在區塊鏈卡單安全信任的基礎上，卡單可以在客戶與客戶間進行自由的轉移和轉贈，這樣航意險就去掉了航空公司、網站等渠道商，直達終端客戶。

其實，只要飛機沒有發生意外，航空意外險就不會有理賠，即使客戶買到假保險也不會被發現，因此該險種一直是造假重災區。新的航意險借由區塊鏈技術的可溯性和不可篡改性，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉的全過程，參與方不僅能查驗到卡單的真偽，確保卡單的真實性和唯一性，還能方便后續流程，比如理賠等等。

第三個應用是利用區塊鏈的證明和安全特性做二次認證。“用戶登錄時手機一掃就實現區塊鏈認證，比短信二次認證更安全、快速和方便。” 陽光保險集團總裁助理蘇文力說，“去年我們將精力主要集中在應用產品開發方面，今年要想辦法做好運營，充分利用數字資產，產生協同效應和化學反應。”

在眾安保險CEO陳勁看來，區塊鏈可以算是賦能保險的科技“原力”之一，優化了數據的搜集成本和處理效率。

去年11月2日，這個國內首家互聯網保險公司宣布正式成立全資子公司眾安科技，并同20家商業公司共同發起成立了上海區塊鏈企業發展促進聯盟。

眾安科技CTO李雪峰介紹，眾安開發了一些基于區塊鏈的分布式文件存儲和數據存儲，結合智能合約開發框架，可以提供很多開箱即用的工具和Open API。利用這些，可以容易地把一些保單信息、用戶信息、理賠的隱私信息存儲起來，不用擔心泄露或丟失。這對于用戶乃至整個監管和容災而言，都會形成良好的支撐。而在業務層面，區塊鏈更多承擔了流程優化和創新的角色，比如交易對賬系統、理賠自動執行，數字資產管理和互助保險等。

結合到具體的業務上，“碎屏險”的理賠流程當中有很多的智能合約；“健康險”的小額理賠也需要把單據拍照上傳，進行圖象識別和檢索，之后按照既定的智能合約完成理賠。“整個流程不用擔心數據泄露、不用擔心我們會看到，我們也看不到，因為區塊鏈在當中起了非常好的守護神作用，只有你授權給我們，我們才能看到。”李雪峰說。

眾安科技還自主研發了安鏈云和鈦空艙，為其健康險等業務提供技術服務和平臺支撐。如保險卡分發、贈送、激活記錄通過區塊鏈存證，大大提升安全性，即便沒有中心服務器，一樣能安全高效完成保險卡的交易、轉讓、激活，確保信息真實可信可追溯。

另外，也看到更多的保險公司也加入到了借力區塊鏈創新的隊伍。 “參與者越多、越不同的區塊鏈越有機會成功。”蘇文力認為，企業要盡早加入到區塊鏈應用實踐上來，通過在區塊鏈生態上的疊代進化，期待自己的產品能夠成為適合未來的新物種，確定自己的生態位。