農村金融與農村經濟發(fā)展探析

曲鷗

[摘 要]隨著改革開放的不斷深入，我國經濟發(fā)展取得了一定的成就，但是城鄉(xiāng)二元化結構特點日益凸顯，城鄉(xiāng)差距進一步擴大。目前，城鄉(xiāng)二元體制是我國市場經濟發(fā)展的最大制約因素，嚴重阻礙了城鄉(xiāng)之間資源相互流通，影響我國農村經濟及農村金融發(fā)展。本文基于此背景，對我國農村金融與農村經濟發(fā)展現狀進行分析，提出大力推進農村金融機構改革、建立農地抵押制度、大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等對策建議。

[關鍵詞]農村金融；農村經濟

[中圖分類號]F830.59

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）02-0124-02

現代經濟發(fā)展的核心便是金融，經濟金融化趨勢的加快是現代經濟發(fā)展的主要特征。隨著我國城市經濟不斷發(fā)展，城市金融體系日趨完善，但是農業(yè)經濟發(fā)展的資金要求往往無法得到滿足，而且金融行業(yè)存在的問題在農村地區(qū)依然存在。因此，本文基于農村金融與農村經濟現狀分析，從而提出相關對策建議，以期完善農村金融、促進農村經濟全面發(fā)展。

一、 農村經濟與農村金融發(fā)展現狀

（一） 農村經濟發(fā)展現狀

農村經濟發(fā)展過程中，不同時期具有不同發(fā)展特征，主要體現在農村每一個行業(yè)中經濟所占的比重不同。在農村經濟發(fā)展初級階段，還沒有工業(yè)，大部分經濟活動僅停留在農業(yè)活動，手工業(yè)在農村經濟中所占的比重不大。到了農村經濟快速發(fā)展時期，傳統農業(yè)活動所占比重越來越小，農村服務業(yè)這類第三產業(yè)的比重越來越大。隨著市場經濟的不斷發(fā)展，農村農業(yè)化程度加深，農業(yè)經濟活動相對減少，僅占農村經濟中非常小的一部分?？梢哉f，當前農村經濟的主體主要是第三產業(yè)與農村工業(yè)。而從我國目前的經濟情況來看，農村地區(qū)的文化工業(yè)水平還處于初步發(fā)展階段，雖然農業(yè)結構在政策方面得到了一定的支持，在不斷地優(yōu)化與整合，例如：漁業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)占第一產業(yè)的比重也得到了快速提升。改革開放前只有不足10%，如今已經超過了50%。2004年國家提出的三農政策，連續(xù)11年鎖定農業(yè)問題，全面推進了農村經濟體制改革，促進了農業(yè)生產發(fā)展，對農業(yè)經濟發(fā)展起到了巨大的推動作用。農業(yè)生產力得到了提升，農民才會有更多的收入，而農業(yè)生產條件才能不斷完善，但是農業(yè)經濟發(fā)展還存在一定問題，尤其是與城市經濟發(fā)展相比，無論是投資力度、居民收入方面還存在不小差距。

（二） 農村金融發(fā)展現狀

目前，我國農村金融發(fā)展相對滯后，以政策性質為主的金融手段占據了主要地位，形成了以正規(guī)金融機構為主導，以農村信用合作社為主體的農村金融體系。中國農業(yè)銀行在正規(guī)農村金融中占據主導地位，農村信用社是以合作性金融機構形式存在，農業(yè)發(fā)展銀行為國家政策性銀行。我國農村金融發(fā)展中存在的主要問題包括：第一，農村金融服務網點覆蓋面不足。隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行對發(fā)展戰(zhàn)略進行了調整，逐漸削弱了對農村金融的投入力度，部分農村地區(qū)的信用社被逐步撤銷。農村信用社等金融機構的存在，在農民融資等方面給予了很大的便利，但是目前我國農村偏遠地區(qū)金融機構極度缺失，隨著金融服務網點或者試用網點的退出，更是加劇了這種情況的嚴重性。第二，農村金融市場缺乏有效的競爭機制。以往農村信用社一枝獨秀，可以說占據了農村金融的半壁江山，但是壟斷局面之下必然是較低的效率，目前很多農村信用社已經無法真正承擔金融領頭羊的角色。第三，農村資金大量外流。目前我國大量農村剩余勞動力涌入城市尋求發(fā)展，中西部地區(qū)勞動力逐漸流向東部發(fā)達地區(qū)，他們的收入也隨之通過金融機構流向經濟發(fā)達的東部地區(qū)，這樣就導致農村資金大量外流，農業(yè)生產得不到有效的資金支持。

二、 農村金融促進農村經濟發(fā)展的對策建議

（一） 大力推進農村金融機構改革

第一，分類推進金融機構改革，培育符合標準的市場主體，進一步發(fā)揮支農主力軍作用。在農村地區(qū)建立農村商業(yè)銀行，同時根據地方實際情況研究銀行改革實施的總體方案，目的是對政策性職能進行最大限度的強化。讓更多的商業(yè)銀行能夠主動參與農村經濟建設中，然后根據農村經濟的實際需求，對目前的金融戰(zhàn)略進行調整。例如，戰(zhàn)略調整應該堅持以“三農”發(fā)展為基本目標，通過金融手段不斷強化對“三農”支持力度，建立“三農金融事業(yè)部”，從而探索出符合農村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展的金融服務模式。第二，從農村地區(qū)經濟實際情況入手，不斷優(yōu)化金融服務主體，促進農村經濟持續(xù)健康發(fā)展。根據當地農民經濟狀況適當降低金融準入門檻，讓更多的民間金融機構能夠參與進來。政府應根據農村經濟發(fā)展實際情況適度引進民間資本，從而建立新型金融機構。例如，村鎮(zhèn)銀行可以放寬對發(fā)起人的限制，允許民營資本作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，參與運營農村信貸公司。第三，積極拓寬新型農村金融機構融資渠道。新型農村金融機構在資金來源方面受到各方面因素的限制，要解決融資難問題，就必須積極拓寬融資渠道。由于目前農民對新型農村金融機構還比較陌生，應不斷加強品牌建設，政府更應利用自身平臺優(yōu)勢，做好新型農村金融機構的宣傳工作，讓更多農民真正了解新型農村金融機構的服務宗旨，充分利用“口碑效應”讓新型農村金融機構的服務優(yōu)勢在農村地區(qū)積極流傳開來，進一步提高農民群眾在村鎮(zhèn)銀行存錢的積極性。新型農村金融機構要廣泛收集存款信息，重視把握儲戶的實際情況，要有針對性地提供金融服務，降低信息不對稱性，適當為儲戶提供更加優(yōu)惠的貸款政策，真正做到不脫農，多惠農。

（二）建立農地抵押制度

雖然我國農村金融經過多次改革，但是農村資金剝離現象依然嚴重，主要就是農民的基本金融需求與目前金融服務存在“錯位”現象，因此，應積極發(fā)展農村內生性金融從而促進農村經濟發(fā)展。內生機制的作用過程體現著一個國家或者地區(qū)金融發(fā)展與本國或地區(qū)經濟發(fā)展的密切關系，唯有深化地區(qū)金融服務才能真正促進地區(qū)經濟發(fā)展。農民貸款面臨最大的問題就是缺少抵押品，這樣的金融風險也會更高，而且會影響到金融渠道的流通。農村經濟發(fā)展依賴的基本資源便是土地，但是土地資源必然受到現實因素、歷史因素的制約，解決農村金融問題促進農村經濟發(fā)展，需要引入農地金融模式，在國家政策的引導與支持下，讓農民將農地當做抵押品，建立更加靈活的金融機制，需要注意的是農地抵押制度要以農地使用權流轉制度為前提，如果農民出現無法償還貸款的情況，金融機構必須能夠收回本金，降低風險的手段就是變賣抵押品。但是，農地抵押制度并沒有得到全面實施，這是農地金融模式需要克服的第一個障礙，唯有建立農地抵押制度，才能真正解決農村金融配給方面的問題，從而促進農村經濟穩(wěn)定發(fā)展。

（三） 大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

第一，積極鼓勵與支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。農村金融結構指標對農村經濟增長起到了積極的推動作用。所謂金融結構指標也就是用鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額比上農村地區(qū)貸款余額，從而相互結合起來進行分析與研究之后進行衡量的。重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，才能更好地做活縣域地區(qū)經濟，從基層經濟一步一步向上發(fā)展，逐步完善整個地區(qū)的產業(yè)結構，從而為當地農民提供更多的就業(yè)機會與渠道，才能保障勞動力不會持續(xù)外流，不僅能夠增加農民收入，還能保障資金在農村地區(qū)更加穩(wěn)定地凝聚起來。隨著我國市場經濟與科學技術的全面發(fā)展，要發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，資金固然關鍵，技術創(chuàng)新也非常重要。傳統的粗放型發(fā)展道路已經無法滿足目前發(fā)展的需求，在強大的資金支持下，積極引進先進科學技術，增強技術開發(fā)的應用能力，努力打造一批技術含量高、質量高、經濟效益好的優(yōu)質產品，向集約化發(fā)展目標一步一步靠近。第二，促進城鄉(xiāng)協調發(fā)展。農村經濟結構存在的主要矛盾，包括產業(yè)結構方面的矛盾、農產品結構的矛盾，而要徹底解決這些矛盾，必須要建立流通的市場，才能真正將城鄉(xiāng)之間的壁壘沖破。因此，需要加強小城鎮(zhèn)建設，從而帶動非農產業(yè)的發(fā)展與進步。農村地區(qū)的第二產業(yè)、第三產業(yè)一旦形成規(guī)模，就能增加非農業(yè)就業(yè)人數，同時促進農村經濟生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化，真正促進農民增收。

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Abstract： With the deepening of reform and opening up， Chinas economic development has made some achievements， but the two characteristics of urban and rural structure has become increasingly prominent， the gap between urban and rural areas has further expanded. At present， urban and rural two yuan system is the biggest constraint factor of the development of market economy in China， which has seriously hindered the mutual flow of resources between urban and rural areas， affecting the development of rural economy and rural finance in China. Based on the background， it analyzes on Chinas rural finance and rural economic development situation， proposes countermeasures to vigorously promote the reform of rural financial institutions， establish land mortgage system， vigorously develop township enterprises.

Key words： rural finance； rural economy