農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展探析

曲鷗

[摘 要]隨著改革開放的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了一定的成就，但是城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)特點(diǎn)日益凸顯，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，城鄉(xiāng)二元體制是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大制約因素，嚴(yán)重阻礙了城鄉(xiāng)之間資源相互流通，影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融發(fā)展。本文基于此背景，對我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出大力推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革、建立農(nóng)地抵押制度、大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號]F830.59

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）02-0124-02

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心便是金融，經(jīng)濟(jì)金融化趨勢的加快是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要特征。隨著我國城市經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，城市金融體系日趨完善，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求往往無法得到滿足，而且金融行業(yè)存在的問題在農(nóng)村地區(qū)依然存在。因此，本文基于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀分析，從而提出相關(guān)對策建議，以期完善農(nóng)村金融、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

一、 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，不同時(shí)期具有不同發(fā)展特征，主要體現(xiàn)在農(nóng)村每一個(gè)行業(yè)中經(jīng)濟(jì)所占的比重不同。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展初級階段，還沒有工業(yè)，大部分經(jīng)濟(jì)活動僅停留在農(nóng)業(yè)活動，手工業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所占的比重不大。到了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)活動所占比重越來越小，農(nóng)村服務(wù)業(yè)這類第三產(chǎn)業(yè)的比重越來越大。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村農(nóng)業(yè)化程度加深，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動相對減少，僅占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非常小的一部分。可以說，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體主要是第三產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村工業(yè)。而從我國目前的經(jīng)濟(jì)情況來看，農(nóng)村地區(qū)的文化工業(yè)水平還處于初步發(fā)展階段，雖然農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)在政策方面得到了一定的支持，在不斷地優(yōu)化與整合，例如：漁業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)占第一產(chǎn)業(yè)的比重也得到了快速提升。改革開放前只有不足10%，如今已經(jīng)超過了50%。2004年國家提出的三農(nóng)政策，連續(xù)11年鎖定農(nóng)業(yè)問題，全面推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的推動作用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力得到了提升，農(nóng)民才會有更多的收入，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件才能不斷完善，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在一定問題，尤其是與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，無論是投資力度、居民收入方面還存在不小差距。

（二） 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，以政策性質(zhì)為主的金融手段占據(jù)了主要地位，形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融體系。中國農(nóng)業(yè)銀行在正規(guī)農(nóng)村金融中占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社是以合作性金融機(jī)構(gòu)形式存在，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為國家政策性銀行。我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題包括：第一，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不足。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，逐漸削弱了對農(nóng)村金融的投入力度，部分農(nóng)村地區(qū)的信用社被逐步撤銷。農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的存在，在農(nóng)民融資等方面給予了很大的便利，但是目前我國農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)極度缺失，隨著金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或者試用網(wǎng)點(diǎn)的退出，更是加劇了這種情況的嚴(yán)重性。第二，農(nóng)村金融市場缺乏有效的競爭機(jī)制。以往農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀，可以說占據(jù)了農(nóng)村金融的半壁江山，但是壟斷局面之下必然是較低的效率，目前很多農(nóng)村信用社已經(jīng)無法真正承擔(dān)金融領(lǐng)頭羊的角色。第三，農(nóng)村資金大量外流。目前我國大量農(nóng)村剩余勞動力涌入城市尋求發(fā)展，中西部地區(qū)勞動力逐漸流向東部發(fā)達(dá)地區(qū)，他們的收入也隨之通過金融機(jī)構(gòu)流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得不到有效的資金支持。

二、 農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策建議

（一） 大力推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革

第一，分類推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，培育符合標(biāo)準(zhǔn)的市場主體，進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。在農(nóng)村地區(qū)建立農(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)根據(jù)地方實(shí)際情況研究銀行改革實(shí)施的總體方案，目的是對政策性職能進(jìn)行最大限度的強(qiáng)化。讓更多的商業(yè)銀行能夠主動參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，然后根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求，對目前的金融戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整。例如，戰(zhàn)略調(diào)整應(yīng)該堅(jiān)持以“三農(nóng)”發(fā)展為基本目標(biāo)，通過金融手段不斷強(qiáng)化對“三農(nóng)”支持力度，建立“三農(nóng)金融事業(yè)部”，從而探索出符合農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)模式。第二，從農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況入手，不斷優(yōu)化金融服務(wù)主體，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民經(jīng)濟(jì)狀況適當(dāng)降低金融準(zhǔn)入門檻，讓更多的民間金融機(jī)構(gòu)能夠參與進(jìn)來。政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況適度引進(jìn)民間資本，從而建立新型金融機(jī)構(gòu)。例如，村鎮(zhèn)銀行可以放寬對發(fā)起人的限制，允許民營資本作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，參與運(yùn)營農(nóng)村信貸公司。第三，積極拓寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資渠道。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金來源方面受到各方面因素的限制，要解決融資難問題，就必須積極拓寬融資渠道。由于目前農(nóng)民對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還比較陌生，應(yīng)不斷加強(qiáng)品牌建設(shè)，政府更應(yīng)利用自身平臺優(yōu)勢，做好新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳工作，讓更多農(nóng)民真正了解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)宗旨，充分利用“口碑效應(yīng)”讓新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)優(yōu)勢在農(nóng)村地區(qū)積極流傳開來，進(jìn)一步提高農(nóng)民群眾在村鎮(zhèn)銀行存錢的積極性。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要廣泛收集存款信息，重視把握儲戶的實(shí)際情況，要有針對性地提供金融服務(wù)，降低信息不對稱性，適當(dāng)為儲戶提供更加優(yōu)惠的貸款政策，真正做到不脫農(nóng)，多惠農(nóng)。

（二）建立農(nóng)地抵押制度

雖然我國農(nóng)村金融經(jīng)過多次改革，但是農(nóng)村資金剝離現(xiàn)象依然嚴(yán)重，主要就是農(nóng)民的基本金融需求與目前金融服務(wù)存在“錯(cuò)位”現(xiàn)象，因此，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村內(nèi)生性金融從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。內(nèi)生機(jī)制的作用過程體現(xiàn)著一個(gè)國家或者地區(qū)金融發(fā)展與本國或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的密切關(guān)系，唯有深化地區(qū)金融服務(wù)才能真正促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)民貸款面臨最大的問題就是缺少抵押品，這樣的金融風(fēng)險(xiǎn)也會更高，而且會影響到金融渠道的流通。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依賴的基本資源便是土地，但是土地資源必然受到現(xiàn)實(shí)因素、歷史因素的制約，解決農(nóng)村金融問題促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要引入農(nóng)地金融模式，在國家政策的引導(dǎo)與支持下，讓農(nóng)民將農(nóng)地當(dāng)做抵押品，建立更加靈活的金融機(jī)制，需要注意的是農(nóng)地抵押制度要以農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度為前提，如果農(nóng)民出現(xiàn)無法償還貸款的情況，金融機(jī)構(gòu)必須能夠收回本金，降低風(fēng)險(xiǎn)的手段就是變賣抵押品。但是，農(nóng)地抵押制度并沒有得到全面實(shí)施，這是農(nóng)地金融模式需要克服的第一個(gè)障礙，唯有建立農(nóng)地抵押制度，才能真正解決農(nóng)村金融配給方面的問題，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

（三） 大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

第一，積極鼓勵(lì)與支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長起到了積極的推動作用。所謂金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)也就是用鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額比上農(nóng)村地區(qū)貸款余額，從而相互結(jié)合起來進(jìn)行分析與研究之后進(jìn)行衡量的。重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，才能更好地做活縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)，從基層經(jīng)濟(jì)一步一步向上發(fā)展，逐步完善整個(gè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供更多的就業(yè)機(jī)會與渠道，才能保障勞動力不會持續(xù)外流，不僅能夠增加農(nóng)民收入，還能保障資金在農(nóng)村地區(qū)更加穩(wěn)定地凝聚起來。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的全面發(fā)展，要發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，資金固然關(guān)鍵，技術(shù)創(chuàng)新也非常重要。傳統(tǒng)的粗放型發(fā)展道路已經(jīng)無法滿足目前發(fā)展的需求，在強(qiáng)大的資金支持下，積極引進(jìn)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，增強(qiáng)技術(shù)開發(fā)的應(yīng)用能力，努力打造一批技術(shù)含量高、質(zhì)量高、經(jīng)濟(jì)效益好的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，向集約化發(fā)展目標(biāo)一步一步靠近。第二，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在的主要矛盾，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面的矛盾、農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的矛盾，而要徹底解決這些矛盾，必須要建立流通的市場，才能真正將城鄉(xiāng)之間的壁壘沖破。因此，需要加強(qiáng)小城鎮(zhèn)建設(shè)，從而帶動非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。農(nóng)村地區(qū)的第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)一旦形成規(guī)模，就能增加非農(nóng)業(yè)就業(yè)人數(shù)，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化，真正促進(jìn)農(nóng)民增收。

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Abstract： With the deepening of reform and opening up， Chinas economic development has made some achievements， but the two characteristics of urban and rural structure has become increasingly prominent， the gap between urban and rural areas has further expanded. At present， urban and rural two yuan system is the biggest constraint factor of the development of market economy in China， which has seriously hindered the mutual flow of resources between urban and rural areas， affecting the development of rural economy and rural finance in China. Based on the background， it analyzes on Chinas rural finance and rural economic development situation， proposes countermeasures to vigorously promote the reform of rural financial institutions， establish land mortgage system， vigorously develop township enterprises.

Key words： rural finance； rural economy