我國保險資金投資養老產業的SWOT分析

【摘要】自20世紀90年代末期進入人口老齡化社會至今，我國的養老產業如日方升，將保險資金投入養老產業，是新形勢下企業轉型升級的重要突破，也是應對我國龐雜老齡化問題的最佳配置方案。本文分析了我國人口老齡化的近況以及養老產業的現行狀況和投資意義，對保險企業的資金投資養老產業所具備的優勢、劣勢、機會與挑戰做出了SWOT分析，從而得出應對發展策略，并在最后給出意見和建議。總之，保險資金注入養老產業必將成為養老產業一個有力的后備力量。

【關鍵詞】保險資金；養老產業；人口老齡化

在世界人口老齡化日趨嚴重的大背景下，如何能在挑戰中擺脫經濟發展的困境并贏得長足的發展，已經成為全球關注的焦點，而這一系列現實問題的解決，就勢必需要保險這個強有力的后備軍。中國養老產業發展狀況的好壞關聯到了每一個中國人民的實際利益，關系到社會秩序的維護與穩定，保險公司根據自身優勢，參與其中，加大實物投資力度，為養老產業注射入了新的活力。

一、保險資金投資養老產業的背景及意義

（一）我國人口老齡化的近況

截至2016年末，我國65歲及以上老齡人口已經突破1.5億大關，并且已經占據了總人口的十分之一，老年撫養比也隨即超越了上一年年末的14.3％繼續向前挺進，我國不僅擁有最多數目的老年人口，還進一步演變為老齡化進度最快的國家之一。據統計，1987年至2000年期間，老年撫養比由8.3％上升至9.9％，2000年至2013年期間，老年撫養比由9.9％上升至13.1％，比起前十三年上升的1.7％，后十三年上升的3.2％呈翻倍趨勢，伴隨老齡化與老年人口撫養比正相關的程度越來越深，市場規模不斷擴大，社會各界的養老壓力也在逐年遞增，保險公司發揮自身優勢及時有效的解決老齡化問題刻不容緩。

（二）我國養老產業的發展狀況

長期以來，“未富先老”的現實所導致的老年人購買能力不足這一問題是制約著我國養老產業發展的關鍵，而受中國早年特殊國情的影響，未能及時控制生育規模以及早期各部門對養老產業的不加以重視，我國的老年產品和服務市場的發展滯后于西方發達國家，目前還處于成長的初期階段，發展前景較廣闊。

（三）投資意義

受傳統“養老防老”和“儒家孝道”觀念的束縛，我國對養老產業重視較晚，保險資金與養老產業的契合性很強，“富人變老”將會成為我國保險資金投資養老產業的最大紅利，保險資金的注入不但可以助力養老產業的社會化大發展大變革，還能夠為保險公司自身謀福利，響應政府政策為國民謀福祉，向“老有所養，老有所依”的時代進發。

二、關于我國保險資金投資養老產業的SWOT分析

（一）自身的優勢

與半個世紀前就已經涉足養老產業的世界主流國家相比，我國的養老產業目前剛剛進入狀態，開發實力甚弱，規模經驗尚淺，后備資金不足，需要倚靠一些雄厚的資金投入來帶動它的發展，因此養老產業的準入門檻較低于其他行業，有利于保險資金對其進行投資。

改革開放三十多年來，人民生活發生巨大變化，國民不再滿足于純粹的物質需求，消費水平進一步提升，消費習慣朝著更理性的方向邁入，消費結構更加合理不再盲目過度，這些都為我國目前保險市場的中期發展助力加速，由于它本身的市場份額不勝枚舉，再加上近些年經歷了股市、海外和基礎設施等大型投融資項目回籠了大量資金，已經具備足額的用來投資養老產業的資本。

保險資金注入養老產業與保險公司推廣的長期護理保險存在著緊密的聯系，二者相輔相成，相得益彰，保險公司一方面可以通過投資養老產業完善和推廣自家的險種，另一方面還可以通過對險種的創新和改進來支持自身投資，做到利益雙收。

（二）存在的劣勢

目前從事保險投資的工作人員數量少且很難適應保險投資新時代的發展要求，而從事保險銷售的人員雖然規模大、數量多，但他們的職業素養普遍較低，難以在投資型大環境下提出什么建設性的建議，種種限制性因素都制約著保險公司投資視野的開闊。

自從2004年以來，我國的保險公司開始向各個領域進行大規模撒網式的保險投資，但是其投資沒有明確的主體和方向，還存在有一定的跟風性，對養老產業的投資經驗尚淺也致使保險公司無法開展大規模養老產業投資局面。因此，造成“魚不上鉤”的困局也是在所難免。

在我國，傳統的“養兒防老”觀念深入人心，在“未富先老”的時代背景下，國內目前的養老基礎實施落后，養老產業自身發展心有余而力不足，還需要進行較長時間的摸索才能找到適合其發展的新思路。

（三）面臨的機遇

隨著我國老齡人口數量的逐年急劇上升，“十三五”期間，人口老齡化問題愈發嚴重，二孩政策全面放開導致家庭結構開始改變，民眾的保險意識也在不斷增強，政府針對此現狀出臺了一系列的意見規劃，供給側結構性改革深入推進，保險需求日益多元，這些都為保險資金注入養老產業贏來全新的發展機遇期。

開明的國家政策支持是我國保險資金投資養老產業的一大重要機遇，“富人變老”也將會成為我國保險資金注入養老產業的最大紅利機遇，正是由于這些人對自己晚年生活質量的要求高于普通民眾，他們將成為帶動養老醫療需求水平提升的主力。

同時，我國保險企業可以通過借鑒國外優秀的發展經驗，快速投入資本，多種模式配合下發展養老產業，多吸取教訓，少走彎路，開發具有中國特色的養老模式，形成保險投資資本的高效利用。

（四）面對的挑戰

受固有“養兒防老”和“儒家孝道”思想觀念的羈絆，我國的大多數居民都不太能接受收容所、老年公寓、養老院等這些類型的養老安排，大多數老人還是更愿意自己的老年時光能夠在含飴弄孫的快樂中度過，而大多數的中年人也希望讓自己的父母長輩在老年時光有子孫陪伴，盡享天倫之樂，從而造成養老機構無從發揮自身價值的困境。

我國大部分的居民缺乏對老年大學、老年文體中心等老年服務機構的認識，且接受機構宣傳的途徑較窄，尤其是偏遠的農村老齡人口，子女在外務工無暇顧及，造成他們的視野較為局限，思想得不到深層次的開化，使得這部分老齡群體對一些新事物抵觸，甚至是排斥。

我國缺乏大量的針對老年群體的專業護理人員，隨著人口老齡化和失能化比率的逐年加重，尤其對于患有老年癡呆或存在其他認知能力障礙的老年人來說，能夠得到專業的護理人員看護顯得尤為重要，也正是由于我國從事保險投資的專業人才鳳毛麟角，才致使保險公司對養老產業這一塊資本投入的長久疏忽。

受到我國早年部分較低素質保險營銷人員的影響，保險在我國依舊還是一個不太好的代名詞，投保人對保險人缺乏一定的理解與信任，為保險公司資金投資帶來了困難。

三、發展策略和建議

為了實現保險投資資金的合理有效分配，同時為社會養老現狀獻出一份綿薄之力，應該做到以下幾方面工作。

保險公司應當制定企業專業部門嚴格的準入機制，提高就業準入門檻，加強公司內部職業技能素養培訓，努力做到崗前崗后教育緊跟時代步伐，培養出能充分適應保險時代變革的優秀保險專業人才。

保險公司急需強化對老年大學、老年醫護中心、老年文體中心等老年服務設施的宣傳力度，上山下鄉進社區走街道，竭力開設相關宣傳講座，充分發揮互聯網及多媒體的有效力量，讓更多國民更加深刻地認識到老有所養的必要性，努力引導“科學養老”、“健康養老”、“快樂養老”的觀念深入人心。

保險公司應當積極開發一些類似于長期護理保險的險種，充分運用新理念、新渠道、新模式，加快形成以創新為導向的保險企業發展新動力、新思路，實現保險投資資產與保險自營資產之間的協調配合，同時實現二者的贏利雙收。

保險公司理所應當及時、認真、公正的總結歷往投資的成敗，分析成功經驗，總結投資失敗的教訓，完善相關的公司管理制度，規范公司運作，改善保險公司在公眾心目中的形象，努力提升國民的好感度，做成一個讓國民足夠信賴的好企業。

四、結束語

將保險資金注進養老產業，勢必為我國保險企業健康有序發展增添活力，為養老服務建設添磚加瓦，為人民福祉謀劃一條新出路。我國保險公司應當積極學習西方先進的經驗，并結合自身發展的歷史和現狀，明確發展方向，認清發展的優勢所在，同時規避和彌補自身的不足，從而抓住機遇，勇敢地迎接挑戰，在逆境中謀發展，在困難中找出路。只有順應時代的大潮流，借助政策的新形勢，加大人才的培養和觀念的引導，才能迎來保險發展的美好明天！相信在不久的將來，養老產業定能成為保險發展史上的新輝煌，公平、有效、可持續的養老保險體系終將覆蓋全社會，中華兒女的“中國夢”終將會實現！

參考文獻：

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作者簡介：

董玉梅（1995－），女，漢族，安徽六安人，安徽財經大學金融學院2013級保險學專業在讀本科生。