農村普惠金融的發(fā)展研究

金夢迪

（安徽財經大學金融學院）

為了更好地研究普惠金融，進一步推動普惠金融發(fā)展，本文在對普惠金融研究現狀進行總結的基礎上論述了普惠金融的興起和必要性。隨后又總結了信用體系對于降低信貸成本、減少信貸抵觸和不公、解決貧困和社會公平的意義，從基礎服務、供求關系、社會法制角度分析了其中存在的問題。最后，有針對性地討論普惠金融中可以改進與解決暫時問題的路徑和方向，從而為提升我國農村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平提供更為細化的對策。

普惠金融扶貧農村信用體系互聯網金融

一、文獻綜述

在普惠金融受到廣泛關注的這近十年間，許多專家學者針對普惠金融在我國的發(fā)展現狀和其與農村金融之間的關系進行了深入的研究。晏海運（2013）認為普惠金融的逐漸興起源自于傳統金融本身所具有的內在缺陷、中小企業(yè)融資相對較為困難、農村金融服務具有廣泛的缺失性和貧困農戶等弱勢群體某種程度上被排斥于金融體系之外等問題，并就制度、市場、主體、工具這四個層面分別提出關于中國普惠金融發(fā)展的對策建議，包括對傳統金融服務體系進行改革，建立起囊括多種金融機構、金融機制、金融工具和金融服務的完整普惠金融體系，改善收入分配的不合理結構和減輕貧困農戶的生活壓力，力圖實現金融的可持續(xù)發(fā)展等。盧娟紅（2014）通過研究得到結果證實普惠金融的發(fā)展切實改善了我國城鄉(xiāng)居民之間的福利差距，縮小了城鄉(xiāng)居民之間的貧富差距，從而提出當前應當大力推進我國普惠金融體系的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，深化普惠金融制度改革的建議。蔡洋萍（2015）采用普惠金融發(fā)展評價指數的測算方法，研究得出普惠金融對湖南、湖北、河南的作用力是較為有影響的，且為正向的影響。焦瑾璞、黃亭亭和汪天都等人（2015）通過研究我國普惠金融的發(fā)展現狀并將其與世界各國的水平進行對比，得出中國已然達成了加速發(fā)展普惠金融的條件，但也還有不少的的薄弱部分和限制因素亟待解決的結論。他們建議通過開展更進一步的金融改革，建立更為完善的統計匯報制度，大力鼓勵金融體系創(chuàng)新等方式來推進普惠金融的發(fā)展。

二、普惠金融的興起與發(fā)展現狀

如今金融的快速發(fā)展使其逐漸變得重要并已經成為了當下經濟的核心，而近年來針對更廣泛群體而提出的普惠金融受到國際社會的普遍關注。“普惠金融”是指一國金融體系立足于機會平等的訴求，目的在于將金融服務的覆蓋面拓寬至納入原先被排斥在了傳統金融體系之外的對象，能夠具有可持續(xù)性的為有金融需求的社會各階層和群體提供切身有效的金融服務的新理念。建立“普惠金融”主要運用的方式有加速金融體系發(fā)展建設、完善金融基礎設施服務、加大國家政府的政策支持引導等。近十年來，聯合國和許多國家的領導人都對普惠金融的發(fā)展和推廣給予了極大程度上的支持，許多相關組織機構也紛紛提出了有助于發(fā)展普惠金融的建言。自新中國成立以來，我國就一直都高度重視著農村區(qū)域金融的發(fā)展狀況，長久以來在農村金融方面的持續(xù)研究也取得了輝煌的成就，積累了豐富的理論和實踐經驗。但是，我國距離實現全面性的普惠金融還有很長的一段路要走，需要進一步發(fā)揮政府在政策和軟硬件基礎服務設施方面的引導作用。

目前，我國的金融機構由于基礎服務設施覆蓋不足造成的地理距離遠、客戶信息不對稱、交易成本高等因素使得其在面對弱勢人群、弱勢產業(yè)和弱勢地區(qū)時出現了金融排斥。而普惠金融的興起為這一棘手問題的解決和農村金融的發(fā)展創(chuàng)造了新途徑，它可以提供融資以幫助低收入群體緊抓機會進行創(chuàng)收，改善他們以往不合理的消費開支結構，提高低收入人群的家庭生活水平，提高貧困農戶的生產能力，幫助低收入人群獲得更好的教育和健康服務。這樣就能夠有效的減少貧困人口，縮小區(qū)域貧富差距，推動農村金融的長足發(fā)展，從而促進國民經濟的增長。同時，普惠金融的關鍵在于“普”和“惠”，也就是惠及更廣泛的群體，因此成本與風險是其中的重點。我們目前的迫切任務就是基于科學技術的進步，探尋平衡風險與成本的新策略。普惠金融這一需求正好就是我國目前推進的“供給側改革”的內在要求。一方面，普惠金融的發(fā)展需求正是供給側改革的方向；另一方面，普惠金融面向弱勢群體的特性使之將資金盡可能的投入在薄弱部分。普惠金融的發(fā)展可以使社會保障更完善可持續(xù)，金融環(huán)境更公平正義，能夠更好的支持供給側改革。

三、我國農村普惠金融的存在的問題

（一）基礎金融服務還需要進一步加強

在當前的普惠金融推進階段中，關于擴大基礎性金融服務覆蓋面的舉措，主要還是采取填補貧困縣域金融服務空白這一方式。通過向下發(fā)展銀行網點以及推廣相關基礎設施，能夠一定程度上提高農村居民尋求基礎金融服務時的便利度。但根據農戶調查顯示，目前貧困縣域地區(qū)基礎性金融服務的可獲得性和便利度都相對較低，使得普惠金融的推進措施對貧困地區(qū)的效果并不明顯。金融基礎服務整體滯后的狀況，從側面反映出農村居民的金融參與程度低等問題。

（二）貧困農戶對普惠金融的需求及信貸抑制

從多方調查資料中進行了解之后能夠發(fā)現，貧困農戶的信貸需求雖然是旺盛的，但實際中的借款金額卻往往并不大。由此進一步分析貧困農戶信貸需求，發(fā)現其需求一般都是基于生產或者消費。一方面，成本高，受貧困地區(qū)群眾議價能力弱和對資金可獲得性關注度高等因素影響，融資貴問題依然突出。而另一方面，農村居民匱乏金融知識并且信用意識薄弱，加之某些農戶未獲得貸款的負面效應，會造成農村居民對金融支持的給予未能懷有足夠信心，在某種程度上阻礙了金融服務的順利實施。

（三）社會法制環(huán)境建設不完善，信用體系不健全

在目前的普惠金融發(fā)展階段上，縣域經濟主體的法制意識相對淡薄，法律執(zhí)行力度不足，對人民群眾的信用也缺乏評價、監(jiān)督、激勵和懲罰機制，難以形成良好的信用關系、有效應對失信行為，信貸行為面臨著較大的不確定性。

四、完善我國農村普惠金融的措施

（一）創(chuàng)新金融產品和服務，提高基礎金融服務可得性。

在經濟不發(fā)達的弱勢地區(qū)，涉農金融機構在繼續(xù)發(fā)展更廣泛弱勢人群的信用貸款的基礎上，還應當充分利用地區(qū)特色，因地制宜創(chuàng)新金融產品，擴大信貸覆蓋面。鼓勵金融機構自上而下的結合當地農戶的生產經營特征，切實設計合適的額度、期限、擔保方式等信貸要求，對于“整村開發(fā)、集中授信”的新型小額農貸方式也應當主動進行推廣。

（二）充分發(fā)揮政府的作用

政府應當通過自身實行的財政稅收政策和貨幣信貸政策，將金融資源從城市向農村地區(qū)進行轉移。政府應當進一步加強管理和控制相關金融機構的貸款利率，尤其是貧困縣域地區(qū)的貸款利率，從而降低信貸成本，解決融資貴的問題。

（三）健全農村信用體系，增強金融知識宣傳

建立健全長效的信用機制，將農戶特別是有信貸需求的經濟主體納入信用體系構建信用檔案。政府也應當多渠道完善信用信息，在一定程度上略微提高對涉及弱勢人群的不良貸款的容忍度，增強基礎性金融服務的可得性。與此同時，還應當加強弱勢地區(qū)金融知識的宣傳教育和對其正當權益的保護力度，逐步提高弱勢地區(qū)經濟主體對金融的正確認識。

（四）推廣互聯網金融

首先，極大的開放性是互聯網的主要特性之一，借助這樣的平臺，可以使更大范圍的經濟主體獲得基礎性金融服務。基于互聯網的眾籌融資平臺，能夠為弱勢地區(qū)的群體提供更多機會，降低經濟主體的投資門檻，提升了金融的普惠性。其次，隨著移動電子設備的普及，推廣基于互聯網平臺的金融服務，有利于提升金融服務效率，促進普惠金融的發(fā)展。而其便攜且易于操作的特性，可以使金融服務的便利性大大提高。再者，大數據處理可以提高交易效率，更好的實現信貸行為，降低基本交易成本和信息成本。最后，互聯網金融打破傳統金融的壟斷，其創(chuàng)新的個性化的服務能夠吸引更多的受眾，也可以更具有針對性的服務客戶，推動普惠金融發(fā)展。另外，互聯網金融在推動利率市場化方面起著一定的作用，有利于優(yōu)化金融機構與弱勢地區(qū)群眾之間的利益關系。互聯網金融體系的大數據也整合了民間金融投資，達成普惠金融的現代化升級。

參考文獻：

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