論商業銀行小微企業金融服務

鄔易凡

（廈門大學經濟學院）

小微企業是我國實體經濟社會最活躍的群體之一，在我國經濟發展過程中意義重大，是我國經濟發展的主要動力，尤其是改革開放以來，小微企業在 GDP、稅收、出口和社會就業等方面功不可沒。然而，銀監會數據顯示，占企業總數95%的小微企業，其資金來源主要有自身積累和民間借貸，其中83%的融資是通過民間借貸來實現的，銀行融資的部分還不到20%，這凸顯了我國商業銀行小微企業金融服務的不足，因此，商業銀行為小微企業提供相應的金融服務是市場機遇，也是當務之急。

商業銀行小微企業金融服務

小微企業和小微企業金融服務是中國民生銀行提出來的。與中小企業不同，小微企業所包括的范圍相對窄小。我國的小微企業在改革開放后迅速發展，在最基層的地位中發展成最活躍的群體，在國內經濟中意義重大，對促進經濟增長起到了主要力量的作用。

一、小微企業的市場現狀

（一）發展規模小、經營管理不規范

小微企業的穩定性相對較差，內部管理松散，員工以家庭成員為主；沒有制定正式的薪酬制度；缺少健全的財務制度；未設立正式的組織形式；生產運作的質量管理制度不完善。總的來說，絕大部分小微企業在經營管理和財務等方面都有待完善。

（二）生產經營成本升高，融資難

近幾年，受通貨膨脹的影響，物價上漲，生產經營成本持續升高。持續緊縮的貨幣政策加劇了小微企業的資金壓力，由于小微企業很難得到國有大型銀行的信貸支持，再加上城鎮銀行較小，部分小微企業只能通過民間借貸來融資，導致民間高利貸盛行。

（三）扶持政策難以落實。

國務院出臺的支持小微企業發展的政策層出不窮，但大都沒有較強的針對性，新的具有可操作性的政策又未正式出臺，以致政策脫離實際，難以真正地落實到位，不利于小微企業的發展。

二、商業銀行小微企業金融服務現狀

（一）小微企業融資服務特征

小微企業融資服務，是指根據小微企業自身的生產經營情況、擁有的資金以及企業未來發展的需求而采取特定的方式，從某些特定的渠道去籌集自身所需的資金，以此來保證企業的正常生產需要以及經營管理活動需要的行為。小微企業融資服務的特點：

1.直接融資能力不足

小微企業規模小、資金運轉不靈活、收入不穩定，信用度也比較低，品牌競爭力不強，而且其資金需求還受到資金額度小、擔保能力弱等問題的制約，造成小微企業長期處于融資弱勢地位。

目前，銀行、小額貸款公司、擔保公司以及民間借貸等是小微企業除了親戚朋友借款外的主要的四種融資途徑。股權融資的方式大大增加了企業的成本，小額貸款公司是小企業獲得資金的有效渠道，但我國小額貸款公司沒有足夠的資金來源，在我國的市場運行機制不夠成熟的情況下，限制了小額貸款公司的業務發揮。而且由于小微企業實力薄弱，在目前的金融體制下，其對金融機構的議價能力低下，很難吸引銀行的關注。

2.融資成本較高

由于小微企業信貸管理體制不完善，信貸風險高，且信用等級低，所以小微企業的貸款利率一般都高于市場利率的平均水平，增加了小微企業的融資成本。調查數據顯示，目前地方金融機構對中小企業的貸款利率的上浮幅度在20%左右，再加上擔保等相關費用，小微企業的綜合融資成本高達12%—14%。此外，小微企業融資時常還需要附加如預扣利息、存入保證金等條件，這些不利的因素竟然造成了小微企業的實際融資成本比大型企業要高出一倍甚至數倍。

3.以間接融資為主

多數小微企業在創業期都是靠自己的積蓄和親朋好友們的借款創業的。由于這些借款行為受限于規模和期限的影響，并且具有間斷性，不利于小微企業的進一步發展。而且民間借貸的成本遠遠高于親友和商業銀行的貸款。商業銀行的貸款是所有借款中成本最低、規模最大、可持續時間最長的最優貸款途徑。在直接融資受限的情況下，商業銀行貸款則成為了小微企業最渴望的融資渠道。

三、商業銀行在小微企業金融服務中面臨的約束

（一）宏觀環境復雜多變

商業銀行在小微企業金融服務上面臨的環境約束主要是利率市場化。利率市場化的加快降低了我國商業銀行的息差收入。在全面放開金融機構貸款利率管制的情況下，同業競爭激烈，存貸利差顯著降低，銀行利潤也因此而下降。商業銀行為了更好地發展必須調整內部結構和經營戰略，改變經營模式，但其面臨的經營環境會更加復雜，利率風險、操作風險、市場風險、流動性風險都會大幅提升。

（二）微觀環境競爭加劇

（1）商業銀行同業競爭不斷加劇

隨著經濟全球化發展經濟和外資銀行的涌人，原有的金融格局已發生了巨大變化，國內銀行業中，大型銀行和中小銀行開始出現競爭并存的格局，同業競爭日益加劇。我國銀行業嚴格分業的經營模式已不再適應時代的發展。2016年五大國有銀行中，交行的利息收入占營業收入的比例超過81%，中行也突破70%。而隨著存貸款基準浮動區間擴大，銀行同業之間的客戶和市場競爭也可能進一步加劇。

（2）商業銀行同質化競爭不斷加劇

當前，我國商業銀行同質化之所以競爭激烈，主要在于商業銀行的戰略定位非常相似。商業銀行的戰略決策、銀行產品、服務對象都有明顯的同質性和易模仿性，沒有各自鮮明的特色，因而無法形成競爭優勢。而率先提出小微企業和小微企業金融服務的民生銀行，在小微貸款方面還是沒有形成獨特的核心競爭力，起步較晚的大行，憑借其網點多的優勢，就能輕松排在貸款余額榜的前幾位。商業銀行的產品差異化是提高競爭力的關鍵要素，我國商業銀行多層次的競爭格局要求其必須提供差異化的產品和服務，才能在激烈的競爭市場中立于不敗之地。

四、商業銀行小微企業金融服務的發展方向

（一）資產管理的理財增值服務

商業銀行的資產管理服務是其為高凈值人士提供各種金融服務，以達到從中獲取利潤收入的目的。

1.個人理財業務

個人理財業務，是指商業銀行運用自身的專業優勢，根據客戶的實際情況，向客戶提供個性化的金融服務，為客戶實現保值增值的理財服務。

由于小微企業解決了大量的社會就業問題，這給商業銀行一個很好的提供理財增值服務的平臺。商業銀行可以通過與小微企業合作，對小微企業提供專門的代發工資服務的同時為小微企業的員工設計理財專屬卡，根據員工的不同需求，為員工提供專門的資金管理。此外，商業銀行還可以根據客戶的需求向客戶提供各種專項的理財產品，滿足客戶需要的同時也提高其資金的收益。

2.私人銀行業務

私人銀行業務是商業銀行以高凈值客戶為中心，為客戶特定的目的而辦理專項資產管理的業務。

高凈值客戶一般都關注商業銀行的專業性、品牌和服務，商業銀行應根據他們的要求提供專業化和個性化的服務。現今很多商業銀行都有成立理財管理中心，有專門的交易窗口。同時，為了金融服務的專業化，財富管理中心還為每位高凈值客戶配置一位專業且資深的客戶經理，實現一對一的服務，使個人金融服務在廣度和深度上得以延伸。

（二）信息平臺咨詢和財務顧問服務

1.信息平臺咨詢服務

信息化的發展促使很多小微企業向著規模化的全新平臺發展，商業銀行作為金融服務的提供者依靠自身的優勢，根據小微企業要求，通過收集、整理和分析有關信息，制定方案提供給小微企業，并為其提供信息平臺咨詢服務，使小微企業能夠通過科學有效的信息管理系統，優化企業的管理體制。

小微企業主對于宏觀經濟、行業系統風險和國家政策等方面的信息并不是很清晰，也不夠重視。針對這種現象，銀行可以利用自身優勢向他們解析當前經濟發展和行業發展的趨勢，向他們提供更多更具深度的信息咨詢服務，從而提高企業的經營效率及管理效率，提高企業對市場的快速反應能力，有效地降低小微企業的成本。

2.財務顧問服務

小微企業財務顧問業務，是指銀行利用自身資源，針對客戶的需求，為客戶的資本運作、財務和債務管理等經濟活動提供全方位的咨詢，并提供財務策劃和方案設計等服務。

小微企業不斷發展壯大，并可能成長為大中型企業。但我國很多小微企業主都缺乏廣泛的資源和全面的規劃能力，商業銀行可利用其優勢來為小微企業提供咨詢。小微企業在接受了銀行給其提供的咨詢服務后，可以根據自己的實際情況進行企業整合，規劃自身的成長，朝著理想的方向發展。

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