商業(yè)銀行金融監(jiān)管的研究

曹支

摘要：伴隨著銀行產(chǎn)業(yè)日益壯大的發(fā)展，商業(yè)銀行也日益發(fā)達(dá)。商業(yè)銀行一直都是社會經(jīng)濟(jì)中地位比較特殊的存在，因此一直受到世界上各個國家以及金融當(dāng)局高度重視。現(xiàn)如今，越來越被充分利用的金融杠桿率使得銀行也越來越脆弱，銀行產(chǎn)業(yè)不僅僅要隨著發(fā)展冒更大的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、利率風(fēng)險，與此同時還有通貨膨脹風(fēng)險、匯兌風(fēng)險以及金融衍生工具風(fēng)險等等。如今，金融危機(jī)對于社會的影響較之前相比加大了很多，而且?guī)淼挠绊懙牟懊嬉苍綇V泛，金融危機(jī)的發(fā)生對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響也日益嚴(yán)重，隨著金融全球化的加劇，這給各個國家的金融當(dāng)局無疑又帶來了很大的難題。要如何提高商業(yè)銀行對應(yīng)金融危機(jī)時的化解能力以及如何建立強(qiáng)有效的金融監(jiān)管機(jī)制，如何適應(yīng)瞬息萬變的金融市場，都是炙手可熱的問題。在當(dāng)下的大環(huán)境下，本文將分析和論述如何加強(qiáng)和完善我國商業(yè)銀行的金融監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：監(jiān)管理論；監(jiān)管效率；監(jiān)管體系

改革開放以來，銀行產(chǎn)業(yè)作為一個經(jīng)營貨幣和信用的行業(yè)，對于其他行業(yè)來言存在一定的特殊性，銀行業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的地位并且對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著巨大的作用。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的當(dāng)下，商業(yè)銀行要想生存并且立足長遠(yuǎn)的發(fā)展就必須參與進(jìn)日益激烈的市場競爭，與此同時也必然存在著各種巨大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。首先商業(yè)銀行經(jīng)營模式中增加資產(chǎn)的方式就是通過負(fù)債，社會公眾存款的負(fù)債來源使得商業(yè)銀行在發(fā)展中比其他一般企業(yè)的杠桿率高得多，舉個例子，比如說一家商業(yè)銀行倒閉了，這樣波及的不僅僅是銀行的所持有著，最大的波及者是社會公眾，這就比較棘手而且嚴(yán)重。與此同時銀行一旦發(fā)生金融危機(jī)是會具有傳染效應(yīng)的，由于一系列的原因例如信息不對等，導(dǎo)致社會公眾對于銀行業(yè)的信任感大大減低，社會公眾對于整個商業(yè)銀行一旦產(chǎn)生信任危機(jī)，這個局面就不可控了，由此一來還會誘發(fā)一系列的銀行體系“擠提”風(fēng)潮，這會嚴(yán)重影響整個商業(yè)銀行體系的發(fā)展進(jìn)而對經(jīng)濟(jì)造成影響，進(jìn)而導(dǎo)致影響國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如此一來，保護(hù)商業(yè)銀行一統(tǒng)的安全和穩(wěn)定勢在必行且意義深遠(yuǎn)。

一、商業(yè)銀行金融監(jiān)管存在的問題

隨著金融體制改革的深入，人民銀行也加強(qiáng)了對于商業(yè)銀行的金融監(jiān)管力度，但是還是有一系列的原因使得人民銀行的監(jiān)管不如人意，仍然存在這樣那樣的問題，消極金融現(xiàn)象更是屢禁不止，各種非法金融活動依然猖獗，這對于人民銀行的監(jiān)管過程中所面臨的困難和問題還在增多。

（一）目前商業(yè)銀行的金融監(jiān)管目標(biāo)不清晰

市場化的金融監(jiān)管目標(biāo)是與貨幣政策目標(biāo)和計劃性管理目標(biāo)都不相同的，因為商業(yè)銀行監(jiān)管的目標(biāo)是要保護(hù)社會公眾也就是存款人的利益，從而維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和安全，達(dá)到更好的服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，而中央銀行的主要目標(biāo)就是穩(wěn)定貨幣值，在我國商業(yè)銀行的主體都是通過國家直接或者間接的進(jìn)行管理，，但是現(xiàn)如今我國的銀行監(jiān)管系統(tǒng)還是通過監(jiān)管各類銀行的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并沒有把銀行監(jiān)管和貨幣穩(wěn)定目標(biāo)二者分開，監(jiān)管目標(biāo)不甚清晰會導(dǎo)致監(jiān)管工作的無的放矢。

（二）目前商業(yè)銀行的金融監(jiān)管體系不甚完整

我國人民銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于監(jiān)管主體監(jiān)管目標(biāo)不明確，監(jiān)管職責(zé)分不清，范圍界定也不清晰，機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)不好會使得監(jiān)管過程中問題增多且事倍功半，另外監(jiān)管內(nèi)容太過狹窄，商業(yè)銀行盡管應(yīng)該面面俱到，從市場準(zhǔn)入到市場退出都應(yīng)該涵蓋，但是我國的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的內(nèi)容基本上就是機(jī)構(gòu)審批已經(jīng)查看合規(guī)與否，對于日常的經(jīng)營中的風(fēng)險和細(xì)枝末節(jié)疏于監(jiān)管，也可以說尚未展開，而且對于銀行的退出市場監(jiān)管尚不完善，存在著很多問題，比如重審批輕管理、中國有銀行輕其他銀行等等，這都會導(dǎo)致銀行的監(jiān)管達(dá)不到金融市場的要求。除此之外，在監(jiān)管過程中也僅僅只有法律、經(jīng)濟(jì)、行政手段這三種國家對于銀行的監(jiān)管手段，不僅如此，監(jiān)管方式也大致只有三種，銀行自我管理和當(dāng)局外部的監(jiān)管以及社會大眾的監(jiān)督。其實在我國，由于種種原因?qū)τ阢y行體系的監(jiān)管一直都是采取自上而下的行政管理，通常來說就是行政命令加之經(jīng)濟(jì)處罰，這在兩一方面也說明法律法規(guī)的不完善，法律手段有效手段缺乏，在一定程度上人治大于法治。在銀行自我管理的過程中，由于自我約束自我管理的過程中管理主體缺位，導(dǎo)致自我監(jiān)管不甚理想，效率不高。

以上問題的存在說明了我國商業(yè)銀行經(jīng)營莊礦和人民銀行對于監(jiān)管的水平與世界各發(fā)達(dá)國家相比還存在一定的差距。首先我國的銀行監(jiān)管法治落后和不協(xié)調(diào)，不能完全適應(yīng)我國“入世”后的銀行發(fā)展需求，雖然目前為止我國的銀行監(jiān)督法規(guī)不少但是明顯都已經(jīng)跟不上時代發(fā)展的潮流，監(jiān)管的方式方法落后陳舊，監(jiān)管的行為不夠規(guī)范等等，凡此種種，其根本原因就是沒有真正的實現(xiàn)銀行監(jiān)管的法制化。值得人們深思，也值得國家為之改變。

二、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行監(jiān)管完善商業(yè)銀行監(jiān)管體系

加強(qiáng)我國商業(yè)銀行監(jiān)管完善商業(yè)銀行監(jiān)管體系涉及到很多的方面，其中包括了加快金融立法、建立和完善我國商業(yè)銀行的制度模式及監(jiān)督模式等方面。

（一）健全銀行監(jiān)管法規(guī)，完善金融法制

建立健全我國的商業(yè)銀行監(jiān)管法律法規(guī)勢在必行，在立法方面，要在已經(jīng)頒布的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步做到完善，完善與這些基本的法律法規(guī)相匹配的更多的專業(yè)的法規(guī)條例來完善法律，包括有效的銀行監(jiān)管辦法以及完善具體的實施細(xì)則，以增加現(xiàn)存銀行法規(guī)的可操作性。另外在根據(jù)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)和社會需求，對一些已經(jīng)落后的不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，對于不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要修訂完善。除此之外還要制定一系列諸如個人信用、銀行債權(quán)保護(hù)、銀行退出市場等方面具體的法律法規(guī)條例，做到能夠依法規(guī)范銀行的監(jiān)督管理，明確定位的同時還要在監(jiān)管過程中能夠切實可行起到一定的作用，進(jìn)一步增強(qiáng)其嚴(yán)肅性和科學(xué)性以及可實施性。在執(zhí)法方面，不止要求人民銀行要認(rèn)真的做好銀行機(jī)構(gòu)的執(zhí)法監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)不認(rèn)真、不負(fù)責(zé)的金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)肅處理，及時調(diào)整，而且還要要求法院等司法部門要從大局著手嚴(yán)格執(zhí)法加大執(zhí)法力度，對于金融非法的行為要嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)厲打擊惡意逃費(fèi)和施賴銀行債務(wù)的不法行為，在完善法律法規(guī)之后要做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、令行禁止。以此來保障金融秩序和銀行系統(tǒng)的安全穩(wěn)定的運(yùn)行。

（二）加強(qiáng)和完善商業(yè)銀行制度模式的監(jiān)管機(jī)制

首先要建立完善的全方位的監(jiān)管體系，對于商業(yè)銀行的有效監(jiān)管不能僅僅依靠我國人民銀行，因為人民銀行自身的力量和手段，難免會在監(jiān)管過程中出現(xiàn)“真空”，這就需要建立一套完善的監(jiān)管體系。

要從組織上保證非現(xiàn)場監(jiān)管長期且有效的進(jìn)行，各級的人民銀行要建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保證一切通訊和分析系統(tǒng)的正常運(yùn)行。人民銀行也應(yīng)該依照國際慣例制定符合國際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理條例和相對應(yīng)的監(jiān)管條例，以保證在對外業(yè)務(wù)上的公平性和有序性。

三、結(jié)語

隨著我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行肯定是要對外開放，為了迎接這樣的大趨勢，中國銀行當(dāng)下的監(jiān)管所面臨的問題和風(fēng)險也日益加劇，加強(qiáng)商業(yè)銀行的金融監(jiān)管進(jìn)一步提上了我國人民銀行的日程。金融監(jiān)管的必要性不言而喻，加強(qiáng)和完善商業(yè)銀行的監(jiān)管體系也義不容辭。由于處在金融形式的新發(fā)展大潮下，新的金融形式使得商業(yè)銀行的風(fēng)險加大，只有高效率的監(jiān)管才能使的商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中充分發(fā)揮自身的作用，這不是要放松監(jiān)管，而是說強(qiáng)調(diào)它可以適當(dāng)加入獎懲體制。但是總而言之，對于銀行的監(jiān)管體系的加強(qiáng)不代表抑制銀行機(jī)構(gòu)本身的自處性和靈活性，因為，銀行監(jiān)管不能確保在過程中能夠萬無一失，只有良好的、嚴(yán)格又不缺少靈活性的監(jiān)管體系，加上有生命力的、能夠自律的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)才能切實有效的實施。

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