互聯網金融背景下我國商業銀行中間業務分析

鄭薛蓉　薛陽達

【摘要】隨著市場經濟的完善、利率市場化的推進及互聯網金融的快速發展，在大數據的時代背景下，商業銀行以存貸利差收入為主的盈利模式不再適應發展需求，迫使商業銀行向中間業務收入創新以追求高收益，達到銀行追求利潤最大化的目的。本文主要通過分析了我國商業銀行中間業務的現狀及存在的問題，針對問題提出了相關的政策建議。

【關鍵詞】中間業務收入 技術進步 金融創新

一、引言

2013年互聯網金融的創新與信息技術的推進，市場經濟體系的不斷完善、利率市場化的推進及金融資產選擇的多樣性需求，我國商業銀行的經營環境發生了較大的變化，迫使原來以存貸利差收入為主的商業銀行盈利模式不得不進行改革，以追求利潤最大化的目的。這就要求商業銀行對中間業務的發展進行創新，開拓新型業務，擴大中間業務占比，增加中間業務的收入，以此增加銀行的利潤。

二、我國商業銀行中間業務發展的現狀及趨勢分析

本文主要以12家上市股份制商業銀行①截止2016年第三季度數據為基礎，對我國目前的中間業務現狀進行分析，由于12家商業銀行的資產不同，因此主要分析各銀行的非利息收入占比（數據來源于Wind金融咨詢終端）。2016年以來，12家銀行的非利息收入占比都有了較大提高，其中建設銀行的非利息收入占比在2016年第1季度達到42.60%，是所有銀行中最高的，同一時期招商銀行占比達到41.11%，這是首次占比達到40%以上；2016年第三季度，民生銀行的非利息收入占比達到39.09%，是12個銀行中占比最大的，有三個銀行（農業銀行、興業銀行、華夏銀行）的占比在25%以下，其他銀行均在30%以上。經過計算，從2013年到2016年第三季度，各銀行的季度非利息收入占比的平均值中，民生銀行最高（34.63%），第二為中國銀行（33.54%），第三是招商銀行（33.17%），其他9個銀行的平均占比均在30%以下。

從數據來看，各銀行的中間業務收入占比逐年提高，且大多銀行的增加幅度也較大，體現出各銀行對中間業務的重視及拓展，尤其是2016年以來中間業務的發展。

中間業務收入開始呈現出分化格局及業務轉型。從個體銀行來看，分化比較顯著，大行靠規模，小行靠特色，大型銀行在中間業務收入占比及業務規模等方面都處于市場的領導地位；其他一些股份制銀行依靠自己獨有的特色進行市場定位，開展差異化的中間業務服務，創新發揮自己的優勢，呈現出穩步增長發展的趨勢。

三、我國商業銀行中間業務發展中存在的問題

通過上述分析，我國商業銀行中間業務在平穩發展的過程中，也存在著一些問題。這些問題主要有：

一是產品創新和技術方面的缺乏主動性。與國外銀行的中間業務相比，我國商業銀行中間業務仍然存在缺乏創新和技術方面的問題。

二是缺乏完整系統的科學管理及專業人才的缺乏。在運作中，大部分商業銀行僅限于完成中間任務目標，缺乏一套完整的管理辦法和切實可行的操作程序，而且在人力、物力、財力方面的投入不足。中間業務涉及領域廣、知識面寬，需要高層次、復合型人才。

三是存在不規范的同業競爭。這一問題也在一定程度上阻礙了商業銀行的中間業務的發展。各銀行為搶占市場份額、擴大規模，采取了一些不道德的競爭手段，影響到市場的健康發展。

四是對于中間業務風險的認識、計量、防范不夠。中間業務在提高銀行效率、利潤率的同時，也給銀行帶來了各類的風險，比如操作風險、信用風險、技術風險、聲譽風險等。同時，對于一些潛在的風險也需要增強防范意識。

四、政策建議

目前我國商業銀行中間業務平均占比有所提高，達到26.87%，仍低于西方發達國家水平，處于發展階段，在綜合化經營、利率市場化及互聯網金融大背景下，我國商業銀行的中間業務還有很大的發展空間。我們在制定中間業務的發展策略時，必須結合我國目前的經濟大環境及發展現狀，制定適當可行的實施規劃。

（一）強化手續費及傭金收入的主體地位，并擴大其來源范圍

在我國商業銀行投資品種較為單一、投資技術較為落后、風險控制能力有待提高的情況下，繼續開拓手續費與傭金收入是一個比較現實的選擇。在手續費與傭金收入的來源中，傳統的支付結算、信貸承諾業務占比較大，這些傳統業務的收益較低，要擴大收益只能依賴于增加數量規模。我國商業銀行可以向國外銀行學習借鑒，將業務重點轉向一些收益較高的業務，例如咨詢顧問類業務，該類業務的單筆收入較高，而且占用的員工數量較少，不僅可以有效提高銀行的收益率水平，而且能夠節約人工成本。

（二）推進金融創新以此推動并創新產品種類、特色產品及多樣化的產品，完善中間業務收入結構，以滿足不同客戶需求

金融創新是中間業務發展的驅動力，依據各銀行的特色大力發展中間業務。客戶的需求也促進了中間業務的創新，需求決定市場，對不同群體分類，針對不同的群體需求設計多樣化且具有特色的產品，以適應市場變化，促進各銀行中間業務的發展，提高中間業務收入及銀行的盈利水平。

（三）技術進步是提高中間業務核心競爭力的武器

在互聯網金融發展愈烈和大數據的背景下，金融產品及產品渠道等方面的創新對于信息技術的要求更是必不可少的。通過運用信息技術進行數據營銷，擴大客戶群體，培育潛在客戶群；將信息技術運用到柜臺及網點服務，使服務效率更快，節約人力及資源成本；信息技術已運用到手機銀行、網上銀行、電話銀行、自助終端及新興起的微信銀行，完善了交易模式，也進一步完善了中間業務平臺，對于中間業務的發展提供了技術支持。

（四）人才競爭也是至關重要的，各行各業都少不了對精英人才的需求

因此，在發展中間業務的同時，需要注重對專業人才的培養，加強培訓，嚴格上崗標準，提高中間業務服務水平，確保消費者的合法權益得到保護，使銀行最大限度地方法信用風險、操作風險、市場風險等。

（五）完善監管方式，加強對風險的控制

銀行監管部門需要加強監管的主動性，完善各種監管規章制度及法律法規體系，規范銀行中間業務的收費標準，引導商業銀行中間業務的有序健康發展，以達到規避化解風險的目的。

注釋

①12家股份制商業銀行分別是：工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行和華夏銀行。

參考文獻

[1]蔡則祥，王艷君.商業銀行中間業務[M].北京：中國金融出版社，2011.

[2]陳胡青.我國商業銀行中間業務發展研究——基于2010—2011年我國14家商業銀行中間業務收入的分析[J].金融與經濟，2012（06）：74-77.

[3]趙虹.中間業務發展對商業銀行經營績效的影響分析[D].西南財經大學，2014.

作者簡介：鄭薛蓉（1991-），女，山西運城人，山西財經大學2014（金融學）學術碩士研究生，研究方向：商業銀行經營管理；薛陽達（1997-），男，山西運城人，北京化工大學2015（工商管理）本科生。