互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析

鄭薛蓉　薛陽(yáng)達(dá)

【摘要】隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行以存貸利差收入為主的盈利模式不再適應(yīng)發(fā)展需求，迫使商業(yè)銀行向中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)新以追求高收益，達(dá)到銀行追求利潤(rùn)最大化的目的。本文主要通過分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題，針對(duì)問題提出了相關(guān)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)收入 技術(shù)進(jìn)步 金融創(chuàng)新

一、引言

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與信息技術(shù)的推進(jìn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)及金融資產(chǎn)選擇的多樣性需求，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了較大的變化，迫使原來(lái)以存貸利差收入為主的商業(yè)銀行盈利模式不得不進(jìn)行改革，以追求利潤(rùn)最大化的目的。這就要求商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，開拓新型業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)占比，增加中間業(yè)務(wù)的收入，以此增加銀行的利潤(rùn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析

本文主要以12家上市股份制商業(yè)銀行①截止2016年第三季度數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)目前的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，由于12家商業(yè)銀行的資產(chǎn)不同，因此主要分析各銀行的非利息收入占比（數(shù)據(jù)來(lái)源于Wind金融咨詢終端）。2016年以來(lái)，12家銀行的非利息收入占比都有了較大提高，其中建設(shè)銀行的非利息收入占比在2016年第1季度達(dá)到42.60%，是所有銀行中最高的，同一時(shí)期招商銀行占比達(dá)到41.11%，這是首次占比達(dá)到40%以上；2016年第三季度，民生銀行的非利息收入占比達(dá)到39.09%，是12個(gè)銀行中占比最大的，有三個(gè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行）的占比在25%以下，其他銀行均在30%以上。經(jīng)過計(jì)算，從2013年到2016年第三季度，各銀行的季度非利息收入占比的平均值中，民生銀行最高（34.63%），第二為中國(guó)銀行（33.54%），第三是招商銀行（33.17%），其他9個(gè)銀行的平均占比均在30%以下。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，各銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比逐年提高，且大多銀行的增加幅度也較大，體現(xiàn)出各銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視及拓展，尤其是2016年以來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中間業(yè)務(wù)收入開始呈現(xiàn)出分化格局及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。從個(gè)體銀行來(lái)看，分化比較顯著，大行靠規(guī)模，小行靠特色，大型銀行在中間業(yè)務(wù)收入占比及業(yè)務(wù)規(guī)模等方面都處于市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位；其他一些股份制銀行依靠自己獨(dú)有的特色進(jìn)行市場(chǎng)定位，開展差異化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)發(fā)展的趨勢(shì)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

通過上述分析，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在平穩(wěn)發(fā)展的過程中，也存在著一些問題。這些問題主要有：

一是產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)方面的缺乏主動(dòng)性。與國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然存在缺乏創(chuàng)新和技術(shù)方面的問題。

二是缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理及專業(yè)人才的缺乏。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于完成中間任務(wù)目標(biāo)，缺乏一套完整的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，而且在人力、物力、財(cái)力方面的投入不足。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，需要高層次、復(fù)合型人才。

三是存在不規(guī)范的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。這一問題也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。各銀行為搶占市場(chǎng)份額、擴(kuò)大規(guī)模，采取了一些不道德的競(jìng)爭(zhēng)手段，影響到市場(chǎng)的健康發(fā)展。

四是對(duì)于中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、計(jì)量、防范不夠。中間業(yè)務(wù)在提高銀行效率、利潤(rùn)率的同時(shí)，也給銀行帶來(lái)了各類的風(fēng)險(xiǎn)，比如操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，對(duì)于一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)也需要增強(qiáng)防范意識(shí)。

四、政策建議

目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均占比有所提高，達(dá)到26.87%，仍低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家水平，處于發(fā)展階段，在綜合化經(jīng)營(yíng)、利率市場(chǎng)化及互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間。我們?cè)谥贫ㄖ虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展策略時(shí)，必須結(jié)合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境及發(fā)展現(xiàn)狀，制定適當(dāng)可行的實(shí)施規(guī)劃。

（一）強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)及傭金收入的主體地位，并擴(kuò)大其來(lái)源范圍

在我國(guó)商業(yè)銀行投資品種較為單一、投資技術(shù)較為落后、風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提高的情況下，繼續(xù)開拓手續(xù)費(fèi)與傭金收入是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的選擇。在手續(xù)費(fèi)與傭金收入的來(lái)源中，傳統(tǒng)的支付結(jié)算、信貸承諾業(yè)務(wù)占比較大，這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益較低，要擴(kuò)大收益只能依賴于增加數(shù)量規(guī)模。我國(guó)商業(yè)銀行可以向國(guó)外銀行學(xué)習(xí)借鑒，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向一些收益較高的業(yè)務(wù)，例如咨詢顧問類業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)的單筆收入較高，而且占用的員工數(shù)量較少，不僅可以有效提高銀行的收益率水平，而且能夠節(jié)約人工成本。

（二）推進(jìn)金融創(chuàng)新以此推動(dòng)并創(chuàng)新產(chǎn)品種類、特色產(chǎn)品及多樣化的產(chǎn)品，完善中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，以滿足不同客戶需求

金融創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，依據(jù)各銀行的特色大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。客戶的需求也促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，需求決定市場(chǎng)，對(duì)不同群體分類，針對(duì)不同的群體需求設(shè)計(jì)多樣化且具有特色的產(chǎn)品，以適應(yīng)市場(chǎng)變化，促進(jìn)各銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高中間業(yè)務(wù)收入及銀行的盈利水平。

（三）技術(shù)進(jìn)步是提高中間業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的武器

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展愈烈和大數(shù)據(jù)的背景下，金融產(chǎn)品及產(chǎn)品渠道等方面的創(chuàng)新對(duì)于信息技術(shù)的要求更是必不可少的。通過運(yùn)用信息技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)營(yíng)銷，擴(kuò)大客戶群體，培育潛在客戶群；將信息技術(shù)運(yùn)用到柜臺(tái)及網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，使服務(wù)效率更快，節(jié)約人力及資源成本；信息技術(shù)已運(yùn)用到手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端及新興起的微信銀行，完善了交易模式，也進(jìn)一步完善了中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持。

（四）人才競(jìng)爭(zhēng)也是至關(guān)重要的，各行各業(yè)都少不了對(duì)精英人才的需求

因此，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要注重對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)培訓(xùn)，嚴(yán)格上崗標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)，使銀行最大限度地方法信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

（五）完善監(jiān)管方式，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制

銀行監(jiān)管部門需要加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，完善各種監(jiān)管規(guī)章制度及法律法規(guī)體系，規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有序健康發(fā)展，以達(dá)到規(guī)避化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。

注釋

①12家股份制商業(yè)銀行分別是：工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行和華夏銀行。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：鄭薛蓉（1991-），女，山西運(yùn)城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2014（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理；薛陽(yáng)達(dá)（1997-），男，山西運(yùn)城人，北京化工大學(xué)2015（工商管理）本科生。