銀團貸款業務亟待規范

【摘要】近年來，隨著銀團貸款在銀行間的實踐，其在集成信貸資源，完善風險管理，促進同業合作等方面優勢明顯，本文通過對黃山市銀行業金融機構銀團貸款情況專項調查發現，銀團貸款規模雖穩步增長，但風險管控不容忽視，銀行、監管層、政府部門都應該采取對應措施，確保銀團貸款在促進地方經濟發展方面發揮積極作用。

【關鍵詞】銀團貸款 農商行 風險管理

隨著銀團貸款在銀行間集成信貸資源，完善風險管理，促進同業合作等方面的積極效應逐步顯現，各銀行業金融機構銀團貸款業務迅速發展，但相應風險也不容忽視。近期，對黃山市銀行業金融機構銀團貸款情況進行了專項調查。

一、基本情況

至2016年末，黃山市21家銀行業金融機構中有11家開辦了銀團貸款業務，銀團貸款余額43.76億元，占同期全部貸款余額的5.66%，貸款主要投向鐵路、道路工程等建筑業、制造業及房地產業，上述三個行業銀團貸款余額35.18億元，占同期銀團貸款總額的80.40%。黃山市銀團貸款具有以下主要特征：

一是銀團貸款規模穩步增長。2013年末，銀團貸款余額19.50億元，占同期全部貸款余額的4.11%，同比增長14.50%；2014年末，銀團貸款余額31.37億元，占全部貸款余額的5.96%，同比增長60.87%；2015年末，銀團貸款余額30.98億元，占同期全部貸款余額的5.26%，同比增長56.55%。至2016年末，銀團貸款余額同比增長41.25%。

二是農商行成銀團貸款業務主力。目前，黃山市11家開辦銀團貸款業務的銀行業金融機構中，7家農商行已全部開辦，占開辦銀行的63.4%，其他銀行分支機構4家，只占36.6%。

三是近四成貸款投向域外。至2016年末，黃山市37.06%的銀團貸款用于異地項目，近四成貸款投向域外，支持本地經濟發展的效果減弱。如，轄內某農商行約80%的銀團貸款均作為參與行發放到其他地區。

四是貸款質量不容樂觀。2012年，黃山市銀團貸款未出現不良，2013年不良率小幅上升至0.72%，2014年、2015年，隨著銀團貸款余額大幅增加，不良率也上升至2.17%和2.56%，高于同期全部貸款平均不良率0.46和0.78個百分點；至2016年末，不良率為3.19%，高于同期全部貸款平均不良率1.09個百分點。

二、風險管控情況分析

（一）存在的主要問題

1.思想懈怠，銀團貸款風險管理技術滯后于貸款增長速度。在銀行銀團貸款增長較快的情況，部分行風險防控意識不強，思想懈怠，業務開展極不規范，貸款管理要求不落實，未實行貸款全流程管理，部分管理環節脫離視線。如有的行尚未制定本行的銀團貸款管理辦法，有的行未及時對本行的銀團貸款管理辦法進行修訂等，缺乏標準化操作規程，且行與行之間信息不互通，造成銀團貸款風險管控乏力。如轄內農商行參與的銀團貸款均在系統內組團，日常管理工作主要依附牽頭行，貸款審查簡化，風險管控存在較大漏洞。

2.跟蹤防控不夠，銀團貸款監測困難。銀團貸款多為大額固定資產貸款或項目融資貸款，期限一般較長，借款人在貸款存續期間，銀行一般很少跟蹤貸款資金的流向和使用情況，沿用的是貸款合同管理，一般不干涉企業貸款運行情況，加之經營情況難以準確預測，尤其是受市場影響較大的行業，市場風險極易轉化為借款人風險。

3.缺少協調機制，貸款成員之間協調不暢。牽頭行和參與行之間并未建立定期協調機制，信息共享滯后。如由某農商行牽頭，其他4家農商行參與向黃山華泰建設投資有限公司發放的一筆銀團貸款，至2016年末，該農商行已將該筆貸款歸為可疑類貸款，但仍有3家農商行將其歸為關注類貸款。

（二）風險因素分析

1.房地產風險傳導給銀行。據調查顯示，黃山市銀團貸款的不良均暴露于房地產業。受經濟下滑、房地產調控影響，全市整體房產銷售持續低迷，部分借款人經營狀況惡化，導致還款能力不足，未能按協議規定還款。投向本市房地產開發有限公司的5筆貸款中有4筆已經出現不良，上述房地產企業貸款本息均已逾期超180天，其中一家公司貸款本息逾期336天。

2.牽頭行與參與行信息不對稱。據調查了解，在實踐中，參與行在與借款人溝通、貸前條件落實及貸后管理等方面都較為被動，主要由牽頭行來完成，重要事項決定權也往往取決于牽頭行意志，參與行的權益有時就難以得到保障。如，某農商行受邀參與了外市某農商行牽頭的13筆銀團貸款，客戶均為外市當地企業，受地區限制，所有貸款手續均由牽頭行代為辦理，該行對客戶信息了解甚少，且無法實行有效的貸后管理，目前已有兩筆發生逾期，一旦風險加劇只能被動接受。

3.抵押物存在流失風險。如某公司以土地和在建工程提供抵押，風險出現后，雖然牽頭行采取了措施，要求補充部分抵押物，但因其拖欠工程款，債權人已向法院提起民事訴訟，法院對其所有資產采取司法凍結（含抵押），加大了抵押物實現難度。

三、相關政策建議

（一）銀行層面

一是健全銀團貸款管理制度。關鍵要完善銀團貸款操作規程，制定標準化業務文件，實行貸款全流程管理。要落實牽頭行、參與行的責任和義務，牽頭行應督促客戶經理、業務部門認真開展盡職調查、加強貸前審查，定期進行走訪、做實貸后管理，并及時將情況反饋各參加行。其他參加行也要獨立地對貸款可行性進行嚴格審查，并主動向借款人、牽頭行詢問貸款有關事宜。

二是做好各成員銀行之間溝通。牽頭行和成員行之間應加強定期溝通，及時了解貸款戶各種信息變化情況，一旦發現可能引起降低貸款償付能力的行為，牽頭行應立即通報銀團各成員，召開貸款人會議，及時阻止險情的發生。同時，參加行也應積極參與貸款管理，并保存可追查的軌跡，實現對客戶管理信息的共享。

三是積極爭取地方政府的支持。銀團貸款往往用于基礎設施建設、房地產開發等與地方經濟、民生相關的行業。一旦貸款出現不良，項目停滯不前或貸款資金無法歸還，不良影響波及面大。各成員行應與當地政府的加強溝通、及時匯報、爭取支持，全力維護銀行債權。

（二）監管層面

建議加強窗口指導。在調查研究的基礎上，有針對性地對銀團貸款業務發展中出現的新情況、新問題開展業務監管培訓，加強銀團貸款參與者隊伍建設，規范和引導銀行業金融機構銀團貸款業務經營行為，提高風險管理水平，提升服務效率。

（三）政府層面

一是建議地方政府密切關注國家經濟金融政策，立足我市經濟及產業結構實際，出臺針對性的指導意見引導貸款的有效投向，創造有利于銀團貸款發展的政策條件。

二是積極發揮扶持引導作用，不斷優化銀政企交流環境。支持銀行加強與行業主管部門及企業的溝通與聯系，定期召開政銀企座談會、新興產業項目推薦會等，向銀行業金融機構推薦有競爭力和有效需求的企業。

作者簡介：畢汪靜怡（1991-），女，漢族，安徽黃山人，安徽大學經濟學院金融專碩研究生。