農村金融理財產品的創新與發展研究

何沁瑤

摘 要 如今，隨著時代的進步以及科技的不斷發展，人們對農村理財產品的需求越來越大，開發農村理財產品，能夠保證農村理財市場更加健康地發展。但我們仍然需要看到的是，如今我國農村理財產品的市場并不活躍，農民的理財意識淡薄、對金融機構不夠重視、缺乏理財產品等是最主要的表現。因此，金融機構應重視對理財產品的開發，促進市場更好地發展。

關鍵詞 農村 金融理財產品 創新與發展

一、發展農村理財產品的必要性

（一）滿足農民收入提高后的理財需求

根據相關的統計，我國農村居民的人均收入已經從1991年的708.6元上漲到了2009年的5153.2元。如今，我國農村居民收入還在不斷提高，農民可支配收入也在不斷增加，這也使得農民對于理財的服務需求不斷提高。金融機構要注意挖掘市場潛力，并加強對新農村的建設，不斷地開發理財市場，使得農民的需求得到更好的滿足。

（二）有效應對通貨膨脹下的資產管理

現如今，全球經濟呈現出了生產動力不足的特點。而從國內來看，雖然我國經濟已經呈現出了較好的回聲趨勢，但消費疲軟的現象仍然存在，且這一現象并沒有呈現出好轉的趨勢，消費價格仍然在不斷上漲，我國仍然存在較大的通貨膨脹壓力。很多農村居民都將富余的資金存入銀行，由于通貨膨脹嚴重，因此實際的存款利率經常為附屬。自2008年以來，我國的存款利率一共經歷了9次變動，2008年12月23日之后經歷了多次調高，截止到2011年7月7日更是將利率調整到了3.5%，但與同期通貨膨脹率相比，利率本身就是負利率，加上股市低迷，老百姓產生了越來越強的理財愿望。

（三）降低農民參與非正規金融活動的風險

現如今，民間借貸的難度正在不斷增加，同時針對民間借貸的法制并不完善，因此農民借貸往往要面臨巨大的風險。民間借貸的利率從20%到40%不等，對于投資者來講，這樣的利率有著很強的吸引力，但是對于企業來講，這樣的利率卻有著過高的成本，這也造成了很多問題的產生。根據一項實際的調查我們發現，溫州近90%的家庭以及60%的企業都參與過民間借貸。農戶無法承受市場風險，也不能很好地把握市場規律。在應對市場風險上，金融機構具有明顯的優勢，因此，這就需要金融機構滿足農村理財的需求，向投資者提供合適的產品，從而降低風險。

二、目前農村理財市場存在的問題

（一）農村理財產品品種少、起點高

現如今，對于大多數的農村居民來講，儲蓄產品已經成為理財的唯一選擇。根據相關的統計來看，中國農業銀行作為“三農”服務的大型銀行，其推出的對保守型客戶有吸引力的產品占全部產品的14%，而其他系列的產品則為非保本型的產品，一般來講，農民很少會關注這一類型的產品；中國郵政儲蓄銀行推出了104個產品，但在這些產品當中，很少有產品適合農民投資；農村信用社提供的產品一般都是儲蓄類的產品。同時，由于農民的收入帶有周期性的特點，因此所推出的產品都以閑置資金為主要的內容。但就目前來講，金融機構理財產品的認購起點對于農民來講還是相對較高的。

（二）金融機構對農村理財產品的開發重視不夠

農村居民的理財意識往往淡薄，將資金存到銀行是農民的主要理財習慣。對于銀行來講，我國農戶人民幣的存款是十分重要的資金來源。從農村的角度來講，銀行偏向于經營傳統的貸款業務，而將更多的精力放在對城市產品的開發中。這也使得農村金融機構的成長模式受到了很大的影響，城市與農村之間產品收益差距也導致了農村理財產品經營動力的缺失。

（三）通過非正規金融渠道發售危害農民利益

現如今，在金融市場中，非正規金融市場有著十分重要的影響力。對于農民來講，非正規渠道發售的理財產品由于自身更高的收益水平，因此具有更強的吸引力。但與此同時，大多數的農村居民缺乏一定的風險意識。在農村，民間借貸因其自身較為簡易的特點而普遍存在，這也給資金供求帶來了一定的影響。現如今，政府并沒有對民間金融進行有效的監管，導致民間金融缺乏有效的規范。并且，民間借貸存在著高利貸的現象，這增加了經營成本，同時也導致市場競爭力的降低，給農民帶來了嚴重的損失。

三、發展農村理財市場的對策

（一）普及農村理財知識

想要更好地發展農村理財市場，就需要做好金融知識的普及工作，使農村理財現狀能夠得到有效的改善。如今，越來越多的金融機構已經推出了相應的產品，但農民對這些產品是比較陌生的，這就需要金融機構在農村地區普及金融知識，使農村的理財環境能夠得到改善。金融機構可以開展下鄉服務，印制一些讀本，通過這樣的方式普及金融基礎知識。在普及理財知識的過程中，金融機構一方面要對產品的收益進行宣傳，另一方面還要讓農村居民能夠正確地認識到理財產品的風險，從而使得農村居民能夠擁有一定的風險意識。政府還可以組織人員開展相關活動，在農林頻道節目當中定期進行金融知識的講授。

（二）金融機構思想的轉變

金融機構應該充分認識到，開展農村理財業務能夠改變金融結構的收入現狀，并帶來中間業務收入，使得金融機構的市場競爭能力得到有效的提高，幫助企業更好地為客戶服務。金融機構應改變理財只面對高端客戶的思想，充分認識到農村市場的重要性。一方面，金融機構應對農村理財市場進行重新定位，對營業網點進行科學分布，加大對農村理財產品的開發；另一方面，具有“支農”作用的金融機構主要面對的客戶都是農民，因此在業務開展的過程當中有一定的優勢。金融機構應在了解農民實際需求的前提下，利用自身優勢，不斷拓寬服務范圍。

（三）增加農村理財產品的供給

對于理財產品來講，農村市場有著特殊的需求，并不是將城市理財產品放到農村市場就能夠滿足實際的需求。要想獲得農戶的認可，理財產品就應該遵循實際情況，提供操作方便、風險較低的理財產品。

針對抗風險能力較弱的農戶投資者，金融機構可以推出保本型產品，而這種產品也是穩健性客戶愿意選擇產品。現如今，投資類的保險理財產品得到了越來越廣泛的關注，雖然保險機構有很多的保險產品，但由于農村不具備較多的網點，相關工作人員技能有限，因此難以為農戶提供更好的服務。保險公司應關注農戶的需要，為農戶量身定制理財產品。

（作者單位為西南財經大學）

參考文獻

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