對商業銀行支持區域經濟發展的思考

劉建

摘 要 在社會事業與國民經濟發展中，金融的作用舉足輕重，而銀行則是金融主體，它的存在及發展對區域經濟發展有顯著的影響。本文基于對商業銀行與區域經濟發展的關系的闡述，提出商業銀行支持區域經濟發展的若干路徑，從而促使商業銀行為發展區域經濟提供更好的金融支持。

關鍵詞 商業銀行 區域經濟 金融支持 支持路徑

貨幣是特殊商品，商業銀行則是經營該商品的企業，具備支付中介、信用中介、金融服務、信用創造等職能，它通過為區域內的經濟及企業發展提供資金支持，在區域經濟發展中發揮重要作用。如何充分發揮商業銀行對區域經濟發展的支持作用就成為應該思考的重要課題。

一、商業銀行與區域經濟發展的關系

站在經濟學的角度，區域經濟與區域金融之間是相互制約、相互作用的關系。一方面，發展區域經濟的規模決定著金融規模，既有經濟結構、資源配置效率等影響著金融資源的流向、流量及效率，也就是區域經濟對金融具有鎖定效應；另一方面，當今是金融經濟社會，通過發揮貨幣的推動力，可促使資金流引導實物流，從而配置實物資源，所以金融資源流向、流量均會影響區域調整經濟結構的方向、速度，影響配置實物資源的效率，也就是金融對區域經濟發展有反鎖定效應。商業銀行服務于某一區域，它往往扎根本土汲取金融資源，并在本土投放金融資源，區域性特征非常鮮明，是組成區域金融的重要部分。[1]所以，商業銀行和區域經濟發展之間是一個互動和協調的關系。

二、商業銀行支持區域經濟發展的路徑

（一）促進銀行和企業之間的溝通合作

促進銀行和企業的溝通、合作是商業銀行支持發展區域經濟的重要條件。一是強調企業和銀行之間享有平等的地位，雙方在合作信貸業務時均承擔著義務、責任，兩者是互利的，這是促進銀企合作的基本前提。商業銀行切忌只顧自身利益而干預甚至管制企業經營；企業也不能為緩解自身困境而選擇逃避商業銀行的債務，對銀行利益造成損害。二是企業和商業銀行之間要建立起競爭選擇關系，即銀企之間的選擇權力是雙向的，從而形成區域內銀企之間、企業之間、金融機構之間的良性競爭市場，以便充分合作，收獲最佳效益。三是一旦在銀企之間建立起合作關系，就要將其維持在穩定的狀態，休戚與共、互惠互利，持續健全合作內容，促進共同發展。

（二）滿足區域內企業的新型金融需求

區域內企業的金融需求一般包括資本融資、風險管理、公司治理、提高效率等，商業銀行可通過為企業提供優質的、全方位的金融服務，當好企業的融資顧問、財務顧問。[2]所以，商業銀行要深入了解區域產業特征及企業需求，采取創新金融工具、金融技術及服務項目、服務方式等措施，為企業提出更合理、更可行的金融支持方案，更好地滿足各類企業的新型金融需求。就拿區域內的裝備制造業來說，它的主要原料是鋼鐵，具備以銷定產、有較長的生產周期和較大的貿易進出口額等行業特殊性。在人民幣升值、原材料價格上漲等因素的影響下，裝備制造企業面臨兩頭敞口風險，即生產成本增加、遠期交貨合同收益匯率受損，急需綜合避險工具的支持，而商業銀行就可創新金融衍生產品，在為企業提供避險服務的同時增加自身經營收益。

當然，商業銀行需進一步明確客戶定位，積極支持區域內中小企業的生存、發展。商業銀行可推進中間業務的深度發展，提高發展中間業務的速度與質量，將投資銀行、電子銀行、理財業務、現金管理、企業年金、承銷債券以及資產托管等業務視作戰略性的金融產品，依托對個性化綜合金融服務的設計和團隊營銷，促進中間業務的發展。同時，商業銀行可推動發展信用卡業務，保持信用卡的品牌形象及市場地位，滿足客戶的綜合化金融需求，增加客戶綜合收益，帶動區域經濟發展。

（三）給予區域內中小企業融資擔保支持

為幫助區域內的中小企業解決擔保難的問題，保證中小企業順利開展金融業務，商業銀行應打破傳統擔保方式的局限性，擴大區域擔保范圍，創新擔保方式，為中小企業提供融資擔保支持，助推區域經濟發展。

一是創新擔保方式，允許中小企業用自身的集體土地使用權、無形資產、品牌質押貸款、個人信用、聯保協議貸款、專利或知名商標質押等辦理擔保貸款，明確抵押過程必須履行的登記、評估、仲裁程序和相關路徑。二是對區域內經營年限超過3年、科技含量高、還款來源充足、經營業績好、市場銷路廣的中小企業，商業銀行可實行無抵押擔保貸款機制，為其辦理無抵押擔保，由企業主或控制人提供連帶責任保證即可，簡化了貸款申請手續。三是商業銀行要立足區域經濟發展實際，因地制宜創新抵押擔保物的種類，同時擴大其范圍，挖掘有效的、潛在的抵押擔保方式。

另外，商業銀行要圍繞中小企業實際需求，探索有效抵押物，把企業或個人的專業許可證、訂單、出口退稅單、海關報單、保險權利、應收賬款等能依法轉讓的權利作為有效的信貸方式、品種，方便中小企業融資。同時，建立區域內多種組織參與、多種資金來源、多層次結構的融資擔保體系，使中小企業獲得信用擔保，并按照《物權法》的相關規定打破動產抵押限制，允許區域內的各類中小企業憑借可靠的應收賬款、適銷對路的庫存產品作為保證，向商業銀行申請貸款。例如，某地區的多家商業銀行保證新增貸款把中小企業作為主要客戶，計劃在區域投放新增貸款約80億元，增幅接近30%，致力于將貸款需求在300萬以下的中小企業貸款業務做深做透。又如，該地區的某商業銀行自成立以來已經累計給當地中小企發放超過40萬筆貸款，一共扶持了30多萬家小企業，創造了60多萬個就業崗位，帶動了區域經濟發展。

（四）支持區域發展循環經濟、低碳經濟

商業銀行應切實支持國家政策，支持區域經濟發展，落實國家的節能減排政策，將區域內能耗高、污染大的落后產業淘汰掉，大力支持區域發展循環經濟、低碳經濟。一是重點支持區域內的循環經濟項目，扶持發展示范園區、示范企業，拓展清潔發展項目的融資渠道。二是商業銀行需根據區域內的相關產業政策，支持當地核心、支柱企業，維護經濟市場穩定。一般包括光伏產業、太陽能生物質能等新能源裝備制造產業，在貸款的期限、條件、利率及償還方式等流程中給予這部分產業企業一定的優惠。三是商業銀行要保持與地方政府環保等部門的合作，以可控風險為前提，充分發揮自身優勢，支持發展潛力較大的企業淘汰落后產能，協助政府做好利民工程，提供住房、消費類貸款，解決居民的生活問題及理財問題，同時宣傳并引導區域金融理念，全力支持區域經濟發展。在支持區域發展循環經濟、低碳經濟時，商業銀行需針對金融支持風險建立起有效的控制制度、名單管理制度，完善信貸支持制度，憑借高效、專業的金融服務支持發展循環經濟、低碳經濟，支持區域經濟實現可持續發展。

三、結語

自改革開放以來，尤其是中國加入世界貿易組織以來，各地商業銀行發展迅速，金融業成為區域經濟重點發展的支柱產業，發展環境良好，將繼續對區域經濟發展發揮支持作用。隨著商業銀行不斷增大商業化運作程度，支持區域經濟發展不僅是國家賦予商業銀行的責任、義務，更是商業銀行自身發展的需要。商業銀行務必要充分認識到區域經濟發展的深遠影響，積極采取有效措施及路徑大力支持區域經濟發展。

（作者單位為徽商銀行銅陵分行）

參考文獻

[1] 孫晶.商業銀行支持地方經濟發展綜合評價研究[J].上海金融學院學報，2015

（01）：51-58.

[2] 和鶴鳴.商業銀行以轉型創新支持縣域經濟發展的策略研究[J].經營管理者，2015（36）：32.