商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險防范研究

摘 要：中國第一張信用卡始于1985年，近年隨著我國經(jīng)濟的深入發(fā)展及人均收入水平的提高，信用卡市場發(fā)展空間無限。但與西方日趨完善的金融制度相比，中國的信用卡業(yè)務突飛猛進發(fā)展的同時，大量增加的發(fā)卡數(shù)量，帶來了增大的信用卡業(yè)務風險。主要是規(guī)章制度不健全、粗放式經(jīng)營、信用卡違約金不斷增加，同時信用卡業(yè)務風險涉及到銀行、消費者和商戶等相關組織與個人。本文大致介紹了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險，對其當前在我國面臨的問題進行分析并給出解決建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務風險；風險管理

國外信用卡發(fā)展的較為完善，已成為外國商業(yè)銀行主推的一個產(chǎn)品，與它們相比，我國涉足信用卡業(yè)務較晚，在風險管理的制度及技術上都存在缺陷。要使我國信用卡業(yè)務的健康持續(xù)發(fā)展，信用卡機制必須進行一系列改善。

一、信用卡業(yè)務風險的基本分析

1.信用卡業(yè)務風險的基本概念

（1）含義

信用卡業(yè)務風險是指在信用卡持卡人不能按時償還其透支額而給發(fā)卡行帶來資金損失的風險。

（2）成因

信用卡業(yè)務風險的成因分為：外部原因和內(nèi)部原因。

①信用卡業(yè)務的外部風險主要是指非銀行內(nèi)部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發(fā)生損失的不確定性。

a.欺騙性風險。如有的犯罪分子改變原有身份向發(fā)卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無果。

b.持卡人因病、失業(yè)等原因致無或減少收入，無法還貸，或一些持卡人過高估計自己的經(jīng)濟能力，過度消費導致不能按期還款。

②信用卡業(yè)務的內(nèi)部風險是指銀行內(nèi)部人員違規(guī)或者濫用職權，與犯罪人員違法合作，造成發(fā)卡行資金損失的不確定性。

a.缺乏高素質(zhì)設備和人才。一方面是國內(nèi)發(fā)卡行尚未引進國外先進技術設備，另一方面是我國信用卡從業(yè)人員專業(yè)技能存在不足，需加強專業(yè)知識的學習培訓。

b.風險管理機制滯后。目前大多數(shù)發(fā)卡行通常利用人工對某個靜態(tài)指標進行監(jiān)測，往往事后才能對信用卡風險做出回應。

c.業(yè)務經(jīng)營風險。發(fā)卡行在審核持卡人信息時，存在信息不對稱問題，沒有完全掌握客戶的經(jīng)濟信用資料，過高的估計客戶的實力，給予其過高的授信額度，導致部分款項無法收回。

2.信用卡業(yè)務風險的特征

（1）特征

①受經(jīng)濟周期的影響

經(jīng)濟周期包括經(jīng)濟繁榮和經(jīng)濟衰落。當經(jīng)濟繁榮時，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩(wěn)定，能及時償還債務；而經(jīng)濟低迷時，部分持卡人可能由于失業(yè)或收入降低等原因，無法如期償還債務。

②風險的滯后性

信用卡是貸記卡，在一定期限內(nèi)，發(fā)卡行無從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數(shù)收回。

③具有很強的危害性

信用卡交易波及范疇大，一旦發(fā)生風險，會危害到各個交易主體，包含商業(yè)銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發(fā)動全身”的效果，影響整個社會的信用體系，某種程度上引發(fā)全社會的信用危機。

二、中國信用卡業(yè)務現(xiàn)狀及存在的問題

1.中國信用卡業(yè)務現(xiàn)狀

（1）業(yè)務發(fā)展快，前景廣闊

截至2016年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡累計發(fā)卡已達4.73億張，同比增長9.26%；授信總額為8.052016萬億元，卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業(yè)務有著廣闊的發(fā)展空間。

（2）基本形成市場壟斷

2015年各大行新增發(fā)卡總量7568萬張，由表一可見，2015年工、農(nóng)、廣、建、招、交等六大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務規(guī)模優(yōu)勢明顯，六行累計發(fā)卡合計5498萬張，占比高達72.65%。

（3）業(yè)務不良率高，風險防范不足

從已披露信用卡業(yè)務風險情況的銀行來看，排名前十的銀行的信用卡業(yè)務不良率均在1%以上，其中中國銀行不良率最高，達到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業(yè)銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現(xiàn)上升趨勢。表2顯示，即使信用卡發(fā)行量增多，但商業(yè)銀行在業(yè)務風險防范上仍然存在不足。

2.我國信用卡業(yè)務風險管理存在的問題

即使通過30多年成長，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務在風險管理的知識和技術上仍與國外存在不小的差距，大致反映在以下方面：

（1）法律法規(guī)不健全

當前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺，當前使用的法律仍是央行1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，其根本對象是銀行卡，而非信用卡。

（2）社會征信系統(tǒng)不發(fā)達

我國沒有專業(yè)的進行個人征信體系建立的信用調(diào)查公司，而主要是由政府設置并管理，其運作受政府干預，具有高壟斷性，各家商業(yè)銀行獲取信用信息需要付出較大代價。

（3）風險管理內(nèi)容單一

目前我國商業(yè)銀行的信用風險管理，集中在傳統(tǒng)業(yè)務，缺乏對新業(yè)務、新技術的管理。而發(fā)達國家則關注對交易風險、操作風險等多類型的風險控制。

（4）預防和防范意識薄弱

我國發(fā)卡行將主要的時間和金錢放在信用卡風險的事后防范，忽視了事前的風險預防和事中的風險控制。而且商業(yè)銀行主要側(cè)重單筆信用貸款，而非整個信用卡業(yè)務的總體風險。

三、加強商業(yè)銀行信用卡風險管理的原則與對策

1.管理信用卡業(yè)務風險應堅持的原則

（1）安全性原則

如同經(jīng)營其他業(yè)務一樣，商業(yè)銀行進行信用卡業(yè)務經(jīng)營，也應該依照安全性原則，按照規(guī)范流程標準化操作、謹慎信貸、及時催收，確保如期獲得利潤。

（2）預防性原則

商業(yè)銀行應該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時避免信用卡業(yè)務風險，避免為了獲得利潤承擔不必要的風險。同時對本行發(fā)卡數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)分析，對不同客戶進行區(qū)分，找出同質(zhì)客戶群體，制定多樣化的授信機制，并實時更新，更好的滿足客戶的需求。

（3）信息溝通與互換原則

我國各個主要機構掌握各自的數(shù)據(jù)信息，但是未建立統(tǒng)一的信息分享系統(tǒng)，未能發(fā)揮信息的集成優(yōu)勢，未建立一站式信息共享機制，從銀行角度來說，商業(yè)銀行應注重加強同其他行業(yè)，尤其與公安及銀聯(lián)之間的信息共享與協(xié)作，避免信息的不準確傳遞造成利潤喪失。

（4）全面風險管理原則

商業(yè)銀行關于信用卡的風險管理應該提升到戰(zhàn)略的角度，從全局的角度考慮，制定相應的信用卡風險管理政策，事前應該對信用卡業(yè)務辦理者進行全方位的資信調(diào)查，預防風險；事中實時檢測，減少和轉(zhuǎn)移風險；事后避免風險。

2.信用卡業(yè)務風險管理的建議

（1）健全信用卡法律體系

大多數(shù)發(fā)達國家的信用卡業(yè)務發(fā)展較為成熟，其法律機制也較為完善，有值得中國司法部門學習的方面，要使我國信用卡市場繼續(xù)保持健康高回報的發(fā)展，完善信用卡法規(guī)勢在必行。一方面經(jīng)營信用卡業(yè)務的各個單位，需要按照國家法規(guī)的要求，獲得相應經(jīng)營資格，并需明確限定其經(jīng)營范圍及權利與義務，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業(yè)銀行和持卡人在建立商業(yè)關系時，雙方都需明確各自承擔的權責與義務，最大程度的降低信用卡風險，避免日后爭端。

（2）建立個人征信制度

社會征信制度改革勢在必行，各行各業(yè)都應該建立互通的個人信用檔案，辦理重要業(yè)務時，能夠一站式查詢每個人的個人信用信息；同時國家需不斷提高個人信用標準，形成人人都重視誠信，人人都講究誠信的社會風氣；商業(yè)銀行具體問題具體分析，根據(jù)個人信用信息確定每個人的授信額度，個人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業(yè)務風險。

（3）銀監(jiān)會應加強對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務監(jiān)督

銀監(jiān)會也應該加大對開設信用卡業(yè)務的各大銀行的監(jiān)控管理，實時監(jiān)督各機構的信用卡業(yè)務情況，對不符合要求的機構通報批評，對風險管控符合要求的商業(yè)銀行給予獎勵措施，切實發(fā)揮監(jiān)管部門在行業(yè)內(nèi)的正確導向作用。

（4）轉(zhuǎn)變觀念，強化風險管理意識

經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下，各商業(yè)銀行不要盲目為了逐利擴張，需要根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展潮流，尋求新的利潤增長點，在風險最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業(yè)務亦是如此，高風險必定伴隨著高收益，各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務壞賬率的上升，警戒商應謹慎做決定，協(xié)調(diào)風險與收益二者之間的關系。同時，各發(fā)卡行也需加強基層銀行內(nèi)部員工的風險意識培訓，做到員工自覺規(guī)避不必要的信用卡業(yè)務風險，避免信用卡問題再次成為銀行業(yè)的一大“疑難雜癥”。

（5）建立有效的催收體系

信用卡的催收問題值得各發(fā)卡行關注。在充分掌握各持卡人的信息后，對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區(qū)分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人，持有寬容態(tài)度，而對惡意透支的持卡人，需及時采取相應的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時可尋求法律的幫助。

（6）加強數(shù)據(jù)分析，深度挖掘優(yōu)質(zhì)客戶

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)獲取及分析挖掘成為各發(fā)卡行尋求新利潤增長點的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎上，對數(shù)據(jù)進行細分，發(fā)現(xiàn)同質(zhì)群體，積極開發(fā)新服務，區(qū)別對待客戶，對資信狀況好的客戶實行寬松政策，避免客戶流失，對資信狀況較差的客戶則需要嚴格的政策處理，從而實現(xiàn)客戶的差異性需求。

（7）加強技術升級和設備更新

科技成果層出不窮，犯罪方法也越來越高明。發(fā)卡行時刻保持謹慎，防止運作軟件出現(xiàn)漏洞，給犯罪分子可乘之機。根本手段是發(fā)卡行應積極開發(fā)新軟件，引進新技術，從技術水平上提高信用卡業(yè)務的風險防范水平。

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作者簡介：朱雙（1995- ），女，漢族，籍貫：安徽省六安市，安徽財經(jīng)大學，金融學專業(yè)，在讀本科生