商業銀行信用卡業務風險防范研究

摘 要：中國第一張信用卡始于1985年，近年隨著我國經濟的深入發展及人均收入水平的提高，信用卡市場發展空間無限。但與西方日趨完善的金融制度相比，中國的信用卡業務突飛猛進發展的同時，大量增加的發卡數量，帶來了增大的信用卡業務風險。主要是規章制度不健全、粗放式經營、信用卡違約金不斷增加，同時信用卡業務風險涉及到銀行、消費者和商戶等相關組織與個人。本文大致介紹了商業銀行信用卡業務風險，對其當前在我國面臨的問題進行分析并給出解決建議。

關鍵詞：商業銀行；信用卡業務風險；風險管理

國外信用卡發展的較為完善，已成為外國商業銀行主推的一個產品，與它們相比，我國涉足信用卡業務較晚，在風險管理的制度及技術上都存在缺陷。要使我國信用卡業務的健康持續發展，信用卡機制必須進行一系列改善。

一、信用卡業務風險的基本分析

1.信用卡業務風險的基本概念

（1）含義

信用卡業務風險是指在信用卡持卡人不能按時償還其透支額而給發卡行帶來資金損失的風險。

（2）成因

信用卡業務風險的成因分為：外部原因和內部原因。

①信用卡業務的外部風險主要是指非銀行內部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發生損失的不確定性。

a.欺騙性風險。如有的犯罪分子改變原有身份向發卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無果。

b.持卡人因病、失業等原因致無或減少收入，無法還貸，或一些持卡人過高估計自己的經濟能力，過度消費導致不能按期還款。

②信用卡業務的內部風險是指銀行內部人員違規或者濫用職權，與犯罪人員違法合作，造成發卡行資金損失的不確定性。

a.缺乏高素質設備和人才。一方面是國內發卡行尚未引進國外先進技術設備，另一方面是我國信用卡從業人員專業技能存在不足，需加強專業知識的學習培訓。

b.風險管理機制滯后。目前大多數發卡行通常利用人工對某個靜態指標進行監測，往往事后才能對信用卡風險做出回應。

c.業務經營風險。發卡行在審核持卡人信息時，存在信息不對稱問題，沒有完全掌握客戶的經濟信用資料，過高的估計客戶的實力，給予其過高的授信額度，導致部分款項無法收回。

2.信用卡業務風險的特征

（1）特征

①受經濟周期的影響

經濟周期包括經濟繁榮和經濟衰落。當經濟繁榮時，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩定，能及時償還債務；而經濟低迷時，部分持卡人可能由于失業或收入降低等原因，無法如期償還債務。

②風險的滯后性

信用卡是貸記卡，在一定期限內，發卡行無從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數收回。

③具有很強的危害性

信用卡交易波及范疇大，一旦發生風險，會危害到各個交易主體，包含商業銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發動全身”的效果，影響整個社會的信用體系，某種程度上引發全社會的信用危機。

二、中國信用卡業務現狀及存在的問題

1.中國信用卡業務現狀

（1）業務發展快，前景廣闊

截至2016年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡累計發卡已達4.73億張，同比增長9.26%；授信總額為8.052016萬億元，卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業務有著廣闊的發展空間。

（2）基本形成市場壟斷

2015年各大行新增發卡總量7568萬張，由表一可見，2015年工、農、廣、建、招、交等六大商業銀行信用卡業務規模優勢明顯，六行累計發卡合計5498萬張，占比高達72.65%。

（3）業務不良率高，風險防范不足

從已披露信用卡業務風險情況的銀行來看，排名前十的銀行的信用卡業務不良率均在1%以上，其中中國銀行不良率最高，達到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現上升趨勢。表2顯示，即使信用卡發行量增多，但商業銀行在業務風險防范上仍然存在不足。

2.我國信用卡業務風險管理存在的問題

即使通過30多年成長，我國商業銀行信用卡業務在風險管理的知識和技術上仍與國外存在不小的差距，大致反映在以下方面：

（1）法律法規不健全

當前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺，當前使用的法律仍是央行1999年頒發的《銀行卡業務管理辦法》，其根本對象是銀行卡，而非信用卡。

（2）社會征信系統不發達

我國沒有專業的進行個人征信體系建立的信用調查公司，而主要是由政府設置并管理，其運作受政府干預，具有高壟斷性，各家商業銀行獲取信用信息需要付出較大代價。

（3）風險管理內容單一

目前我國商業銀行的信用風險管理，集中在傳統業務，缺乏對新業務、新技術的管理。而發達國家則關注對交易風險、操作風險等多類型的風險控制。

（4）預防和防范意識薄弱

我國發卡行將主要的時間和金錢放在信用卡風險的事后防范，忽視了事前的風險預防和事中的風險控制。而且商業銀行主要側重單筆信用貸款，而非整個信用卡業務的總體風險。

三、加強商業銀行信用卡風險管理的原則與對策

1.管理信用卡業務風險應堅持的原則

（1）安全性原則

如同經營其他業務一樣，商業銀行進行信用卡業務經營，也應該依照安全性原則，按照規范流程標準化操作、謹慎信貸、及時催收，確保如期獲得利潤。

（2）預防性原則

商業銀行應該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時避免信用卡業務風險，避免為了獲得利潤承擔不必要的風險。同時對本行發卡數據進行大數據分析，對不同客戶進行區分，找出同質客戶群體，制定多樣化的授信機制，并實時更新，更好的滿足客戶的需求。

（3）信息溝通與互換原則

我國各個主要機構掌握各自的數據信息，但是未建立統一的信息分享系統，未能發揮信息的集成優勢，未建立一站式信息共享機制，從銀行角度來說，商業銀行應注重加強同其他行業，尤其與公安及銀聯之間的信息共享與協作，避免信息的不準確傳遞造成利潤喪失。

（4）全面風險管理原則

商業銀行關于信用卡的風險管理應該提升到戰略的角度，從全局的角度考慮，制定相應的信用卡風險管理政策，事前應該對信用卡業務辦理者進行全方位的資信調查，預防風險；事中實時檢測，減少和轉移風險；事后避免風險。

2.信用卡業務風險管理的建議

（1）健全信用卡法律體系

大多數發達國家的信用卡業務發展較為成熟，其法律機制也較為完善，有值得中國司法部門學習的方面，要使我國信用卡市場繼續保持健康高回報的發展，完善信用卡法規勢在必行。一方面經營信用卡業務的各個單位，需要按照國家法規的要求，獲得相應經營資格，并需明確限定其經營范圍及權利與義務，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業銀行和持卡人在建立商業關系時，雙方都需明確各自承擔的權責與義務，最大程度的降低信用卡風險，避免日后爭端。

（2）建立個人征信制度

社會征信制度改革勢在必行，各行各業都應該建立互通的個人信用檔案，辦理重要業務時，能夠一站式查詢每個人的個人信用信息；同時國家需不斷提高個人信用標準，形成人人都重視誠信，人人都講究誠信的社會風氣；商業銀行具體問題具體分析，根據個人信用信息確定每個人的授信額度，個人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業務風險。

（3）銀監會應加強對商業銀行的信用卡業務監督

銀監會也應該加大對開設信用卡業務的各大銀行的監控管理，實時監督各機構的信用卡業務情況，對不符合要求的機構通報批評，對風險管控符合要求的商業銀行給予獎勵措施，切實發揮監管部門在行業內的正確導向作用。

（4）轉變觀念，強化風險管理意識

經濟發展的新形勢下，各商業銀行不要盲目為了逐利擴張，需要根據經濟發展潮流，尋求新的利潤增長點，在風險最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業務亦是如此，高風險必定伴隨著高收益，各商業銀行信用卡業務壞賬率的上升，警戒商應謹慎做決定，協調風險與收益二者之間的關系。同時，各發卡行也需加強基層銀行內部員工的風險意識培訓，做到員工自覺規避不必要的信用卡業務風險，避免信用卡問題再次成為銀行業的一大“疑難雜癥”。

（5）建立有效的催收體系

信用卡的催收問題值得各發卡行關注。在充分掌握各持卡人的信息后，對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人，持有寬容態度，而對惡意透支的持卡人，需及時采取相應的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時可尋求法律的幫助。

（6）加強數據分析，深度挖掘優質客戶

大數據時代，數據獲取及分析挖掘成為各發卡行尋求新利潤增長點的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎上，對數據進行細分，發現同質群體，積極開發新服務，區別對待客戶，對資信狀況好的客戶實行寬松政策，避免客戶流失，對資信狀況較差的客戶則需要嚴格的政策處理，從而實現客戶的差異性需求。

（7）加強技術升級和設備更新

科技成果層出不窮，犯罪方法也越來越高明。發卡行時刻保持謹慎，防止運作軟件出現漏洞，給犯罪分子可乘之機。根本手段是發卡行應積極開發新軟件，引進新技術，從技術水平上提高信用卡業務的風險防范水平。

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作者簡介：朱雙（1995- ），女，漢族，籍貫：安徽省六安市，安徽財經大學，金融學專業，在讀本科生