淺析我國(guó)商業(yè)銀行金融監(jiān)管現(xiàn)狀及對(duì)策

摘 要：自我國(guó)改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)步入了高速發(fā)展的時(shí)代。金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。在此同時(shí)商業(yè)銀行也順應(yīng)著時(shí)代的發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行，監(jiān)管變得越來越重要。商業(yè)銀行監(jiān)管體系也是金融體系的重要部分。在全球化的國(guó)際趨勢(shì)下，金融業(yè)在全面發(fā)展的同時(shí)也促成了越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。為了保證金融業(yè)的良性發(fā)展，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，對(duì)銀行業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管已經(jīng)成為了一種重要手段。在建立健全的監(jiān)管體系下，國(guó)家經(jīng)濟(jì)才能夠能夠保持的穩(wěn)健運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：監(jiān)管理論；監(jiān)管政策；金融危機(jī)

一、緒論

目前，全球化趨勢(shì)下，銀行在的資本流動(dòng)中扮演的角色越來越重要，各國(guó)的銀行業(yè)都面臨著壓力與挑戰(zhàn)。我國(guó)雖然是全球最大的發(fā)展中國(guó)家，但我國(guó)商業(yè)銀行還未形成完整有效的金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。對(duì)于商業(yè)銀行體系的監(jiān)管，我們必須要聯(lián)系國(guó)情，從實(shí)際出發(fā)，不盲目學(xué)習(xí)西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。過于嚴(yán)厲或者過于松懈的監(jiān)管方式，都有可能給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重的危機(jī)。在結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況的前提下學(xué)習(xí)研究國(guó)際銀行的監(jiān)管體系，才能為當(dāng)下我國(guó)的銀行監(jiān)管提供有意義的發(fā)展思路。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融監(jiān)管分析

1.我國(guó)商業(yè)銀行金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

（1）監(jiān)管體系不健全

目前雖然在金融監(jiān)管方面已經(jīng)出臺(tái)了三部法律文獻(xiàn)，但是法律法規(guī)還是有不完善的方面，主要問題有兩個(gè)：一是法律層次太低，沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的觀點(diǎn)。一般的規(guī)章制度和法律法規(guī)的執(zhí)行率并不高。二是法制框架的不系統(tǒng)，不具備相對(duì)有效的市場(chǎng)退出法制，仍需要逐步補(bǔ)充的業(yè)務(wù)法和相關(guān)配套法制等。

（2）監(jiān)管內(nèi)容過于狹隘

銀行業(yè)監(jiān)管需要能夠監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)的方方面面。但我國(guó)目前的監(jiān)管方式，不但缺少規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，而且在市場(chǎng)退出前，缺少完備的監(jiān)管。

①內(nèi)部控制的監(jiān)管

目前國(guó)有商業(yè)銀行主要根據(jù)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》來進(jìn)行內(nèi)部控制，雖然這樣能減小偏差，但這種監(jiān)管缺乏嚴(yán)格的客觀標(biāo)準(zhǔn)，偏差較大。國(guó)有商業(yè)銀行往往會(huì)用政策性業(yè)務(wù)做幌子來掩蓋內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的問題，從而規(guī)避內(nèi)部機(jī)制的建設(shè)。

②網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管水平也在逐步的發(fā)展提高，目前的問題一是如何在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)比較全面的信息監(jiān)管。

③監(jiān)管人員的素質(zhì)

與國(guó)外監(jiān)管方式相比，我國(guó)在如何培養(yǎng)專業(yè)的監(jiān)管人員的方面也包含很多問題，主要的問題是缺少專業(yè)的從業(yè)人員，從業(yè)人員沒有扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，資格認(rèn)定方面，全面的金融監(jiān)管人才極度缺乏。這些問題直接或間接地影響了我國(guó)金融監(jiān)管的深度和廣度。

2.我國(guó)銀行監(jiān)管的方法

資本監(jiān)管指監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定銀行必須持有最低的資本，又稱最低資本。其中包括核心資本和附屬資本這兩部分，監(jiān)管當(dāng)局在資本充足的條件下制定并執(zhí)行的一系列監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、方法和行動(dòng)則被稱為金融監(jiān)管。

現(xiàn)在銀行監(jiān)管核心的內(nèi)容就是資本的監(jiān)管。在《中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)現(xiàn)場(chǎng)檢查規(guī)程》中，提出現(xiàn)場(chǎng)檢查需要由銀監(jiān)會(huì)執(zhí)行，或者由銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)。其現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)的流程，按照時(shí)間的順序進(jìn)行，依次是檢查準(zhǔn)備、檢查實(shí)施、檢查報(bào)告、檢查處理和檢查檔案整理。

三、如何完善我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管

要完善我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管，并不是單獨(dú)憑借某一部門的調(diào)整就能夠達(dá)到目的，而需要各個(gè)部門的努力。怎樣加強(qiáng)新的形勢(shì)下的銀行監(jiān)管，在各國(guó)研究銀行監(jiān)管的形勢(shì)下，我國(guó)該怎樣完善商業(yè)銀行的監(jiān)管？

1.完善我國(guó)的銀行監(jiān)管工具

我國(guó)的商業(yè)銀行監(jiān)管工具很少，出現(xiàn)這種情況，是因?yàn)橛捎谖覈?guó)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，經(jīng)營(yíng)與管理方面存在欠缺。隨著巴塞爾新資本協(xié)議的出臺(tái)，我國(guó)監(jiān)管工具得到了進(jìn)一步的升級(jí)。現(xiàn)在而言，我國(guó)的金融監(jiān)管包含四個(gè)新監(jiān)管工具，分為第一，在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動(dòng)態(tài)撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；第二，調(diào)整商業(yè)銀行一級(jí)資本充足率；第三，引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)；第四，在現(xiàn)有流動(dòng)性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。

我國(guó)參考國(guó)際金融監(jiān)管的最新變化，對(duì)相應(yīng)的金融監(jiān)管工具進(jìn)行調(diào)整，并加大銀行執(zhí)法力度。

2.健全銀行監(jiān)管法規(guī)，完善金融法制

（1）立法方面

立法方面，我們需要引導(dǎo)建立相對(duì)完備的銀行法律體系。第一是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有法律條款的專業(yè)性法規(guī)，條例等補(bǔ)充與完善，使銀行業(yè)更加可靠。第二是補(bǔ)充市場(chǎng)退出，銀行債權(quán)保護(hù)的法律條款，使銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得到保障。第三是確保理論聯(lián)系實(shí)際，經(jīng)過充分的討論，明確法律體系在銀行監(jiān)管體系中的地位，使銀行業(yè)更加科學(xué)。

（2）執(zhí)法方面

第一是人民銀行要認(rèn)真做好銀行機(jī)構(gòu)的執(zhí)法監(jiān)督，按照相關(guān)的法律條文對(duì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違反國(guó)家銀行法律法規(guī)的情況并進(jìn)行處罰。第二是法院等國(guó)家司法部門要執(zhí)法必嚴(yán)，為了保護(hù)國(guó)家金融業(yè)的健康發(fā)展，不惜嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的行為，對(duì)于金融違法犯罪絕不姑息。提高執(zhí)法的效率。

做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、令行禁止，維護(hù)銀行機(jī)構(gòu)的正當(dāng)合法權(quán)益，保護(hù)正常的金融秩序，促進(jìn)銀行體系的安全與穩(wěn)定。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出監(jiān)管

市場(chǎng)退出制度能夠起到許多有利作用，例如預(yù)防或減小風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的工作效率等等。所以加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出監(jiān)管能夠加強(qiáng)我國(guó)的銀行的監(jiān)管。

第一，健全相關(guān)的法律法規(guī)。完善商業(yè)銀行市場(chǎng)退出相關(guān)的詳細(xì)法律法規(guī)，這些法律法規(guī)必須要詳細(xì)，確保在任何情況下都能做到有法可依，不能讓人鉆法律的空子。

第二，確立人民銀行在市場(chǎng)退出機(jī)制中的權(quán)威地位，如果發(fā)生了金融危機(jī)，人民銀行應(yīng)該站出來領(lǐng)導(dǎo)各大商業(yè)銀行，與相關(guān)的國(guó)家機(jī)關(guān)一起尋找方法來解決問題。從而減少人民大眾的利益損失。

第三，對(duì)于沒有太大問題的銀行的市場(chǎng)退出盡量收購(gòu)來挽救損失，而那些有重大問題的銀行，最好直接讓它破產(chǎn)。因?yàn)椋@種問題大的銀行一旦破產(chǎn)，由于其監(jiān)管問題，會(huì)對(duì)社會(huì)造成極大的沖擊。這種沖擊不但會(huì)影響到社會(huì)，而且對(duì)其他銀行可能會(huì)造成連鎖反應(yīng)，一旦處理失誤將造成更加龐大的損失。甚至影響到我國(guó)全部的金融體系。

第四，我們可以用市場(chǎng)手段和行政手段共同解決市場(chǎng)退出的相關(guān)問題。并且要多利用市場(chǎng)手段，少用行政手段。因?yàn)樾姓侄涡枰獓?guó)家政府付出資源，而且效果并不如市場(chǎng)手段理想。行政手段只需要在關(guān)鍵時(shí)刻帶動(dòng)一下節(jié)奏就可以了，相對(duì)的，市場(chǎng)手段就方便的多，只要一點(diǎn)優(yōu)惠政策，就可能改變整個(gè)行業(yè)的風(fēng)向。

第五，加強(qiáng)對(duì)存款者的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。現(xiàn)在我國(guó)的人民大多存在著一個(gè)誤區(qū)，那就是存在銀行的錢是最安全的，不會(huì)有任何的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)想法是錯(cuò)誤的。銀行也是有可能倒閉的，只是因?yàn)槲覈?guó)政府一直對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)，所以至今沒有出現(xiàn)銀行市場(chǎng)退出的事件。缺乏危機(jī)意識(shí)的我國(guó)公眾，一旦發(fā)生了銀行倒閉事件，就可能引起不必要的恐慌，隨之而來的就會(huì)是社會(huì)動(dòng)蕩，產(chǎn)生更多的金融危機(jī)。所以，對(duì)于社會(huì)公眾的相關(guān)性教育必須普及。這樣，才能提高社會(huì)公眾的承受力，在金融危機(jī)中我們的社會(huì)才能更加穩(wěn)定和諧。

四、結(jié)論

自我國(guó)改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)步入了高速發(fā)展的時(shí)代。金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。在此同時(shí)商業(yè)銀行也順應(yīng)著時(shí)代的發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行，監(jiān)管變得越來越重要。商業(yè)銀行監(jiān)管體系也是金融體系的重要部分。在全球化的國(guó)際趨勢(shì)下，金融業(yè)在全面發(fā)展的同時(shí)也促成了越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。為了保證金融業(yè)的良性發(fā)展，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，對(duì)銀行業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管已經(jīng)成為了一種重要手段。在建立健全的監(jiān)管體系下，國(guó)家經(jīng)濟(jì)才能夠能夠保持的穩(wěn)健運(yùn)行。

綜上所述，我國(guó)的銀行金融監(jiān)管仍然面臨這多方面的各種困難，需要不斷地改進(jìn)，艱難前行，才能在金融監(jiān)管方面做出進(jìn)步。面對(duì)國(guó)際化的潮流，面對(duì)外資銀行資本的大量涌入，我們要立足國(guó)情，建立相對(duì)有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制，形成獨(dú)特的金融格局，建立一套行之有效的商業(yè)銀行監(jiān)管體系，滿足現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需求。

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作者簡(jiǎn)介：鐘文（1994- ），男，江西贛州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2013級(jí)金融學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)