銀行業(yè)傳統(tǒng)與新興的較量

王翔

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行正在不斷探索，尋求發(fā)展新路徑。這不僅限于技術(shù)創(chuàng)新或開發(fā)新的分發(fā)渠道，而是對機(jī)制和架構(gòu)發(fā)起全新、深刻且徹底的變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)快速滲透到普通人的生活中。互聯(lián)網(wǎng)支付、理財、借貸等平臺層出不窮，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊，也為其注入改革的動力和活力。中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司董事長兼CEO馬明哲曾說：“傳統(tǒng)金融行業(yè)最大的競爭對手不是來自同業(yè)傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。”

互聯(lián)網(wǎng)公司搶灘金融市場

“與銀行打交道的機(jī)會越來越少了。”在北京國貿(mào)上班的小周發(fā)出這樣的感慨。2003年10月，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶業(yè)務(wù)。當(dāng)時支付寶作為一個方便淘寶購物和信用卡還款的通道，與銀行卡相連接，但錢還在銀行中。2013年秋天，小周發(fā)現(xiàn)支付寶又有了余額寶，“最初利率在6%左右，比同期銀行活期存款利率高很多。用余額寶理財，從開戶到購買全部在網(wǎng)上完成，不僅方便快捷、隨存隨取、1元起投，而且每天都能看到收益到賬，很有獲得感。”于是，還在學(xué)生時代的她把自己為數(shù)不多的生活費(fèi)全部轉(zhuǎn)到余額寶里。當(dāng)個人資產(chǎn)主要配置在支付寶中，手機(jī)就成了她最主要的支付工具，日常小額支付、水電費(fèi)、手機(jī)充值……“但凡遇到花錢的事，我都會下意識地掏手機(jī)。”工作以后，除了余額寶，小周還逐漸嘗試挑選其他適合自己的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。在她的手機(jī)里，陸金所、宜人理財、團(tuán)貸網(wǎng)、挖財?shù)壤碡擜PP一應(yīng)俱全。每當(dāng)工資下發(fā)后，她會第一時間把錢轉(zhuǎn)入余額寶或理財APP中。但是她對此也頗有隱憂，“畢竟僅去年就有千余家P2P跑路，我并不敢‘把雞蛋放在一個籃子里，只敢嘗試小額、分散投資。”

“互聯(lián)網(wǎng)金融”雖然是時下熱門的概念和話題，但大家對于它的整體認(rèn)知并不全面。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)等手段，依靠云計算、大數(shù)據(jù)、智能技術(shù)等金融科技，實現(xiàn)資金融通的一種新興金融業(yè)態(tài)。這里的“新興金融業(yè)態(tài)”包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托等。

就第三方支付而言，自2011年5月至今，央行已發(fā)放9批次共270家第三方支付牌照。中國電子商務(wù)研究中心的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度，第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)62011億元，同比增速202.6%，環(huán)比增速33.4%。其中，支付寶占比51.8%居首位，財付通、拉卡拉分別占比38.30%、1.40%，位居第二、第三。支付寶注重發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的聯(lián)動優(yōu)勢，財付通社交屬性強(qiáng)，拉卡拉推進(jìn)移動支付戰(zhàn)略和移動智能硬件布局，快錢錢包、京東錢包、百度錢包不斷拓展線下消費(fèi)場景，易寶支付注重發(fā)展航旅業(yè)務(wù)……各家公司特色凸顯。

傳統(tǒng)銀行遭受沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的用戶正悄然發(fā)生變化。融360最近一項問卷調(diào)查顯示，20歲以上的用戶中，64.9%的人意識到銀行存款是貶值。人們在支付時，53.3%會選擇使用支付寶或微信，刷卡的僅22.9%，而轉(zhuǎn)賬時選擇支付寶或微信的比例更高達(dá)72.3%。在理財方面，64.29%的受訪者銀行存款只占總資產(chǎn)的20%以下；21至35歲的年輕人中，僅18.71%的用戶在投資理財時首選銀行理財。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊，中國銀行原監(jiān)事梅興保向本刊記者表示，傳統(tǒng)銀行業(yè)賴以生存的物理網(wǎng)點現(xiàn)在反倒變成了銀行的包袱。傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨許多懸而未決的難題，如互聯(lián)網(wǎng)金融將來會發(fā)展到什么程度，銀行中負(fù)責(zé)信息科技的部門要形成多大的規(guī)模，遵循怎樣的技術(shù)手段和技術(shù)路線。對于銀行高管來講，決策建設(shè)相應(yīng)部門需要很大的資金投入，但是兩三年之后建設(shè)起來又落后了。

從負(fù)債端來看，銀行的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)“搬家”。之前人們在商場消費(fèi)，資金會直接轉(zhuǎn)到商場的銀行賬戶，而現(xiàn)在資金很大一部分轉(zhuǎn)移至阿里巴巴或騰訊的平臺，巨大的資產(chǎn)規(guī)模使這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭具有很強(qiáng)的議價能力和銀行進(jìn)行談判。從資產(chǎn)端來看，目前的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺主要以個人消費(fèi)信貸、小微金融業(yè)務(wù)為主，貸款客戶絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋到的群體。現(xiàn)在來看沖擊有限，但隨著時間的推移，這種新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式所覆蓋的客戶會和傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶有所交集。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)真的會“跑贏”傳統(tǒng)銀行嗎？中國人民大學(xué)重陽金融研究院研究員董希淼認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融仍難以替代傳統(tǒng)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融為服務(wù)小微企業(yè)和個人客戶提供了全新的金融模式，其優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)。然而，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源和央行獨(dú)家授信審批的信用和風(fēng)控能力。單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求，特別是傳統(tǒng)銀行高凈值客戶批量業(yè)務(wù)和高端客戶的面對面服務(wù)仍不可替代。

銀行業(yè)新生態(tài)的重構(gòu)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行正在不斷探索，尋求發(fā)展新路徑。這不僅限于技術(shù)創(chuàng)新或開發(fā)新的分發(fā)渠道，而是對機(jī)制和架構(gòu)發(fā)起的全新、深刻且徹底的變革。

近期，中國人民銀行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的方案已完成兩輪修訂，法定數(shù)字貨幣的原型系統(tǒng)Demo有望于今年推出。從數(shù)字貨幣與現(xiàn)金關(guān)系看，未來會呈現(xiàn)兩者并行、隨后數(shù)字貨幣逐步取代現(xiàn)金的趨勢。2016年12月27日，國務(wù)院印發(fā)《“十三五”國家信息化規(guī)劃》，將區(qū)塊鏈列入國家信息化規(guī)劃并將其定為戰(zhàn)略性前沿技術(shù)，此舉更加速了數(shù)字貨幣等相關(guān)區(qū)塊鏈應(yīng)用的落地。

感受到危機(jī)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，也在紛紛借勢積極與第三方支付、電商平臺等機(jī)構(gòu)跨業(yè)對接，推出電商銀行或直銷銀行等模式，并在區(qū)塊鏈技術(shù)、智能投顧、P2P支付等領(lǐng)域開始了新一輪產(chǎn)品創(chuàng)新。

中國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理寇冠在接受記者采訪時表示：“面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊，我們第一個考慮的是怎樣留住現(xiàn)有客戶。建行目前擁有5億客戶，把他們激活本身就是一個很大的挑戰(zhàn)。再有就是如何提升客戶體驗。我們看到國外有些信用卡關(guān)聯(lián)的APP提供了一些很有意思的服務(wù)，比如用戶在一家餐廳消費(fèi)，可以把吃飯的地點拍個照片留下地址，還可以把覺得口味不錯的菜品名稱和價格記錄下來，為以后的用餐決策提供參考。餐廳也可以通過訪問用戶的信用卡信息，給予用戶適當(dāng)?shù)耐扑]。這項服務(wù)可以讓商戶對消費(fèi)者的消費(fèi)行為獲得新的理解。”