銀行業傳統與新興的較量

王翔

面對互聯網金融的沖擊，傳統銀行正在不斷探索，尋求發展新路徑。這不僅限于技術創新或開發新的分發渠道，而是對機制和架構發起全新、深刻且徹底的變革。

互聯網金融業務已經快速滲透到普通人的生活中。互聯網支付、理財、借貸等平臺層出不窮，對傳統金融產生強烈的沖擊，也為其注入改革的動力和活力。中國平安保險（集團）股份有限公司董事長兼CEO馬明哲曾說：“傳統金融行業最大的競爭對手不是來自同業傳統金融企業，而是現代科技行業。”

互聯網公司搶灘金融市場

“與銀行打交道的機會越來越少了。”在北京國貿上班的小周發出這樣的感慨。2003年10月，淘寶網首次推出支付寶業務。當時支付寶作為一個方便淘寶購物和信用卡還款的通道，與銀行卡相連接，但錢還在銀行中。2013年秋天，小周發現支付寶又有了余額寶，“最初利率在6%左右，比同期銀行活期存款利率高很多。用余額寶理財，從開戶到購買全部在網上完成，不僅方便快捷、隨存隨取、1元起投，而且每天都能看到收益到賬，很有獲得感。”于是，還在學生時代的她把自己為數不多的生活費全部轉到余額寶里。當個人資產主要配置在支付寶中，手機就成了她最主要的支付工具，日常小額支付、水電費、手機充值……“但凡遇到花錢的事，我都會下意識地掏手機。”工作以后，除了余額寶，小周還逐漸嘗試挑選其他適合自己的網上理財產品。在她的手機里，陸金所、宜人理財、團貸網、挖財等理財APP一應俱全。每當工資下發后，她會第一時間把錢轉入余額寶或理財APP中。但是她對此也頗有隱憂，“畢竟僅去年就有千余家P2P跑路，我并不敢‘把雞蛋放在一個籃子里，只敢嘗試小額、分散投資。”

“互聯網金融”雖然是時下熱門的概念和話題，但大家對于它的整體認知并不全面。互聯網金融是指傳統金融機構和互聯網企業依托互聯網技術、信息通信技術等手段，依靠云計算、大數據、智能技術等金融科技，實現資金融通的一種新興金融業態。這里的“新興金融業態”包括網上銀行、第三方支付、P2P網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網保險、互聯網信托等。

就第三方支付而言，自2011年5月至今，央行已發放9批次共270家第三方支付牌照。中國電子商務研究中心的監測數據顯示，2016年第一季度，第三方移動支付交易規模達62011億元，同比增速202.6%，環比增速33.4%。其中，支付寶占比51.8%居首位，財付通、拉卡拉分別占比38.30%、1.40%，位居第二、第三。支付寶注重發展互聯網金融業務的聯動優勢，財付通社交屬性強，拉卡拉推進移動支付戰略和移動智能硬件布局，快錢錢包、京東錢包、百度錢包不斷拓展線下消費場景，易寶支付注重發展航旅業務……各家公司特色凸顯。

傳統銀行遭受沖擊

隨著互聯網金融的發展，傳統銀行的用戶正悄然發生變化。融360最近一項問卷調查顯示，20歲以上的用戶中，64.9%的人意識到銀行存款是貶值。人們在支付時，53.3%會選擇使用支付寶或微信，刷卡的僅22.9%，而轉賬時選擇支付寶或微信的比例更高達72.3%。在理財方面，64.29%的受訪者銀行存款只占總資產的20%以下；21至35歲的年輕人中，僅18.71%的用戶在投資理財時首選銀行理財。

對于互聯網金融對傳統銀行的沖擊，中國銀行原監事梅興保向本刊記者表示，傳統銀行業賴以生存的物理網點現在反倒變成了銀行的包袱。傳統銀行業面臨許多懸而未決的難題，如互聯網金融將來會發展到什么程度，銀行中負責信息科技的部門要形成多大的規模，遵循怎樣的技術手段和技術路線。對于銀行高管來講，決策建設相應部門需要很大的資金投入，但是兩三年之后建設起來又落后了。

從負債端來看，銀行的存款業務已經“搬家”。之前人們在商場消費，資金會直接轉到商場的銀行賬戶，而現在資金很大一部分轉移至阿里巴巴或騰訊的平臺，巨大的資產規模使這些互聯網巨頭具有很強的議價能力和銀行進行談判。從資產端來看，目前的互聯網借貸平臺主要以個人消費信貸、小微金融業務為主，貸款客戶絕大多數還是傳統商業銀行不能覆蓋到的群體。現在來看沖擊有限，但隨著時間的推移，這種新型網絡借貸方式所覆蓋的客戶會和傳統銀行業覆蓋的客戶有所交集。

互聯網金融企業真的會“跑贏”傳統銀行嗎？中國人民大學重陽金融研究院研究員董希淼認為，互聯網金融仍難以替代傳統銀行。互聯網金融為服務小微企業和個人客戶提供了全新的金融模式，其優勢在于平臺、零售客戶資源和數據。然而，傳統銀行的優勢在于資本、批發客戶資源和央行獨家授信審批的信用和風控能力。單純的互聯網解決不了所有的金融需求，特別是傳統銀行高凈值客戶批量業務和高端客戶的面對面服務仍不可替代。

銀行業新生態的重構

面對互聯網金融的沖擊，傳統銀行正在不斷探索，尋求發展新路徑。這不僅限于技術創新或開發新的分發渠道，而是對機制和架構發起的全新、深刻且徹底的變革。

近期，中國人民銀行發行法定數字貨幣的方案已完成兩輪修訂，法定數字貨幣的原型系統Demo有望于今年推出。從數字貨幣與現金關系看，未來會呈現兩者并行、隨后數字貨幣逐步取代現金的趨勢。2016年12月27日，國務院印發《“十三五”國家信息化規劃》，將區塊鏈列入國家信息化規劃并將其定為戰略性前沿技術，此舉更加速了數字貨幣等相關區塊鏈應用的落地。

感受到危機的傳統商業銀行，也在紛紛借勢積極與第三方支付、電商平臺等機構跨業對接，推出電商銀行或直銷銀行等模式，并在區塊鏈技術、智能投顧、P2P支付等領域開始了新一輪產品創新。

中國建設銀行網絡金融部副總經理寇冠在接受記者采訪時表示：“面對互聯網金融企業的沖擊，我們第一個考慮的是怎樣留住現有客戶。建行目前擁有5億客戶，把他們激活本身就是一個很大的挑戰。再有就是如何提升客戶體驗。我們看到國外有些信用卡關聯的APP提供了一些很有意思的服務，比如用戶在一家餐廳消費，可以把吃飯的地點拍個照片留下地址，還可以把覺得口味不錯的菜品名稱和價格記錄下來，為以后的用餐決策提供參考。餐廳也可以通過訪問用戶的信用卡信息，給予用戶適當的推薦。這項服務可以讓商戶對消費者的消費行為獲得新的理解。”