我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)免賠額的學(xué)界研究與實(shí)踐發(fā)展概況

呂越

[摘 要]絕對免賠額制度在我國實(shí)行至今，至今沒有相關(guān)學(xué)者研究。厘清絕對免賠額在我國學(xué)界與實(shí)踐領(lǐng)域的發(fā)展歷程對于執(zhí)行免賠額制度具有重大意義。

[關(guān)鍵詞]動車輛；保險(xiǎn)免賠額；學(xué)界研究；實(shí)踐發(fā)展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.09.087

近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)年均增長率達(dá)到20%。但同時(shí)許多保險(xiǎn)公司機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)大量小額損失類事故，對其進(jìn)行理賠成本巨大，所以我國保險(xiǎn)公司機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率一直接近70%的盈虧線，甚至多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的占總保費(fèi)規(guī)模近六成的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)。而絕對免賠額制度是在絕對免賠率的基礎(chǔ)上加以輔助運(yùn)用的制度，能有效降低理賠成本和賠付率。因此，在商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域，用絕對免賠額制度代替絕對免賠率制度有其必要性。

1 保險(xiǎn)免賠額的構(gòu)念、意義與類型

免賠額是指事先由雙方約定，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)部分損失的一定比例金額，損失額在免賠額之內(nèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。免賠額能降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，保證保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流的穩(wěn)定，降低投保人的保險(xiǎn)費(fèi)。

免賠額的種類多樣，且各有其優(yōu)缺點(diǎn)，發(fā)揮著不同的作用。具體而言，包括相對免賠額（franchise deductible）、絕對免賠額（ordinary deductible）、彈性免賠額、遞減免賠額、遞增免賠額、絕對免賠率等6種類型。

2 我國保險(xiǎn)免賠額研究概況

免賠額保險(xiǎn)是一種很常見的部分保險(xiǎn)形式，國外學(xué)者對這一領(lǐng)域的研究主要集中在兩個(gè)方向上：其一是最優(yōu)保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)；其二是投保人保險(xiǎn)需求的最優(yōu)水平，以及該水平隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化情況。我國從1980年就在車險(xiǎn)經(jīng)營上引入了免賠制度，國內(nèi)學(xué)者對于免賠制度的研究也較多，主要集中在以下幾個(gè)方面。

首先，對免賠額定價(jià)和保單設(shè)計(jì)方面的研究。吳黎軍、田存福（2003）從車險(xiǎn)保費(fèi)模型出發(fā)，研究最優(yōu)免賠額的數(shù)學(xué)模型。研究表明，單純地不考慮效用函數(shù)，不存在最優(yōu)的免賠額，但是引入投保人的效用函數(shù)之后，免賠額有最優(yōu)解。而且效用函數(shù)中的風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)對最優(yōu)免賠額影響較大。賈保華（2009）通過假設(shè)投保人購買保險(xiǎn)并需要承擔(dān)免賠額以下的損失風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建了投保人財(cái)富效用最大化的模型，證明了使投保人財(cái)富效用最大化的免賠額就是最優(yōu)免賠額，并且若投保人有遞減的風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)，則最優(yōu)免賠額隨著投保人的財(cái)富增加而增加。因此，最優(yōu)的保單設(shè)計(jì)應(yīng)是：個(gè)體在發(fā)生小額損失時(shí)至少要自己承擔(dān)一部分損失，而在發(fā)生全部損失時(shí)還要承擔(dān)超過免賠額之上的損失的一部分。

其次，對帶免賠額的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的研究。高瑋、付俐（2007）細(xì)致研究了不同類型的免賠額和賠償限額同時(shí)使用對純保費(fèi)的影響，并得出免賠額能降低純保費(fèi)和賠付次數(shù)的結(jié)論。莊小紅、溫利民、章溢（2014）在方差相關(guān)保費(fèi)原理下分別用經(jīng)驗(yàn)估計(jì)和極大似然估計(jì)對具有絕對免賠額條款的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行估計(jì)，并用數(shù)值模擬對這兩種結(jié)果進(jìn)行比較。結(jié)果表明，在觀察的保單年數(shù)N較小時(shí)，極大似然估計(jì)由于經(jīng)驗(yàn)估計(jì)，當(dāng)N較大時(shí)，兩種方法近似等價(jià)。

再次，對帶免賠的BMS獎(jiǎng)懲系統(tǒng)的研究。徐夢語、肖宇谷（2009）對我國汽車保險(xiǎn)的2007年獎(jiǎng)懲系統(tǒng)加入免賠額的情況從相對穩(wěn)定狀態(tài)下的平均保費(fèi)水平、保費(fèi)的變異系數(shù)、保費(fèi)的彈性、被保險(xiǎn)人的最優(yōu)自留額幾個(gè)方面進(jìn)行了嚴(yán)厲性評價(jià)。研究結(jié)果表明，隨著免賠額的增加，獎(jiǎng)懲系統(tǒng)的各嚴(yán)厲性指標(biāo)逐漸變小，意味著風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度逐漸變低。因而，免賠條款對于獎(jiǎng)懲系統(tǒng)有互補(bǔ)和替代的作用，在獎(jiǎng)懲系統(tǒng)中加入免賠條款可以協(xié)助區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)和改善管理。孫景云、黃彥彥、李碧琪、劉玉勝（2012）利用無差別原理，將獎(jiǎng)懲系統(tǒng)懲罰等級中增收保費(fèi)的部分或全部用添加免賠額的方式替代，給出了替代后獎(jiǎng)懲系統(tǒng)最優(yōu)自留額的遞推計(jì)算公式，并分析了免賠額和平均最優(yōu)自留額的關(guān)系。

最后，對我國車險(xiǎn)市場引入絕對免賠額的可行性研究。明平洲、張昭霖（2005）系統(tǒng)分析了免賠條款在抑制道德風(fēng)險(xiǎn)、減少逆向選擇、增加投保人的選擇度、降低保費(fèi)和降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本等方面的積極意義，并給我國推行免賠制度提出了建議。

3 我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)免賠額的實(shí)踐發(fā)展歷程

我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)在免賠額的實(shí)踐運(yùn)用上大致可以分為如下三個(gè)階段。

3.1 絕對免賠率階段（2003年以前）

從1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直實(shí)行的就是絕對免賠率制度，相當(dāng)于實(shí)行的是比例保險(xiǎn)。這種免賠率的規(guī)定對于鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人謹(jǐn)慎駕駛、減少道德風(fēng)險(xiǎn)方面無疑具有重要意義，一直以來，這種制度在促進(jìn)我國的車險(xiǎn)市場的發(fā)展上也發(fā)揮著重大作用。

3.2 絕對免賠額的引進(jìn)試用階段（2003年至2007年）

2003年深圳市保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會公布了《嚴(yán)格執(zhí)行深圳市機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款中免賠規(guī)定的公告》，要求深圳市不符合免賠規(guī)定的保險(xiǎn)公司立即停止一切違規(guī)行為，堅(jiān)決執(zhí)行汽車免賠最低不少于1000元的規(guī)定，一時(shí)引起了人們對車險(xiǎn)免賠的極大關(guān)注。根據(jù)當(dāng)時(shí)車險(xiǎn)的經(jīng)營實(shí)踐，10000元以下的損失事故占80%左右，3000元以下的損失事故占50%左右，1000元以下的損失事故占到40%左右，可見小額損失所占的比例之大。而1000元的免賠額規(guī)定，就可以減少約40%的小額賠付，能有效地降低保險(xiǎn)公司因大量的小額賠付而產(chǎn)生的經(jīng)營管理費(fèi)用。隨即人保財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的幾家財(cái)險(xiǎn)公司將絕對免賠額制度引入車險(xiǎn)中。時(shí)值2003年車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，保監(jiān)會規(guī)定2004年4月1日起，開始實(shí)行新版車險(xiǎn)條款。在這次車險(xiǎn)條款改革后，各財(cái)險(xiǎn)公司細(xì)化了絕對免賠額，例如平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的新版條款將舊條款中只有兩個(gè)檔次的免賠額細(xì)化為300元、500元、800元、1500元和2000元5個(gè)檔次。然而由于缺乏必要的輿論準(zhǔn)備和相關(guān)利弊宣傳，加之免賠額本身可操作性差、單一的免賠額缺乏靈活性、忽視投保人的選擇權(quán)等原因，此階段絕對免賠額的推行并不順利。2004年人保江蘇省分公司推出對家庭自用車、營業(yè)用車和特種用車的車輛損失險(xiǎn)，在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上對每次損失事故實(shí)行500元的絕對免賠額的規(guī)定，規(guī)定一出臺，引起強(qiáng)烈的爭論，結(jié)果迫于輿論壓力僅一天此項(xiàng)規(guī)定就被收回。雖然免賠額推行進(jìn)度緩慢，但是各財(cái)險(xiǎn)公司并沒有放棄重新推行免賠額的努力，各財(cái)險(xiǎn)公司相繼推出不計(jì)免賠險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)消費(fèi)者對不計(jì)免賠的需求。

3.3 絕對免賠率和絕對免賠額并用階段（2007年至今）

2003年的車險(xiǎn)費(fèi)率改革運(yùn)行結(jié)果并不盡如人意，費(fèi)率的市場化引起了各財(cái)險(xiǎn)公司的惡意競爭，各保險(xiǎn)公司為爭奪市場，紛紛推出“地板價(jià)”。2007年，保監(jiān)會只好收回定價(jià)權(quán)，重新實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率。根據(jù)2007版條款，各財(cái)險(xiǎn)公司可在車輛損失險(xiǎn)中實(shí)行絕對免賠率的基礎(chǔ)上實(shí)行絕對免賠額，絕對免賠額由保險(xiǎn)人和投保人雙方在投保人購買保險(xiǎn)時(shí)共同協(xié)商決定。同時(shí)，各財(cái)險(xiǎn)公司仍然推出不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)，投保人若想不計(jì)免賠額，可另外購買不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)。之后，中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會在2012年推出車險(xiǎn)示范條款（以下稱2012版原條款）替換2007版條款，2015年又推出最新的示范條款，這兩個(gè)版本的條款在機(jī)動車輛損失險(xiǎn)的免賠方面的差異如下表所示。

由下表可知，兩個(gè)版本的條款主要差別是事故免賠率中同等責(zé)任的免賠率由原條款的8%上升為10%。此外，兩個(gè)版本的條款都規(guī)定在實(shí)行絕對免賠率的基礎(chǔ)上實(shí)行絕對免賠額，免賠額由投保人在投保時(shí)和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

盡管車險(xiǎn)的示范條款頻繁變化，各財(cái)險(xiǎn)公司更是各自不同程度和頻率地變動自己的車險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)種，但是在免賠條款方面的變動幅度不大，而且各財(cái)險(xiǎn)公司也一直為各附加險(xiǎn)設(shè)定了不同的絕對免賠率。由此可見，雖然現(xiàn)階段我國車險(xiǎn)中絕對免賠率和絕對免賠額并行使用，但是絕對免賠率仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。

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