農村金融與農業生產協同發展的路徑選擇

摘 要：推進普惠金融，大力發展農村金融服務體系，實現農業生產向現代化轉型發展，是新常態下促改革、調結構、惠民生的必由之路。文章從供給側角度，分析了建立普惠農業金融體系的制約因素，包括金融體系不完善、信貸資源配置失衡、金融產品創新驅動力不夠、農業生產主體分散、農業生產力不足等問題。在此基礎上，文章從農村金融與農業生產協同發展的各參與主體視角切入，從政府、農村金融主體、農業生產主體三個方面，提出了農村金融與農業生產協同發展的路徑選擇建議，希望能夠在一定程度上促使我國金融資源與農業生產更好地相互結合，改善農業生產融資環境，加速農業生產向現代化轉型發展。

關鍵詞：農村金融 農業生產 制約因素 路徑選擇

中圖分類號：F832.0 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）12-015-03

世界銀行扶貧小組在2006年正式將“普惠金融”確定為：“為社會所有群體和階層提供全方位金融服務的手段和方法”，至此，普惠金融成為一國為低收入者以及貧困人口解決金融服務問題的重要實現方式。2016年2月，《2015中國普惠金融發展報告》確定“政府引導與市場主導”的普惠金融總體發展思路，強調在現有農村金融服務體系的基礎上，通過互聯網等技術拓展農村金融體系的廣度和深度。

建立普惠農業金融體系，是新常態下促改革、調結構、惠民生的重要舉措。在推進普惠金融，深化農村金融體系改革的過程中，我們需要明確中國農村金融供給側的結構性不足，根據農業供給側改革的現實要求，不斷創新農村金融供給側改革路徑，撬動金融和社會資本投向農業農村領域，充分發揮農村金融的造血功能，實現農業生產與農村金融的融合與協同發展，在完善農村金融服務體系的同時，加速農業向現代化農業的轉型發展。

一、農村金融發展供給側制約因素分析

（一）金融主體

從金融主體角度分析，改革開放以來，工業化、城鎮化偏好驅動下的“城鄉二元結構”引致了”城鄉金融二元結構”，導致金融機構忽視對農村金融市場的完善和農村金融產品的開發與創新，農村金融服務體系的發展明顯滯后于農村經濟發展的需要。

1.基礎設施建設方面仍需加強。根據《2015年農村地區支付業務發展總體情況》公布的數據，截至2015年末，農村金融網點數量12.17萬個，其中，縣級銀行網點平均55.12個，鄉級銀行網點平均3.75個，村級銀行網點平均0.22個{1}。但從金融機構覆蓋率的角度分析，全國仍有大約3000多個鄉鎮沒有任何金融機構，這些數據粗略地反映出農村地區金融普及度的提高仍有較大空間。且多數網點提供的金融服務仍以傳統的存、取、貸、匯為主，金融產品單一、同質問題突出。同時，信貸主體之外的保險、擔保、證券等金融服務機構建設，也有較大敞口。

2.金融資源配置失衡。根據中國人民銀行發布的《2015年金融機構貸款投向統計報告》，2015年末，金融機構人民幣各項貸款余額93.95萬億元，同比增長14.3%，環比增長0.6%；全年增加11.72萬億元，同比多增1.81萬億元。2015年末，本外幣農村（縣及縣以下）貸款余額21.61萬億元，同比增長11.2%，環比減少1.2%，全年增加2.23萬億元，同比少增2251億元；農戶貸款余額6.15萬億元，同比增長14.8%。雖然農村地區貸款得到了較高的增速，但是縣域以下貸款增速低于全國貸款增速。農戶貸款僅占到全部貸款余額的6.5%，考慮到我國城鎮化率在54%左右，這就意味著大約46%的農村人口僅獲得了6.5%的貸款資源{2}。且銀行給予農業經營主體的貸款主要集中于流動資金貸款和短期貸款，銀行對于農業中長期貸款的審慎態度，也使得農業經營主體想要獲得銀行中長期貸款較為困難。

（二）農業生產經營主體

從農業生產經營主體的角度分析，“三農”的現實特點也導致了農業產業金融資源的難獲得性。

1.群體分散化。需要金融服務的農村群體居住比較分散，受到這種地理位置的制約，農村群體的信息較難被準確搜集，難以形成規模效應。

在農業生產方面，“以家庭為生產單位”的小農生產方式在提高農民生產的積極性的同時，也造成農村承包土地分散，農業生產規模較小，沒有形成規模效應，尚未進入市場化、現代化運作軌道，導致農業生產力不高，國內糧食成本過高。且農產品加工基本都停留在初加工、粗加工的階段，經濟附加值不高，科技含量低，政策托市矛盾凸顯，庫存過高，質量不高，農業抗風險能力薄弱，進口糧食優勢顯著，進口數量增加，結構性失衡突出。

2.信貸抵押稀有。農業生產弱質性和分散性的特點又導致農業產品作為抵押物的低價值性和不固定性，也就造成了金融支農的高成本和高風險。市場化經營的金融機構在實現自我價值創造和農業公益屬性的取舍中，勢必會傾向于規避風險更大的農業領域。

事實上，信貸抵押作為中國農村金融發展的核心問題，土地處置權和所有權問題一直未能解決，農村集體土地、房屋、土地承包經營權、建設用地使用權等主要產權歸屬不明、流轉不暢，使得抵押受到極大的限制，缺乏有效抵押和擔保已經成為制約農村普惠金融服務體系建設的主要瓶頸之一。

3.征信體系發展不健全。農村地區金融服務發展的另一瓶頸在于征信體系不健全。農村地區征信意識薄弱，信用檔案資料不全，征信信息共享不暢，征信體系建立困難。信息不對稱可能引發的道德風險和逆向選擇，使得金融主體的供給意愿更加審慎，也就導致農村地區的信貸配給、貸款交易萎縮，貸款難度相應加大。

二、農村金融與農業生產協同發展的路徑選擇

（一）“互聯網+農村金融”的創新模式

截至2015年12月，中國農村網民達1.95億，年增長率9.5%，農村網民占網民總數的28.4%，較2014年增長了0.9%{3}{4}。另一方面，雖然互聯網普及率在城鄉間的差距仍然較大，但農村互聯網普及率在近十年間一直在增長。隨著新農村建設的不斷推進，農村地區的網民規模和互聯網普及率勢必不斷攀升。

同時，農村網民使用手機上網的比例逐年增加，截至2015年12月，農村網民使用手機上網的比例達到最高為87.1%，同時互聯網終端使用也更加豐富{3}{4}。這也很好地說明了互聯網背景下金融服務行業的選擇將更加多樣化。

網絡金融類行為與金融服務的聯系最為緊密，網絡金融類行為又可以細分為網上銀行、網上支付、網上理財等。隨著手機等移動終端的興起與普及，網上支付、網上銀行、網上理財等網絡金融類行為作為更為便捷的金融服務介質，將逐步成為替代傳統銀行業的重要服務窗口，同時也使得金融行業能夠更加快速地融入農村地區。因此，當前的互聯網環境下，可以從以下方面實現“互聯網+農村金融”的服務創新：

1.創新移動端金融產品。移動互聯渠道（手機銀行）+無銀行網點模式實現支付、轉賬、存款和兌現等功能，從支付存取端建立起金融服務，突破傳統金融主體依靠網點和相關從業人員無法滲透到農村群體當中去的瓶頸。同時，利用現有銀行網點，將傳統的銀行網點打造成集信息整合、網上銀行開通、使用等服務的線下移動端金融服務體驗店，線下線上形成合力，使得線下的有限資源能夠為線上金融提高最大的支持。

商業銀行、第三方支付機構以及擔保公司等金融主體之間利用互聯網進行合作，搭建農村地區金融自助服務網絡、自助金融服務終端。目前已有的“惠農通”業務就是商業銀行與第三方支付機構合作推出的針對農村居民的金融服務。

2.借助互聯網建立征信體系。借助互聯網先天的開放性、共享性、協作性等優勢，借助大數據、云計算等技術整合農戶在網絡平臺、政府部門、生活細節等各處的記錄信息，實現政府、銀行、執法部門之間的信息共享，建立線上征信體系和信息共享平臺，健全信息披露制度，強化對失信企業及個人的約束處罰機制，降低由信息不對稱引起的金融抑制。

（二）“政府+金融主體+農業經營主體”的協同發展模式

農村金融與農業生產的協同發展需要包括農業經營主體、農村金融主體和政府在內的各參與主體的共同努力。這里的金融主體是一個廣義的概念，它不僅包括參與其中的政策性銀行、商業銀行、擔保機構、保險機構等金融機構，也包括期貨市場、期權市場在內的金融市場環境。政府在農村金融與農業生產的協同發展中起著至關重要的作用，因為“三農”的現實特點與金融機構自我生存與發展的現實需求使得農業生產與金融資源很多時候不能夠自發地實現融合，需要政府通過政策和制度安排，發揮引導和服務的功能，調動金融機構涉農的積極性，使農村金融服務體系實現相應轉型的同時，更好地適應農業生產轉型。

1.培育新型農業經營主體。傳統農業向現代農業轉型已經是農業發展的必由之路，新型農業經營主體規模大、資金需求旺盛、信譽高的特點也使其較傳統農業更易受到金融機構的青睞，增進了金融機構的支農意愿。因此，政府應該加強農業基礎設施建設，支持農業生產向規模經營發展，降低農業生產成本和積壓庫存；大力培養家庭農場、龍頭企業、農場合作組織，在農業不斷開放化和國際化的背景下，增強我國農業產業的競爭力和抗風險能力。

2.土地制度改革。農村土地承包權和農民房屋財產權是農村最大的存量資產，深化農村土地改革釋放的改革紅利會最大。黨的十八屆三中全會以來，中央一直在積極推動農村土地改革。首先，加速農村土地流轉，促進家庭農場、農村合作組織、龍頭企業這些新型農業經營主體的發展；其次，將農民承包土地的經營權進行相關立法變革，使其具有抵押權，激活存量資產，進一步緩解農村融資擔保難得問題。據估算僅占農地面積三分之一的耕地流轉，就能為互聯網金融創造每年2000億元以上的抵押貸款市場。

3.完善農業保險體系。疫情、自然災害等會致使農業生產遭受損失，引致農產品價格的波動，進而影響農戶收入，例如導致“農戶豐產不豐收”的現象。對此問題，我們必須大力發展農村保險機構以及積極探索農產品價格保險等新業務。例如，建立財政補貼、貸款支持、價格保險三位一體的綜合保障機制，用價格保險替代政府救助和補貼，地方政府承擔大部分保險成本，以農產品近幾年的平均價格為起賠標準，促使農業保險工作進入市場化道，讓保險公司真正成為風險識別者。

同時，推進農產品期貨市場發展，期貨市場具有套期保值功能，合作社、保險、信貸等服務農業生產經營主體的機構可以聯手，圍繞農產品期貨服務，例如提供“保底租地協議+場外期權+期貨”、“期貨+保險”等創新模式，通過引入期貨、期權、保險等產品實現風險對沖，將農產品市場風險單純由政府承擔轉變成由政府、保險公司共同承擔，或通過保險轉移至期貨和期權市場對沖掉，進而緩解財政壓力。

4.完善農村擔保機構建設。在我國目前的金融環境下，仍需由政府主導或參與成立農業擔保公司，中央和省級政府對擔保公司進行注資，建立擔保基金，并通過擔保貼息、以獎代補、返還上繳稅費等方式鼓勵擔保機構不斷增加注冊資本，增加擔保基金。同時，建立有效的風險補償機制，打破農業擔保成本高，風險高，收益低的瓶頸制約，撬動向農業產業傾斜。例如，設立風險補償基金，確定比例，由政府和擔保機構按比例共同承擔虧損；組建中央到省級再到市一級的再擔保機構。

另一方面，要探索建立擔保機構與銀行之間“風險共擔、利益共享”的合作機制，使擔保機構能夠真正發揮作用，實現有效運營。例如，對于有擔保機構擔保的貸款，政府可以與銀行協商適當降低貸款利率，并通過財政貼息等方式給予銀行利息損失的補償，形成“銀政擔”可持續的合作新機制。

5.引導形成全方位的農村金融服務體系。政府應該下大力氣引導形成政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構、新型金融機構和非銀行類金融機構協同合作、組織完備、各司其職的農村金融體系，探索各類金融機構間合作的新模式。目前，農業銀行、郵儲銀行和農村信用社（城市商業銀行）三大銀行機構基本控制了整個農村金融市場，我們應該通過政策引導其他大型國有商業銀行、股份制商業銀行、外資商業銀行和金融組織進入農村市場，提升農村金融市場的競爭環境，優化農村金融市場結構配置。同時，完善農村金融市場準入、退出和監管機制，積極擴展新型金融機構的種類，并確立其合法地位。形成“投、貸、租、債、期、險、擔保”相結合的農業金融服務產業鏈，建立金融、保險、擔保等機構的協同機制，開發互補的綜合產品。目前，農業貸款難的問題，一方面是由于農業企業自身特點決定的，另一方面也是因為金融機構未能提供合適的金融產品。因此，金融機構一定要在深入了解本地經濟特點的基礎上，加大金融產品的研發力度，因地制宜地推出適合本地經濟發展和各類客戶需求的不同微型金融產品，為農戶提供綜合服務，來滿足傳統存貸以外的多元化的農戶金融服務需求。

6.創新金融支農的政策和法律環境。政府必須出臺相關的法律政策，使其真正落到實處，提升農村金融機構支農的積極性來解決支農資金不足等的問題。例如，出臺有效政策對農村金融機構進行利差補貼，減免涉農的營業稅和所得稅，給予農村金融機構更為靈活的呆賬吊銷政策，施行差別化存款準備金貨幣政策等。此外，互聯網助力農村金融供給側改革，需要政府加強監管，出臺相關的監管政策和行業標準。同時，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會對各自領域各司其職，協調監管，穩扎穩打，防范風險。

三、結論

本文通過對我國國內農村金融和農業生產發展現狀的分析，明確了我國農村金融與農業生產協同發展中存在的問題，并以此為基礎，提出了路徑選擇的對策建議。

農村金融與農業生產的協同發展是一項綜合性研究，跨越了金融、財政、稅收、科技、信息、法律等多個學科。本文的相關研究還需要進一步的深入和完善，對此，筆者將會通過后續研究進一步加以探討。

注釋：

{1}史小艷.農村金融供給側改革路徑創新研究[J].經濟論壇，2016（7）：38-42

{2}張承惠，鄭醒塵.中國農村金融發展報告[M].北京：中國發展出版社，2016：48-51

{3}陳彥舟.“互聯網+”時代農村普惠金融的服務路徑研究[J].甘肅金融，2016（6）：60-66

{4}2015年農村互聯網發展狀況研究報告[R].北京：中國互聯網絡信息中心，2016：15-35

參考文獻：

[1] 閆萍.淺議金融服務農村供給側改革[J].現代金融，2016（6）：20-21

[2] 楊蕾，楊兆廷.農村金融供給側改革的主要任務及側重點分析[J].農村金融研究，2016（2）：60-62

[3] 浦麗娟.推動我國農村經濟發展的融資策略研究[J].改革與戰略，2016（9）：26-33

（作者單位：山西農業大學經濟管理學院 山西太谷 030801）

[作者信息：李琳璐（1988—），女，漢族，山西大同人，碩士，山西農業大學經濟管理學院，助教，研究方向：農村金融]

（責編：若佳）