論中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的主力支撐作用

楊暉暉

摘 要：在國(guó)外，中間業(yè)務(wù)已發(fā)展成為許多國(guó)家商業(yè)銀行的主業(yè)，當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的利潤(rùn)40%～70%來(lái)自中間業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，尚處在起步階段，在發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多問(wèn)題，需要進(jìn)行研究解決。文章簡(jiǎn)述了中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外銀行的地位和作用，就如何通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)提出了策略建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變 轉(zhuǎn)型升級(jí) 策略建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）12-147-02

一、中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的地位和作用

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶(hù)辦理收費(fèi)、咨詢(xún)、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。它既滿足了經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求，又能為商業(yè)銀行增加其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

中間業(yè)務(wù)已逐漸發(fā)展成為國(guó)外商業(yè)銀行的主業(yè)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的40%～70%來(lái)自中間業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)和信用的發(fā)展，一方面產(chǎn)生了對(duì)中間業(yè)務(wù)的巨大需求，另一方面也出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模供給，這樣使得西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行有了中間業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。

目前中間業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行處于起步階段，中間業(yè)務(wù)只占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)總量的10%～20%，有的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量的50%，這說(shuō)明中間業(yè)務(wù)在國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行已成為主業(yè)，而在我國(guó)商業(yè)銀行總的來(lái)看，還處在附屬地位。

二、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要差距

雖然近幾年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展，但與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國(guó)仍有十分明顯的差距。

1.經(jīng)營(yíng)理念與管理模式的差距。在經(jīng)營(yíng)理念上我國(guó)商業(yè)銀行主要從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的運(yùn)行和操作，銀行利潤(rùn)主要來(lái)自存貸款利差收益和資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益，普遍沒(méi)有樹(shù)立把中間業(yè)務(wù)收益作為銀行主業(yè)收益的理念。理念上的局限性極大地限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門(mén)之間，業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有領(lǐng)頭部門(mén)去規(guī)劃、組織、管理、協(xié)調(diào)。

2.我國(guó)銀行受?chē)?yán)格分業(yè)管理制度約束，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)趨同化問(wèn)題突出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍起步較晚，業(yè)務(wù)范圍較窄，金融產(chǎn)品較為單一、缺乏吸引力。而西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類(lèi)、避險(xiǎn)類(lèi)、信用類(lèi)為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。

我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)上同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大地阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。作為未來(lái)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行創(chuàng)造高附加值金融產(chǎn)品的能力，其收入水平更能反映銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。為此，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)著重加強(qiáng)金融創(chuàng)新，特別是具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。

3.中間業(yè)務(wù)的科技含量低，信息化建設(shè)相對(duì)落后。我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大都依賴(lài)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，企事業(yè)單位在銀行開(kāi)戶(hù)等硬件條件，且停留在一般的服務(wù)項(xiàng)目，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等，很少能利用經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才的軟件優(yōu)勢(shì)開(kāi)展高端服務(wù)。

我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用不充分，缺乏高效快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏完善的信息管理系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后。如許多銀行的代理收費(fèi)業(yè)務(wù)常常因?yàn)橄到y(tǒng)故障，而使顧客不能及時(shí)繳費(fèi)；網(wǎng)上銀行也常常出現(xiàn)問(wèn)題，技術(shù)服務(wù)水平不高制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.缺乏創(chuàng)新型人才是主要弊病。事業(yè)是人創(chuàng)造的，偉人創(chuàng)偉業(yè)，有什么樣人才，就有什么樣事業(yè)。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“板塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的專(zhuān)門(mén)人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才較少。各行應(yīng)盡快建立一支能將系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，不斷提高銀行中間業(yè)務(wù)收入水平。

三、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的策略建議

1.以先進(jìn)理念帶動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行要樹(shù)立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新理念，高度認(rèn)識(shí)發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性，在經(jīng)營(yíng)理念上從專(zhuān)業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低向高技術(shù)轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶(hù)為中心”轉(zhuǎn)變。通過(guò)系列轉(zhuǎn)變，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

2.建立健全法律法規(guī)，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展有法可依。中間業(yè)務(wù)作為近幾年商業(yè)銀行的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，和國(guó)外商業(yè)銀行相比，最為重要的是我國(guó)金融法律法規(guī)不健全，使得中間業(yè)務(wù)往往處于尷尬狀態(tài)，其中一個(gè)重要問(wèn)題是如何處理中間業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)同目前我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)管理的矛盾。實(shí)踐表明，任何新型業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開(kāi)相應(yīng)的法律法規(guī)的引導(dǎo)，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)許多問(wèn)題關(guān)系模糊，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)存在界限不明，責(zé)任不清。因此，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件之一，就是建立健全相關(guān)法律體制，把中間業(yè)務(wù)納入正常運(yùn)行軌道。

3.加大科技投入，提升中間業(yè)務(wù)的科技水平。我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其是創(chuàng)新類(lèi)金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，利用現(xiàn)代電子化技術(shù)是發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要條件和強(qiáng)大的推動(dòng)力量。因此，應(yīng)花大力氣完善相關(guān)的軟硬件設(shè)施，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)化，使客戶(hù)享受到方便、快捷、完全、周到的全方位服務(wù)。

4.招聘和培養(yǎng)復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支撐。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)型產(chǎn)品，高素質(zhì)的人才隊(duì)伍是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的有力保障。對(duì)于剛剛起步的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，掌握專(zhuān)業(yè)知識(shí)并擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才是必不可缺的。對(duì)于中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，是商業(yè)銀行追求利潤(rùn)的嶄新渠道，和傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)有很大區(qū)別，沒(méi)有深厚專(zhuān)業(yè)底蘊(yùn)的人才作為業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)者，該項(xiàng)業(yè)務(wù)很難有長(zhǎng)足的發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)建立富有吸引力的人才選聘和培養(yǎng)機(jī)制，全方位地做好吸納人才的工作，引進(jìn)和培養(yǎng)一批熟悉資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)運(yùn)作和電子化建設(shè)等方面的優(yōu)秀人才，銀行才能有競(jìng)爭(zhēng)力。因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)到底是人才競(jìng)爭(zhēng)。

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（作者單位：溫州銀行瑞安支行 浙江溫州 325000）（責(zé)編：李雪）