淺析中國民間借貸發展現狀及存在問題

李靜思

摘要：隨著經濟體制的改革和市場化的推進，民間借貸在活躍市場經濟中發揮著越來越重要的作用，成為正規金融機構借貸的一種補充，但因其相關法律制度尚未完善，也引發了諸多社會和法律問題。2012年溫家寶總理指出：“民間借貸是正規金融的補充，具有一定的積極作用。要加強對民間借貸的引導，同時要嚴厲打擊高利貸、地下錢莊等非法金融活動。”本文從民間借貸的現狀入手，分別闡述民間借貸的特點、現狀、存在問題及解決措施，引導民間借貸合法化、合規化，使民間借貸真正成為促進經濟進步的新活力。

關鍵詞：民間借貸；規范化；利率市場化

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

近年來，民間借貸由于具有辦理簡便、融資靈活、收益較高等特點，是一種發展有效便利的融資形式，在彌補銀行信貸不足、支持中小經濟投資方面發揮著重要作用。然而，在國家未完全放開民間借貸的情況下，“僧多粥少”所帶來的高利率必然導致借貸市場的高風險，近兩年，洛陽、安陽、婁底等地民間借貸崩盤事件更是給我們敲響警鐘，因此，如何正確分析民間借貸發展存在的問題、建設民間借貸發展新秩序、規范民間借貸健康有序發展，是當今開展民間借貸工作的首要任務。筆者就我國民間借貸特點、存在問題及解決措施談些自身的想法。

一、民間借貸的特點

1.民間借貸實施操作簡便。民間借貸操作手續簡易、快捷，且一般對借款用途不作限定，借貸雙方僅在口頭表達資金使用意向，在借貸期限方面，既可臨時通知收回，也可要求展期，從批準時間上看，通常一到幾天就能完成從申請到獲得貸款資金的全過程，并且交接方式主要以現金方式為主。

2.借貸期限短期化特征。民間借貸期限多不限制，主要從一年到三年不等，現今由于資金周轉速度加快，更是出現了幾個月的短期化現象

3.借貸數額自由。由于民間借貸相對自由化，國家的管控有限，因此并沒有規定借貸數額的最高點和最低限制，使得大部人可以根據自身實際需要和經濟能力進行借貸。

4.利息相對自由。所謂“相對自由”是指：雙方當事人約定的利率，最高不超過銀行同類貸款利率的四倍即受法律保護；在這四倍以下，雙方當事人不論約定多少利率，均為合法有效。

二、民間借貸發展現狀及存在問題

據調查顯示，近年來，我國民間借貸發展呈現出融資規模不斷擴大、借貸形式豐富多樣、借貸風險增加、借貸糾紛復雜等狀態，在民間借貸進一步合法化、規范化的過程中，其也存在著更為突出的問題，主要如下：

1.借貸中高利貸泛濫

各種資金相繼涌入民間借貸市場，其目的是賺取高額利潤。近年來，民間借貸利率已經漲至72%到96%，個別高達120%，是銀行貸款利率的18倍，遠遠超出國家合法的4倍利率，由于民間高利貸的眾多資金來自銀行，這種泛濫將會沖擊銀行體系。高利潤必然伴隨著高風險，一旦高利貸的資金斷裂，將極為可能引發民間借貸市場的連鎖反應，進而轉嫁給銀行，造成對金融市場秩序的破壞。

2.借貸涉訴案件增多

一方面，由于借貸市場不成熟，借貸用途擴大，借貸數額增加，借貸利率進一步增加，導致民間借貸風險增加。另一方面，法律對于合法的民間借貸和非法吸收公眾存款界定不清，民間借貸管理缺乏相應的法律依據。此外，擔保公司等機構從業人員從事民間借貸現象明顯、部分貸款人不要求借款人出具擔保證明或者借款人擔保證明和手續不完善更進一步加大了還款風險。

3.借貸缺乏有效監管，出現恐慌性財產保全現象

對于民間借貸的監管權分布在不同的部門，監管權力的分散容易造成各部門間權責不清，導致民間借貸在防控和監管方面力度不足，在處理民間借貸糾紛案件中處于被動地位，不利于民間借貸的規范發展。資金鏈斷裂和企業主出走，在一定程度上造成市場導致針對涉訴企業的財產保全大幅增加，這種保全對企業的資信、聲譽造成嚴重影響，并可能引發進一步的恐慌或擠兌。

三、針對我國民間借貸存在問題提出的建議

1.加快改革進程，開展金融維穩和民間借貸的司法應對工作

政府應全面設立金融專業審判機構，健全多元化解糾紛機制，在涉訴案件處理上形成專業審判能力，提高案件處理效率，同時，積極整合解決糾紛的社會資源，支持仲裁機構解決金融糾紛，推動基層法院試點與保險、擔保等行業的協調工作，完善多元化、多方位、多渠道的金融糾紛解決機制。

2.加快國內金融市場的利率市場化改革

利率市場化改革是一把雙刃劍，一方面可能會降低我國商業銀行的利益，提高國外銀行的競爭力，另一方面，可以優化我國的金融市場。在合法化后的民間借貸市場上，由于競爭性的利率存在，將會減少高利貸現象，對于銀行業而言，在相同的利率下，銀行將會提高業務效率和能力，優化借貸程序，加強信貸程序審批以留住更多的客戶。有競爭性的利率會促使借貸市場成為買方市場，中小企業及其他市場主體將會根據實際情況做出選擇，而不是一味的被高企制壓。其也有利于優化銀行的服務職能，提高銀行競爭力。

3.賦予民間金融合法地位

從根本上來說，要解決民間借貸金融市場所存在的突出問題，就要讓民間借貸合法化、陽光化。由于民間借貸立法規范落后于社會實踐，暴露出零散化缺陷，我國民間借貸金融立法工作必須進一步深化與改革。為此，應根據我國現今民間借貸發展實際情況，制定相關的法律法規，準確定位中國人民銀行、中國證監會和各級政府的權責和職能，明確盈利性借貸的性質，以區別于生活消費性的民間借貸。

4.倡導正確、健康的民間借貸觀念

意識具有能動特性，為了進一步規范民間借貸發展，引導正確的資金流向，應該進一步開展民間借貸相關知識的教育與宣傳，提高借款人、貸款人的金融和法律素質，提高風險辨別能力，減少民間借貸風險的發生。

民間借貸對于中國經濟的發展和促進作用是不能否認的，然而，如何更好的處理民間與銀行之間的“盲區”，是當今金融發展向府和每個公民提出的難題。對于民間借貸應采取“疏”而不是“堵”的原則。用發展和改革的高度引導民間借貸規范發展，發揮金融“窗口”和信貸的“杠桿”作用，使民間借貸成為金融領域的新形式。

參考文獻：

[1]民間借貸效應分析.2015，6.

[2]江丁庫.民間借貸法律規范與操作實務.法律出版社.