從銀行微貸的角度分析普惠金融普惠性的調研

陶翰森+徐夢清+湯永恒

【摘要】依據從“2005國際小額信貸年”推出普惠金融概念到現今的發展歷程看來，普惠金融已經逐漸成為國際社會以及國際金融業普遍認同的一項金融發展戰略，但是這一金融發展戰略在金融界實際實踐的時間并不久，還是處于探索和起步的初級階段。這里為了更好的思考解決國內發展普惠金融的現存問題，進一步去促進普惠金融普惠性的發展，從大眾熟悉的金融機構銀行的視角出發分析普惠金融的普惠性質，針對武漢市區大小銀行進行一定的數據調查與總結。

【關鍵詞】銀行微貸 武漢市 普惠金融 金融機構

一、小額貸款的定義和區別

（一）定義

第一，國際定義：從國際流行觀點定義，小額貸款指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額貸款可由正規金融機構及專門的小額貸款機構或組織提供。第二，國內定義：從我國國情定義，小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。小額貸款在中國：主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。

（二）區別

制度主義小額信貸側重于從金融創新角度分析小額信貸對農村金融體系的發育、發展和推動作用，強調小額信貸機構運行的可持續性。

福利主義小額信貸注重提供小額信貸來直接改善窮人的經濟和社會福利。福利主義對小額信貸的定義可概括為：以農村為區域建立一種目標完全不同于傳統銀行為宗旨的金融制度，在特定的制度條件下，直接向目標群體（貧困人群）提供生產性經營貸款及綜合技術服務的一種特殊信貸方式。

福利主義小額信貸是一種傳統的模式，要求項目或者機構的貸款資金有效地直接借貸給窮人，而不是間接，只要求對窮人的正面的效益，并不一點。20世界六七十年代小額信貸國際發展主體是福利主義，但是20世紀80年代更強調制度主義，并逐漸成為當今世界的主流。上述孟加拉格萊明鄉村銀行也在逐步轉型為制度主義下的公益性模式。

二、普惠金融下的小額貸款的具體特點

第一，在服務對象上，小額貸款服務于特定群體。普惠金融是小額信貸與微型金融的延伸與發展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機整合成一個系統，將以小額信貸為核心的微型金融納入正規金融體系與金融整體發展戰略中去。目的是以小額信貸為中心的微型金融不再被邊緣化。

第二，在貸款用途上，普惠金融下的小額貸款收到貸款群體的影響，用途也有所拓展。既可以用于借款人的生產領域，如農業生產、加工、運輸、流通等，又可以用于必要的消費領域，如購置耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學等。

第三，在貸款條件和流程上，相對于一般的信貸業務，由于面對的客戶群體不同，貸款條件相對更寬松，手續相對更靈活。

第四，在信用放貸以及抵押擔保替代上，普惠金融下的小額貸款更具難度。（1）無需擔保的放貸：由于小額信貸的目標客戶是中低收入階層，一般不具有擔保品，而且信貸資金需求規模小。（2）抵押擔保替代：小額貸款原則上不需要抵押，但是通常采用靈活多樣的抵押擔保的替代形式。抵押替代最常用的形式是團體貸款制度，它可以形成一個有效的客戶篩選機制。

第五，利率水平較高。市場化利率水平是保證小額貸款機構自身運行可持續性的重要條件。在惠普金融下，貸款人多為中低收入群體，對他們而言，能獲得貸款的機會比享受低利率更加重要。由于缺乏貸款的抵押品，沒有規范的財務報表，中低收入群體被排除在正規金融機構之外，很難有獲得信貸服務的機會。同時，由于中低收入群體需要的大部分是短期資金，周轉很快，實際承擔的利率比收益率要低很多。因此，中低收入群體愿意也有能力承擔較高利率水平。

三、我國目前普惠金融的發展現狀

目前我國正處于經濟高速發展、體系結構優化以及動力變換的深入調整的階段中，各國各界對中國經濟運行的狀態做出了一直的評價，即“新常態”。我國社會經濟的深入調整也對自身的金融服務深度與廣泛度、可得性作出了更高水平的要求。最近幾年來，抵押擔保方式的缺乏以及信息不對稱等問題，致使以往傳統正規的金融服務很難與貧困人群以及微小企業等相互聯系起來，雖然從大方向來說我國的金融業在總量上是不斷實現著快速的擴展，但是實體經濟與金融兩者之間的滲透性卻是在不斷的弱化。這也產生了新的金融體制改革的要求，這個要求是我國如何有效的使金融資源引入小微企業或貧困人群，并且同時轉化為自身發展能力的持續動力，是發現和培養新的增長點、以及加快轉變微小企業發展模式的重要內容。

為了這一經濟發展目標的順利達成，大力發展普惠金融就成為我國金融服務有效轉型的必然方向。雖然我們國家正式引入普惠金融的理念相對較晚，但是黨中央和國務院歷來重視積極推進金融改革與發展，注重發展民生金融，不斷完善金融服務體系。“發展普惠金融”是在黨的十八屆三中全會里面明確提出的，其中也重點強調了加強發展普惠金融的重要性。普惠金融是在金融發展過程中的一種新思路、新理念，這一理念將金融服務的覆蓋面延伸至那些被正規金融體系排斥在外的人群和企業，讓更多的微小企業和發展較為劣勢的地區獲得更好的金融服務。

四、當前普惠金融發展存在的問題（以武漢為例）

這里為了更好的思考解決國內發展普惠金融的現存問題，進一步去促進普惠金融普惠性的發展，從大眾熟悉的金融機構銀行的視角出發分析普惠金融的普惠性質，針對武漢市區小東門建材市場進行調查與總結。據調研數據顯示，普惠金融在武漢市區的銀行小額貸款中的應用仍存在一些問題：

（一）武漢市銀行微貸的金融服務覆蓋面不廣泛

這里針對武漢小東門建材市場來分析相關的信貸服務，在武漢市小東門建材市場里面的微小企業以及零散個體工商戶等，多數依然無法從正規金融機構獲得貸款額度，對于近期經濟效益不好的微小企業更是難上加難。雖然國家對微小企業的發展是保持著大力支持的態度，但是分散到小東門建材市場這樣的由很多微小企業零散組成的商業地區還是無法有效的去推動這一戰略的實施，很多微小企業由于抵押品的缺乏，或者是沒有正規的擔保機構對其進行擔保等原因，銀行小額貸款仍然在程序上無法幫助這些微小企業完成貸款。

（二）武漢市銀行微貸的金融資源在主體之間的分配不合理

金融資源在主體之間的分配不合理會導致銀行金融資源使用率偏低。目前武漢市的銀行把大額度的金融資金主要集中在大型企業，而類似于小東門建材市場，其對資金的需求通常比大型企業的需求更為迫切，這不僅僅阻礙了稀缺的金融資金有效的發揮其作用，還更加加深了微小企業或個體工商戶貸款的難度，致使這些商戶的經濟發展環境難以得到有效的改善。

（三）武漢市銀行微貸的金融服務供給較為單一

沒有及時的根據社會經濟發展的現狀去不斷完善，難以去滿足現在日益增長的多元化社會經濟發展需求。隨著社會經濟的增長以及居民財富的不斷累積，武漢市區市民的金融服務需求不再只是局限于傳統的財富儲蓄和信貸服務，面對多元化的小額貸款以及理財產品等新型銀行金融服務的需求在不斷的增加，這也方銀行等金融機構必須迫切的去發展創新、以及提供相應的金融產品及服務，從而滿足客戶不同的服務需求。

（四）武漢市銀行微貸的金融擔保制度不健全

最近幾年來，武漢市抵押擔保方式的缺乏以及信息不對稱等問題，導致以往傳統正規的金融服務很難與貧困人群以及周邊微小企業等等相互聯系起來，雖然從大方向來說我國的金融業在總量上是實現著快速持續的擴展，但是實際中的實體經濟與金融兩者之間的滲透性卻是在不斷的弱化。針對微小企業和個體工商戶的擔保制度也不夠完善。

五、普惠金融應用于銀行微貸的對策與建議

（一）加強普惠金融在武漢市的覆蓋率

為了進一步推動武漢銀行微貸中關于普惠金融的應用，銀行應該提升武漢市基礎金融在市區內以及周邊地區的覆蓋率。高額的金融成本以及金融網點覆蓋率不夠等問題也一直是制約了武漢微小企業以及周邊偏遠區域個體工商戶金融發展的主要原因之一。銀行可以加強推行電子化的金融渠道，合理的利用互聯網，讓客戶空間和時間方面都享受到最好的便利條件，這樣不僅能夠擴大服務范圍和服務半徑，還可以適當的減少機構運營成本。同時也充分的發揮好移動支付以及金融網點方面的便捷性優勢，加大力度去豐富和完善金融基礎設施的建設，重點推進普惠金融在銀行微貸中的理念建設。

（二）合理調動金融資金提升金融資金的利用率

武漢市區的銀行應該大力發揮傳統金融機構的普惠金融的作用，鼓勵相關金融機構的金融服務下沉到各個區域的基層，并且規范小額貸款的程序，提高服務質量等。協調城鄉共同發展的理念，對武漢周邊偏遠地區加大金融資源的扶持力度，改善其支付結算的整體環境，例如增加多臺自助辦卡等等自助類電子產品，盡量減輕柜臺人員的壓力同時也提升服務質量，從而有效的提升金融資源的利用率。

（三）加強普惠金融教育和風險提示

武漢市各銀行應當加大對普惠金融理念的宣傳力度，可以通過多元化的媒體如電視、報刊、網絡等方式，廣泛的普及從事相關職業人員對于普惠金融的基本知識的學習。特別是針對武漢周邊貧困人群等自身文化水平不高的人，采用具有針對性的方式深入這些地區和人群中實地的進行相關知識的授課與講解，保證普惠金融政策能夠準確、完整的傳達給群眾，幫助他們掌握相關的基本知識。同時還要加強對惠及人群的風險提示等，正確去引導客戶能夠切實的根據自身的風險承受能力以及相關金融理財產品的特征去理性的去篩選和投資，在遇到經濟案件的時候也能夠及時的依靠法律知識保護自己的相關權益。

（四）積極完善武漢市的擔保制度

在2015年2月11日下午，武漢擔保協會召開了2014年度年會暨新春聯誼座談會。其中協會會長、副會長、常務理事、理事及各會員單位負責人等共同參加了本次年會。省擔保行業協會領導同志、市經信委中小企業處負責同志也應邀出席會議。

會議由協會副會長張家望主持。會長熊偉同志代表武漢信用擔保協會作2014年度工作報告，報告首先總結回顧了2014年度協會的主要工作，并對2015年協會工作作了全面的安排部署。副會長王群峰同志匯報了2014年度協會財務收支情況。副會長王建新同志通報了2014年度武漢信用擔保行業先進單位和先進個人的表彰情況.隨后，武漢東創擔保公司鄧正國副總經理和湖北力邦擔保公司王昉總經理就新常態下的擔保公司發展作了經營交流。會上，省擔保行業協會領導作了講話，充分肯定了我市擔保行業在全省擔保行業發展中的作用，分析了經濟新常態下擔保行業面臨的新挑戰，指出今后國有控股、參股擔保公司要做強做大，民營擔保公司要加大聯合重組和分流的力度。市經信委中小企業處負責同志在講話中，希望協會繼續充分發揮橋梁、紐帶作用，扎實做好各項服務工作。各擔保機構要迎難而上，在為中小微企業服務中實現自身發展壯大，為促進全市經濟發展做出新的貢獻。

建立中小企業信用擔保體系。確定中小企業信用擔保的法律地位、運行規則和支撐體系，促進擔保機構與銀行共擔風險，嘗試建立風險補償基金，分散和降低各方風險，確保擔保機構與銀行資金的安全，保障其收益。繼續完善為中小企業量身定做的融資產品，依托政策優勢，以中小企業服務平臺為中心，堅持服務地方經濟，服務中小企業的市場定位。

六、結束語

為了促進經濟高速發展的目標能夠順利實現，大力發展普惠金融就成為我國金融服務有效轉型的必然方向。本文為了更好的思考解決國內發展普惠金融的現存問題，進一步去促進普惠金融普惠性的發展，從大眾熟悉的金融機構銀行的視角出發分析普惠金融的普惠性質，針對武漢市區大小銀行進行一定的數據調查與總結。希望在未來普惠金融的普惠性能在武漢銀行等金融機構中得到更好的應用，完善基礎金融服務體系，助力小微企業發展，以至于增進社會公平與社會和諧；有力的促進武漢金融業的可持續性發展，在經濟新常態的特征下助推經濟發展方式方法轉型，從而以武漢為點推動全省普惠金融工作進展，帶動落實脫貧攻堅和供給側結構性改革。

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基金項目：湖北省教育廳科學研究計劃項目，項目編號：B2016512；湖北經濟學院法商學院校級科研立項，項目編號：RB020。本文指導老師：王傲君。