互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用報告若干問題的思考

【摘要】隨著我國社會信用體系建設(shè)的逐步深入，信用信息主體的增加，社會公眾信用意識不斷提高，信用報告應(yīng)用范圍也進一步拓寬。為拓寬個人征信系統(tǒng)服務(wù)渠道，2014年5月24日，中國人民銀行征信中心建設(shè)個人信用信息服務(wù)平臺，目前已在全國推廣。本文分別從業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)實動因、現(xiàn)狀及難點、潛在風(fēng)險等角度提出一系列的看法，并就如何穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)查詢業(yè)務(wù)健康發(fā)展提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】個人信用報告 互聯(lián)網(wǎng)查詢 現(xiàn)實動因 潛在風(fēng)險

當(dāng)前信用社會環(huán)境下，信用猶如公民的“第二身份證”，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中客觀記錄的個人信貸信息、欠稅、民事判決、強制執(zhí)行等公共信息均反映在個人信用報告中，對公民的日常生活產(chǎn)生重要影響。個人信用信息服務(wù)平臺的開放對公眾即時了解自身信用狀況、推動征信和社會信用體系的完善發(fā)揮極大的正向引導(dǎo)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)個人查詢業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)實動因及必要性

隨著個人信用報告用途的不斷增多，基層央行臨柜查詢壓力的日益增大，為拓寬查詢渠道，更好服務(wù)社會公眾，人民銀行征信中心充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用報告業(yè)務(wù)開展的必要性。

（一）從人民銀行角度看——減輕基層央行臨柜查詢壓力

近年來，隨著社會公眾信用意識的增強，社會各領(lǐng)域?qū)π庞脠蟾娴氖褂梅秶粩嗤卣梗鶎友胄胁樵儌€人信用報告的人數(shù)不斷攀升，查詢壓力與日俱增。2010年池州市中心支行受理的個人信用報告查詢量僅為174筆，2010～2012年增長較緩慢，2013年開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，查詢量上升至四位數(shù)，高達1033筆，而后呈現(xiàn)迅速上升態(tài)勢。2012～2015年分別同比增長84.48%、12.46%、186.15%、203.29%、78.81%，其中，2014年查詢量超出2013年的3倍，2015年查詢量甚至超過2010～2014年的查詢總量（見圖1）。

2016年以來查詢量依舊維持高增長局面，1～10月份已受理4796筆查詢業(yè)務(wù)，是2010年查詢量的27.56倍。其中5月份查詢量達到單月高峰值為993筆，遠(yuǎn)遠(yuǎn)均超出2010、2011和2012年全年查詢量（見圖2）。

調(diào)查顯示，查詢量激增的主要原因在于：一是隨著征信宣傳活動的大力開展，征信知識的進一步普及，人們信用意識不斷增強，到人民銀行查詢個人信用報告的主動性增強。二是池州市轄內(nèi)部分商業(yè)銀行在接受客戶貸款或信用卡申請時，為提高審批效率，要求客戶提前提供信用報告，以減少不必要的審查程序和費用。三是池州市民生村鎮(zhèn)銀行及各小貸公司目前尚未接入信用報告查詢系統(tǒng)，為規(guī)避風(fēng)險，降低成本，只能要求客戶自行提供個人信用報告。四是池州市部分房地產(chǎn)開發(fā)商要求購房者提供個人信用報告，以備簽訂購房協(xié)議及辦理按揭貸款手續(xù)之需。

互聯(lián)網(wǎng)查詢方式的推廣能夠有效減輕基層央行的臨柜查詢壓力，對轉(zhuǎn)向集中研究其他業(yè)務(wù)、降低央行負(fù)面影響、維護央行工作穩(wěn)定性等方面起到重要的積極作用。

（二）從查詢渠道角度看——拓寬個人信用報告查詢渠道

目前，承擔(dān)個人信用報告查詢業(yè)務(wù)的機構(gòu)主要是人民銀行及各商業(yè)銀行，小貸公司及融資類擔(dān)保公司等有準(zhǔn)入資格的金融機構(gòu)因尚未接入人民銀行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，無直接查詢個人信用報告的權(quán)限。且商業(yè)銀行不支持無業(yè)務(wù)的查詢，僅在貸款、信用卡、擔(dān)保審批查詢及貸后管理等業(yè)務(wù)辦理時，才為客戶提供個人信用信息，因此很多商業(yè)銀行為轉(zhuǎn)嫁運營成本，增加有效業(yè)務(wù)辦理量，紛紛將客戶指向人民銀行，使得社會公眾的查詢渠道更為單一。因此，互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用報告能夠為社會公眾提供更為寬廣、及時便利的信用信息獲取渠道。

（三）從社會需求角度看——滿足日益廣泛的使用需求

隨著征信產(chǎn)品應(yīng)用范圍和影響力的不斷擴大，社會各類機構(gòu)對信用報告的依賴性越來越高。目前，個人信用報告已突破辦理貸款、信用卡等傳統(tǒng)用途，公司登記注冊中股東信用情況考查、與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂購房協(xié)議、公積金中心貸前調(diào)查、司法辦案、辦理公證手續(xù)、企事業(yè)單位招標(biāo)、干部選拔、招聘等環(huán)節(jié)對個人信用報告的需求日益增加。在信息報告查詢渠道單一而需求日益旺盛的情況下，互聯(lián)網(wǎng)查詢能夠及時、有效、方便的為社會公眾提供個人信用信息。

（四）從社會服務(wù)角度看——增強人民銀行征信服務(wù)功能

征信服務(wù)是人民銀行向社會公眾提供的一項重要的服務(wù)項目，也是一項意義甚大的民生工程。盡管我國社會信用體系建設(shè)雖然取得一定進展，但覆蓋全社會的征信系統(tǒng)尚未形成、信用服務(wù)市場不發(fā)達、服務(wù)體系不成熟、社會誠信意識和信用水平偏低等問題仍然突出。創(chuàng)新開展互聯(lián)網(wǎng)查詢方式不僅有利于激勵征信服務(wù)業(yè)務(wù)水平的提升，也能夠拓寬征信服務(wù)范圍，充分發(fā)揮征信服務(wù)功能，真正體現(xiàn)了征信服務(wù)惠民、便民的宗旨。公民足不出戶即可了解自身信用狀況可以促成誠信氛圍在全社會范圍擴展。

二、互聯(lián)網(wǎng)個人查詢業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀及難點分析

目前，受制于一系列因素，互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用報告業(yè)務(wù)在開展過程中面臨公眾認(rèn)知度不足、查詢意愿不強、私密性問題驗證環(huán)節(jié)難度大等問題。

（一）公眾認(rèn)知度不足

據(jù)人民銀行柜面監(jiān)測反饋，當(dāng)前社會公眾對該類查詢方式認(rèn)知度有待提高，使用率相對較低。主要在于：一是宣傳普及廣度和深度不夠。互聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)開展時間較短，在公開宣傳力度和方式仍有不足之處，宣傳渠道未有效打通，互聯(lián)網(wǎng)查詢方式尚未深入人心。二是受自身素質(zhì)和文化水平制約。部分公眾由于文化水平低，日常接觸金融服務(wù)少，信用意識缺乏，對互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用報告一事不甚了解。

（二）公眾查詢意愿不強

據(jù)現(xiàn)場查詢者反饋，盡管部分公眾了解個人信用報告的互聯(lián)網(wǎng)查詢方式，但仍表示愿前往人民銀行現(xiàn)場查詢。原因在于：一是互聯(lián)網(wǎng)查詢便利性不足。認(rèn)為查詢程序復(fù)雜、步驟繁瑣，尤其對于急需信用報告的公眾而言，增加了時間成本。二是互聯(lián)網(wǎng)查詢安全性待商榷。由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)泄漏和信息丟失案件頻頻發(fā)生，一旦出現(xiàn)將給個人及家庭帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，甚至是負(fù)面新聞，相當(dāng)一部分公眾對此持謹(jǐn)慎態(tài)度。三是查詢結(jié)果不易理解。大部分公眾由于金融知識缺乏，認(rèn)為信用報告的結(jié)構(gòu)設(shè)計稍顯復(fù)雜，內(nèi)容理解有難度或存有偏差，如去人民銀行現(xiàn)場查詢，可通過專業(yè)人員現(xiàn)場直接獲取詳細(xì)而準(zhǔn)確的解讀。

（三）私密性問題驗證環(huán)節(jié)難度大

據(jù)反映，部分公眾曾試圖通過互聯(lián)網(wǎng)平臺查詢，但難以通過“私密性問題驗證”環(huán)節(jié)，由于每次在線回答時間有限，且需答對一定比例問題方可進入下一環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)錯誤或超時，將無法繼續(xù)，待繼續(xù)重新操作時，所有問題可能出現(xiàn)新的調(diào)整。一方面是由于個人信用意識不強，私密性問題涉及個人以往的貸款情況，包括貸款銀行、時間、金額等，很多人對自身信用交易狀況記憶模糊，這是驗證不通過的關(guān)鍵原因。另一方面由于部分人從未在銀行辦理過貸款或信用卡，個人信用信息缺乏，無法確認(rèn)身份。加上受多重因素影響，部分人真實信息與征信系統(tǒng)收集的信息存在不一致現(xiàn)象，可能難以通過驗證。

三、互聯(lián)網(wǎng)個人查詢業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)查詢業(yè)務(wù)在完善個人信用報告獲取方式、增強征信服務(wù)職能等方面發(fā)揮重要意義，但其潛在的風(fēng)險不容忽視。

（一）非本人私自查詢風(fēng)險

盡管中國人民銀行征信中心個人信用信息服務(wù)平臺服務(wù)協(xié)議第一條“用戶的權(quán)利和義務(wù)”第二點明確規(guī)定：“用戶只能查詢自己的信用信息，不得要求征信中心提供他人的信用信息”，且系統(tǒng)設(shè)置了嚴(yán)格的身份驗證程序，即需要通過私密性問題驗證或數(shù)字證書驗證的方式確認(rèn)個人身份的真實性。但基于商業(yè)銀行、小貸公司等金融機構(gòu)信貸經(jīng)辦人員或與客戶關(guān)系密切者對客戶的個人信息及信貸資料掌握較為完整，一旦經(jīng)不住利益誘惑或假借其他名義，私自“代理”客戶設(shè)置用戶名、賬號、密碼，填寫自身手機號碼，并回答私密性問題，一旦問題回答正確，程序規(guī)范，很容易獲取客戶的個人信用信息。而對此，系統(tǒng)是無法有效對查詢者的真實身份進行辨認(rèn)和識別，從而可能引發(fā)侵害客戶合法權(quán)益的一系列法律風(fēng)險。

（二）公眾無法有效維權(quán)風(fēng)險

人民銀行現(xiàn)場查詢時，公眾需親自提供身份證原件、復(fù)印件，并填寫申請表簽字確認(rèn)后獲取本人信用報告，一旦出現(xiàn)他人冒名查詢，走法律程序時可做到有據(jù)可循。而對于互聯(lián)網(wǎng)查詢而言，難以確認(rèn)查詢者身份和手續(xù)。中國人民銀行征信中心個人信用信息服務(wù)平臺服務(wù)協(xié)議第一條“用戶的權(quán)利和義務(wù)”第四點就明確規(guī)定：“用戶應(yīng)對以該用戶名義進行的申請、查詢等所有操作行為承擔(dān)法律責(zé)任”。如個人信用信息在未經(jīng)其許可的情況下被他人私自獲取，且用于不當(dāng)用途而損害其合法權(quán)益，用戶將無法以充分有力的證據(jù)通過法律途徑維護自身合法權(quán)益，只能自己承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（三）互聯(lián)網(wǎng)運行風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)運行的個人信用報告查詢網(wǎng)站與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運行的個人征信系統(tǒng)實行的是物理隔離，一定程度上可以保障互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用信息安全。但基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)“黑客”日益猖獗，網(wǎng)絡(luò)病毒更是花樣百出，倘若公眾通過公共場所或開放網(wǎng)絡(luò)查詢及保存?zhèn)€人信用報告，一旦不慎登錄“釣魚”網(wǎng)站，或計算機受病毒干擾入侵，很可能泄露個人隱私，將給公眾帶來無法挽回的損失。且個人信用信息服務(wù)平臺服務(wù)協(xié)議第六條“免責(zé)條款”第三點中規(guī)定：“如果因網(wǎng)絡(luò)傳輸導(dǎo)致個人隱私泄露等后果，將由用戶自行承擔(dān)”，這也將給用戶帶來更多無法預(yù)知的風(fēng)險。

四、穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)個人查詢業(yè)務(wù)健康發(fā)展的相關(guān)建議

個人信用報告涉及個人隱私，對個人生活的方方面面產(chǎn)生越來越大的影響。因此，如何保護好公民的個人信用信息，確保互聯(lián)網(wǎng)查詢安全是值得關(guān)注的問題。

（一）加大宣傳力度，增強互聯(lián)網(wǎng)查詢方式的認(rèn)知度

人民銀行各分支機構(gòu)要聯(lián)合當(dāng)?shù)卣⒔鹑跈C構(gòu)等相關(guān)部門，充分利用征信和社會信用體系宣傳活動契機，創(chuàng)新宣傳方式，廣泛宣傳普及金融及征信知識，增強社會公眾的信用意識，提高公眾對互聯(lián)網(wǎng)查詢方式的認(rèn)知度，獲取公眾對征信業(yè)務(wù)的理解和支持。同時可于銀行業(yè)金融機構(gòu)各網(wǎng)點設(shè)置專門的征信窗口，指導(dǎo)客戶進行互聯(lián)網(wǎng)查詢，以擴大其影響力，提高公眾參與意愿，使其成為常態(tài)化的查詢方式，在降低銀行經(jīng)營成本的同時也達到便民利民的目標(biāo)。

（二）提高技術(shù)含量，保障互聯(lián)網(wǎng)查詢方式的安全性

人民銀行征信中心要不斷增強科技人才實力，提高查詢系統(tǒng)的科技含量，確保查詢系統(tǒng)后臺數(shù)據(jù)庫用戶資料和信用數(shù)據(jù)的存儲安全，提高用戶密碼的保密安全性和等級，并強化查詢系統(tǒng)的日常管理和維護。同時要不斷完善系統(tǒng)管理的監(jiān)督約束機制，對于異常情況和公眾反映的問題，要高度重視、及時解決，保證系統(tǒng)運行的零漏洞，從而全面提升社會公眾對互聯(lián)網(wǎng)查詢方式的認(rèn)同感和安全感。

（三）完善查詢系統(tǒng)，確保互聯(lián)網(wǎng)查詢方式的高效率

針對公眾提出的“程序復(fù)雜”、“非實時反饋”等問題，人民銀行征信中心一方面要在提高系統(tǒng)安全性的基礎(chǔ)上逐步簡化申請注冊環(huán)節(jié)和驗證手續(xù)，優(yōu)化私密性問題設(shè)置，確保公眾能夠短時間內(nèi)成功注冊申請獲取信用報告。同時，要根據(jù)社會信用發(fā)展?fàn)顩r逐步豐富優(yōu)化個人信用報告的涵蓋內(nèi)容及格式，并細(xì)化查詢結(jié)果的說明和解釋，降低居民的理解難度，確保普通居民能夠全面準(zhǔn)確掌握個人信用信息，以提高公眾互聯(lián)網(wǎng)查詢的積極性和熱情。

作者簡介：紀(jì)媛媛（1989-），女，安徽池州人，就讀安徽大學(xué)，研究方向：征信管理與服務(wù)。