上海：全面盤點住房公積金帶給職工的實惠

住房公積金是我國住房保障體系和政策性住房金融的重要組成部分，在滿足繳存職工基本住房需求，改善中低收入家庭居住條件和支持房地產市場健康發展方面起著重要的作用。然而近年來，對住房公積金作用質疑之聲、制度存廢之論屢見報端，社會輿論對住房公積金政策的理解和解讀多有誤解，甚至偏見，影響到職工對住房公積金制度的支持和信心，不利于住房公積金制度的公眾形象。如何讓社會、讓職工更加全面地了解住房公積金政策，肯定住房公積金制度功能，為住房公積金制度正名成為了困擾業內人士的難題。

2016年上海市公積金管理中心（下稱“上海中心”）嘗試通過微信平臺曬出“成績單”，主動發聲，營造良好的輿論氛圍。“上海公積金”官方微信公眾號于2016年7月間連續發布三篇《住房公積金制度讓繳存職工獲得了什么？》系列文章，用數字說話，跨時五年（2011年—2015年），全面盤點上海公積金在提高職工可支配收入，支持職工住房消費、保障職工權益等方面的歷史成績和功能作用，讓住房公積金制度主動走進廣大繳存職工的心中，努力提升繳存職工的獲得感和滿意度。

該系列文章閱讀數總計35萬，被多家公眾號轉載。上海公積金公眾號在三篇文章發布當日新增關注者分別達到8430人、5477人和5180人。在2016年7月的《上海政務微信報告》中，“上海公積金”官方微信位列重要機構第三名，平均閱讀量為第一名，平均點贊數第三名。在當月二十大熱門文章中，該系列三篇推送分別位列第一、第五和第七名。

系列一——管好職工錢袋子，讓住房公積金能使用、能得利

住房公積金是單位和職工按照一定比例共同繳納的用于職工住房消費的專項儲金，歸職工個人所有。管理中心為廣大繳存職工管好這個“錢袋子”，圍繞住房消費領域精耕細作，拓寬住房消費全生命周期的提取范圍，并不斷提高賬戶資金保值增值能力。

（一）住房公積金成為職工可支配收入特征體現更為明顯

隨著住房公積金使用渠道的不斷拓展，職工每月繳存的住房公積金可以用于購房提取、租房提取和歸還貸款等多種住房消費。同時根據國家規定，職工個人繳納和單位為職工繳納的住房公積金，在規定的比例內可在稅前列支，則意味著單位繳存實際增加了職工一塊可支配性收入，職工繳存免除了一塊個人所得稅。因此，住房公積金月繳存額的增長，可看作為職工個人享受免稅的可支配收入的增長。據統計，職工平均年繳存額（不含補充公積金）從2011年的8450.4元，到2016年已達到11040.24元，提高了2589.84元，增幅為30.65%。

（二）住房公積金制度支持住房消費特征體現更為明顯

近年，上海市不斷開拓住房公積金使用渠道，提取額快速上升。五年來，職工購買自住住房提取使用公積金累計總量達到146.89億元，從2011年的13.62億元上升到2015年的41.5億元，增幅為204.69%，有效地支持了上海繳存職工的基本住房需求。

五年來，上海市住房公積金用于歸還職工購房貸款的累計規模達到1275億元，從2011年當年規模172億元，到2015年當年規模達350億元，增幅達到103%。當職工以貸款方式購房后，家庭財富結構中將增加較大的還貸壓力，而職工每月繳存的住房公積金可以用來提取沖還貸款（包括公積金貸款和商業銀行貸款），有效減輕購房成本壓力。

上海市還放寬了無房戶家庭租房提取住房公積金的使用，讓暫無計劃和能力購房的職工家庭可以分月、分季即時提取住房公積金支付房租，減輕了這一群體在上海的租房成本壓力。

五年來，住房公積金住房消費類提取占提取總額每年均超過75%，2015年這一比例更是達到78.05%。隨著今后住房公積金使用途徑的進一步拓寬，住房公積金在滿足職工多層次、全方位的住房需求方面將發揮更積極的作用。

（三）住房公積金對職工賬戶保值增值特征體現更為明顯

住房公積金過去一直按照“低存低貸”的利率政策執行，2016年2月兩部一行印發了《關于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，規定自2016年2月21日開始，職工住房公積金賬戶存款利率由原來執行活期和三個月存款基準利率，調整為統一按一年期定期存款基準利率，即按照“平存低貸”的利率執行，進一步體現住房公積金惠及所有繳存者的政策紅利。將存款利率提高到一年期定期水平，按當前利率水平，當年繳存賬戶公積金利率從0.35%和1.1%提高到目前的1.5% ，收益分別提高3倍和近40%；同時住房公積金每年利息結轉后自動計入本金形成復息。不僅可消除通貨膨脹帶來的損失，也給使用需求較大的繳費職工在貸款能力、使用額度更增加一塊福利。對較少使用住房公積金賬戶余額的職工而言，既互助性地支持了其他職工的購房貸款需求，又獲得了自身比較合理的賬戶利息收入。

系列二——支持對象有側重，讓住房公積金貸款見實惠

住房公積金具有互助性、普惠性和公共性的特點。住房公積金貸款的最大優勢是相較于商業銀行貸款的低利率，同時住房公積金還能用于償還購房貸款，減輕居民家庭的還款壓力。住房公積金貸款政策始終圍繞公積金制度設計的初衷，主要用以支持職工的首套住房，優先滿足職工首次貸款，滿足職工基本住房需求和合理的改善型住房需求，實行差別化的貸款政策，并通過政策導向穩定市場預期，對房地產市場健康穩健的發展起著正向推進作用。

（一）住房公積金制度互助性、傾斜中低收入特征體現更為明顯

職工購房申請住房公積金的貸款額度與其住房公積金賬戶的資金積累呈倍數關系，也與月繳存額反映的還款能力直接掛鉤，因此職工住房公積金繳存額的增加，意味著提高了職工利用互助性住房公積金貸款的額度，從而體現在職工的最高可貸額度和能力的進一步放大。五年來，越來越多的繳存職工在住房公積金購房貸款上得到了實惠。

1.繼續保持對剛性需求支持，繼續保持對中低收入群體傾斜

2014年、2015年住房公積金貸款對購買144平方米以下的中小戶型住房貸款比重一直保持在95%，其中90平方米以下住房的占全部貸款的67%，有效支持了剛性自住的購房需求。

2014年、2015年發放的住房公積金貸款中，購買首套住房的家庭占比為84.35%，購買改善型第二套住房的家庭占比為15.65%。住房公積金貸款不支持購買非改善型第二套住房、第三套及以上住房家庭貸款，體現了住房公積金貸款重點支持職工基本住房需求的特點。

2011-2015年，住房公積金貸款對中低收入家庭的購房貸款占所有貸款家庭的比重也一直保持在90%以上，其中，對低于上海平均收入的繳費職工家庭貸款占所有貸款比重為35.93%，對處于上海平均收入以上、三倍以下的繳費職工家庭貸款占所有貸款比重為58.97%。有效地支持了職工剛性自住的住房需求。

此外，住房公積金貸款在職工購買首套住房和改善型第二套普通住房的需求時，還在首付比例和貸款利率方面給予職工優惠的政策傾斜，體現了對居民基本住房需求的支持力度（見表1）。

五年來，住房公積金對購買共有產權房（經濟適用房）的繳存職工，支持力度和貸款規模也在不斷上升。2015年貸款比2011年增長了19.81倍，獲益人群比2011年增長了18.27倍。

2.受益群體不斷增加，貸款規模不斷提高

2011-2015年共向全市67.49萬戶家庭發放了住房公積金貸款。直接受益人群達到200萬以上。年放貸規模從2011年的265.05億元，到2015年的1192.87億元，上升幅度為350.07%。總貸款金額累計達到5288.30億元。

3.支持力度不斷加強，戶均貸款不斷提升

2015年，上海提高了住房公積金貸款的最高貸款額度，放寬了貸款抵押住房的房齡年限。職工家庭的每戶平均貸款額也呈現了比較明顯的上升趨勢，從2011年的36.16萬元提高到2015年的65萬元。同時，由于放寬房齡限制，平均還款期限也有一定程度的放寬。

（二）住房公積金制度低成本特征的體現更為明顯

住房公積金近年來貸款利率不斷下降，為職工購房還貸減輕壓力提供了保障。2011年以來，住房公積金5年以下（含5年）和5年以上貸款利率分別從4%和4.5%，下降到當前的2.75%和3.25%，各降低了1.25個百分點。5年以上的每百萬元貸款的年利息成本從2011年的49000元下降到2015年的32500元。5年以下（含5年）的貸款成本則更低。

系列三——守護職工權益，讓公積金更具保障性

《住房公積金管理條例》從國家立法的層面確定了住房公積金繳存的強制性。五年來，上海中心不斷加大執法力度，豐富執法宣傳，保障職工合法權益。同時，除了大家比較熟悉的住房公積金個人貸款形式外，上海中心積極拓展項目貸款渠道，支持上海公租房、動遷安置房、經濟適用房建設等項目，制度設計形成規模效應，滿足更廣范圍繳存職工的住房需求，改善中低收入群體的住房水平。

（一）住房公積金對職工權益保障力度更為明顯

2011-2015年，隨著住房公積金制度的互助性、保障性、可支配性、低成本性、便捷性特征越來越明顯，制度紅利產生的吸引力越來越強。加上國家法律法規規定的強制性保障，繳存單位和繳存職工數逐年增長。繳存單位從2011年的11.72萬個增長到2015年的26.67萬個，5年內上升了127.56%；繳存職工從2011年的450.18萬人增長到2015年的643.87萬人，5年內上升了43.03%。

近年來，上海中心根據國務院《住房公積金管理條例》和《上海市住房公積金管理若干規定》，加大執法宣傳力度，保障職工合法權益。2013-2015年3年內通過執法檢查共推動約9.7萬個單位為職工繳存住房公積金，維護了約41萬名職工權益得到保障。

（二）住房公積金制度保障性特征體現更為明顯

五年來，上海中心通過“投貸結合”的方式積極支持保障性住房建設，幫助困難職工家庭解決住房困難：一是利用住房公積金貸款支持公租房、動遷安置房、經濟適用房建設項目15個，累計發放保障性住房建設項目貸款92.61億元，支持了合計229.90萬平方米、28061套保障性住房，也取得了安全和較高的貸款利息收入；二是使用公積金廉補資金收購并向社會供應包括公租房和廉租房的保障性住房合計37.77萬平方米、5602套。

上述房源通過租賃及出售的方式使上海累計近4萬戶家庭和約6萬名低收入的繳存職工受益，為中低收入和困難職工家庭解決住房困難發揮了積極作用，讓每一位住房公積金繳存職工都能從公積金制度中找到適合自身的對應服務方式。通過廉租房解決或改善住房困難的家庭數由2011年的393戶增長到2015年的1663戶，5年內上升了323.16%；通過公租房解決和改善住房困難的家庭數由2011年的0戶增長到2015年的8556戶；通過貸款支持保障房建設解決或改善住房困難的家庭數由2011年的3441戶增長到2015年的28061戶，5年內上升了715.49% （見圖1）。

（上海市公積金管理中心供稿）