對(duì)民樂(lè)縣小額貸款公司發(fā)展情況的調(diào)查

陳芳

摘要：由于一些小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、不規(guī)范，加之地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展還不成熟，融資渠道單一，商業(yè)銀行和地方法人金融機(jī)構(gòu)是最主要的融資渠道，但貸款門(mén)檻偏高，而地方法人金融機(jī)構(gòu)又無(wú)法滿足廣大農(nóng)戶(hù)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等的資金需求。小額貸款公司的出現(xiàn)給這部分資金需求者開(kāi)辟了新的融資渠道。為了解轄區(qū)小貸公司的運(yùn)營(yíng)情況，近期我們對(duì)轄內(nèi)小額貸款公司的發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查。

關(guān)鍵詞：小貸公司；調(diào)查；報(bào)告

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）003-0-01

一、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

目前民樂(lè)縣有謙和祥和金鼎兩家小額貸款公司，分別于2013年8月和2014年8月掛牌營(yíng)業(yè)，注冊(cè)資金均為2 000 萬(wàn)元，由八位自然人共同投資。從開(kāi)業(yè)至2016年12月末，貸款余額為4 028萬(wàn)元，累計(jì)為427戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款12 057.5萬(wàn)元。貸款主要投向農(nóng)業(yè)。其中投向農(nóng)戶(hù)貸款2 949.54萬(wàn)元，占全部貸款余額的82%，投向房地產(chǎn)和小微企業(yè)貸款僅占全部貸款的18%。投向農(nóng)業(yè)貸款方式主要是信用貸款和擔(dān)保，其中以聯(lián)戶(hù)擔(dān)保為主要擔(dān)保方式。貸款期限均在一年以?xún)?nèi)，其中1-3月貸款占比11.2%，3-6 個(gè)月貸款占比為62.7%，6-12 個(gè)月貸款占比為26.1%。貸款年利率最低7.2%、最高達(dá)24%，平均加權(quán)利率為8.2%。2016年10月末稅前利潤(rùn)23.67萬(wàn)元，稅后利潤(rùn)19.2萬(wàn)元。其中不良貸款40萬(wàn)元，貸款不良率1.11%，較2014年上升。貸款不良率低的主要原因是小額貸款公司主要在本地發(fā)放貸款，由于對(duì)貸款者熟悉利于風(fēng)險(xiǎn)控制，加之其成立時(shí)間較短、貸款額度小等因素，貸款預(yù)期率低。另外，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)靈活，貸款到期因各種原因不能及時(shí)償還的，常常以展期和續(xù)期貸款處理，避免了不良貸款的產(chǎn)生。此種情況占全部貸款的65%。

二、小額貸款公司呈現(xiàn)出的作用

一是為小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等開(kāi)辟了新的融資渠道。由于小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、方法靈活，各國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款門(mén)檻相對(duì)顯得較高，一些發(fā)展還沒(méi)有步入規(guī)范的小企業(yè)和條件相對(duì)較差或在金融機(jī)構(gòu)沒(méi)能滿足信貸需求的農(nóng)戶(hù)很難得到有效的信貸支持，小額貸款公司的出現(xiàn)，為民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)提供了發(fā)展平臺(tái)，使民間資本回流資金市場(chǎng)，為小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等開(kāi)辟了新的融資渠道。

二是小貸公司的出現(xiàn)，為引導(dǎo)和規(guī)范民間融資起了一定的作用。近年來(lái)雖然民間融資一直十分活躍，但都以高利貸或地下錢(qián)莊、典當(dāng)行等形式存在，而經(jīng)營(yíng)不規(guī)范也擾亂了正常的金融秩序。小額貸款公司的出現(xiàn)為民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)合法化打開(kāi)了通道，隨著其在經(jīng)營(yíng)中不斷積累經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)展也將步入規(guī)范化、合法化。

三、經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

（一）沒(méi)有征信查詢(xún)接口，給小貸公司了解貸款客戶(hù)信用情況帶來(lái)不便

調(diào)查了解到，小額貸款公司的放款對(duì)象主要是小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，在發(fā)放貸款時(shí)，因還未接入人民銀行征信系統(tǒng)，無(wú)法進(jìn)入個(gè)人與企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶(hù)進(jìn)行信用情況查詢(xún)，只能借助當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行查詢(xún)，一方面給客戶(hù)帶來(lái)不方便，也給人民銀行征信部門(mén)加大了業(yè)務(wù)量。

（二）業(yè)務(wù)范圍單一，經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn)

民樂(lè)縣兩家小額貸款公司其業(yè)務(wù)范圍主要是發(fā)放貸款，貸款年利率最低7.2%，最高達(dá)24%，平均加權(quán)利率為8.2%。其資金來(lái)源僅限于股東繳納的2 000萬(wàn)元資本金，但由于其不能吸納存款，資金沒(méi)有后續(xù)來(lái)源，制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展，而其放貸對(duì)象多為其他金融機(jī)構(gòu)不愿意放貸或不敢放貸且風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)，多數(shù)客戶(hù)是信用等級(jí)較低、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較難的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，因此，小額貸款公司對(duì)貸款質(zhì)量的控制難度較大，經(jīng)營(yíng)存在潛在的險(xiǎn)。

（三）資金不足是小貸公司發(fā)展的主要缺陷

目前轄區(qū)兩家小額貸款公司的資金來(lái)源主要是股東繳納的2000 萬(wàn)元資本金，雖然有規(guī)定可以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得不超過(guò)資本凈額的50%融入資金，但由于融資利率高，還要繳各種稅金，向銀行貸款成本較高，好多小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)因此放棄了融資。目前兩家公司發(fā)放貸額度已超過(guò)其注冊(cè)資本金4 000萬(wàn)元（2016 年12月末貸款余額為4028萬(wàn)元），因不能吸收存款，又沒(méi)有新的入股資金，沒(méi)有資金來(lái)源，面對(duì)旺盛的市場(chǎng)需求，公司也是心有余而力不足，長(zhǎng)此以往資金的緊缺將是阻礙公司以及企業(yè)生存和發(fā)展的主要障礙。

（四）監(jiān)管不到位

由于民樂(lè)縣小額貸款公司成立不到三年時(shí)間，運(yùn)營(yíng)剛剛起步，對(duì)其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制在參照銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)驗(yàn)外，針對(duì)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的措施還在摸索之中。地方政府對(duì)小額貸款公司的管理部門(mén)為金融辦，經(jīng)調(diào)查，管理僅限于向金融辦上報(bào)報(bào)表，目前還未有更有力的措施來(lái)加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管。

四、對(duì)策建議

（一）搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打開(kāi)系統(tǒng)接口，允許小額貸款公司進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行信用查詢(xún)

建議允許小額貸款公司建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使其在發(fā)放貸款時(shí)能夠進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的個(gè)人信用記錄查詢(xún)，以降低貸款發(fā)放違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

小規(guī)模貸款公司雖然規(guī)模小，但也有金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司管理者應(yīng)加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，逐步建立利率預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管理體系

（三）為小額貸款公司融資服務(wù)提供政策支持

應(yīng)鼓勵(lì)政策銀行將資金納入小額信貸公司，并給予適當(dāng)利息優(yōu)惠。政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)協(xié)調(diào)銀行等金融機(jī)構(gòu)，為小額貸款公司提供財(cái)政支持，為小額貸款公司配套融資和業(yè)務(wù)結(jié)算提供便利。 （四）加大監(jiān)管力度。雖然有誰(shuí)審批，誰(shuí)監(jiān)管的管理規(guī)定，但是從小額貸款公司運(yùn)行情況看，由于審批部門(mén)對(duì)金融業(yè)務(wù)不熟悉，加之目前還沒(méi)有建立完善的監(jiān)督管理機(jī)制，導(dǎo)致對(duì)其經(jīng)營(yíng)監(jiān)管不到位，建議由基層人民銀行、銀監(jiān)局和當(dāng)?shù)毓芾聿块T(mén)共同承擔(dān)起主要的監(jiān)管責(zé)任，監(jiān)管的方式、方法可以相對(duì)靈活，使其與其他金融機(jī)構(gòu)不同，以促進(jìn)小額貸款公司業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：陳 芳（1968-） ，女，漢族，甘肅張掖人，現(xiàn)中國(guó)人民銀行民樂(lè)縣支行任職助理經(jīng)濟(jì)師，大專(zhuān)學(xué)歷，主要從事金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響研究。