淺析物聯網技術在銀行業中的應用

凌仲熙

摘 要：物聯網在銀行業的應用其實已經開始初試啼聲，也展現了物聯網對于金融界帶來的巨大潛力。未來數年內，全球會再有上百億個傳感器連上物聯網，從家電到工廠里的機器，甚至農作物和牲畜。每一個傳感器都將提供穩定且大量的數據，對銀行來說，物聯網將提供前所未有的大量數據和以數據為核心的對客戶的洞察。無論面對個人或企業，銀行都可以向客戶提供與其日常生活內容緊密相關的洞察、建議、產品或服務。

關鍵詞：物聯網技術 概念 邏輯架構 銀行業 應用

中圖分類號：F252

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-142-02

一、物聯網的概念及邏輯架構

物聯網是指射頻識別（RFID）、紅外感應器、全球定位系統、激光掃描器等信息傳感設備，按約定的協議，將任何物品與互聯網相連接，進行信息交換和通信，以實現智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡概念。它是在互聯網基礎上延伸和擴展的網絡，被認為是繼計算機、互聯網與移動通信網之后的又一次信息產業浪潮，世界即將從互聯網時代進入“物聯網”時代。物聯網已成為信息產業的大勢所趨，其應用范圍幾乎覆蓋了各行各業。物聯網的邏輯架構包括感知、網絡和應用三個層次。感知層負責信息采集，主要通過傳感器、RFID標簽、數碼設備等采集數據；網絡層負責信息傳輸，隨著IPV6技術的出現和4G網絡的建設，網絡傳輸技術正在向更快的方式邁進。應用層方面，覆蓋了可穿戴設備、車聯網、智能家居、智慧城市以及工業互聯網等眾多垂直應用領域。

二、物聯網技術對銀行服務的影響

如今的消費者不能單純地以年齡、收入等傳統人口統計因素對其進行界定。面對紛繁多樣的選擇，客戶變得更加挑剔，他們都希望通過自己青睞的方式，獲取想要的產品和服務；也希望在恰當的時間內獲得實時的解答；同時，由于客戶與外界的聯系更加緊密，信息資源更加豐富，這就使得他們期望獲得個性化的建議、服務和推薦，用以滿足他們獨特而明確的喜好與需求。

因此，為了滿足消費者所期待與渴望的體驗，銀行必須充分發掘自己已有的海量客戶數據，并與通過其他途徑獲得的其他數據進行整合，進而為他們提供更具針對性的體驗。在未來，基于物聯網的銀行將繼續成為客戶可信賴的顧問、服務商，但是與過去不同的是，這些功能都將建立在每一位客戶的需求和喜好的深入了解之上。如平安銀行已經與深圳光啟在移動支付領域展開合作，探索更加安全、低成本的支付標準。光子支付解決方案以光為支付介質，利用手機閃光燈，離線狀態下也可實現支付數據從手機到POS機的傳輸。通過光子支付，用戶體驗到了更便捷、安全和新穎的移動支付。

對于個體客戶，通過訪問由各種智能設備獲取的數據，銀行可為客戶提供全面的個人財務狀況說明，并可以實時更新。此外，銀行還可以利用自身數據驅動的洞察來預測客戶需求，提供相應的建議、產品和解決方案，幫助客戶做出明智而穩健的財務決策。此舉有助物聯網銀行成為客戶恪盡職守的管家、出謀劃策的顧問，以及無微不至的服務商，在提高客戶忠誠度的同時，提升附加服務的可能性。

對于企業客戶來說，通過對企業客戶價值鏈數據進行深入分析，物聯網銀行不僅能夠全面了解從供應商到經銷商再到零售商的整個流程，還能獲得更加深刻的客戶洞察。這有助銀行向企業客戶提供具有針對性的財務分析、產品和服務，幫助其打造競爭優勢，從而在高度互聯且競爭白熱化的市場上贏得一席之地。如平安銀行聯合感知集團展開戰略合作，在貿易融資領域探索動產智能監管解決方案，利用RFlD智能視頻、工業二維碼等技術賦予動產以不動產的屬性，構建起物聯網監管系統的底層平臺，從而為貿易商提供倉單質押貸款等金融服務。這不僅有效提高了監管效率，還降低了借款人融資成本，為重構相關行業信用體系，推動大宗商品貿易融資業務轉型發展提供了堅實的基礎。

三、物聯網技術在銀行貸前風險控制和貸后監控的應用

物聯網技術將使銀行風控從主觀信用走向客觀信用模式，從而使經營效率大幅度提升。如果個人和企業客戶愿意通過物聯網與銀行分享各類數據，或者物聯網企業愿意共享第三方數據，銀行將獲取前所未有的海量實體行為數據，與互聯網時代的虛擬數據相比更加真實有效。以這些基于客戶生物個體、實際生活、經濟行為和經營活動的大數據為基礎，銀行可以將信貸與客戶的財務狀況、健康狀況、家庭情況、企業供應鏈信息等動態變化相關聯，得以全面分析個人或企業客戶的資產負債表，從而實時調整其信貸和支付額度，并自動提供綜合金融服務方案。以此為基礎，銀行對于客戶前端信息的主觀調查，被傳感器實時采集的客觀數據所代替，風控模式將從滯后性的主觀信用進化為實時的全面客觀信用，風控效率將得到明顯提升。而貸后監控是信貸管理的最終環節，對于確保銀行貸款安全具有至關重要的作用。客戶的經營財務狀況是不斷變化的，可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但是由于各種情況的影響，導致客戶的經營財務狀況在短時間內發生了較大的不利變化。但是，目前銀行的貸后監控大部分來源是人為的監控，很多都是客戶經理根據查訪的信息來進行監控，信息來源有限，監控的內容有限，想要改變目前的現狀，就需要借助于物聯網全面感知獲取的大量的數據，再配合智能挖掘，查詢出大量“有趣”的信息。使得能夠實時監控客戶的經濟狀況，減少主觀印象對于信息的影響。

四、物聯網技術在銀行安全方面的應用

與其他行業類似，銀行存在一些用傳統安防技術難以防范的安全隱患，比如自助銀行的安全防范尚無有效的整體解決方案。如破壞自助設備的即時報警，對自助設備附著非法物品的即時報警，對現場惡性搶劫事件的即時報警等，都期盼能有應對的解決途徑。而物聯網技術在銀行業的安防領域可以獲得多方面的應用，一是常規安防的技術延伸。由于無線網絡組件可以內嵌到紅外、微波、攝像機等各類常用探測器內部，再以無線方式傳輸數據和操作指令，這就方便了安防網絡的部署，特別是對文件柜、網絡設備等要害目標的接近和操作都可以得到貼身防護。二是銀行業務流程的輔助監管，如金庫涉庫人員的定位，錢箱定位等運動目標的動態管理只能依靠無線網絡技術的幫助。三是應急指揮，比如ATM機取款被劫時發出求救呼喊，現場聲強傳感模塊通過物聯網報警，物聯網控制裝置迅速啟動應急預案并鎖閉自助行房門，發出警訊震懾劫財者，啟動音視頻設備采集取證，為后續處警人員的到達做好先期處置。

參考文獻：

[1] 馬頤新.淺議物聯網技術及其在物流金融安全監管方面的應用經濟師，2017（1）

[2] 物流金融[M].北京：科學出版社，2008

[3] 國務院.物流業發展中長期規劃（2014—2020）.綜合運輸，2014（10）

（作者單位：四川大學計算機系 四川成都 610000）

（作者為四川大學計算機系2014屆物聯網工程專業學生）

（責編：李雪）