非住房類個人貸款渠道研究

李佳琦

摘要：通過銀行和P2P平臺的網(wǎng)站查看、銀行網(wǎng)點走訪、電話咨詢等方式，調(diào)研了我國個人獲得非住房類貸款的各種渠道，旨在為非住房類個人借貸需求尋求途徑。同時分析了各渠道解決非住房類個人資金需求的作用與存在的問題，比較了各種渠道下的實際利率，提出了各種情況下我國個人取得非住房類貸款的思路和建議。

關(guān)鍵詞：非住房類；個人貸款渠道；實際利率；建議

缺錢是每個人都會經(jīng)歷的，緊急關(guān)頭上缺錢更是不少人難忘的經(jīng)歷。那么個人有哪些方法能籌措到非住房類資金呢？各類資金籌措方法的利弊如何？這就是本文想探討的問題。

一、非住房類個人貸款渠道

《個人貸款管理暫行辦法》指出：“個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。”一般地，個人貸款可用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途；目前我國政策明確非房貸類貸款資金不能被使用在購置房產(chǎn)、購買股票等方面。

（一）銀行

根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，銀行個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款和個人經(jīng)營類貸款等。根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人信用貸款、個人質(zhì)押貸款、個人抵押貸款和個人保證貸款。

1.個人消費(fèi)貸款。個人消費(fèi)貸款是指向個人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。個人消費(fèi)貸款包括：個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人消費(fèi)額度貸款、個人旅游消費(fèi)貸款和個人醫(yī)療貸款等。如果有理財產(chǎn)品、銀行存款、債券等個人資產(chǎn)證明，或房地產(chǎn)抵押等方式可以提高貸款成功率和貸款額度。

2.個人經(jīng)營類貸款。向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金等需求的貸款。例如中國建設(shè)銀行官網(wǎng)的“個人助業(yè)貸款”條目中寫到“需要提供的申請材料有：從事生產(chǎn)經(jīng)營的營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證、貸款用途證明、生產(chǎn)經(jīng)營活動的納稅證明等。”

3.個人信用類貸款。（1）信用卡付款。信用卡其實質(zhì)是一種個人消費(fèi)貸款，有時甚至是個人短期小額融資的最佳方式，因為如果運(yùn)用得當(dāng)，可以免去利息。使用注意事項：第一，如果你有幾張信用卡，你可以分別在其信用額度內(nèi)獲得一般最短25天、最長56天的免息使用期；超過了最后還款日，一般要收取以復(fù)利計息的日利率0.5‰的利息；第二，信用卡分期付款，一般享受0首付、0利息，不過要收取1.5-4.5%的手續(xù)費(fèi)。第三，可調(diào)高信用卡臨時額度，當(dāng)個人因出國旅游等在短期內(nèi)需要使用更高信用額度時，銀行一般可以為其提供調(diào)高數(shù)倍的臨時信用額度服務(wù)。第四，如果你目前急需用錢，也可以使用信用卡來取現(xiàn)，額度一般不超過持卡人信用額度的30-50%，取現(xiàn)的還款利率很高，一般為日利率0.5%。（2）個人信用貸款。個人信用貸款是銀行向個人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。信用等級越高，信用額度越大。個人信用貸款額度一般最高不超過100萬元。貸款期限一般為1年，最長3年。大多銀行都有自己的個人信用貸款產(chǎn)品。中資銀行的個人信用貸款大多面向優(yōu)質(zhì)客戶，利率較低，而外資銀行則是門檻較低、但利率較高。目前中資銀行的信用貸款年利率在4.75-4.8%左右；又分為兩類，一類是專為本行代發(fā)工資的企業(yè)員工設(shè)計的產(chǎn)品如中國民生銀行的“薪喜貸”等，貸款額度多為年收入的三倍左右；另一類更加強(qiáng)調(diào)資信良好，如中國建設(shè)銀行的個人信用貸款，采用內(nèi)部評級系統(tǒng)的客戶星級、在本行有一定額度的個人貸款客戶等指標(biāo)對客戶進(jìn)行限制。

（二）與小貸公司、擔(dān)保公司等相關(guān)的借貸

小貸公司是由自然人、企業(yè)法人等投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限公司。相對于銀行，小貸公司門檻低、手續(xù)相對簡單、放款快；相對于民間借貸，小貸公司更加規(guī)范。

擔(dān)保公司：個人在向銀行借款的時候，銀行為了降低風(fēng)險，不直接放款給個人，而是要求借款人‘找到第三方（擔(dān)保公司等）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司必須向該行所在地分行機(jī)構(gòu)交納一定的保證金。擔(dān)保公司將自己審核過的借款人資質(zhì)證明等資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司向借款人收取一定比例的費(fèi)用，并對該筆貸款向銀行提供全程連帶責(zé)任擔(dān)保。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺

P2P是Peer-to-Peer lending的簡稱，即個人與個人間的網(wǎng)絡(luò)借貸，是指借貸雙方以第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺（稱為P2P網(wǎng)貸平臺）為中介，實現(xiàn)借款人借人資金、貸款人發(fā)放貸款的行為。一般被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拒之門外的，缺乏信用保證及抵押物保障的小微企業(yè)和個人才會向P2P尋求幫助。平臺負(fù)責(zé)對借款人的真實性和借貸條件等進(jìn)行審核，并向雙方收取管理費(fèi)。貸款品種多樣；貸款額度隨貸款種類或抵押物不同，數(shù)額可以很大。

（四）保單質(zhì)押貸款

保單質(zhì)押貸款是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例向保險公司或銀行獲得短期資金的一種融資方式，投保人的保單在辦理質(zhì)押貸款后，仍具有保障功能。如泰康人壽的客服熱線說，“本公司有的產(chǎn)品如分紅類的產(chǎn)品一般具有保單質(zhì)押功能，最高貸款金額不超過保單現(xiàn)金價值的80%，目前年利率為5.4%，無其他手續(xù)費(fèi)，以180天為一周期，可以還本付息，也可以復(fù)利、滾人下一個180天周期。”

（五）其他形式

如果你未采用公積金貸款，又在近幾年購過房，你可以研究自己是否符合公積金的提取條件。還有傳統(tǒng)的民間借貸，一般包括親朋好友之間的借貸和民間高利貸。

二、各類渠道的實際利率與存在問題

（一）銀行貸款

1.利率。銀行貸款的主要優(yōu)勢是利率低。目前各家銀行的貸款利率是可以自由浮動的。其中國家助學(xué)貸款、個人醫(yī)療貸款、工薪貸或優(yōu)質(zhì)客戶個人信用貸款、汽車貸款利率一般按中國人民銀行公布的相應(yīng)檔次貸款基準(zhǔn)利率或上浮10-20%以內(nèi)執(zhí)行；其中個人留學(xué)貸款、個人信用綜合貸款、個人經(jīng)營類貸款利率上浮一般在20%以上，目前平均利率在7.5-8%左右。

2.存在的問題。（1）時間長，銀行有必要的申請辦理過程，需要花費(fèi)更多的時間和精力，放款慢。一般銀行放款最快是7個工作日，慢的需要2個月左右；（2）門檻較高，商業(yè)銀行對個人貸款條件、貸款用途和個人信用要求較高，個人在銀行有可能貸不到款或只能拿到利率較高的貸款；（3）受金融緊縮政策影響大，緊縮政策使銀行方面面臨“錢緊”的尷尬局面，部分銀行會停止大部分個人信貸的業(yè)務(wù)辦理。

（二）與小貸公司、擔(dān)保公司相關(guān)的個人借貸

1.利率。當(dāng)借款人不滿足銀行的貸款限制或銀行收緊信貸時，借款人會將目光轉(zhuǎn)向低門檻的小貸公司、擔(dān)保公司或P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等。小貸公司的貸款利率—般高于銀行的貸款利率，最高貸款金額一般可達(dá)50萬元。目前小貸公司的月息以1.2-1：3%（年化利率14.4-15.6%）居多（中安信業(yè)），也有個別的打出月息0.7%的特價吸引眼球（一米貸）。擔(dān)保公司的收費(fèi)多為銀行貸款總數(shù)的3-8%左右，加上銀行貸款的利率其年利率約在9.8-14.8%間。

2存在的問題。（1）業(yè)務(wù)辦理不夠規(guī)范，非銀行類的貸款，必須要認(rèn)真研讀合同，最好找業(yè)內(nèi)人士考慮各種收費(fèi)和還款方式后計算出實際利率后再決定是否貸款，因為這類貸款業(yè)務(wù)辦理不夠規(guī)范，工作人員有可能忽悠你一個名義利率，然后通過收取各種手續(xù)費(fèi)和提前還款的方式來提高利率；（2）小貸公司放貸資金有限、資金成本高，導(dǎo)致利率較高，小貸公司不能享受金融機(jī)構(gòu)的減、免稅優(yōu)惠政策，不能吸收公眾存款。這些都導(dǎo)致小貸公司的資金有限、且利率降不下來。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺

1刑率。近幾年，P2P網(wǎng)貸平臺在我國取得飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺的優(yōu)勢是：操作簡單、額度高、速度快、門檻低。通常P2P平臺借款人的綜合年利率在9-24%之間，風(fēng)險越大、利率越高。以紅嶺創(chuàng)投官網(wǎng)上的房易貸為例，借款管理費(fèi)為“資產(chǎn)標(biāo)按借款金額0.25%/月收取，在借款標(biāo)的審核通過時全額扣除”。還可能存在風(fēng)險保證金的先扣后還，這些將導(dǎo)致借款人的實際利率高于名義利率。

2.存在的問題。（1）利率偏高、有各類管理費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)平臺的利率隨個人信用、抵押物、借款時間、資金需求是否緊急而變；（2）違約金高，P2P網(wǎng)貸平臺的逾期違約金都不低。大多平臺會收取當(dāng)月應(yīng)還本息的0.2-0.6%/天作為違約金，而個別竟要收取未還款金額的1%/天的天價，設(shè)貸款10 000元、年利率10%貸款1年、逾期一年還款，按前者利率中值計算，除本息外有10000×（1+10%）÷12×04%*365=1338元的逾期費(fèi)；如按后者方法計算，不考慮應(yīng)還的本金和利息，逾期1年則產(chǎn)生10 000×1%×365=36 500的天價逾期費(fèi)。（3）逾期信息會被網(wǎng)貸信用黑名單公布，影響信用，有一些名為“網(wǎng)貸信用黑名單”的網(wǎng)站，一般逾期一個月未還款就會被列入黑名單，上面有借款人的姓名、身份證號、逾期本金，有的還有照片或錄像，目前就有很多機(jī)構(gòu)在放款前會借鑒互聯(lián)網(wǎng)的征信數(shù)據(jù)，所以網(wǎng)貸要量力而行，并請管理好自己的信用。

三、非住房類個人貸款渠道的建議

一是住房公積金滿足提取條件應(yīng)盡量提出來，因為連銀行的理財產(chǎn)品都比公積金的利率高得多。

二是1-2個月1-5萬的個人短期小額貸款首選信用卡付款。可以獲得一定期限的免息，但要注意信用卡的還款日期，因為逾期利息很高。

三是銀行的工薪貸或優(yōu)質(zhì)客戶個人信用貸款、汽車貸款等利率一般在5%左右，利率很低。

四是如果可以獲得保單質(zhì)押貸款，利率一般在6%以內(nèi)，也比較低。

五是除信用貸款外，能獲得銀行貸款的請盡量使用銀行貸款，因為銀行貸款利率明顯比其他個人貸款渠道的利率要低。對銀行也要貨比三家，找到最低利率。

六是一個月以內(nèi)的短期借款或1萬元以內(nèi)的小額貸款，受理的很少，除信用途徑外，P2P平臺是其最常見的途徑。

七是小貸公司、擔(dān)保公司和P2P平臺的貸款利率需要考慮各種費(fèi)用和還款方式后綜合比較。若能談到擔(dān)保公司只要3%的提成則通過擔(dān)保公司的貸款利率是較低的；因為風(fēng)險很大，P2P平臺的投標(biāo)者更喜歡短期的小額的借款，一般1-3個月綜合年利率在9.3～9.7%之間是比較容易借到款的，風(fēng)險很小的平臺且有大額抵押物的標(biāo)才容易貸到大額貸款；小貸公司和P2P平臺一般放款更快。

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