如何完善銀行業監管機制
——基于銀行業“飛單”頻發視角

(重慶工商大學 重慶 400060)

如何完善銀行業監管機制
——基于銀行業“飛單”頻發視角

劉彥徽

(重慶工商大學重慶400060)

近幾年，銀行業“飛單”、“蘿卜章”事件頻出，影響比較大的是民生銀行北京航天橋支行和西客站支行的兩起“飛單”案，最近又爆出興業銀行買到建行10億元的假理財產品案，可見如今銀行業里對于理財產品的監管還存在很多漏洞，而對銀行的理財產品進行有效監管是保護投資者利益的關鍵，是亟待解決的問題，這就對現如今的監管制度提出了考驗，本文試著從銀行，監管者和投資者三方的角度來探尋解決問題的途徑。

銀行；理財產品；監管

一、事件回顧

(1)民生銀行北京航天橋支行多年來一直是民生銀行系統里的佼佼者，也是全國私人銀行中客戶最多的支行，業內同行艷羨不已。但是，這些外在的光環在2017年4月13日那天陡然消失，化為濃濃的陰云。2017年4月13日，民生銀行北京航天橋支行行長張穎被公安機關帶走。后得知，張穎涉嫌偽造保本保息理財產品向該行鯨鉆高爾夫俱樂部的逾150名私人銀行客戶銷售，涉案資金總規?？赡芨哌_30億元。

張穎系民生銀行北京分行航天橋支行原行長，其曾用3年時間，將該行的金融資產帶上了全國排名第一的位置。在這次案件中，張穎利用自己的權利和地位，通過控制他人賬戶作為資金歸集賬戶，編造虛假投資理財產品和理財轉讓產品，其本人或指使支行個別員工尋找目標客戶，非法募集客戶資金用于個人支配，有一部分用于房產、文物、珠寶等領域，所募集資金沒有進入公司賬務體系。

(2)同樣是民生銀行，但與航天橋支行案件不同的是，西客站支行“飛單案”中理財合同及對賬單上卻找不到任何關于民生銀行公章及賬戶信息的痕跡。投資人以簽署合伙協議的方式成為項目合伙人，這五期項目均承諾保本保息、固定收益。其中，一年期年化收益率為11%，兩年期年化收益率為12%。其中，名稱為“首都機場t3航站樓公務機坪南側地塊受讓、公務機航班服務配套”的項目，當時宣傳是北京市政府批準的，但實際上純屬虛構。

(3)就在前不久，興業銀行又發生一起涉及10億元理財資金疑似“飛單”。此次案件原告為興業銀行杭州分行，被告為建行咸寧分行和東吳證券。事情經過是2015年4月興業銀行杭州分行經東吳證券搭橋，購買了建行咸寧分行一份價值10億元的理財產品。不過值得注意的是，這10億元資金為興業銀行杭州分行自有。

二、問題分析及監管現狀

這幾起事件很具有典型性，有銀行內部人員利用職務便利向客戶推銷理財產品，也有銀行通過相關中介向第三方投資者兜售其產品，從而謀取利益，這不僅凸顯了目前我國銀行內部對理財產品內部的管理的問題，也暴露了我國銀行業監管機構的不力。其中民生銀行是我國大陸第一家由民間資本設立的全國性商業銀行，在制度管理和產品經營上都有著自己獨特的優勢，成立4年就上市，成功進入世界500強企業，可以說是發展勢頭迅猛，然而也正是由于這種高度的自由性為那些不法分子提供了機會。

7月15日，全國金融工作會議在北京召開，國家主席習近平發表重要講話。其強調服務實體經濟防控金融風險深化金融改革，促進經濟和金融良性循環健康發展。其提出要設立國務院國務院金融穩定發展委員會。防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題。要推動經濟去杠桿，堅定執行穩健的貨幣政策，處理好穩增長、調結構、控總量的關系。

三、解決途徑

目前我國銀行業監管體系還不完善，監管機制也不健全，監管范圍存在盲區，銀行內部稽核、監督工作還存在許多問題，這些都給我國的金融體系埋下了隱患。銀行業是我國金融體系的心臟，是維系我國金融業穩定的堅實支柱，也是服務于我國實體經濟的強有力后盾，那么如何使我國銀行業朝著健康、穩定、高效的道路發展就是當務之急。

就拿美國的銀行監管體系來說，其形成于本世紀30年代，至今已有80多年的歷史。隨著美國經濟和金融業的快速發展，銀行監管工作日益健全和完善，已經成為美國政府調節經濟、調節金融的重要措施。美國的銀行監管體系是一種分散型的管理體系，全國現有15000余家銀行，既可以在聯邦注冊，也可以在州政府注冊，實行的是“雙線銀行制度”。

實踐證明，美國實行的“雙線銀行監管體系”是獨樹一幟的。它有助于對銀行實施嚴格的監管，主要表現在：使一家銀行同時受兩家或兩家以上的監管機構的管理，從而確保每家銀行隨時都置于被監管之下；便于各銀行監管機構之間形成相互制約和相互競爭的微妙關系，提高監管的效率和質量。

四、從銀行業自身來看,應該做到

1.規范銀行內部業務流程。從這幾次的銀行“飛單”事件中暴露了我國銀行內部業務管理存在嚴重漏洞，這才使得不法分子有機可趁，內外勾結謀取暴利。所以，規范業務管理流程極為重要。這就需要在銀行內部建立一套嚴密的業務實施和監督流程，在保證流程可實施的情況下，對業務涉及的每一個節點以及節點上的相關人員都做到可查可控。

2.加強銀行的風控能力建設。銀行都設有專門的風險管理部，主要針對的是銀行的授信業務，貸款業務，不良資產，以及質押類資產等的監督和管控。雖然部門管理的范圍比較廣，但實際收到的效果卻不好，原因在于其中一些流程存在漏洞和脫鉤，并且沒有得到完整的反饋，致使監管不力，出現風險。

五、從監管者角度來看，應該做到

1.完善金融監管的法律法規體系。我國現已經頒布了《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》等一系列法律、法規。但我國的金融監管法律法規體系還很不完善，有關金融的幾大法中都缺少了具體的監管細則和處罰水平。所以，應盡快按照相關法律結合地方實際，制定相應的金融監管條例實施細則，明確金融監管的標準和權利，提高法律的嚴肅性。

2.建立協調統一的金融監管新體系。目前，我國的中央銀行在實施金融監管時職能分離，職責交叉，力量分散，形不成合力，內耗了監管效果，所以，要逐漸形成規范、完善的監管體系，建立國家統一的金融監管機構—金融監管局，把機構審批，業務管理，稽核統一在一個部門內，以形成綜合力量，提高監管的質量和效果。

3.明確金融監管內容。我國目前的金融監管內容應包括：對資本充足比率的監管，對銀行的資產負債比例進行監管，防止貸款過度集中，對信貸資產質量和投向的監管，側重于逾期貸款與呆滯、呆賬貸款；對銀行存款利率的監管；對銀行業務范圍的監管等。

六、從投資者自身出發

1.提高自身的風險鑒別能力。我們都知道，高收益必然伴隨著極高的風險。而金融市場本身就是一個變幻莫測的領域，即使是最穩定的固收類金融產品，也會有一定的經營風險和市場風險，那么如何從投資者自身的角度來提升對風險的鑒別能力就及為重要了。

2.了解基本的金融基礎知識和法律常識。既然選擇了投資，就要做足功課，特別是要了解基本的金融基礎知識，例如哪些機構具有相應的資質，經營哪些產品，可以提供哪些服務，這些都應該在投資前都做到了然于心。

[1]楊忠海.美國的銀行監管體系及對我國的啟示.求是學刊.1998

[2]曹鳳岐.改革和完善中國金融監管體系.金融發展評論.2009

[3]張傳良.金融理論與實務.2009,1-4

[4]李成.金融監管學.第二版2016，4-2

劉彥徽(1990.1-)，男，漢族，重慶市，研究生，重慶工商大學，金融投資理論研究。