贛州金融精準扶貧的新載體

謝敬

精準扶貧講究精準，就是要將扶貧支持準確有效地落實到貧困戶頭上。就客觀視角而言，對于任何一個產業，對于任何一個領域，金融支持的落實需要有效的平臺，信貸資金的進入需要恰當的載體。通過積極探索和實踐，贛州市創新推出了“金福通”精準扶貧專屬信貸產品，以契合實際需求的金融產品持續推進精準扶貧，取得了良好的成效。

“金福通”工程概況

“金福通”是針對羅霄山片區扶貧工作實際提出的創新性扶貧類信貸產品。片區內每個縣每年從1000萬元產業扶貧資金中切割出400萬元，作為所在縣“金福通”信貸保證基金，銀行按照不低于信貸保證金8倍的額度發放扶貧開發貸款，并通過執行基準利率和扶貧貼息實現普惠金融。通過這種長效制度安排，充分發揮政府扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動銀行信貸資金，倍增放大財政資金扶貧效應，推動羅霄山片區貧困人口盡早脫貧致富。“金福通”工程是專門針對羅霄山片區實施專項信貸扶持的扶貧工程，旨在通過對“金福通”信貸產品的試點、推廣和運用，整合現有財政和金融扶貧資源，不斷提升貧困地區的內生發展動力和貧困人口幸福指數，推動羅霄山片區普惠式金融不斷發展。

2014年年初，針對銀行信貸難以有效對接貧困戶資金需求的難題，在總結借鑒近年來“財源信貸通”等信貸產品創新的成功運作經驗基礎上，贛州市選擇石城和興國兩縣試點實施“金福通”工程，以破解擔保抵押難題為突破口，為貧困戶“量身定做”專屬信貸產品，以支持產業扶貧為主線，普惠被邊緣化的貧困群體，不但有效緩解了貧困戶“融資難、融資貴”問題，而且通過精準定位支持對象，支持貧困戶發展產業增加收入，落實還款來源，有效推動了金融可持續精準扶貧。

2016年年初，在充分總結試點經驗的基礎上，該市及時對“金福通”信貸產品進行了升級轉型，在江西省首創“產業扶貧信貸通”精準扶貧模式，推動贛州市政府出資10億元設立了擔保基金，擬撬動80億元精準扶貧貸款支持建檔立卡貧困人員及相關新型農業經營主體發展。僅當年就累計發放“產業扶貧信貸通”貸款54.97億元，直接支持建檔立卡貧困戶9.59萬戶，帶動建檔立卡貧困戶1.37萬戶，占全市在冊貧困戶的55.49%。

實施“金福通”的

主要做法及效應

一是完善運作機制，實現持續精準扶貧。對象定位機制，確保精準持續。一是圈定扶持產業，推動持續扶貧。貧困農民脫貧致富需要產業的支撐。“金福通”工程以產業扶貧為依托，為貧困戶發展種植、養殖業以及生產經營提供信貸“造血”，不僅能使貧困農民通過產業發展快速脫貧，而且能使貧困戶擁有持續發展的產業，不輕易返貧。圈定貸款對象，確保精準定位。“金福通”擔保貸款扶持對象為政府部門建檔立卡名錄中有創業意愿的貧困戶，以及貧困戶參與面廣、能有效帶動貧困戶脫貧致富的農民合作社。贛州市在全省首創了“金融精準扶貧工作站+觀察員”扶貧模式，在全市建立了678個金融精準扶貧工作站，覆蓋了全市72.75%貧困村，有效確保了將支持對象始終精準定位在貧困戶，從支持對象角度確保了精準扶貧。

建立風險代償機制，消除金融支持顧慮。“金福通”工程利用江西省財政每年撥付羅霄山片區縣（市、區）各1000萬元產業扶貧資金作為擔保基金，建立與金融機構貸款風險共擔的機制，有效消除了金融機構發放貸款的顧慮，提高了銀行辦理“金福通”業務的積極性。如石城縣，財政擔保基金與金融機構按照3：7的比例分擔扶貧貼息貸款的代償風險。

建立正向激勵機制，激發金融參與熱情。實行信貸規模配套。對承辦“金福通”信貸業務的石城和興國縣農商行，以全覆蓋“金福通”貸款增長額為標準，每年對其額外增加信貸規劃，給予支農再貸款政策傾斜。在符合再貸款硬性條件的基礎上，優先向承辦“金福通”貸款的金融機構發放扶貧再貸款。截至2016年年末，全市扶貧再貸款余額22.98億元，同比增長91.5%，占全省余額的33.69%。納入當地信貸考核范圍。地方政府把“金福通”信貸工程納入金融支持地方經濟發展的年度考核內容，并單列指標進行獎勵，充分調動金融支持精準扶貧的積極性。

建立工作督導機制，保障金融支持進度。建立精準扶貧部門聯動協作機制，引導政府部門和金融機構積極參與金融精準扶貧，建立市縣兩級金融精準扶貧聯合督導機制，聯合財政、扶貧辦等相關部門印發了《關于加大金融支持精準扶貧工作力度的指導意見》等文件，分階段推動金融精準扶貧融資對接，不斷加強金融精準扶貧工作聯合監督，按季度對全市金融精準扶貧工作開展專項核查督導，僅2016年就督導有關機構及時發放扶貧貸款近30億元。

建立長效運行機制，保證支持模式延續。支持對象可持續。“金福通”始終堅持產業扶貧這一可持續發展道路，使貸款戶有穩定的產業收入，確保還款來源有保障，信貸支持可持續。擔保基金逐年增加。從2014年起，每個縣每年從1000萬元產業扶貧資金中安排400萬元資金，作為扶持對象貸款風險保證金，且每年遞增400萬元，從而確保擔保基金的有效延續。扶貧貸款可循環使用。貸款期限原則上為1年，在符合扶持對象范圍內，可循環使用，做到“農戶不脫貧、貸款不脫鉤”，構筑了金融支持扶貧的長效機制。

二是聚焦支持盲點，普惠廣大貧困群體。以支持弱勢群體為己任普惠邊緣群體。貧困農戶作為弱勢群體一直被金融邊緣化，在獲取金融支持中一直處于弱勢狀態，國有商業銀行不支持，政策性銀行也不支持，農村商業銀行對貧困戶也少有支持，造成貧困戶脫貧致富缺乏資金支持。“金福通”工程作為專屬信貸創新產品，以尚未脫貧致富的貧困戶為支持對象，不但讓廣大貧困戶獲得了信貸支持，而且享受了利率優惠和扶貧貼息。

以降低信貸門檻為手段拓寬受惠人群。申請“金福通”貸款無需信用評級，無需抵押，無需他人擔保，打破了以往農戶貸款需要進行農戶信用等級評定和抵押擔保的傳統做法，突破了信貸準入門檻的傳統體制障礙，有效解決了貧困戶貸款的擔保抵押難題，使原本因缺乏擔保抵押能力而難以獲得貸款的貧困戶獲得了銀行貸款扶持。

三是杠桿放大效應，實現持續高效扶貧。有效放大了扶貧資金效應。利用扶貧擔保基金，按照1：8的比例放大信貸額度，充分發揮了擔保基金的杠桿效應。以石城縣為例，若將400萬的扶貧資金直接發放給貧困戶，全縣18391戶貧困農民平均僅能獲得217元的扶貧資金，而實施“金福通”扶貧貼息貸款，可使貧困農民平均獲得1736元的資金支持。如按照“以點帶面、示范帶動”的扶貧思路計算，3200萬元信貸資金可以使全縣10170戶有創業意愿的扶貧開發對象平均獲得3146元的信貸支持，使扶貧效應進一步擴大。

有效提升了扶貧覆蓋效率。通過實施“金福通”信貸工程，倍增撬動銀行信貸資金開展金融扶貧，與政府扶貧資金單一扶助貧困戶相比，進一步提升了扶貧工作效率，快速擴大了扶貧覆蓋面。以石城縣為例，如將產業扶貧資金直接扶助貧困戶，以每戶1萬元的標準計算，全覆蓋該縣1.8萬戶貧困戶最少需要1.8億元，按每年1000萬元產業扶貧資金的制度安排，須18年方可實現全覆蓋。如果把1000萬元財政產業扶貧資金作為擔保基金，每年可撬動銀行信貸資金8000萬元，按每戶發放3萬元貸款的設計標準計算，僅需7年時間即可達到全貧覆蓋的效果，不但扶貧周期縮短了11年，而且也使每戶貧困家庭多獲得2萬元的資金支持。

（作者單位：中國人民銀行贛州市中心支行）