淺析我國商業銀行個人消費貸款風險管理

姜楠

[摘 要] 隨著我國社會經濟的不斷發展，金融行業迎來了發展的高峰期，個人消費貸款作為商業銀行的主要經營業務之一，為我國商業銀行及經濟的發展起到一定的助推作用。然而，隨之而來的信貸風險成為了影響商業銀行經營穩定性的不利因素，使商業銀行的信貸管理工作面臨巨大的挑戰和壓力。商業銀行必須加強信貸風險防范意識，借鑒國外的發展經驗，加強對個人信用的科學評估，制定完善、有效的內部風險防范措施，進而提高自身的信貸風險管理能力。

[關鍵詞] 商業銀行；個人消費貸款；風險管理；對策

[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）04-0177-03

近年來，我國商業銀行逐漸重視個人消費貸款業務的發展，這種創新的金融消費模式改變了人們的生活質量和生活方式。目前，我國商業銀行貸款業務主要以住房貸款、汽車貸款和助學貸款為主，這種貸款體制與西方國家有所不同，我國并沒有實行真正意義上的個人信用體系貸款制度，其原因是我國沒有一套健全的個人信用機制，這也是阻礙我國商業銀行個人貸款業務發展的重要因素。因此，研究我國商業銀行個人消費貸款風險種類，分析制約個人消費貸款業務發展的因素，有助于完善我國個人信用貸款體制，提高個人消費貸款業務風險管理水平，對促進我國商業銀行個人貸款業務快速、穩健的發展起到重大的現實意義。

一、我國商業銀行個人消費貸款風險

（一）借款人信用狀況引發的風險

借款人信用狀況引發的風險主要是指借款人不能按照合約履行自己應有的還款義務而引發的風險。借款人無力償還貸款的原因主要是自身因素導致的，主要分為兩方面：第一，借款人的償還能力出現問題，即個人收入、個人資產等發生改變，借款人無法按時履行還款責任。第二，借款人的還款意愿發生改變，主要受借款人的個人品行、道德修養等因素影響。借款人的個人品行不僅決定了借款人的主動還款意愿，同時還決定了借款人是否能按時履行還款責任。但是，借款人的個人品行沒有科學的計量方式，通常是根據借款人的過往記錄進行評價。目前，我國并沒有建立完善的個人信用機制，同時受一些社會不良因素影響，部分人的信用觀念較差，缺乏主動還款意識。并且，借款人個人信用狀況引發的風險商業銀行很難控制，十分不利于個人消費信用貸款業務的發展。

（二）貸款保證過程中存在的風險

我國商業銀行個人貸款業務通常需要借款人提供有價值的抵押物或是第三方擔保人，如果抵押物或擔保人發生變化，會給整個貸款保證過程帶來風險，并且這些風險都是商業銀行無法估計的。首先，當借款人的償還意愿或償還能力出現問題，擔保人沒有足夠的風險承擔能力，面臨巨大的貸款金額，擔保人根本無法承擔所有的償還責任，因此給商業銀行帶來一定的損失。其次，當借款人提供的抵押物出現處置風險時，也會給商業銀行帶來損失。例如汽車貸款，如果借款人無法繼續履行合約，需要將汽車進行拍賣，彌補對商業銀行造成的損失。但由于我國尚未建立完善的汽車抵押市場和二手車拍賣市場，因此很難實現這個過程，當借款人提供的抵押物在進行拍賣時，一旦抵押物損壞使得其具有的價值下降，則拍賣成交價格也會隨之下降，進而給商業銀行帶來利潤降低的風險。

（三）商業銀行操作過程中存在的風險

商業銀行操作過程中存在的風險主要體現在銀行內部管理程序不完善和銀行員工素質低兩個方面。首先，在商業銀行內部未建立科學的用戶信用評價體系，銀行員工不按照規定程序評價風險，缺乏對借款人提供的抵押物的審核調查，或是在操作過程中出現違規行為，過于根據主觀意識做判斷，忽視銀行內部的管理流程，從而引發了風險的產生。其次，由于我國個人消費貸款業務發展比較晚，針對此種金融業務還缺乏專業的高素質員工。作為銀行專職的信貸員工，不僅需要有專業的理論知識，還需要有較強的市場分析能力，以及對行業發展的掌握能力。目前，商業銀行的員工個人素質無法滿足個人消費貸款業務發展的需要，更有甚者利用自身職位便利發放虛假貸款信息和越權放款等問題，這些現象嚴重影響了商業銀行個人貸款業務的發展。

（四）市場因素變動引發的風險

市場因素變動引發的風險主要是指由于市場價格的波動給商業銀行貸款業務造成損失的風險。從現代個人消費貸款業務發展形式分析，市場因素變動引發的風險并不是商業銀行貸款業務的主要風險，但是隨著銀行業務的不斷開放和利率逐漸市場化，在一定程度上會增加市場因素變動引發的風險，商業銀行將面臨更多的市場風險。目前，我國商業銀行還缺乏對市場因素的分析，對市場因素變動引發的風險管理水平較低，尚未形成系統化的管理理念，使得這方面的管理工作存在諸多問題。首先，對市場風險沒有足夠的認識就無法形成健全的管理體系，對定價研究缺乏足夠的理論依據和實踐經驗。商業銀行無法針對市場風險制定合理管理措施，達到對風險管理系統化監控的目的，更加不具備完善的內部控制機制。其次，我國商業銀行十分缺乏從事風險計量和風險管理的專業人才，風險控制技術有限，尚未形成高質量的風險計量模式。因此，商業銀行需要重視市場因素變動引發的風險，積極培養專業人才，提高風險管理水平。

二、我國商業銀行個人消費貸款風險管理中存在的問題

（一）個人信用征信體系尚不完善

與國外相對比較完善的社會信用體系不同，我國個人信用征信體系發展較晚，尚未形成統一的，系統的個人信用征信體系。目前，我國個人信用信息主要來源于商業銀行和由政府出資建設的個人信用信息數據庫系統。個人信用查詢服務主要面向商業銀行，且其發展模式定位不夠清晰。現有的個人信用查詢系統，主要記錄借款人在商業銀行的歷史貸款情況以及還款情況，如果借款人并未申請過貸款業務，其信用評價信息無法獲取。而且，與借款人相關的收入情況、往來業務情況和稅務情況等重要的評價信息都無法從現有的個人信用查詢系統中獲取，十分不利于商業銀行個人消費貸款業務的開展。另一方面，專業的個人信用征信機構的缺乏，對借款人信用信息的收集、整理、分析、評估以及管理等工作無法做到系統化和全面化，導致社會上一些不良信用行為遲遲得不到解決。

（二）個人消費信貸相關法律體系不健全

目前，我國出臺的一些經濟法律法規，主要以約束企業的經濟行為為主，約束個人消費信貸行為的相關法規基本沒有建立，不健全的法律體系，無法為商業銀行個人消費貸款風險提供有效的法律保障。現階段，我國尚未設立獨立法律部門，專職從事個人消費貸款業務的監督和管理。而且，我國沒有頒布一部有較強針對性的法律來規范個人信用貸款行為，對個人消費貸款失信行為，在懲罰手段和懲罰力度方面并未作出明確規定。現有法律體系的不健全，導致個人消費貸款行為監管不到位，商業銀行的業務發展得不到法律保障。在相關制度政策方面，我國個人破產制度、個人財產申報制度、個人賬戶制度等一直未出臺，導致個人經濟情況無法透明化，個人信用評價不全面，存在一定的信用風險。因此，我國需要結合實際發展情況，加強立法工作力度，早日完善個人消費信貸法律體系。

（三）個人消費信貸風險管理理念不強

我國商業銀行個人消費貸款業務發展時間比較短，對借款人無力償還貸款的經歷比較少，對信貸風險認識不足，缺乏信貸風險管理理念意識，商業銀行內部對于風險管理的控制措施不完善。近幾年，隨著個人貸款業務的發展，各商業銀行開始加強對信貸風險的管理，雖然已加強對貸款審批、個人信用評價、統一授信等環節的管理，但是工作成效并不顯著。部分商業銀行制定的貸款業務工作流程只是一種形式，缺乏可操作性，同時也缺少與之相匹配的規章制度。目前，我國商業銀行十分缺乏信貸管理經驗，個人信貸資料不能做到統一存放和統一管理。部分商業銀行在貸款業務成交前，不重視信用風險管理，這是由于銀行內部缺乏健全的內部控制機制，各項規章制度力度不到位，管理部門管理不全面造成的。并且，商業銀行不能控制業務過程中的不規范行為，導致個人貸款業務風險難以得到有效控制。

（四）個人信用評估體系缺乏科學性

目前，我國商業銀行個人消費貸款業務仍處于初步探索階段，個人信用評估體系的建立缺乏科學性和統一性。比如上海資信公司的用戶評估系統，采用征信個人數據和同步建模技術，分析用戶信用情況，減少主觀評估的錯誤判斷。同時，部分商業銀行也建立符合本行發展的信用評估機制，對借款人的收入情況、生活環境、資產情況、職業情況和往來業務情況等進行分析，但這種信用評價方式較為主觀。可見，這些不同模式的個人信用評估體系沒有統一化標準，分析結果也存在一定差異。在這方面，我國與西方國家差距比較大，個人消費貸款業務在西方的發展已有幾十年的歷史，已成功探索出數字模型方式，可以對個人信用狀況進行邏輯判斷和統計分析，我國應該借鑒外國的研究經驗，完善現有的個人信用評價體系。另一方面，由于我國商業銀行對計算機應用技術的掌握能力較低，對個人數據系統的建設較為基礎，不能進行數字模型的研究，使得科學、完善的個人信用評價體系一直未形成。

三、加強商業銀行個人消費貸款風險管理的對策

（一）建立健全個人信用征信體系

建立健全的個人信用征信體系是降低商業銀行貸款風險的有效措施，同時可以一定程度上降低貸款業務成交成本。目前，個人信用信息分布不集中，分散在銀行、社會保險、公安等多個部門，因此，需要建立一個專職機構，對個人信用信息進行統一管理和協調，各部門之間可以相互交換信息，這樣對用戶信用評價較為全面。同時，應該建立信息交換制度、個人信用管理制度等，進而規范專職機構的管理程序。另一方面，人民銀行應該盡快建立一個完善的個人信用征信系統，與法律部門、保險部門、其他金融部門建立合作關系，全面收集用戶的收入信息、資產信息、歷史交易信息和犯罪信息等，評估個人信用等級，并為商業銀行貸款業務提供借款人的信用等級。并且，人民銀行應該及時更新系統中用戶的個人信息，為商業銀行提供最新的用戶資信情況，提高貸款業務質量，進而降低貸款業務風險。

（二）完善相關法律體系

建立完善的法律體系是發展個人消費貸款業務的關鍵，是提高個人消費貸款風險管理的重要保障。首先，我國應該出臺針對貸款抵押行為的法律法規，規范處置抵押物的法律操作程序。并且制定有關耐消費品擔保貸款的制度，促進其穩健發展。其次，完善個人信用的相關法律，規范個人信息收集的途徑，確保信息的真實性和可靠性，并做好必要的隱私保護工作。為了杜絕信用評價機構提供虛假信息報告，應該允許借款人查看自己的資料，如發現錯誤，及時調查并更正。最后，我國還應該加強個人破產法的研究工作。雖然現階段很少出現破產、無法償還貸款的現象，但隨著個人消費貸款業務的不斷發展，借款人范圍不斷擴大，不可避免一些外界因素導致借款人無法償還貸款。因此，根據我國的經濟發展形式，制定健全的個人破產制度是十分重要的。綜上，結合我國的具體國情，建立健全的個人貸款法律體系，不僅可以保護商業銀行和借款人的雙方利益，還可以促進商業銀行個人消費貸款業務的健康發展。

（三）強化個人消費信貸風險管理理念

商業銀行應該加強個人信貸風險管理意識，在銀行內部建立獨立風險管理部門和風險管理制度，并配備專職人員，明確崗位職責，防范信貸風險。風險管理人員根據銀行貸款業務程序，做好各環節的監督管理工作，如發現問題及時采取有效措施。同時商業銀行還應該做好貸款后跟蹤工作。管理人員應定期關注客戶的還款情況，當出現還款延期現象，及時調查分析原因并采取有效措施。另一方面，應該加強對銀行信貸員的業務管理，杜絕主觀判斷和不規范的操作，加強對信貸員職業道德教育和信貸風險意識培訓。通過加強貸款風險管理意識和建立完善的內部控制機制，可以對信貸風險進行有效的監控和預警，這不僅是商業銀行管理水平提高的體現，也是商業銀行實現現代化發展的關鍵所在。

（四）加強對個人信用的評估

在建立健全個人信用征信體系的基礎上，商業銀行還應該加強對個人信用的評估，制定標準的評估體系，從根本上降低貸款業務風險。首先，商業銀行應該改變傳統的主觀評價法，不能單憑信貸員的工作經驗對用戶資信資料分析，作出是否貸款的決定。商業銀行應該借鑒國外的評分模式，即數學模型，結合我國的社會經濟特點，建立適合商業銀行發展的個人信用評價系統，根據收集的個人信用信息建立數學模型，參考模型作出的分析結果，對用戶信用作出科學的評價，依據此法作出的評價較為客觀、準確。其次，商業銀行應該建立統一的評價標準，才能保證評價結果的公平性，可以有效避免不規范的操作或更改評價結果。通過加強對個人信用的科學評估，可以縮短貸款審批時間，提高商業貸款的工作效率。

四、結論

隨著人們生活習慣和消費方式的轉變，對個人消費貸款的需求逐漸增加，商業銀行將積極發展這項業務，與此同時，行業競爭力會日益加劇，面臨的挑戰也會越來越多。因此，商業銀行必須加強信貸風險防范意識，借鑒國外的發展經驗，加強對個人信用的科學評估，制定完善、有效的內部風險防范措施，進而提高自身的信貸風險管理能力。本文的研究可以給商業銀行的風險管理提供一些參考，有助于商業銀行認識信貸風險管理和研究風險管理，對商業銀行個人消費貸款業務穩健發展有著積極的現實意義。

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[責任編輯：潘洪志]