探索科技支持城市普惠金融建設(shè)的有效途徑

周琳

[摘 要]普惠金融又稱包容性金融，其宗旨是有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是被傳統(tǒng)金融忽視的地區(qū)或群體。在普惠金融模式下實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)是世界性難題，我國(guó)不少組織機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域進(jìn)行了長(zhǎng)期的探索和實(shí)踐。其中，科技創(chuàng)新借助于先進(jìn)的科技理論和方法，能降低金融交易成本、擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要途徑。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行蕪湖市中心支行積極研究，并逐步探索出了金融科技支持普惠金融建設(shè)的有效途徑。基于此，本文對(duì)其展開了分析。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；電子支付；信用體系

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.074

[中圖分類號(hào)]F832.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）06-0-01

1 深入拓展電子支付，強(qiáng)化普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

電子支付，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付，是綜合性普惠金融的重要內(nèi)容，它能顯著降低交易成本和緩解信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，從而使更多的人參與到電子支付，享受到優(yōu)質(zhì)的金融支付服務(wù)。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行蕪湖市中心支行（以下簡(jiǎn)稱蕪湖中支行）不斷加大對(duì)電子支付的創(chuàng)新力度，建設(shè)了“支付交易實(shí)時(shí)處理平臺(tái)”（公用事業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)），把推進(jìn)電子支付作為支持普惠金融建設(shè)的重要途徑之一。

1.1 打造基礎(chǔ)平臺(tái)

建立了“支付交易實(shí)時(shí)處理平臺(tái)”（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)）。平臺(tái)分為前端、后端及中端三個(gè)部分，前端是銀行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)以及非銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括其自身系統(tǒng)、受理渠道及產(chǎn)品。后端是相關(guān)公共事業(yè)單位及其賬務(wù)（或MIS）系統(tǒng)。中端是平臺(tái)的核心——信息交換中心，它既作為網(wǎng)絡(luò)接入平臺(tái)中心又承擔(dān)報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)功能，同時(shí)接入中國(guó)銀聯(lián)，實(shí)現(xiàn)銀行卡實(shí)施支付。平臺(tái)建設(shè)后，實(shí)現(xiàn)了“水、電、氣、有線”等行業(yè)的支付服務(wù)，并取得了很好的社會(huì)效果。

1.2 拓展支付渠道

平臺(tái)建設(shè)后，蕪湖中支行積極持續(xù)拓展支付受理渠道，促使全蕪湖市所有商業(yè)銀行柜面和ATM機(jī)都能實(shí)現(xiàn)繳納公用事業(yè)費(fèi)用。另外，蕪湖中支行還成功開發(fā)了“互聯(lián)網(wǎng)支付通系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)上繳納公共事業(yè)費(fèi)用，且這些渠道的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過(guò)銀行柜面繳費(fèi)的總和，既方便了公眾、極大地優(yōu)化了老百姓公用費(fèi)用繳費(fèi)的體驗(yàn)，又解決了銀行柜面資源不足的問(wèn)題，促進(jìn)銀行服務(wù)水平的提高，還提高了銀行為民辦實(shí)事的形象，社會(huì)百姓滿意度大幅提升。目前平臺(tái)業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，被評(píng)為“安徽全省服務(wù)業(yè)綜合改革示范區(qū)項(xiàng)目”。

2 建設(shè)聯(lián)合信用體系，夯實(shí)普惠金融的信用基礎(chǔ)

制約普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素是信用缺失。例如，對(duì)個(gè)人或小微機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款時(shí)往往缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，財(cái)務(wù)信息既不完整又不透明。為此，蕪湖中支行立足轄區(qū)的實(shí)際，牽頭蕪湖市信用聯(lián)合征信系統(tǒng)平臺(tái)的建設(shè)，其一期項(xiàng)目“蕪湖市三類非銀行金融機(jī)構(gòu)信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”（以下簡(jiǎn)稱系統(tǒng)）已完成開發(fā)，進(jìn)一步夯實(shí)了普惠金融的信用基礎(chǔ)。

2.1 系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)

以典當(dāng)行、小額貸款公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等三類非銀行類金融組織信貸或融資擔(dān)保征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，將各非銀行類金融組織主營(yíng)業(yè)務(wù)信息匯集成借款人融資信用數(shù)據(jù)庫(kù)，生成蕪湖市非銀行類金融組織借款人信用報(bào)告，供借款人自身查詢，實(shí)現(xiàn)全市非銀行類金融組織融資管理工作信息共享，幫助非銀行類金融組織脫離信息“孤島”。

2.2 系統(tǒng)的主要優(yōu)勢(shì)

一是有助于強(qiáng)化監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效能。利用技術(shù)手段對(duì)三類非銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，為監(jiān)管部門盡快察覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題提供了有力的信息渠道，便于監(jiān)管部門建立三類非銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，切實(shí)解決了監(jiān)管部門對(duì)三類非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)管年檢缺少有效抓手的問(wèn)題。二是有助于三類非銀行機(jī)構(gòu)提供客戶資源，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。將幫助三類非銀行機(jī)構(gòu)獲得更多的客戶信息，解決其信用風(fēng)險(xiǎn)管控中的關(guān)鍵性問(wèn)題。幫助三類非銀行機(jī)構(gòu)免于使用“人找人”的傳統(tǒng)辦法，提高了工作效率，節(jié)省了業(yè)務(wù)成本。

3 推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展

蕪湖市作為全國(guó)金融IC卡應(yīng)用首批試點(diǎn)城市，在蕪湖中支行強(qiáng)有力的推進(jìn)下，本著為民惠民的理念，切實(shí)做好金融IC卡的應(yīng)用與推廣工作。近年來(lái)，金融IC卡在蕪湖市的行業(yè)應(yīng)用不斷拓展。一是醫(yī)療行業(yè)，“銀醫(yī)一卡通”系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)，有效緩解了老百姓就醫(yī)“三長(zhǎng)一短”的難題，系統(tǒng)不僅利用金融IC卡實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療行程的各類支付，而且利用銀行卡“主體識(shí)別”功能，還實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療流程的服務(wù)，其包括掛號(hào)、預(yù)約、檢查、取藥等，并應(yīng)用于就診整個(gè)過(guò)程。二是積極拓展了近場(chǎng)支付。已在蕪湖市中石油加油站和銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布放100多臺(tái)小型自助繳費(fèi)終端。目前，金融IC卡已在蕪湖市社會(huì)保障、醫(yī)療衛(wèi)生、公共教育、便民服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行應(yīng)用，有效提升了社會(huì)公共服務(wù)的水平，促進(jìn)了基本公共服務(wù)均等化，推動(dòng)了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié) 語(yǔ)

普惠金融通過(guò)建立包容多種金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)制、金融工具和金融服務(wù)的體系，公平合理的分配了金融資源，滿足了所有人群的多樣化金融需求服務(wù)。蕪湖中支行通過(guò)“拓支付、抓征信、推應(yīng)用”等科技手段，與其他方式相結(jié)合，努力探索出了一條適合本地域的普惠金融發(fā)展道路，以實(shí)現(xiàn)金融持續(xù)健康的發(fā)展。