針對最貧窮人群設計，格萊珉模式從未改變

魏詩孟

格萊珉模式彌合了東西方的不同，同時是用市場化的方式解決社會問題，并贏得了當地政府和市場的支持

拉提菲（H.I.Latife）：1976年與尤努斯教授一起創建格萊珉銀行。1994年加入格萊珉信托任CEO至2016年底，曾在全球41個國家成功復制格萊珉項目超過151個，現任尤努斯教授顧問

《中國慈善家》：格萊珉銀行成立至今，其模式在全球40多個國家得到推廣復制，這一過程中格萊珉模式針對每個國家的不同國情進行了適應性的調整，這個調整是針對格萊珉模式本身的嗎？

拉提菲：格萊珉的最終愿望是消除貧窮，格萊珉模式在任何國家都可以適用，它是針對最貧窮的人群所設計的，這一點我們沒有任何妥協。每個國家都有自己的特點—不同的語言，不同的文化，不同的環境，但是不管是中國，還是印度、孟加拉、美國—格萊珉模式這么多年都沒有變化過，只是在不同國家會有不同的調整，作出更好的改良以適應當地的文化等等，但在關鍵的節點上沒有變化。

《中國慈善家》：格萊珉模式的核心和優勢是什么？

拉提菲：我們只關心貧窮，這就是這整件事的核心。不管在哪個國家，只要有貧困問題，那些人就有得到金融支持的需求。

如果要為窮人提供服務，必須知道窮人是什么樣的情況，知道怎么給他們提供幫助。格萊珉有自己的模式去識別出這樣的窮人，有自己的模式識別出給這些窮人提供服務的方式。

我們認為，如果有一個可持續的商業模式，能確保給這些窮人提供金融服務之后，他們能夠改善自己的生活，那么這在任何國家都是適用的。

當然，針對各個國家不同的情況我們會作一些調整，但這并不是格萊珉模式的調整，而是落地形式的調整。我們有一些基本的原則是不會動搖的，首先必須是可持續的，其次必須是服務于最貧窮人群的，另外必須定期召開會議。我們要讓這些貧困的人去了解如何進行儲蓄，讓他們在會議上做出承諾，并且讓他們的情況持續得到改善。

如果大家深入地去學習格萊珉模式從孟加拉一直推廣到全世界的進程，應該會發現其實我們格萊珉模式彌合了東西方的不同，同時是用市場化的方式解決社會問題，并贏得了當地政府和市場的支持。

格萊珉模式很難和別的模式相比較，它一定是針對最窮的人，也會一直保持這樣，直到消除貧窮。這就是格萊珉模式的優勢。

《中國慈善家》：兩年前格萊珉中國成立，格萊珉模式在中國的落地和推廣目前有哪些新動向？

拉提菲：中國有13.8億人口，其中一半為農村人口，7000萬左右的赤貧階層，格萊珉對他們的作用是行動，而不僅僅是探討。

幾年來，中國發生了很多變化，中國政府推出很多扶貧政策幫助貧困人口，政策更加地開放，政府愿意嘗試更多的方式和方法來消除貧困。

格萊珉模式現在在中國已經開始有不錯的表現了，也慢慢上了軌道，我對它在中國的發展很樂觀。比如說（格萊珉中國）在內蒙古商都與中國扶貧基金會合作的項目，表現很好，還有大理、徐州、深圳、河南的項目都有很好的數字表現，看到那些數字我覺得能看到很多希望。

《中國慈善家》：去年4月，中國銀監會到孟加拉格萊珉銀行總部訪問，達成了關于精準扶貧的歷史性合作。這次你們來中國回訪銀監會，接下來會有哪些合作的項目？

拉提菲：我們昨天（注：2月26日）做了一件很重要的事情，在中國人民大學成立了尤努斯社會企業中心（注：中國人民大學—尤努斯社會事業與微型金融研究中心）并舉辦了論壇（注：中國人民大學社會創新創業論壇）。這將給研究社會企業的學生提供一個非常重要的平臺。我們過去所做的一切，都可以展示給大家，我們做這些事情的經驗，不應該隨著時間的流逝而消失，而應該形成一股學術的清流，一代傳向一代。

《中國慈善家》：我們看到格萊珉在全球還建立了很多類似的社會企業中心。

拉提菲：我們注重進行不同方向的傳播，也希望這些傳播可以持續。比如在中國人民大學，我們為傳播所作的努力是推出了一個面向學生的社會企業設計大賽。很多學生參與了這個競賽，獲選的方案都提供了非常吸引人的解決之道，體現了很好的社會企業精神，并且可以解決一些具體問題，我們看到這些深受鼓舞。

我們希望把學術界包括類似的社創中心每年都聚集在一起，互相交流。通過這些交流和傳播，使更多的年輕人獲得創辦社會企業的經驗和信心。我希望大家未來能夠把這些經驗帶到更多的社創中心去，使得更多人能夠分享既有的經驗。

去年巴黎商業學院作為主辦方邀請300多名來自全球的研究者參加社會企業學術交流會，會上提交了35篇論文，并進行了演講。今年的會議將于11月6日召開，仍然選擇了巴黎，同時開啟的還有一個全球商業峰會，它們會同時進行。

《中國慈善家》：你認為，格萊珉在中國的發展是被高估了還是被低估了？

拉提菲：格萊珉模式在中國才推行了幾年，所以很難說，但是從我們看到的來說，格萊珉中國可以成為一個旗艦來進行推廣和發展。

格萊珉中國在普惠金融方面努力了三四年，不管是跟商業企業的合作還是和銀行的合作都越來越多，大家愿意更多支持和接受用格萊珉模式做扶貧的事情，這就是一個很好的信號，預示著事情在變化。

隨著社會企業的發展，以及小額貸款更多發展方向和維度的出現，我們把重點更多地放在社會企業和小貸身上。在孟加拉我們創立了很多其他形式的小型企業，比方說信托類型的企業，我們也設立了一些面向窮人的健康課程、教育課程，代入更多的資源，覆蓋更多人，為窮人的孩子提供教育的機會，同時還推出了很多這樣的社創行動。

在這個過程中，我們發現解決社會問題的商業出現了。比如在孟加拉做小貸的時候，我們看到很多村莊都是沒有通電的，人們只能點煤油燈，我們就想做一點事情來幫助這些人，把電送到村莊里去，所以大約23年前，格萊珉設立了一個新的公司—格萊珉能源公司。

這是一個簡單的想法—格萊珉能源公司銷售太陽能系統，把太陽能引入村莊。我們問那些村民，每個月點煤油燈需要花多少錢，然后告訴他們，付給我們公司同樣的錢，他們就能使用一套太陽能供電系統。村民們覺得這個辦法很有道理，他們不用支付額外的錢，又能得到電，為什么不呢？

村民們持續三年把支付煤油燈的錢給到我們公司，三年之后太陽能系統就是他們的了，不用再付錢。現在，孟加拉大約有200萬家庭都在用格萊珉能源公司提供的太陽能系統供電。

這樣一類商業我們稱之為解決社會問題的商業，目的是為了解決人們生活上的問題。我們解決健康方面的問題，還有教育、技術培訓等方面的問題。人們很喜歡這樣的一些想法，尤其是年輕人。

《中國慈善家》：格萊珉對借款人的下一代也有關注，尤其是其就業問題，這方面你們是如何做的？

拉提菲：格萊珉銀行這樣的小貸銀行已經成立了40多年，經歷了很長的歷程，當年借款人的孩子們今天都已經長大了，我們幫助他們獲得相應的教育，他們受到教育之后，還需要就業，我們也希望能夠在這方面進行一些干預，因為對年輕人來說就業是長久存在的問題。

我們問這些年輕人為什么需要工作，我們告訴他們，給別人打工是一個老舊落后的想法，他們是可以創造工作的人，要有這樣的想法。他們的媽媽大約25年前從格萊珉銀行獲得了幾十美元的貸款，這筆錢幫助她們成為了商業女性。如果說不認字的媽媽通過幾十美元的貸款都能開始自主創業的話，那么接受過良好教育的這些年輕人為什么非得去找一份工作，而不是做一個創業者去創造工作呢？

我們要求他們首先提供自己的一個商業想法，對這個想法進行評估后，我們會給他們貸款，這樣，我們與借款人的第二代成為了合伙人，共同來承擔這份商業風險。如果商業成功了，那么他們就可以還款，我們不想從他們身上賺很多的錢，這是他們的錢，他們的商業。

人們喜歡這個想法，因為他們覺得這樣做比較自在。它不是真正意義上的商業，我們的利息是固定的，不是說每天利息都在累計，其實這可以看作是我們對他們的投資。所以現在孟加拉很多年輕人來格萊珉銀行貸款創業。

除了貸款以外，我們還做股權投資。我們之前也在這個體系中建立了一些養老或者保險方面的基金，這是我們向貧困人群提供的服務，此外各方面的服務、功能都在不斷豐富。所以這個體系是在不斷成長的。

這些農村人口的第二代是受過教育的，他們擁有知識儲備，有更多的溝通技巧或者是技術方面的能力，能夠做出一些根本上不同的變化。與他們的上一代相比，這是不同的情況、不同的背景，我們非常高興我們提供的這些服務得到了人們很好的反饋。

現在，我們有900萬借款人，其中很多都是年輕人，我們希望他們在我們的幫助下成為獨立的創業者、企業家，而不是照老舊思想一定要找一份工作，我們鼓勵他們創業。

《中國慈善家》：格萊珉模式在中國的推行遇到了很多問題，比如在中國小微金融企業沒有吸儲資格，而鼓勵儲蓄本是格萊珉模式的亮點。在你看來，格萊珉模式在中國想要更好地發展，需要哪些力量的投入？

拉提菲：首先是資金，其次還要有懂得格萊珉模式的工作人員，他們怎么樣去執行這個模式，我想這是很關鍵的。當然，政府的支持也是非常必要的，在政府的支持下，要保障這個模型是獨立自由運作的。

資金，從大的角度講是一個環境問題，我們需要意識到，政府要營造一個什么樣的環境。我知道中國政府做了很多努力去幫助減少貧困，但是環境直接影響投資人會不會來做這件事情。我們做過很多努力，希望最貧困的人口得到最合適或者最恰當的幫助，但最終還是要政府一起努力才能解決問題。我每年都來中國，這次我發現，所有人都在講普惠金融，不管是銀行、政府還是大學都在說，這就是政府認識到了普惠金融的重要意義。

只是我們認為，一定要堅持格萊珉模式一直倡導的針對貧困人群這一點去做，不要偏移這個軌道。我一直相信政府在這整件事上是一個非常重要的角色，不只是針對格萊珉模式的支持，更多地還是針對小微金融、小額貸款的支持。

《中國慈善家》：你們選擇合作伙伴的標準是什么？

拉提菲：在挑選合作伙伴的時候，必須看他們是否真的有社會責任，是否真的想要幫助窮人。格萊珉模式幫助的是最貧困的群體，那么就需要他們了解我們這個模式，知道怎么樣接觸貧困的人，怎么樣去給他們放貸。

2008年格萊珉模式落地美國，當時美國有上百萬貧困人口，現在我們在美國有超過11個州的共計約10萬個客戶。我相信，在中國，格萊珉可以做得跟在美國一樣好，甚至更棒，只要我們能夠專注做這件事。重要的是要看你怎么去執行，你知道怎么執行，在中間不斷地吸取經驗。