互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管建議

楊語欣

【摘要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)也帶來了非常大的沖擊與影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為廣大消費(fèi)者提供更加便捷服務(wù)的同時，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也必須要引起重視。因?yàn)槠鋵儆谛屡d的金融服務(wù)，其同時具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)要更加復(fù)雜。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式進(jìn)行分析，并提出了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的飛速發(fā)展以及其在今天所獲得的成績，讓大量的金融資源都開始逐漸的涌入到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中來，高投資回報(bào)率也蘊(yùn)含了相對較高的風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為了社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)，這不但對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了很大的影響，同時也增加了金融監(jiān)管工作的難度。所以清楚的了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要形式，探討如何有效對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要形式

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融中，參與交易的雙方往往無法面對面交易，同時因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ的問題可能造成信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。更有甚者，很多不法分子常常借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的匿名性以及隱蔽性，其信息身份不需要通過嚴(yán)格的審查，便能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融的中介平臺來實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)而進(jìn)行非法洗錢，此類交易安全問題會在很大程度上對金融市場帶來相當(dāng)惡劣的影響，同時也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）市場風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息傳遞表現(xiàn)出的便捷性以及不受時空制約的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融常常會擴(kuò)大傳統(tǒng)金融的市場風(fēng)險(xiǎn)，同時這一市場風(fēng)險(xiǎn)的危害性有很大的提升。在金融網(wǎng)絡(luò)化不斷加深的新時期下，投機(jī)分子往往會依靠利率或者匯率的波動在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺中進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，對資金的有效流動帶來很大影響，容易導(dǎo)致支付危機(jī)的出現(xiàn)，從而引發(fā)金融市場的波動[1]。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身安全性會造成操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。賬戶授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的信息交流等往往都存在一定的漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)際的經(jīng)營管理中可能出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，因?yàn)榻灰字黧w對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的相關(guān)規(guī)范流程不是非常了解，容易造成投資者蒙受損失，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的信譽(yù)度帶來影響，降低公眾的信心。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于新興金融業(yè)務(wù)，其獨(dú)有的特性讓目前的金融政策法規(guī)不能夠?qū)ζ溆枰苑浅Ｈ娴闹萍s與管束，例如說互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式是否合法、交易雙方之間的身份認(rèn)證以及金融市場監(jiān)管等，都沒有做出明確的規(guī)定。這就很有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體在實(shí)際交易過程中增加其不確定性，面臨法律沖突的風(fēng)險(xiǎn)同時陷入法律困境，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常發(fā)展帶來影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管建議

（一）大力推進(jìn)實(shí)施動態(tài)分類監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)真正清晰明確的了解金融監(jiān)管的概念，對監(jiān)管層次予以詳細(xì)劃分。監(jiān)管由松到緊一般能夠劃分成為四個層次：市場自律、注冊規(guī)范、一般監(jiān)管以及嚴(yán)格監(jiān)管。要按照各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及實(shí)際產(chǎn)品的影響程度以及其中所含風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際大小來進(jìn)行科學(xué)評估，同時按照評估結(jié)果來對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范圍進(jìn)行劃分，從而準(zhǔn)確量化監(jiān)管強(qiáng)度，之后結(jié)合最終評估反饋來實(shí)施有針對性的監(jiān)管手段。比如說利用市場自律以及注冊手段來管理風(fēng)險(xiǎn)較小、影響程度不大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而對一些風(fēng)險(xiǎn)較高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)采取嚴(yán)格的監(jiān)管方式。另外按照金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展變化情況，對監(jiān)管范圍予以合理調(diào)整，對各類產(chǎn)品制定有針對性的監(jiān)管計(jì)劃。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析。為更好的防止互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管漏洞以及監(jiān)管黑洞的存在，必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)實(shí)施全面的監(jiān)測，以大數(shù)據(jù)平臺為基礎(chǔ)進(jìn)行整體評估，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)情況予以科學(xué)判定。監(jiān)督管理部門必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要過程來制定出合理的監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，比如說對數(shù)據(jù)類型進(jìn)行確定、對監(jiān)控指標(biāo)予以定義、對統(tǒng)計(jì)范圍科學(xué)劃分等。針對一些進(jìn)入門檻相對較低且風(fēng)險(xiǎn)影響人數(shù)較多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，應(yīng)當(dāng)同時制定出有針對性的經(jīng)營性指標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)，同時對采集的數(shù)據(jù)予以實(shí)時分析。監(jiān)督管理部門在建立完善風(fēng)險(xiǎn)評估制度的過程中，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r予以實(shí)時追蹤，從而獲取到最新的風(fēng)險(xiǎn)情況，以便于制定合理的應(yīng)對措施。

（三）建立通暢有效的溝通渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)督管理部門保持一種通暢有效的溝通狀態(tài)，應(yīng)當(dāng)建立良好順暢的溝通渠道。針對被監(jiān)管單位，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要了解到對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施全面監(jiān)管能夠在一定程度上推動企業(yè)發(fā)展，確保監(jiān)管方與被監(jiān)管方能夠真正共同配合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。作為互聯(lián)網(wǎng)市場中的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的自律行為非常關(guān)鍵，若企業(yè)為追求經(jīng)濟(jì)效益而盲目運(yùn)作，不但會影響到整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時也給自身帶來一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)管單位保持一種有效的溝通，真正支持和參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中來，接受監(jiān)管單位的意見[2]。

（四）加強(qiáng)對消費(fèi)者的宣傳力度。廣大消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹立較強(qiáng)的自我保護(hù)與防范意識，這會在一定程度上強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生會對消費(fèi)者帶來直接損失，但因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ或知識水平有限的原因，很多消費(fèi)者基本上都不了解互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的差異，也不能夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在哪些風(fēng)險(xiǎn)。所以相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要開展好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳工作，讓廣大消費(fèi)者可以真正全面的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特性，不斷增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還必須要盡可能的維護(hù)借款人、支付人以及投資人的合法權(quán)益，強(qiáng)化對于消費(fèi)者個人信息的保護(hù)工作，對存在的金融欺詐現(xiàn)象予以嚴(yán)厲懲處。

三、結(jié)語

總而言之，在我國現(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)之間融合度持續(xù)加深的新時期下，互聯(lián)網(wǎng)金融也表現(xiàn)出了一片祥和的發(fā)展態(tài)勢，也逐漸成為了我國金融體系中不可分割的重要部分。建議國家政府和主管部門應(yīng)當(dāng)充分注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)制，借助于科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加科學(xué)化和健康化的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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