淺談我國保險(xiǎn)行業(yè)的生存發(fā)展之道

葛青凌

【摘 要】 我國的經(jīng)濟(jì)正處于一個(gè)高速發(fā)展的狀態(tài)下，我國的保險(xiǎn)行業(yè)更是迅猛發(fā)展，但是我國的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還是堪憂，保險(xiǎn)制度的缺陷也還很多，這些都制約著我國保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。鑒于此，本文先分析了我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)制度的缺陷，緊接著提出了通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新來找尋保險(xiǎn)行業(yè)的生存發(fā)展之道，并以產(chǎn)品創(chuàng)新為例分析了創(chuàng)新思路，最后對我國保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了未來展望。

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)行業(yè) 現(xiàn)狀 創(chuàng)新 展望

一、我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入改革開放、迅猛發(fā)展的嶄新階段，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣，所擔(dān)負(fù)的社會責(zé)任同樣也越來越重，現(xiàn)代社會保險(xiǎn)業(yè)正在逐步努力提升自己的科學(xué)發(fā)展能力和經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。在探索具有中國特色的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路和維護(hù)百姓民生方面有了顯著的進(jìn)步。目前在我國，新興的保險(xiǎn)業(yè)站在發(fā)展的新起點(diǎn)，并且進(jìn)入了一個(gè)發(fā)展的新階段，我國正在努力向一個(gè)負(fù)責(zé)有信用的新興的保險(xiǎn)業(yè)完善的大國。

我國保險(xiǎn)業(yè)的總體保費(fèi)收入的規(guī)模大幅迅速，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展良好，特別是中外資產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場格局。一般專業(yè)性的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者健康保險(xiǎn)公司養(yǎng)老險(xiǎn)等慢慢的成長為我國市場的重要一部分。中國保險(xiǎn)的市場具有廣闊的發(fā)展前景和潛力，中國經(jīng)濟(jì)的上升空間依然較大，特別是“十三五”時(shí)期以來，我國深化改革開放，經(jīng)濟(jì)形勢轉(zhuǎn)變也處于重要時(shí)期，經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展的大背景下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展獲得了難得的機(jī)遇，這個(gè)時(shí)代同時(shí)也對保險(xiǎn)業(yè)提出了新的、更高品質(zhì)的要求。筆者認(rèn)為我國保險(xiǎn)業(yè)未來將由外延式轉(zhuǎn)型發(fā)展為內(nèi)涵式，改善多元化、競爭有序的一種市場體系，保險(xiǎn)業(yè)要想穩(wěn)步的發(fā)展就要使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加多樣化，更加創(chuàng)新、營銷渠道更加廣闊，服務(wù)領(lǐng)域也更加寬泛，服務(wù)水平也更高，達(dá)到東中西部保險(xiǎn)市場的共同發(fā)展。

二、我國保險(xiǎn)制度的缺陷

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生的變動，國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度得到改革，現(xiàn)下的一些保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也逐漸暴露出來。其一就是保險(xiǎn)的公平問題，公平性是建立我國社會醫(yī)療保險(xiǎn)的制度的一個(gè)重要問題，雖然我們有意識到這個(gè)嚴(yán)重的問題，但是基于我國的基本國情，這個(gè)問題并沒有得到很好的解決，尤其是在城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)方面這個(gè)問題尤為顯著。盡管我們國家頒布了一系列的縮小城鄉(xiāng)差異化的政策，但是長久以來的積累并不是一朝一夕可以改變的，從長遠(yuǎn)來看，打破城鄉(xiāng)分割建立統(tǒng)一的社會保障體系是勢在必行的，所以農(nóng)村的社會保障體系也應(yīng)該著重考略，現(xiàn)在看來還是有一定的距離，從長遠(yuǎn)來看，我國的這個(gè)問題一定會有所改善的。其二就是我國的醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療體制的發(fā)展不配套，醫(yī)療衛(wèi)生制度的改革關(guān)系到醫(yī)療保障制度的改革，包括機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制問題和醫(yī)療保險(xiǎn)的收費(fèi)問題。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，政府對醫(yī)療的補(bǔ)償漸漸降低，醫(yī)院主要靠自營來獲取利潤，所以在追求利潤的同時(shí)，醫(yī)院會給病人開很多很貴的一些藥來提升醫(yī)院的利潤。這種現(xiàn)象就是醫(yī)療的發(fā)展與醫(yī)療機(jī)制的不配套問題。總的來說這就是一些現(xiàn)在我國的保險(xiǎn)方面的基本的問題。

三、我國保險(xiǎn)行業(yè)的生存發(fā)展之道

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)業(yè)需要創(chuàng)新，在保險(xiǎn)行業(yè)的改革創(chuàng)新中，其中的根本是產(chǎn)品和產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)下，中國的絕大部分保險(xiǎn)公司和企業(yè)已經(jīng)不再堅(jiān)持傳統(tǒng)的保險(xiǎn)創(chuàng)新而轉(zhuǎn)向現(xiàn)代新型的產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)階段，各種新型的展品不斷涌現(xiàn)，譬如說，萬能壽險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等，諸如此類保險(xiǎn)品種的出現(xiàn)，不僅在解決保險(xiǎn)行業(yè)的利潤問題上起到很大的作用，而且更加活躍了保險(xiǎn)行業(yè)市場的氣氛。使中國的保險(xiǎn)業(yè)即便在沒有優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營條件下，也可以在產(chǎn)品創(chuàng)新的方面達(dá)到與世界相接軌的水平。

（二）服務(wù)創(chuàng)新

中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)處于發(fā)展的階段，廣大群眾和消費(fèi)者的收入水平亦在不斷被提高，人名在消費(fèi)方面的意識也在不斷改變，消費(fèi)者也在要求更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也只有更加高質(zhì)量的態(tài)度和服務(wù)才能吸引到更多的消費(fèi)者。當(dāng)下這個(gè)階段，中國的許多保險(xiǎn)公司都將提高保險(xiǎn)服務(wù)來作為與對手競爭的籌碼和手段，與此同時(shí)再建立起了效率、全能、廣泛的保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)窗口。更加全面的創(chuàng)新方式主要包涵以下幾方面：拓展服務(wù)網(wǎng)口、增益服務(wù)質(zhì)量、延伸服務(wù)范圍等三種。

四、我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的思路分析

（一）在我國法律規(guī)章制度方面

1、對我國保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步完善，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機(jī)會，只有彌補(bǔ)了法律的缺陷，才能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程。

2、為使保險(xiǎn)產(chǎn)品盡快完成相關(guān)創(chuàng)新及改革，需要國家相關(guān)政策的鼓勵，比如降低保險(xiǎn)公司的入市門檻，借此可以增加我國的保險(xiǎn)公司的數(shù)量。在現(xiàn)在的市場體制下，民間資本進(jìn)入市場的成本太高，這也造成了很多民間資本放棄進(jìn)入市場的情況，因此，降低門檻會是一個(gè)很好的解決辦法，這樣可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的差異化程度，進(jìn)而提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

3、在制度方面鼓勵創(chuàng)新與保護(hù)創(chuàng)新。正如上文提到的，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)耗費(fèi)大量人力物力的過程，這種情況也使得保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較強(qiáng)的自我保護(hù)功能。因此，國家要建立較為完善的保護(hù)機(jī)制，在立法中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，防止保險(xiǎn)產(chǎn)品的自我保護(hù)功能過高或過低，只有這樣，才能同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司的利益與整個(gè)行業(yè)及市場的發(fā)展。

（二）提升保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新能力

1、注意保險(xiǎn)公司自身實(shí)力的培養(yǎng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要大量人力物力，不僅要求資金投入，還要專業(yè)的技術(shù)方面的人才，這對保險(xiǎn)企業(yè)自身實(shí)力的要求較高，為此，提高企業(yè)實(shí)力勢在必行。本文提供一下思路：

（1）加大對產(chǎn)品創(chuàng)新的投入

保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，將投入更多的放在新產(chǎn)品創(chuàng)新上，調(diào)集資金支持保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為市場調(diào)研、精算等環(huán)節(jié)提供足夠的資金支持，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機(jī)會，同時(shí)也為企業(yè)的發(fā)展提供機(jī)會。

（2）加快人才培養(yǎng)進(jìn)程

正如上文提到的，保險(xiǎn)方面的人才對于企業(yè)的發(fā)展極為重要，而且目前人才稀缺的情況也比較嚴(yán)重。因此，加大人才培養(yǎng)的力度會是保證企業(yè)健康發(fā)展的一個(gè)重要方法。首先是鼓勵高校對保險(xiǎn)方面的人才進(jìn)行培養(yǎng)，其次是企業(yè)要注重建立人才的機(jī)制，在企業(yè)內(nèi)部對員工進(jìn)行培訓(xùn)，開展培訓(xùn)活動會是一個(gè)很好的方法，通過這類活動發(fā)現(xiàn)有創(chuàng)新精神的員工并加以培養(yǎng)。

（3）注重歷史數(shù)據(jù)的整理歸檔

各種災(zāi)害數(shù)據(jù)的整理可以幫助企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)商機(jī)，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新方向。當(dāng)然，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企業(yè)應(yīng)加大在這方面的投入，包括人力與財(cái)力，以保證收集到的數(shù)據(jù)更加完整。以便于企業(yè)設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。除此之外，保險(xiǎn)企業(yè)在適應(yīng)市場的過程中，需要與其他各行各業(yè)加大聯(lián)系，這樣也方便了企業(yè)收集各類數(shù)據(jù)，同時(shí)在聯(lián)系中發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)。

（4）提升保險(xiǎn)企業(yè)信息技術(shù)能力

在當(dāng)今社會，信息技術(shù)的應(yīng)用已越來越廣泛，不僅影響著知識信息的傳播速度，還影響著保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。雖然近幾年來，我國保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)有著較為明顯的提高，但對于更新產(chǎn)品的要求來說還是存在不足。企業(yè)的自動化水平影響著企業(yè)能否走向現(xiàn)代化。

2、除硬件條件外，保險(xiǎn)企業(yè)的軟條件也需要提升。在競爭激烈的社會，保險(xiǎn)企業(yè)保持競爭優(yōu)勢是基于其他競爭對手的企業(yè)優(yōu)勢上的，只有這樣，才能做出最正確的創(chuàng)新決策。企業(yè)提高自身軟實(shí)力可以通過在以下方面進(jìn)行：

（1）在員工之間普及企業(yè)文化

企業(yè)文化能否深入員工內(nèi)心關(guān)乎到企業(yè)的凝聚力與競爭力。對于公司內(nèi)部來說，一個(gè)團(tuán)結(jié)有凝聚力的公司可以在市場上更具競爭力，同時(shí)也能更健康持久的發(fā)展。同時(shí)，如果能將企業(yè)文化宣傳給顧客，讓顧客更加了解企業(yè)可以幫助企業(yè)更好地生存。

（2）增強(qiáng)客服理念

在競爭越發(fā)激烈的現(xiàn)代社會，“顧客是上帝”的觀念應(yīng)該早已深入所有企業(yè)高層的內(nèi)心，顧客扮演著越來越重要的角色，能否滿足顧客要求成為衡量一個(gè)企業(yè)是否成功的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，顧客要求也成為了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)。所謂客服即為客戶服務(wù)，在此過程中能否以顧客需求為先影響著企業(yè)的形象與信譽(yù)，同時(shí)，也影響著企業(yè)能否長久存在。

五、我國保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展前景

我國的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀近年來發(fā)展迅猛，而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)有著密切的關(guān)系，但是相比發(fā)達(dá)國家來說還是有待進(jìn)步，但是我國具有巨大的人口基數(shù)，同時(shí)這也意味著我國的保險(xiǎn)也有很大的市場，并且我國老齡化趨勢嚴(yán)重，這就意味著很多的老年人需要購買保險(xiǎn)，這對我國的保險(xiǎn)業(yè)來說也是一個(gè)發(fā)展的機(jī)會。再者就是我國的保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)深度與保密程度都很低，為保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，其中保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)的費(fèi)用極大程度上反映了一個(gè)國家的保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿Γ杂袑＜已芯课覈谋ｋU(xiǎn)業(yè)市場認(rèn)為我國的保險(xiǎn)市場發(fā)展空間極大。還有就是我國的居民人均收入不斷地上漲，這也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，畢竟人們有了一定的純收入之后才會更大可能性的考慮購買額外的保險(xiǎn)，同時(shí)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展為我國的保險(xiǎn)市場提供了長期發(fā)展的后盾新的社會保險(xiǎn)制度的建立需要一個(gè)過程，并且結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)序性和規(guī)律性來說，我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢大好。但是不可否認(rèn)我國的我們也將遇到一些問題，比如說擴(kuò)張的速度過快會造成一定的泡沫現(xiàn)象，另外保險(xiǎn)業(yè)需要經(jīng)過一個(gè)改革轉(zhuǎn)型的時(shí)期，這也需要一定的精力與累積。面對這些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為我國需要建立一個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，盡量拓寬資金的運(yùn)用范圍，盡量做到業(yè)務(wù)多樣化、混業(yè)經(jīng)營，還有就是要增強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及完善保險(xiǎn)業(yè)的立法制度，這些都會一定程度上有助于我國保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范性發(fā)展。

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