淺析農村互聯網金融的現實挑戰與發展選擇

□楊 琳

(遼寧大學 遼寧 沈陽 110036)

淺析農村互聯網金融的現實挑戰與發展選擇

□楊 琳

(遼寧大學 遼寧 沈陽 110036)

盡管互聯網金融在促進農村發展、助推農業生產等方面發揮了越來越重要的作用，但同時也面臨一系列現實挑戰，比如農民征信的缺失、基礎設施不完善、缺乏抵押物等等，都給農村互聯網金融的進一步發展造成困難。因此，要建立現代農村金融體系，規范發展農村互聯網金融具有現實性和必要性。

農村互聯網金融；現實挑戰；發展選擇

1 農村互聯網金融目標群體及規模

第一種目標群體是用土地來種養殖做經營的農場主或農民，他們對于資金周轉的需求是剛性的；第二種是鄉鎮上用住房、農村宅基地從事商業活動的個體經營戶；第三種是在農村有宅基地，主要勞動力可能不以農業為生，在其他方面有資金需求的農民。然而農村互聯網金融行業仍處于單一業務布局階段，正如藍皮書數據，2015年，全國“三農”互聯網金融發展的總體業務規模在125億元左右，其中包括P2P網絡借貸124億元，眾籌1億元。因此可以說，農村市場仍處于早期基礎設施的搭建和用戶培育階段。

2 農村互聯網金融的現實挑戰

2.1 交易成本與規模效應

互金企業做農村金融，很難形成規模經濟，這是因為交易成本太高。由于農村金融用戶的空間散、時間散等用戶密度問題，如果通過地推方法獲客，就會大大增加人工成本，若平均客單放款低于5萬，即便是有5-10%的利差除去風險撥備也是很難盈利的，如果3～6個月不能盈利，邊際成本也不會隨著你的放款規模增加而下降。

2.2 風險相對較高

由于農村這一方面的數據信息相對于城市居民更加有限，因此會存在嚴重的信息不對稱，對于目標群體的信息掌握相對不完整，風險隨之升高。同時，由于確權不明晰，新農人隱性風險，比如民間借貸負債多卻查不出來和土地經營權欺詐等問題依然存在。

2.3 農村的制度創新和科技創新發展緩慢

互聯網金融人才和資源大規模流向城市，并形成長期的非良性循環。在提倡科技產業的當下，農村和農業越來越成為邊緣產業，，深層次來看，包括農村金融在內的農村問題，本質上是制度問題，一個市場的爆發必然需要大量人才和資源的支撐。

2.4 基礎設施不完善

從農村現狀來看，農村的智能手機的普及已經遠遠超出預期，但支撐金融爆發的基礎設施仍不完善。據統計，當前在農村市場的業務覆蓋移動支付、互聯網保險、理財、借貸、消費金融等多元業務的互聯網金融企業僅有阿里、京東、村村樂等為數不多的幾家行業巨頭。

3 農村互聯網金融的發展選擇

3.1 提升目標對象的融資資質

若想農村金融得以發展，首先需要滿足資金的供給，而農村富有的資源就是土地，但是土地不能作為抵押物用來貸款，因此需要國家繼續深化農村土地制度改革，允許農民可以土地作為抵押物進行貸款，或進行其他方面的投資，從而提升融資的資質。

3.2 互聯網金融與傳統銀行合作

目前，互聯網金融運用大數據、云計算等最新信息技術，已經可以實現海量化的資金融通服務。但是互聯網金融公司進軍農村金融市場，很大程度上還存在著農民對其信任度不夠的問題，而傳統銀行恰恰有著良好的口碑和信用信譽。

3.3 通過大數據征信方式打破農民的信用缺失問題

據央行數據顯示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中有5億人竟沒有任何有效的信貸記錄。所以農村互聯網金融應該利用大數據征信等新方式去征信，建立新的風控模型，匹配農民貸款額度。

3.4 加強農村互聯網金融監管的同時普及互聯網金融知識

近年來，互聯網金融快速發展，但隨之引發一些問題，P2P跑路等問題的出現給監管部門施以很大壓力，因此監管力度呈現不斷加強的趨勢。但是，僅憑嚴格的監管和出現問題后的監管仍然很難使農村互聯網金融健康發展，因此，加大對互聯網金融知識的宣傳，為農村群體有效地普及互聯網金融安全知識也顯得尤為重要。只有二者的有效結合才能使農村金融的發展更加健康和規范。

結束語

現代市場經濟是建立在信用交易的基礎上，因此農民一旦可以土地作為抵押物貸款，他們的違約概率相比較而言會更低。如果互聯網金融能夠通過大數據征信方式打破農民的信用缺失問題并且與傳統銀行展開更多方面的合作，同時加強農村互聯網金融監管及互聯網知識普及，不僅可以激活整個農村金融市場，而且最大化實現金融普惠性，加速中國的城市化進程。

[1]何林峰.試論我國農村金融抑制與金融深化問題[J].財經界，2017(2).

[2]邵國華，吳有云.我國農村金融抑制成因及對策探討[J].理論探討,2015(6):82-85.

1004-7026（2017）12-0008-01

F832.35

A

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.12.005