獨立學院校園信貸安全隱患現狀及其規避探析

孟雨亮+魏堅+李邵敏+方梓全

一、獨立學院的學生特質

獨立學院是1993年—1995年間發源于公立高等學校內部，采用民辦機制運行的二級學院，于1999年形成有規模的高等學校擴招，命名定位于2003年教育部發布的《關于規范并加強普通高校以新的機制和模式試辦獨立學院管理的若干意見》。2008年教育部發布了《獨立學院設置與管理辦法》，由此廓清了10年來獨立學院管理中一系列理論與實踐問題，使獨立學院的發展前景更加清晰。獨立學院的出現滿足了計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌的需要，滿足了高等教育規模快速增長的需求。近年來，其招生規模越來越大，招生范圍越來越廣，成為我國高等教育的重要組成部分。

獨立學院的辦學經費主要來源于民間資本的投入和學生交納的學費，因此獨立學院的學費遠遠高于母體公立高校的學費。所以相比一般高校學生，獨立學院的學生具有特殊性：他們一般家庭條件較好，以獨生子女為主。

二、獨立學院學生消費水平與消費觀現狀

為了了解獨立學院學生的消費水平和消費觀，本課題組在湖南農業大學東方科技學院、湖南師范大學樹達學院隨機抽取1000名學生進行調查。調查數據顯示，獨立學院3.75%的學生每月生活費花銷為800元以下；51.25%的學生為800～1200元；32.5%的學生為1200～1500元；12.5%的學生為1500元以上。并且，有75%的學生偶爾出現生活費超支的情況，有10%的學生經常超支。數據顯示，獨立學院學生的消費水平較高。通過調查走訪，我們發現獨立學院學生的消費觀主要存在以下幾個方面的問題。

（1）獨立學院學生相對缺乏勤儉節約意識。獨立學院學生成長過程中，父母都會盡力滿足孩子各類經濟上的需求，這導致部分學生缺乏節儉意識。且獨立學院學生普遍經濟條件較好，缺乏形成艱苦樸素、勤儉節約的良好習慣的氛圍。部分獨立學院學生進入大學后，面對各色的產品和服務，盲目消費，導致生活費透支。分期付款買手機、用螞蟻花唄網購成了很多獨立學院學生的消費習慣。

（2）獨立學院學生消費結構不合理，盲目攀比現象嚴重。學生用在買學習資料、書籍等方面的開支比例很小，用在日常生活消費上的生活費占比也不大。生活費主要花費在攀比消費和人際消費上。相對而言，獨立學院學生對蘋果手機等高端電子產品和名牌服飾的渴求比一般本科生更大。為了追求時髦，部分獨立學院學生“用明天的錢圓今天的夢”，通過校園信貸產品購買高端電子產品和名牌服飾。

（3）獨立學院學生經濟獨立意識較差，缺乏合理的理財計劃。由于獨立學院學生家庭條件普遍較好，所以普遍沒有經濟獨立的意識，勤工儉學的氛圍不夠濃厚。且父母給的生活費相對寬裕，導致絕大部分獨立學院學生缺乏合理的理財計劃，對每個月的生活費沒有合理的規劃。月初大手大腳，月末超支嚴重，只能靠借錢度日。個別學生因為欠款過多，被校園信貸推銷者誘惑，從而走上了不歸路。

由于獨立學院學生不端正的消費觀，給了校園信貸產品可乘之機，獨立學院成為校園信貸產品在高校的重要目標市場。獨立學院學生因為校園信貸而被迫放棄學業，甚至離家出走的事件層出不窮。校園信貸在獨立學院內部已經成為一顆定時炸彈。

三、獨立學院學生校園信貸參與度分析

通過調查顯示，近89.3%的獨立學院學生表示聽說過螞蟻花唄、趣分期、京東白條等許多網絡借貸平臺。調查中近八成的學生每個月生活費在1000～1500元之間，基本能滿足自身的消費需求。若月底資金短缺，學生基本上會選擇節省開支，遇到困難則會向父母求助。數據結果顯示，只有7%的學生考慮使用分期樂等平臺借款。在有過借貸經歷的學生中，70%的學生選擇網絡貸款主要是因為網絡貸款門檻低、程序簡單、放款速度快。調查結果同時顯示，大學生借貸消費主要是購買電子產品、高檔衣物和高檔化妝品，以緩解生活費壓力。通過對數據的分析和實地考察，我們發現，目前獨立學院學生參與校園信貸的方式有以下兩個特點。

（1）借款服務從趣分期等分期購物平臺轉向“裸貸”等違法的網絡借款平臺。2016年以來，分期樂等大學生分期購物平臺在政策引導下紛紛轉型，不再面向大學生市場。與此同時，“裸貸”等違法的網絡借款平臺更加猖獗，由校園信貸引發的事故不降反增。由于政府打擊違法的網絡借貸平臺難度加大，安全隱患短期之內很難解決。

（2）貸款購物從趣分期等分期購物平臺轉向阿里巴巴、京東等傳統電商平臺。調查數據顯示：獨立學院大學生中了解螞蟻花唄或京東白條的學生占95%，使用過或正在使用螞蟻花唄或京東白條的學生占80%。由于大學生剛好符合傳統電商平臺的年齡要求，由此成為了螞蟻花唄和京東白條的特殊使用群體。獨立學院大學生雖然沒有固定收入但是卻可以使用貸款購物、分期購物等屬于上班族的消費方式。傳統電商平臺的消費模式助長了獨立學院學生不好的消費習慣。

四、獨立學院需多方聯動規避校園信貸安全隱患

（1）獨立學院輔導員和班主任：在班會上通過講解校園信貸的危害，引導學生遠離違法的網絡借款平臺，盡量不要使用螞蟻花唄和京東白條等產品貸款網購。引導學生樹立正確的消費觀，提倡量入為出、勤儉節約。加強對消費觀不端正學生的關注，一經發現其有使用校園信貸產品傾向就及時制止。針對因校園信貸引發的事故，與學生多交流，及時向上級匯報，與學生家長保持聯系，防止學生“拆東墻補西墻”，甚至做出過激行為。

（2）獨立學院學生干部：學生會、團委學生干部要通過各類宣傳平臺向學生宣傳校園信貸費率不清、授信額度過高、風險控制不嚴、催收方式野蠻等弊端；通過講座向學生普及金融常識，引導學生樹立正確的消費觀。班干部要及時關注班上每位同學的現狀，發現有同學使用校園信貸時應及時向輔導員、班主任反映。

（3）獨立學院學生家長：關注孩子的經濟狀況，了解孩子每段時間的狀態。若發現異常就及時與老師取得聯系。

（4）獨立學院學生：平時多了解校園信貸的危害，學習金融常識；遠離違法的網絡借款平臺，養成良好的消費習慣，量入為出，理性消費；當發現身邊有同學使用校園信貸時，及時向老師反映。

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