外生要求，亦是內生需求

馬妮娜+方芳

一、財產保險公司仍存在被利用洗錢的可能性

不可否認，在傳統財產保險方面，因通過退保漂白的金額有限，且擁有大量可投保的高額保險標的難度很大，故意毀損保險標的后索賠被識破的風險較大且財產保險公司銷售的人身險產品均為短期消費型產品，保費也較低，所以被利用為洗錢的可行性很小。在農業保險方面，保額一般僅為物化成本，農業保險標的生長、成長周期較長，且不易獲得大規模的保險標的，更使洗錢分子洗錢難度大增，因此，農業保險為主的財產保險公司整體上洗錢風險較小。

但同時我們也需認識到，洗錢風險較小，不代表沒有洗錢風險。洗錢具有很強的選擇性，當某一行業預防和控制洗錢的力度加大時，洗錢分子考慮到成本與安全需要，會傾向于向洗錢控制薄弱、成本較低的行業轉移，以農業保險為主的財產保險公司將不可避免地成為洗錢分子洗錢的工具。

二、反洗錢工作不單是反洗錢相關規定新創設義務

《中華人民共和國反洗錢法》（以下簡稱“《反洗錢法》”）及相關規定要求金融機構履行反洗錢義務，中國保監會在《保險業反洗錢工作管理辦法》中對此進行了歸納，形象地概括為“三大核心義務” “八項基礎性工作”。表面上看起來需要履行的義務較多，但從實質上分析，這些義務都不算是新創設的。如客戶身份識別，《中華人民共和國保險法》（以下簡稱“《保險法》”）明確規定了保險合同應當包括投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所等事項，保監會也多次發文要求實行保單實名制；客戶身份資料及交易記錄保存，是處理爭議、糾紛必要的證據。《保險法》規定了人壽保險以外的保險糾紛訴訟時效為2年，從知道或者應當知道之日起計算，按照《中華人民共和國民事訴訟法》訴訟時效相關規定，最長訴訟時效可以達到20年，而反洗錢法只規定了5年的最低保存期。至于可疑交易和大額交易報告，我國刑事相關法律也明確規定，任何單位和個人發現犯罪或者正在被通緝的犯罪嫌疑人，都有義務報告。

三、建立健全反洗錢制度有利于促進公司健康發展

第一，有利于強化內控，促進公司合規經營。反洗錢內控制度是保險公司內控制度的重要組成部分。公司按照《反洗錢法》相關要求建立健全反洗錢制度，規范反洗錢操作，可以有效地預防操作風險、道德風險、法律風險等各類風險，提高風險控制能力。

第二，有利于整合客戶資源，進一步滿足客戶需求，開展交叉銷售。大數據時代，利用數據統計來深挖客戶需求以及實現交叉銷售已經成為現代市場營銷的常用手段。交叉銷售作為發現并滿足現有客戶的多種需求的銷售形式，是可實現銷售多種相關產品或服務的一種營銷方式，其與傳統銷售方式的區別在于，交叉銷售可以在某次銷售的基礎上，通過對同一客戶的深入挖掘，開拓并滿足其更多的需要。

第三，建立健全反洗錢制度是承擔社會責任的一種體現，也有利于樹立良好的企業形象。洗錢本身是一種犯罪行為，特別是其與恐怖活動結合，將會給社會穩定、國家安全和人民的生命和財產造成巨大損失，洗錢活動還會助長和滋生腐敗，損害合法經濟體的正當權益， 破壞金融機構穩健經營的基礎。因此，積極有效地開展反洗錢相關工作，不僅有利于國家安全、社會穩定，也可以樹立公司積極承擔社會責任的良好形象。

開展反洗錢工作，既是外生要求，亦是內在需求。正確認識反洗錢相關工作，承擔社會責任，在樹立良好形象的同時，也會促進公司不斷強化內控制度，實現更加健康穩健的發展。

參考文獻：

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