我國民間借貸存在的問題及應對措施

李記超

(重慶理工大學 重慶 400054)

我國民間借貸存在的問題及應對措施

李記超

(重慶理工大學 重慶 400054)

隨著市場經濟的迅猛發展,企業資金需求越來越大，而正規金融機構為了減少風險，把資金貸給所謂投資公司，對中小企業融資設置高門檻，難以獲得銀行融資的民企被迫轉向民間借貸。由于民間借貸尚未有完善的管理體系約束，在利潤的誘惑下，民間高利貸風險正在累積。本文研究分析我國民間借貸存在的問題，并為完善我國民間借貸提出相關應對措施。

民間借貸；存在的問題；應對措施

一、我國民間借貸存在的問題

近年來經濟發展較快，中小企業數量急劇增加，勢頭強勁，企業資金需求量大，在正規融資渠道難以獲取足夠的資金，不得借助其他方式，使得民間借貸極其普遍，問題百出。

(一)相關法律體系不完善

民間借貸，因為不同于正規金融借貸因而被稱為非常規金融借貸，目前對民間借貸還未有統一性的概念界定。從民間借貸現狀來看，民間借貸的參與者包括公民、非正規金融機構法人及其他組織，其范圍更寬，門檻更低，獲得了更大民營企業的偏愛，但與此同時各種問題也接踵而來。隨著社會經濟的快速發展，資本市場活躍性不斷增強，民間資本活動不斷擴大，參與主體涉及各行各業，民間借貸有效性、安全保障性等問題接連出現，糾紛不斷。目前國家對于金融借貸機構管制嚴格，但是對于非金融借貸機構，并沒有通過一部針對性的法律來進行統一規制。民間借貸，雖然是金融貸款的一種特殊形式，但法律并未將其納入到金融監管體制中進行統一監管，而是僅通過一些零散的法律文件各自獨立的進行規制。

(二)高利貸現象嚴重

民間借貸由于脫離了正規金融機構運行，因此其借貸利率有很大的隨意性，且一般高于甚至遠遠高于正規金融機構借貸。民間借貸里面涉及的高利貸等問題十分嚴重。而高利貸對企業的發展以及對社會經濟的正常運行都帶來了極大的破壞。任由民間借貸的高利貸行為肆行，不僅不會解決企業的燃眉之急，往往會加重企業的負擔，甚至導致企業破產。

(三)監管難度大

我國的民間借貸隨意性強，尤其是主體中部分是非法人難以規范，同時由于脫離銀行等正規金融機構而運作，以致于監管難度更大。而且目前尚未有一部專門的法律法規對其進行監管。但隨著民間資本活動的擴大，出現了一些懷有不正當目的的人利用這一漏洞進行不正當集資、洗錢等非法行為，如果不對其進行有效監管，任其肆意發展，將影響社會經濟秩序的穩定。

(四)企業信用問題

正規的銀行金融機構對貸款人有著嚴格的信用審查機制，但對于新興的民間資本市場，在信用風險的防范方面普遍做的較差，由于民間借貸較高的利息率，資本方愿意以信用風險為代價換區高利率收入。2011年信泰集團被曝出法人“失蹤”后，溫州相繼數十家企業攜款潛逃，負面影響嚴重。

二、我國民間借貸存在問題的應對措施

(一)加快立法進程，鞏固法律體系

我國民間借貸行為從法律關系來看，是各個主體之間的民事行為，有合法的民間借貸行為，也有非法的民間借貸行為。因為民間借貸是近年來才日益普遍，目前尚無完善的法律體系，因此應當加強相關立法進程，完善法律體系。首先，確立民間借貸的法律框架，界定民間借貸的法律行為，肯定民間借貸的法律地位。其次，完善相關法律體系細節，建立合法民間借貸和非法民間借貸行為的區分標準，真確區分民間借貸、非法集資、集資詐騙等行為。最后，應當建立嚴格的懲戒機制，對于非法民間借貸行為，制定嚴格的懲罰措施。

(二)增強公民法律意識

我國民間借貸中的雙方當事人主體都是普通人，尤其債權人大都是普通個人。

一方面他們法律知識薄弱缺乏防范意識容易引起糾紛，另一方面在被侵權之后，不懂得運用法律維權。隨著民間借貸的普遍，應當增強公民的法律意識。加大宣傳與普及，在金融機構、社區、學校、企事業單位加大民間借貸法律知識的宣傳與普及。印發小冊子在法律活動日發給相應群體。提高公民防范借貸風險的法律意識，教會公民運用法律武器維護自身權益的方法。

(三)完善金融監管體系

首先應制定民間借貸的監管部門，明確民間借貸主管部門的監管職責、權利和義務，使得民間借貸監管部門能有效的對民間借貸行為進行全面監管。其次制定民間借貸的監管規范并結合相應民間借貸法律體系，使得民間借貸的監管有法可依有章可循。最后，加強對民間借貸的引導，對非法借貸嚴厲打擊對正常民間借貸行為積極引導。

(四)建立個人信用管理，完善企業信用制度

誠信對于現代社會極其重要，對于金融市場的運行以及民間借貸的健康發展也起著重要作用，因此應當加大建立個人信用管理的力度，盡快完善企業信用制度。首先，依托當前互聯網信息技術，在當前市場環境下，結合銀行、工商、稅務、海關、國土等各個部門，將現在所掌握的企業及個人信用信息輸入信用管理信息數據庫。其次對于信用系統尚未登記在案的企業與個人，開通對應的錄入終端，由企業及個人自行錄入并由相關主管部門審核。同時還應當建立完善的實時更新機制。在此基礎上對個人及企業的信用狀況有全面的掌控和評級，并將之運用到相應的民間借貸管理之中。

三、結論

總之，當下我國經濟正處在騰飛期，資本市場的活躍是經濟發展的必然結果。在保證經濟持續穩定健康增長的同時，不能忽視資本市場中存在的風險，民間借貸的不透明、不穩定性將是在未來市場經濟發展道路上潛在的一個隱患，完善民間借貸監管，既能推動中小企業的發展，又有利于完善金融市場。

[1]駱平，從一個案例分析我國民間借貸的問題和發展策略[J]，時代經貿，2016(02)

[2]席月民，我國當前民間借貸的特點、問題及其法律對策[J]，政法論叢，2012(03)

李記超(1991-)，男，漢族，河南周口人，在讀研究生，重慶理工大學。