供給側結構性改革
——對比商業銀行分析民營銀行的發展

袁亞蘭 羅強月

(貴州財經大學 貴州 貴陽 550025)

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供給側結構性改革
——對比商業銀行分析民營銀行的發展

袁亞蘭 羅強月

(貴州財經大學 貴州 貴陽 550025)

我國宏觀經濟下行趨勢不斷凸顯，中央提出加強供給側結構性改革。現有商業銀行不能有效滿足中小微企業融資需求，民營銀行應運而生。盡管民營銀行和現有的商業銀行之間存在一定的距離，但是試點民營銀行的經營狀況表明其具有一定的發展潛力。本文通過對比現有商業銀行，進一步分析民營銀行的發展優勢及方向。

供給側結構性改革;商業銀行;民營銀行;發展

一、供給側結構性改革背景

縱觀過去的10年，我國的GDP數據明顯呈逐年增長的趨勢，從2006年的1.76萬億余元人民幣，增加到2016年的74.4萬億元人民幣。但是GDP的年度增長率呈逐年下降的趨勢，截止2016年創歷史新低，GDP同比增長率下滑至 6.7%。其主要原因在于，過去中國在消費，投資，凈出口“三駕馬車”模式的驅動下實現了經濟快速發展，然而基于傳統的“需求管理”所積聚的問題導致我國的宏觀經濟下行趨勢不斷凸顯。目前，我國面臨的亟待解決的問題是供需錯配。因此在2015 年 11 月，中央首次提出“加強供給側結構性改革”，這表明我國經濟調控思路發生了重大轉變，經濟社會發展工作需要緊扣“三去一降一補”五大任務。銀行本作為實體經濟和金融資源的重要聯系媒介，因此作為深化改革中應運而生的民營銀行更應該把握有利經濟環境，結合對現有商業銀行發展狀況的分析，發揮自我優勢，積極主動地支持和參與供給側結構性改革。

二、商業銀行的發展分析

在過去“需求側驅動”的經濟環境中，商業銀行依靠經濟擴張、利率管制、業務牌照等政策制度優勢，即使采取傳統的粗放式經營依然取得盈利佳績。然而我國經濟增速放慢，利率市場化加速，商業銀行業效益出現嚴重下滑。大型商業銀行以及股份制商業銀行在近幾年告別了平均業績增長在年均10%甚至20%以上的高速增長，其個位數增長成為常態。

(一)資源配置有待優化

我國商業銀行采取粗放式經營方式，據中國人民銀行數據統計,我國大、中型企業的總額雖僅占1%,卻獲得超過65%的金融資源。并且經濟形勢的變化使得商業銀行內存在大量“兩高一剩”“僵尸企業”等對于信貸資源的占用。國家提出“三去一降一補”，在政府政策導向下，應該調整信貸結構，矯正金融資源配置。但商業銀行事實上顯得動力不足。在過剩產能行業、落后行業中商業銀行尚且可以得到部分穩定收益，相反支持小微企業和新興產業，付出的成本和承擔的風險相對較高，因此市場動力驅動其自身進行供給側改革還需要一個長期過程。

(二)風險管理體系需進一步完善

中國商業銀行2016年第四季度末的不良貸款余額達15123億元，較第三季度末增加了183億元，其不良貸款率為1.74%，較上年末上升0.07個百分點比。過剩產能行業收縮、房地產行業分化重組、政府債務轉型等都會引發商業銀行潛在的信用風險顯性化。同時，隨著利率市場化深入推進，這對商業銀行的風險管理和風險抵御能力都提出了更高的要求。風險管理的信息匱乏使得風險管理體系缺乏有力的基礎支持，進而影響決策層的解決方案及實施。因此商業銀行需要進一步健全完善風險管理體系，保證在促進實體經濟發展過程中能守住不發生系統性、區域性風險的底線。

(三)專業人才不足，組織體制落后

目前不少銀行仍停留在將前臺關系型營銷作為主導的階段。在整個商業銀行體系也表現出缺乏內部創新及主動學習的動力，組織體系滯后。但是商業銀行的收人需要從“存貸匯、類授信”逐步轉為服務咨詢、投資、理財、等多元化收入來源。供給側結構性改革實踐中，商業銀行需將“互聯網”“大數據”以及“云計算”等一系列新技術運用到金融服務中，從而適應發展變化中的金融格局。類似商業銀行參與的PPP項目、投貸聯動試點，資產證券化等，這些都需要商業銀行具有相應專業技能的人才。商業銀行在特殊業務，風險管控等方面的人才儲備依然表現不足。這也側面反映需要對商業銀行現有的組織形式以及考核激勵制度進行優化。

三、民營銀行的發展分析

2014年，中國銀監會組織了對民營銀行的試點工作，首批的5家民營銀行已全部獲批開業。2015年 6 月頒布了《關于促進民營銀行發展的指導意見》，這表明民營銀行的申請受理正式開始，民營銀行設立發展趨于常態化。到目前為止，銀監會總共批準籌建了17家民營銀行。

(一)合理配置資源，差異化經營

在改革中商業銀行需要較長時間去消化自身前期形成的存量包袱以及改變信貸資源投向大型國有企業的偏好。民營銀行定位主要服務中小微企業和個體經營者，這有利于緩解企業融資難的問題，有效填補金融服務空白點。供給側改革的重要目的包括降低企業融資成本，增強金融對實體經濟的支撐能力，這表明民營銀行發展和改革高度契合。在供給側改革中系列制度及政府支持下，民營銀行應該堅持金融服務實體經濟的總要求，合理配置資源，實現特色經營。一些銀行也有所突破，例如天津金城銀行推出有政采貸、憑證貸和退稅貸系列產品，累計實現了 4776 萬元的資金投放。微眾銀行和網商銀行兩家純互聯網銀行發揮自身互聯網平臺在用戶數量上的有利優勢，通過與同業合作連接金融機構及個人，在提供增值服務的同時獲得收入。微眾銀行的營業收入在2016年第三季度達13.76億元，網商銀行的凈利潤在2016年第三季度為2.28億元。各獲批的民營銀行有各類行業背景的大股東，可利用自身龐大的數據資源，未來可在互聯網金融、小微金融、科技金融和供應鏈金融等方面開辟一片新天地。

(二)增強風險管理

近幾年，商業銀行的貸款結構日趨惡化，現有商業銀行信用風險顯性化，風險管理有待提升。據商業銀行經驗表明，相關信用數據不完整、數據更新緩慢等突出問題使得現行征信體系難以對放貸相關業務提供有效數據支持。因此，民營銀行需要采取創新手段做好風險管理。比如形成以大數據征信為基礎的風險控制。通過大數據技術，銀行建立一個完善的信息平臺，利用信息資源更好地解決信息不對稱及其導致的交易風險。基于龐大的互聯網用戶的社交數據，芝麻信用與騰訊征信入選參與個人征信市場。

(三)加強人才儲備，建立有效人才激勵機制

現有商業銀行在某些具有前瞻性業務領域仍然缺少人才儲備。然而某些崗位的職工存在冗余，迫于經濟壓力，近年來有不少銀行出現裁員。民營銀行可以通過招聘有過銀行工作經歷的職工，降低培訓成本并且獲得一定的客戶資源和管理相關的工作經驗。民營銀行建立的是公司治理機制，需要用好自主經營管理權，通過提供具有市場優勢的薪資以及靈活的用人機制來吸引優秀的管理人才。鑒于民營銀行和現有商業銀行會出現人才爭奪戰，民營銀行應該總結現有商業銀行人才管理方面的得與失，借鑒國外成功人才激勵機制，提升自身人才激勵機制的有效性。

四、結語

供給側結構性改革是國家推行的全要素參與的系統性工程，現有商業銀行不能有效配置金融資源，中小微企業融資需求不能得到滿足，從而民營銀行贏得了生存發展的機會。盡管起步階段的民營銀行與現有商業銀行存在差距，但是通過試點銀行的運行成效和對比商業銀行的發展分析可得，民營銀行存在有自我優勢及發展潛力，一個民營銀行的時代正悄然到來。

[1]鄭金宇.民營銀行準入進入常態化[J].銀行家,2016,(01):19.

[2]姚明明.供給側結構性改革中商業銀行經營策略研究[J].金融與經濟,2017,(01):58-63+82.

袁亞蘭(1991-)，女，漢族，四川成都人，在讀研究生，貴州財經大學。