在校大學(xué)生理財(cái)投資情況調(diào)查與理財(cái)建議——以中央民族大學(xué)為例

胡思煒+佘昭幸+王子軒+李澤揚(yáng)+劉金承+于欣

摘 要：投資理財(cái)已成為人們合理支配錢財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的重要手段，大學(xué)生作為特殊消費(fèi)群體，弄清其投資理財(cái)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中所存在的問(wèn)題，最后提出合理化理財(cái)建議，以幫助大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行適度理財(cái)和投資。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái) 調(diào)查

一、概述

俗話說(shuō)：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，人們的理財(cái)觀念越來(lái)越強(qiáng)，理財(cái)已成為人們合理支配錢財(cái)?shù)谋匦拚n程。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，一方面，他們尚未獨(dú)立，還需父母資助完成學(xué)業(yè)；另一方面，他們處于一個(gè)特殊的年齡段，有著自己對(duì)生活的看法和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，越來(lái)越多的大學(xué)生變成高消費(fèi)群體，這些不但給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，同時(shí)也導(dǎo)致越來(lái)越多的社會(huì)問(wèn)題，如何幫助大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)，其意義重大。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查

為弄清當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀，采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷的方法進(jìn)行研究。問(wèn)卷從受訪人群、資金來(lái)源、資金結(jié)余、理財(cái)額度、理財(cái)目的、投資風(fēng)險(xiǎn)承受度、投資期限、投資偏好、影響投資因素等多方面進(jìn)行設(shè)計(jì)。

本次調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)自中央民族大學(xué)在校大學(xué)生，問(wèn)卷共計(jì)20題，其中單選14題，多選5題，填空1題。問(wèn)卷發(fā)放調(diào)研期為15天，共收回問(wèn)卷150份，其中有效問(wèn)卷135份。

（一）數(shù)據(jù)交叉分析

1.根據(jù)受訪者月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況進(jìn)行交叉分析。

圖1月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況交叉分析直方圖

根據(jù)交叉分析圖1顯示，越是結(jié)余多的受訪者越偏好將結(jié)余進(jìn)行投資理財(cái)，而結(jié)余較少的受訪者偏向于存入銀行，該現(xiàn)象在100-500元及500-1000元結(jié)余中尤其明顯，但也有不少的高結(jié)余者傾向于將資金自己保管。

2.關(guān)于受訪者目前的投資資金總額度與其對(duì)資金正負(fù)浮動(dòng)的接受率的交叉分析。

作者簡(jiǎn)介：胡思煒（1995-），男，湖北武漢人，中央民族大學(xué)學(xué)生。

圖2投資資金總額度與資金正負(fù)浮動(dòng)接受率

投資額度可能與該投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度有關(guān)，因此我們做關(guān)于投資資金額度與資金浮動(dòng)接受程度的交叉分析。根據(jù)交叉分析的直方圖2顯示，投資者資金投入額與風(fēng)險(xiǎn)承受度成正比，投資總額度較少的受訪者接受的資金浮動(dòng)率較低，而已經(jīng)投資大量資金的受訪者可以接受較高的資金浮動(dòng)。

3.關(guān)于受訪者接受最長(zhǎng)期限的投資與其風(fēng)險(xiǎn)偏好的交叉分析

圖3投資期限與風(fēng)險(xiǎn)偏好

為了解受訪者接受投資期限與其風(fēng)險(xiǎn)偏好的關(guān)系，交叉分析直方圖3顯示，短期投資者中集中著很大一部分追求低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，由于投資期較短，這部分投資者在可能的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)可以快速脫身。比較有趣的是，大部分追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)率的投資者集中在一年以上的投資與不定期投資選項(xiàng)，更長(zhǎng)的投資期會(huì)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)與更多的收益，風(fēng)險(xiǎn)偏好者追求更多收益因此會(huì)選擇長(zhǎng)期投資，但這種選擇的弊端是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)無(wú)法降低損失。

4.關(guān)于受訪者正在進(jìn)行或曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)的投資理財(cái)項(xiàng)目與受訪者推薦的投資理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行交叉分析。

圖4理財(cái)人對(duì)理財(cái)項(xiàng)目建議

圖4表顯示，曾經(jīng)或現(xiàn)在正在使用網(wǎng)絡(luò)活期理財(cái)產(chǎn)品的受訪者仍然推薦網(wǎng)絡(luò)活期資金管理服務(wù)，該項(xiàng)數(shù)據(jù)說(shuō)明類似于余額寶這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品能給投資者較高的收益同時(shí)規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，因此獲得了大多數(shù)用戶的青睞。而投資過(guò)或者正在投資股票及基金的投資者的推薦投資產(chǎn)品值得我們深思，基金的投資者出于某種原因推薦了余額寶等網(wǎng)絡(luò)活期資金產(chǎn)品。造成這種現(xiàn)象的原因是基金的期限限制影響了資金流動(dòng)，不利于急需用錢的大學(xué)生。而股票的投資者推薦基金，造成這種現(xiàn)象的原因可能是投資者股市投資虧損較多，因此他們更傾向于分散風(fēng)險(xiǎn)的基金。而債券的受訪者傾向于儲(chǔ)蓄，該數(shù)據(jù)不足以分析，因?yàn)槭茉L者中債券的購(gòu)買者較少，因此該數(shù)據(jù)不具代表性。

（二）置信區(qū)間的估計(jì)

1.粗略估計(jì)該校利用每月結(jié)余資金進(jìn)行各種投資理財(cái)（含銀行存款）的人數(shù)

資料顯示中央民族大學(xué)全部學(xué)生16053人，受訪135人

根據(jù)我們的樣本數(shù)據(jù)，p=51.11%

查表z=0.0120，故不拒絕原假設(shè)，不拒絕“無(wú)投資者數(shù)量大于投資總額5000及以上的投資者”。

（四）分析結(jié)論

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及交叉分析，在校大學(xué)生通過(guò)儲(chǔ)蓄、證券和各種網(wǎng)絡(luò)活期金融產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)?shù)谋壤诎霐?shù)左右，主要以儲(chǔ)蓄居多。有過(guò)股票及基金投資經(jīng)歷的受訪者普遍不推薦該兩種投資方式，這或許與資金的不流動(dòng)和受訪者在股市中的虧損有關(guān)。限制大學(xué)生投資的主要因素可能是資金原因。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大部分投資者缺乏專業(yè)知識(shí)和對(duì)投資理財(cái)?shù)牧私猓鋵?duì)投資理財(cái)?shù)闹饕R(shí)來(lái)源于朋友或網(wǎng)絡(luò)，很大一部分人的投資動(dòng)機(jī)也來(lái)源于周圍人。

因此，為解決目前在校大學(xué)生投資者投資專業(yè)知識(shí)缺乏問(wèn)題，學(xué)校對(duì)其專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)可能會(huì)提高投資者在投資中的成功率與收益率，但由于資金時(shí)間等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的限制，不建議投資股票。

三、大學(xué)生理財(cái)遇到的問(wèn)題

在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，用于學(xué)習(xí)成長(zhǎng)的消費(fèi)明顯不足，這十分不利于當(dāng)代大學(xué)生的成長(zhǎng)與發(fā)展，應(yīng)該適度提高在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)。在施行上，明顯欠缺行動(dòng)力，大家都表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的理財(cái)愿望，也有很多同學(xué)制定了詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，可是真正去實(shí)施的少之又少。在投資理財(cái)方面，絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的錢都選擇放任不管，或存入銀行，顯然當(dāng)代大學(xué)生的投資理念還很缺乏，不能充分利用資金，造成了資金的浪費(fèi)。在理財(cái)知識(shí)的獲取上，大部分大學(xué)生還是很茫然，不能夠高效地獲取自己所需的理財(cái)知識(shí)，獲取途徑上也很局限。在具體理財(cái)方式上，思想仍然有些傳統(tǒng)保守，節(jié)約理財(cái)占絕對(duì)主體，投資理財(cái)顯得可有可無(wú)。在理財(cái)?shù)莫?dú)立性問(wèn)題上，大學(xué)生太過(guò)于依賴父母，缺乏自己的主見以及自己的理財(cái)行為。雖然大學(xué)生在理財(cái)方面還存在很多問(wèn)題，但是不同年級(jí)同學(xué)的調(diào)查，也能明顯感覺到大學(xué)生對(duì)理財(cái)理解的加深，相信只要給他們足夠的時(shí)間和適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，必然能夠?qū)ψ陨淼睦碡?cái)行為進(jìn)行合理的規(guī)劃。

四、大學(xué)生理財(cái)建議

（一）學(xué)習(xí)基本理財(cái)知識(shí)，了解常見理財(cái)工具。針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)狀況，應(yīng)該及時(shí)更新專業(yè)理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)的過(guò)程中，逐步掌握投資理財(cái)、理財(cái)計(jì)劃管理。例如，可在平時(shí)閱讀相關(guān)理財(cái)書籍、進(jìn)行有關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程輔導(dǎo)教育、參與有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)幕顒?dòng)或比賽等。

（二）樹立正確的消費(fèi)觀念。大學(xué)生在財(cái)務(wù)方面都不能說(shuō)是完全獨(dú)立的，一個(gè)在校大學(xué)生很難有較為穩(wěn)定的收入，在資金用途上面主要是以滿足自己生活為前提，從這個(gè)角度來(lái)看大學(xué)生必須要堅(jiān)持勤儉節(jié)約的作風(fēng)，不盲目追求高消費(fèi)的生活，保持收支平衡。

懂得必要的消費(fèi)規(guī)矩，以形成正確的花錢、算賬的觀念，逐步養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，安全使用信用卡消費(fèi)。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，安全的使用儲(chǔ)蓄卡和信用卡很重要。很多大學(xué)生缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)一些金融知識(shí)了解得不多。比如，收到銀行卡后，應(yīng)及時(shí)在卡片背面簽名；應(yīng)保管好銀行卡密碼等個(gè)人金融信息，不要使用生日、證件號(hào)碼等簡(jiǎn)單密碼；盡量開通交易短信功能，對(duì)于有疑義的交易和提示短信，及時(shí)與銀行客戶中心進(jìn)行確認(rèn)。

身份證與銀行卡注意分開存放，如發(fā)現(xiàn)銀行卡片丟失或者被盜，應(yīng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行。購(gòu)物刷卡時(shí)不要讓卡片離開視線范圍，對(duì)于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認(rèn)是否為本人的卡片，在購(gòu)物單上簽名前，認(rèn)真核對(duì)刷卡。

（四）及時(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

財(cái)務(wù)規(guī)劃有助于達(dá)到人生的各階段財(cái)務(wù)目標(biāo)，越早開始規(guī)劃，越早得益。在規(guī)劃當(dāng)中應(yīng)適度負(fù)債。有一些結(jié)余固然不錯(cuò)，但零負(fù)債不一定是最理想的財(cái)務(wù)狀態(tài)。適度負(fù)債或許有意想不到的收獲，比如提前達(dá)成自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。合理的處理好自己每個(gè)月的生活費(fèi)，制定理性的消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合個(gè)人消費(fèi)的需要及消費(fèi)能力，預(yù)先制定出經(jīng)濟(jì)預(yù)算，按設(shè)想的目的計(jì)劃用錢，防止不理性消費(fèi)。

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