大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避——以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸惡性案件為例

蔡燕萍

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸模式也應(yīng)運(yùn)而生，更是受到了大學(xué)生的追捧。然而，由于網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)的不規(guī)范，學(xué)生的消費(fèi)觀等原因，導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)信貸的惡性案件層出不窮，需要社會(huì)各方關(guān)注且思考其中的緣由和解決措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸 大學(xué)生 惡性案件 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸惡性案件陳述和分析

（一）案例介紹

案例1：鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，以在校大學(xué)生為了滿足自己畸形的消費(fèi)需求，并且參與非法賭球活動(dòng)，利用同學(xué)的身份證騙取校園貸款，最終因?yàn)閭鶆?wù)纏身無力償還在山東青島跳樓自殺。案例2：某大二女生因愛慕虛榮，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款3500元購(gòu)買新款手機(jī)，但因短時(shí)間依靠打工無法償還，便陷入“以借還貸”的惡性循環(huán)，無法自拔，滾雪球般的最終欠款高達(dá)10萬元。案例3：南京市某高校大學(xué)生，因追求奢侈品等高消費(fèi)商品，偷取同宿舍同學(xué)身份證在不同的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)借款，最終導(dǎo)致欠款巨大，嚴(yán)重影響同宿舍同學(xué)生活，影響巨大，被勒令休學(xué)。

（二）案件分析

由上述案件不難看出，網(wǎng)絡(luò)信貸惡性案件發(fā)生的一個(gè)誘因即學(xué)生的超前消費(fèi)和過度消費(fèi)，例如參與賭球活動(dòng)，追求奢侈品、高檔品。當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀念多樣化，追求個(gè)性和時(shí)尚，而網(wǎng)絡(luò)信貸能滿足學(xué)生的消費(fèi)需求，并且其便捷的操作和宣傳的低廉的手續(xù)費(fèi)，對(duì)學(xué)生充滿誘惑力。然而學(xué)生由于缺乏固定的經(jīng)濟(jì)來源，導(dǎo)致不能及時(shí)還款，又不敢告訴家長(zhǎng)老師，所以極易產(chǎn)生歪念。有的會(huì)利用身邊同學(xué)的身份信息，或者偷取身份證，有的則會(huì)為平臺(tái)“打工”，宣傳讓其他同學(xué)進(jìn)行借款賺取“中介費(fèi)”，最終產(chǎn)生無法收拾的局面。這嚴(yán)重影響了自己的未來和家庭，同時(shí)也給其他同學(xué)帶來了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)和不必要的欠款債務(wù)，害人害己。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的特點(diǎn)

1.注冊(cè)簡(jiǎn)易方便。網(wǎng)絡(luò)信貸的一大特點(diǎn)就是簡(jiǎn)易方便，只需提供一定的證件證明即可。例如“人人貸”、“阿里”的貸款平臺(tái)對(duì)于證件的審核只局限在其信用上，并不能嚴(yán)格審查其真實(shí)性、有效性。更有不少不正規(guī)的平臺(tái)只要求身份證或者學(xué)籍證，與本人是否一致也不進(jìn)行審核，這些都相對(duì)銀行放款手續(xù)簡(jiǎn)單很多。因此成為很多人借款的首選。

2.效率高、來錢快。網(wǎng)絡(luò)信貸的特點(diǎn)就是資金到達(dá)借款人手中的速度快，提高申請(qǐng)后，便可完成貸款。大多數(shù)借款之人借款的原因很大程度在于短時(shí)間急需資金，時(shí)間短對(duì)借款人來說是無形的吸引力，能充分滿足其對(duì)資金的需求。

3.利息宣傳低。很多網(wǎng)絡(luò)信貸的宣傳彩頁或者宣傳口號(hào)上，都在極力宣揚(yáng)“無抵押”，“1分利”，這就使大學(xué)生產(chǎn)生“借款易，還款易”的心理，多處借款，1個(gè)，2個(gè)，最后成為黑戶。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）合法性風(fēng)險(xiǎn)

雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)如雨后春筍般冒出來，但是由于相關(guān)法律法規(guī)的欠缺，其合法性和規(guī)范性不能考證和辨別。相對(duì)于那些實(shí)體公司而言，有些平臺(tái)甚至只是“空殼”公司，不能查到其真實(shí)的公司相關(guān)信息。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

就像案例1中所描述的，當(dāng)借款人不能及時(shí)歸還借款時(shí)，很有可能借用他人的身份信息，但是由于網(wǎng)絡(luò)的相關(guān)監(jiān)督智能的不到位并不能審查。其實(shí)有不少借款人已經(jīng)在其他平臺(tái)失去信用。這也就導(dǎo)致了有些借款人拆東墻補(bǔ)西墻，利用不同的身份信息，多出借款，最終導(dǎo)致高額負(fù)債無法償還。

（三）逾期風(fēng)險(xiǎn)

雖然網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)有著快捷方便的優(yōu)勢(shì)，但是其逾期代價(jià)是高昂的，需要支付一定的利息或者手續(xù)費(fèi)。例如大家常用的螞蟻花唄，6期分期的手續(xù)費(fèi)就占總金額的4.5%，累計(jì)下來，手續(xù)費(fèi)就很高。更不用說有些信貸平臺(tái)的逾期利率有10%，甚至更高超過銀行相關(guān)利率。

（四）隱私被泄露的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)借款人將自己的個(gè)人信息，例如身份證，手機(jī)號(hào)，家庭住址等，透露給網(wǎng)站后，就存在著被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。有些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)聯(lián)合建立了“黑名單”制度，會(huì)將逾期人員名單進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)共享，這就容易被不法分子利用，進(jìn)行違法犯罪行為，對(duì)個(gè)人和家庭都存在著風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為的引導(dǎo)

（一）及時(shí)與家長(zhǎng)溝通，了解學(xué)生情況

學(xué)校對(duì)于學(xué)生的情況要有全方位的了解，例如家庭狀況，消費(fèi)情況等，建立完整的學(xué)生檔案體系。當(dāng)發(fā)現(xiàn)異常情況時(shí)，要及時(shí)了解學(xué)生的動(dòng)態(tài)，與家長(zhǎng)及時(shí)溝通，盡早制止，引導(dǎo)學(xué)生正確的消費(fèi)觀。

1.優(yōu)化校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)信貸的市場(chǎng)亂象，學(xué)校要及時(shí)優(yōu)化，清理不正規(guī)的信貸網(wǎng)站；平時(shí)對(duì)于打著網(wǎng)絡(luò)信貸旗號(hào)的兼職生，要及時(shí)勸阻和教育；相關(guān)的宣傳單頁和廣告單頁要及時(shí)清理。

2.完善相關(guān)校紀(jì)校規(guī)，開展普法教育。學(xué)校應(yīng)該完善相關(guān)方面的校紀(jì)校規(guī)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的宣傳教育，可以開設(shè)講座，制作宣傳展板等，并且跟相關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

3.國(guó)家完善相關(guān)法律，平臺(tái)提高職業(yè)道德。由于現(xiàn)在市場(chǎng)亂象沒有相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督指導(dǎo)，導(dǎo)致惡性案件頻發(fā)。相關(guān)部門應(yīng)該針對(duì)情況，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范市場(chǎng)，懲罰不法平臺(tái)和人員。平臺(tái)負(fù)責(zé)人也要提高自己的職業(yè)道德，面對(duì)大學(xué)生借款時(shí)，提高門檻，提高身份信息核查和監(jiān)督體系，完善平臺(tái)“黑名單”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，防止學(xué)生多處借款，無法償還。

（二）學(xué)生本人也要自我監(jiān)督：

1.切勿過分追求高消費(fèi)，應(yīng)依據(jù)自身實(shí)力，合理規(guī)劃。2.當(dāng)發(fā)生借款金額巨大無法償還時(shí)，及時(shí)與家長(zhǎng)溝通，盡早償還。

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