我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

亢一鳴

摘 要：近年來我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟呈現(xiàn)飛速發(fā)展的態(tài)勢，村鎮(zhèn)居民收入水平明顯提升，其中農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對金融業(yè)務(wù)的需求更是顯得尤為迫切，為解決“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展過程中的金融服務(wù)需要而出現(xiàn)了一種新型金融機構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行自成立以來以其獨特的政策、經(jīng)濟、管理和區(qū)位優(yōu)勢能夠較好的為農(nóng)村金融市場提供服務(wù)，但由于當前我國農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導致農(nóng)村農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)向銀行等金融機構(gòu)貸款尤其有限，再上村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離、經(jīng)營管理滯后、風險控制能力差等不足，在農(nóng)信社、中國農(nóng)業(yè)銀行的夾擊之下，很大程度上導致了銀行的發(fā)展受到限制，村鎮(zhèn)銀行如何才能做到的可持續(xù)發(fā)展顯得尤為迫切。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 原因 對策

一、引言

（一）研究背景與意義

2006年12月中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策后，為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)一系列 “金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等提出了寶貴的意見，并首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)準入條件、設(shè)立方式等進行了系統(tǒng)性的闡述，并確立了一系列試點地區(qū)，此后，各類銀行紛紛加入到建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的行列中，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。自此之后為貫徹落實黨的十八屆三中全會關(guān)于全面深化改革、發(fā)展普惠金融的精神，中國銀監(jiān)會在2014年12月提出了《關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導意見》，國家對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提出了方向性的意見。

村鎮(zhèn)銀行作為經(jīng)銀監(jiān)會批準在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)而設(shè)立的新型金融機構(gòu)具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ捎诋斍拔覈r(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、家庭儲蓄少、資金盈利率低、貸款缺少抵押品、受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大等一系列因素而導致的還貸風險高，致使農(nóng)村農(nóng)戶、企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)貸款尤其有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因而大大的受到了限制。

在銀行之間關(guān)系來看，由于村鎮(zhèn)銀行還處于探索起步階段，銀行有著資產(chǎn)負債規(guī)模小、人員對農(nóng)村金融服務(wù)不熟悉、抵御市場風險能力較低等不足，并在農(nóng)村地區(qū)原有的金融機構(gòu)農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行的雙重擠壓下，留有的市場非常狹窄，且具有特色的核心競爭優(yōu)勢還未得以培育，并在服務(wù)創(chuàng)新、客戶資源、信貸規(guī)模、技術(shù)支持等方面有所欠缺。

大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的熱情尚未被完全激發(fā)，在一定程度上也導致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度比較緩慢，如何才能做到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展顯得尤為迫切。研究探討村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在的一些新的問題是非常有必要的。

（二）研究思路與方法

本文以村鎮(zhèn)銀行為切入點，通過研究村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)營情況，參考國內(nèi)外學者關(guān)于建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)成果，系統(tǒng)性的分析我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展受到限制的種種原因，從而針對性的提出一些有效的解決方法與對策。

二、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）基本概念

1.村鎮(zhèn)銀行定義

經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)的銀行金融機構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍

可辦理吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；可從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)；可代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準的其他業(yè)務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)中，吸收存款和發(fā)放貸款仍是最主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)。

3.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨和市場定位

實現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，近年來我國金融改革步伐加快，尤其對村鎮(zhèn)金融覆蓋面的范圍提出了很大的要求，為響應國家構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場的政策和切實服務(wù)鄉(xiāng)村的理念，村鎮(zhèn)銀行應運而生。作為農(nóng)村金融的一股新生力量，從一開始就被寄予厚望，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的實際情況提供相應的金融服務(wù)，做到立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)。

（二）主要特點

1.在市場定位方面，村鎮(zhèn)銀行主要是為當?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心要義是為“三農(nóng)”服務(wù)，根據(jù)有關(guān)要求貸款的發(fā)放不能跨縣（市）進行，所以在一個縣（市）里可能僅有一個網(wǎng)點，這樣使得村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍的覆蓋面受到了很大限制，因而在與其他商業(yè)銀行相比村鎮(zhèn)銀行缺乏靈活性與競爭力。

2.在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。根據(jù)銀行法等有關(guān)規(guī)定對于村鎮(zhèn)銀行縣（市）注冊資本最少為300萬，鄉(xiāng)（市）注冊資本最少為100萬人民幣。總的來看，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金額為幾千萬元上下，超過億元注冊資本的村鎮(zhèn)銀行少之又少，跟農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，進而導致了銀行抵御各種市場風險的能力大大降低。

3.在法人結(jié)構(gòu)方面，村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，它雖然規(guī)模較小，卻是獨立法人，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)，可以是一家或者多家共同發(fā)起，但至少為一家，村鎮(zhèn)銀行較之一般商業(yè)銀行就有信貸措施靈活、決策快等優(yōu)點。

（三）我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的文獻研究

我國村鎮(zhèn)銀行起步較晚，對村鎮(zhèn)銀行的研究還不是特別完善，在我國對農(nóng)村金融的研究主要表現(xiàn)在對我國農(nóng)村金融體系的研究和對機構(gòu)市場定位、發(fā)展現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展的對策等方面。

1.對我國農(nóng)村金融體系的研究方面，周小川指出農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展是一種共生共存的關(guān)系，要通過農(nóng)村金融體系的發(fā)展來促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.銀行市場定位方面，經(jīng)濟學家郭俊認為可以把農(nóng)村金融三個階段，分別是扶貧階段、共贏階段和競爭階段，并且把農(nóng)戶也分成了三類，第一類是基本生活不能保證的，第二類是在村鎮(zhèn)擺脫貧困、正在致富道路上的，第三類是已經(jīng)脫貧致富的，前兩類是村鎮(zhèn)銀行應該積極幫助的對象，他強調(diào)農(nóng)民的真實經(jīng)濟狀況和銀行發(fā)展階段是決定村鎮(zhèn)銀行市場定位的主要因素。

3.在對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀方面的研究中，夏春秋等人指出政府、國家的支持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的保證，但是村鎮(zhèn)銀行自身存在了種種的不足，如金融體制不健全、人力資源匱乏、市場競爭力差等因素。

4.在村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對策研究中，林俊國指出政府可以對村鎮(zhèn)銀行減少不正當?shù)母深A、完善銀行的政策制度、針對性的制定不同的規(guī)則；而林世軍等提出了不同的意見，他們認為要準確的確定村鎮(zhèn)銀行的市場定位，鼓勵其參與市場競爭，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式要取其精華去其糟粕，要大力刺激村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，為了更好的為三農(nóng)服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)應運而生。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中獲批開業(yè)的達到1152家。各項貸款余額4862億元，同比上年增長1234億元。其中為小微企業(yè)貸款2405億元，農(nóng)戶貸款2111億元，兩項貸款占比達到92.9%。從各地銀監(jiān)局的表述來看，過去十多年里村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，金融市場結(jié)構(gòu)不斷豐富完善，已成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微、中小企業(yè)的金融生力軍。

村鎮(zhèn)銀行是以“立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村”為宗旨而設(shè)立的金融類機構(gòu)，但是由于當前我國農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產(chǎn)有限，交通條件差，市場分割，信息不對稱風險大，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大因而導致的還貸風險高和非生產(chǎn)性借貸，收入波動大等一系列因素導致農(nóng)村農(nóng)戶、個人向銀行等金融機構(gòu)貸款尤其有限，并且農(nóng)業(yè)還具有受自然災害影響大、資本回報率低、生產(chǎn)周期長等缺點。在銀行之間關(guān)系來看，由于當前我國農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導致農(nóng)村農(nóng)戶、個人向銀行等金融機構(gòu)貸款尤其有限，再上村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離、經(jīng)營管理滯后、風險控制能力差等不足，在其他銀行的夾擊之下，導致了村鎮(zhèn)銀行在貸款規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、人員服務(wù)等方面不能在農(nóng)村金融機構(gòu)中占有核心競爭力。另外，大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的熱情尚未被完全激發(fā)，一定程度上也導致銀行發(fā)展后續(xù)不足，因而村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要從內(nèi)部和外部因素兩方面來分析考慮。

此外，村鎮(zhèn)銀行作為市場化經(jīng)營的金融機構(gòu)，資本金來源、風險控制水平等方面，也與成熟的城市商業(yè)銀行存在較大差距，但得益于國家政策的支持，目前狀況有所改觀。銀監(jiān)會出臺的一系列政策，旨在改革農(nóng)村金融體制、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，更好的解決我國“三農(nóng)”問題。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)對我國“二元經(jīng)濟”格局有很大的積極作用，能夠有效地促進我國農(nóng)村地區(qū)形成金融產(chǎn)品齊全、人員服務(wù)優(yōu)良、資金投入多元化的金融體系起到了不容忽視的重要作用。

四、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）內(nèi)部制約

對村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的內(nèi)部因素制約有：

1.村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，抗風險能力較差。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風險控制相對薄弱，其信貸支持的主要對象是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，但他們自古以來形成了“靠天吃飯”的生產(chǎn)格局，受到自然災害的影響較大，在農(nóng)村社會保障制度不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的放貸資金存在很大的風險。尤其是在經(jīng)濟生活欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，其金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，使銀行的風險度量指標較大，抵抗風險的能力相對較弱。

2.村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)范圍受到限制，與其他金融機構(gòu)相比競爭力較低。在原有的農(nóng)村金融市場上，高端客戶是大中型商業(yè)銀行的基礎(chǔ)，中層客戶又被農(nóng)村合作社、農(nóng)村信用社等占領(lǐng)，而剩余的低端客戶對金融需求較少。村鎮(zhèn)銀行在這種情況下?lián)屨际袌觯瑒荼匾垢偁幖觿　４笮蜕虡I(yè)銀行在競爭當中具有結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度高等優(yōu)勢，為了賺取更多的利潤，銀行開始把更多的目光放在中小客戶的身上，配套推出了一些對應農(nóng)戶需求的支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，這使得村鎮(zhèn)銀行更加沒有容身之地。

3.村鎮(zhèn)銀行具有較強專業(yè)性知識的人才比較匱乏。村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的競爭離不開人才的競爭，銀行的管理離不開專業(yè)人才，目前，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個重要因素恰恰就是缺乏人才，每年經(jīng)濟金融專業(yè)畢業(yè)的大學生擇業(yè)時通常會選擇大中型城市的商業(yè)銀行，幾乎沒有意向選擇去到農(nóng)村發(fā)展。因而最后造成了城市金融銀行的人才相對過剩和農(nóng)村人才的相對缺乏。

（二）外部制約

對村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的外部因素制約有：

1.農(nóng)村市場分散個性化，村鎮(zhèn)銀行獲取信息受限。由于市場的多元化，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)很難建立在對各類需求者信息的定量判斷上，在掌握農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的營業(yè)能力、人品道德、家庭情況等反映其償債能力的非公開信息存在難度。與此同時，由于農(nóng)村住戶分散不易管理、基礎(chǔ)設(shè)施不健全使得一些金融產(chǎn)品無法推廣、交通閉塞導致銀行與農(nóng)民信息不對稱等特點，使得信貸人員對農(nóng)戶的貸前調(diào)查和貸后審查的管理成本較之城市要高的多。因而影響了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益，使得其發(fā)展受限。

2.農(nóng)村貸款抵押中介服務(wù)不健全，農(nóng)業(yè)保險體系不完善。農(nóng)業(yè)保險體系的完善對村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運作大有裨益，但農(nóng)村地區(qū)可用來做擔保物品的資源少之又少。并且，由于村鎮(zhèn)銀行主要的投資對象為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品比較特殊，受季節(jié)、氣候影響較大，貸款風險高。因而，在我國農(nóng)村保障體系尚不完善的情形下，我國村鎮(zhèn)銀行的信貸資金受到巨大的威脅。

3.農(nóng)村客戶金融知識匱乏，銀行金融產(chǎn)品的推廣受到限制。由于農(nóng)戶受教育程度與城市人員相比普遍較低，絕大多數(shù)只有初中學歷，再加上農(nóng)村金融信息流通不通暢，使得農(nóng)戶金融知識匱乏，不少農(nóng)戶只認準中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，對村鎮(zhèn)銀行的認識有所偏差，認為其是私立的、不可靠的、不安全的，由于農(nóng)戶存在這種錯誤的認識，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展、新產(chǎn)品的推廣有著很大的難度。

五、促進我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）村鎮(zhèn)銀行的對策

村鎮(zhèn)銀行打破內(nèi)部因素的制約，自身應該做到的有：

1.加大金融知識與金融產(chǎn)品的普及，讓農(nóng)戶能更好的理解金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可以通過完善官網(wǎng)并及時更新動態(tài)，或利用電視、廣播、報紙雜志、交通廣告等公眾平臺向農(nóng)戶介紹村鎮(zhèn)銀行新推出的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)項目，引導公眾能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行有更加直觀立體的了解，增加農(nóng)戶對銀行的公信度。

2.提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，創(chuàng)造多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行要了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策，主動加強與當?shù)卣鞑块T的聯(lián)系，分析本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展格局和走向，并結(jié)合本地農(nóng)戶具體的金融需求，在符合相關(guān)規(guī)定的前提下，有針對性的對不同的需求去開發(fā)不同的金融產(chǎn)品。

3.要增強農(nóng)戶的信用意識和和合作意識，讓農(nóng)戶了解到個人信用的重要性。村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合地方機構(gòu)共同構(gòu)建農(nóng)村信用體系，增強農(nóng)戶對自身信用記錄的重視，讓農(nóng)戶意識到市場交易中的經(jīng)濟活動與個人信用記錄有著密切的聯(lián)系。還要增強農(nóng)戶與銀行的合作意識，開展互助合作，拉緊兩者之間的利益聯(lián)結(jié)紐帶，共同抵御信貸風險，實現(xiàn)共同富裕。

4.提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，鼓勵人員學習先進知識。與大型金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)有形勢不足以挽留高素質(zhì)的人才，人才是一個企業(yè)的血液，沒有新鮮血液的注入這個企業(yè)是沒有活力的，所以，村鎮(zhèn)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展的一個條件就是要不斷提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)，吸收外來的高素質(zhì)人才，銀行要給予從業(yè)人員足夠的自身發(fā)展空間，鼓勵人員創(chuàng)新，必要的情況下要給予一定的資金支持。

（二）政府機構(gòu)的對策

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要來自外部環(huán)境的支持，政府能夠做到的有：

1.政府可以對村鎮(zhèn)銀行給予一定的貨幣政策的支持，對本地村鎮(zhèn)銀行可以實行差別法定存款準備金率的政策，給予村鎮(zhèn)銀行更低的準備金率使銀行獲得更多的資金流；政府還可以為村鎮(zhèn)銀行提供征信服務(wù)等方面的引導。

2.在財政政策方面，針對有些村鎮(zhèn)銀行為了規(guī)避風險有時拒絕為農(nóng)戶貸款的情形，地方政府可以通過財政撥款建立涉農(nóng)貸款風險補償機制，當銀行為一些特殊情形下農(nóng)戶貸款時所經(jīng)受的風險進行補償或獎勵；政府可以對新成立的村鎮(zhèn)銀行適當?shù)膶嵭袦p免營業(yè)稅和所得稅的政策支持，使得銀行在成立初期可以扎穩(wěn)腳跟；還可以健全農(nóng)村社會保障制度，優(yōu)化農(nóng)戶生產(chǎn)生活經(jīng)濟大環(huán)境，建立存款保險制度提高農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信心。

（三）中國人民銀行的對策

中國人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展可以做到的有：

1.人民銀行要提升對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度。對其可以采用差異化監(jiān)管的方式，對不同類別、不同規(guī)模和不同業(yè)務(wù)范圍實行分層次監(jiān)管；對監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管技術(shù)要進行創(chuàng)新性的運用，幫助村鎮(zhèn)銀行及時發(fā)現(xiàn)漏洞、降低日常風險、支付性風險和清償性風險。

2.人民銀行可以適當放開村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)的范圍。由于本地金融有效需求不足，銀行吸收存款現(xiàn)狀欠佳，村鎮(zhèn)銀行實施跨區(qū)經(jīng)營的積極性較高，人民銀行對村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)參股經(jīng)營進行合理導向。人民銀行與村鎮(zhèn)銀行攜手共建完善的風險管理機制和內(nèi)控制度，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，讓村鎮(zhèn)銀行踏實走好每一步。

六、結(jié)論

綜合我國關(guān)于農(nóng)村機構(gòu)的研究和探討以及實踐可知，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，雖然目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢良好，但由于剛剛起步，經(jīng)營規(guī)模、人員服務(wù)等方面還有所欠缺，銀行想要獲得本地區(qū)農(nóng)戶的認可還需要做很多的實踐。在另一層面，村鎮(zhèn)銀行想要獲得發(fā)展應從自身理念出發(fā)，打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式的桎梏，去其糟粕取其精華，將風險限制在可控范圍下，勇于對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進行創(chuàng)新。當然，只有村鎮(zhèn)銀行自己的努力是不夠的，需要外部環(huán)境的大力支持，協(xié)調(diào)好銀行與銀行之間，銀行與客戶之間，銀行與政府之間的關(guān)系。穩(wěn)步踏實的走好每一步，讓村鎮(zhèn)銀行能夠切實的為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)。

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