互聯網金融發展研究

【摘要】研究互聯網金融發展的目的，在于從這一新興行業的發展歷程與優勢中找到一定的規律與特征，并探尋進一步完善互聯網金融管理的途徑。本文通過分析互聯網金融發展歷程，闡釋了其優勢與不足，并就完善互聯網金融的舉措提出了若干建設性策略。

【關鍵詞】互聯網；金融；發展研究

互聯網金融雖然是近幾年中國社會創新2.0發展進程中最為活躍、發展勢頭最強勁的行業之一，但對其確切的概念界定卻始終存在不小的爭議。部分專家認為互聯網企業跨界做金融就是互聯網金融；但另一些學者卻認為傳統金融業與互聯網融合就是互聯網金融。至于互聯網企業聯合傳統金融機構共同發展也被不少業內外人士所認同。因此，以更加概括的論述界定互聯網金融應當是金融業務的網絡化、信息化，是一種跨界金融的創新生存形式。

一、互聯網金融發展歷程

對國內來說，互聯網金融經歷了相當低調的準備期后，在2013年迎來其誕生的元年。以余額寶、百度金融為代表的在線金融仿佛一夕之間掀開了互聯網金融神秘的面紗，P2P、眾籌、線上支付、電商小貸等迅速成為互聯網金融活力十足的分支，而其吸納資金的速度也只能以“幾何級”形容。正因如此，傳統金融業遭遇到了有史以來最為嚴重的沖擊，以至于出現了以行政手段限制和約束互聯網金融發展的言論。不過基于創新2.0背景下的互聯網金融并未因此消沉，相反，進入2014年，傳統金融機構終于難以抵抗來自互聯網金融的壓力，紛紛嘗試擁抱互聯網，采取不同策略以適應迅速轉型中的金融業架構。于是，2014年也被人稱為互聯網金融的調整之年。隨著傳統金融機構和互聯網金融之間的關聯程度不斷升級，行業競爭愈發激烈的同時，來自用戶端、業內外及管理層的關注與監管力度也在加大。于是，2015年被稱為互聯網金融走向成熟的規范之年。

二、互聯網金融的優勢與不足

（一）優勢

低成本、高速度、手續簡便、流程少、體驗好是互聯網金融最具代表性的優勢。不需要傳統線下營業網店的設置，互聯網金融無論在人力資源成本還是設施設備的投入方面都具有體量小、成本低的顯著優勢。同時，隨著網絡普及率的持續提高，互聯網金融的覆蓋率遠遠超越了傳統金融機構所能企及的程度，這也讓互聯網金融在市場占有率方面具有了得天獨厚的優勢。另一方面，隨著大數據、云計算、人工智能等前沿科技的不斷升級換代，互聯網金融在風控方面得到了技術的大力支持，也使互聯網金融在降低風險成本方面快速趕超傳統金融機構。

（二）不足

由于發展速度過快，互聯網金融面臨著立法有所滯后、法律監管力度不足的問題。比如對第三方支付、網貸、眾籌等沒有具有專門針對性的法律法規出臺，這就造成了這些業務易出現法律真空問題，一旦出現失信、違約等問題，涉事方暫時難以找尋有效的法律維護自身合法權益。

其次，行業標準暫不具備足夠的統一性、系統性、規范性。不同地區或行業依然處于不斷嘗試和探索過程中，標準的制定存在不小的隨意性或多變性，這也在很大程度上造成了互聯網金融潛在風險和不可預見問題的增加。

第三，正是由于以上問題的客觀存在，當下的互聯網金融中存在著相當比例的失信、違約等問題。比如P2P的網貸壞帳、跑路倒閉；眾籌資金在回報、使用諸多方面不盡規范；網絡銀行準入難、牌照難、誠信不足甚至出現詐騙等。

三、完善互聯網金融管理的策略

（一）加快立法，促使互聯網金融監管力度不斷提高

作為最嚴謹、科學、規范的監管層面，立法無疑是提高互聯網金融監管力度最有效的依據和支撐。因此，加快立法，使互聯網金融擁有足夠針對性的法律法規是完善互聯網金融管理的前提。只是，法律條文的頒布出臺需要經過足夠充分、詳實的論證與考察，這就決定了在立法層面完善互聯網金融管理仍然需要不少時間，將是一個系統性的長期工程。

（二）傳統金融機構應加大力度實現與互聯網金融的融合式發展

隨著“雙創”成為中國社會各行業轉型升級實現可持續發展的必由之路，互聯網金融已經成為傳統金融業通過創新創造實現突破和順利渡過改革深水區的核心渠道與策略之一。基于此，傳統金融機構必須將改革的步伐邁得再大一些，不僅需要深入挖掘互聯網金融既有的經驗和長處，更需要在傳統業務結構與內容調整方面更為積極和主動。尤其是將關注的重心及時調整到小微企業、農村等傳統上較少引起重視的區域，利用互聯網技術將傳統金融業務的觸角延伸到這些習慣性被忽視的范疇內。一些傳統金融機構其實已經開始了更為實際的探索。比如中信、民生、招商銀行都開始逐步將傳統上對公業務的五百萬元以下貸款重新劃分到了零售窗口，這無疑是對小微企業貸款相當大的支持。

（三）加快對前沿技術的學習和充分應用

無論是傳統金融機構還是新興的互聯網金融企業，離開了足夠的科技支撐都不能在基于技術先進性上發展起來的互聯網金融領域實現可持續發展。因此，加快對前沿技術的學習和充分應用是當前及未來完善互聯網金融管理不可或缺的手段之一。比如大數據與云計算在提高風控水平方面的技術發展可謂一日千里，倘若互聯網金融或傳統金融不能及時跟進，勢必會因技術的落后而被競爭者淘汰，或者因為技術漏洞造成難以估量的損失影響自身的生存與發展。

四、結束語

相較于傳統金融行業，互聯網金融只能算嬰兒。2013年剛剛起步的P2P、電商小貸、眾籌等互聯網幼苗歷經短短數年，無論規模還是金額都達到了令人瞠目的程度。互聯網金融發展速度之快惟有用“飆升”形容，但這一極速膨脹起來的新興金融形式也不過是互聯網+經濟新態勢下的重要組成部分，是最終實現政府工作報告中提到的“互聯網+行動計劃”的主要推手與驅動力之一。而正如一切新興行業一樣，互聯網金融在眾多優勢的表相下，依然存在著不容忽視的缺陷與不足。然而，對于一個深受草根階層青睞的新興金融行業，互聯網金融強大的基層基礎決定了其未來發展后勁十足，只需加快包括立法在內的監管，這一與前沿科技深度融合的新業態必將在轉型升級的關口發揮出更大的作用。

參考文獻：

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作者簡介：

王夢然（1999-），女，漢族，山東泰安人，高中生，山東省泰安第一中學，研究方向：互聯網金融。