小微企業融資問題困境及解決對策

趙忠亮

摘要：小微企業已經日漸成為社會發展的重要力量，在促進就業和社會穩定方面發揮著重要的作用，成為財政收入的重要組成部分。而小微企業融資問題一直都是其發展的瓶頸所在，都是其關注的重點。基于此，本文對小微企業融資問題的困境和解決對策進行分析和研究，希望可以為相關人員提供借鑒。

關鍵詞：小微企業；融資路徑；困難與解決

中圖分類號：F275 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-0000-02

前言

小微企業指的是規模較小、正處于創業階段的成長型企業。隨著市場經濟的激活，小微企業開始受到人們的關注和重視，其帶給市場極大的活力，促使國家經濟獲得更大程度的發展。而影響小微企業獲得進一步發展的障礙則是其融資的困難，傳統融資渠道銀行不愿意授信，或者授信額度較低，都讓其融資越發窘迫。因此，對小微企業融資問題困境進行分析和研究，并尋找相應的解決對策就顯得非常重要，這也是小微企業更好發展的重要路徑。

一、小微企業融資的現狀和方式

1.小微企業融資的現狀

2015年1月廣發行發布《中國小微企業白皮書》，報告內的“小微企業健康指數”顯示，三分之一中國小微企業“綜合健康指數”低于基準值，處于“亞健康狀態”，經營發展較為困難。其中，醫藥、文體用品及器材、鞋包行業指數偏低，經營壓力較重。

國家工商總局的統計數據顯示，全國小微企業總數為5606.16萬戶（含個體工商戶）；通過本次調研數據所得，平均每家企業資金缺口約為70.5萬元。據此推算，全國小微企業的融資需求總額為39.52萬億元。小微企業的融資情況并不樂觀，很多亟需資金的企業都因為資金的問題而可能面臨極為糟糕的境遇，嚴重的情況下還容易導致企業的瀕臨破產。加上當前很多小微企業民聯轉型，在資金的需求量上則更大，資金的不到位所帶來的直接后果就是企業競爭力的下降，其所延伸的影響就是社會發展的滯后。

2.小微企業融資的方式

小微企業融資主要包括以下幾種方式：首先，其可以通過無形資產擔保貸款，商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產能作為貸款質押物。其次，小微企業可以通過讓其他自然人、企業擔保的方式進行貸款。第三，小微企業可以通過典當融資的方式進行貸款，這種方式為一種臨時融資方式。第四，小微企業可以通過綜合授信的方式進行融資，企業在有效期與額度范圍內能循環使用。第五，小微企業可以通過信用擔保貸款的方式進行貸款。

二、小微企業融資難的成因

1.宏觀環境原因

（1）貨幣政策的調整

國際金融危機爆發后加之政府寬松的貨幣政策，使貨幣供給量的波動幅度變大，造成了貨幣的供應量大幅度的攀升，但是在2010年之后又開始出現了大幅的回落。短時間內貨幣的供給量的急速上升與急速下降的變化，一方面說明了貨幣資金的價格欺負情況，另一方面也說明了商業銀行在短期內所進行的信貸擴張與緊縮情況，對于小微企業的融資來說更加形成一種沖擊。

（2）國際金融危機背景下金融監管的加強

在當前的國際形勢下，金融危機所造成的影響越來越嚴重，銀行、相關金融機構都因為其遭受到了不同程度的挫敗，這對于其管控來說也需要更加嚴格。根據目前我國商業銀行的發展情況來看，雖然表外業務的交易風險比較小，但加強資本和流動性監管的主要內容則成為了由于商業銀行趨同的信貸業務的發展所帶來的系統性的風險。這就讓那些為小微企業提供融資服務的相關機構感受到了壓力，成為小微企業融資難雪上加霜的因素之一。

2.小微企業融資難自身原因問題

小微企業的因為發展的局限性，在人才吸引方面受到限制，很多人才并不愿意走入小微企業中進行工作，這就讓小微企業的發展受到限制，對于其資金的合理利用不利，無法創新其融資的方式。其次，小微企業的制度建設不健全，這就讓很多金融機構無法掌握小微企業的信用情況，從而不愿意將資金貸給小微企業，更加增加了小微企業融資的困難。第三，小微企業因為本身規模較小，其資金并不多，應用于貸款的資金和資產更少，能夠獲得的擔保更是微乎其微，加上融資手續繁瑣，手續費用高，都讓小微企業的融資面臨困境。

三、小微企業融資困境解決對策

1.小微企業發展需要國家政策的扶持

小微企業的發展需要國家經濟和政策的支持，通過國家政策的情況為小微企業的融資帶來更加寬松的環境，帶來更加良好的境況。首先，國家要對當前小微企業的融資情況予以高度重視，通過相應的調查研究了解小微企業的融資情況。其次，國家相關部門要放松相關的針對小微企業的貸款政策，比如銀行、金融機構等，從而讓小微企業可以從正規渠道獲得相關的貸款。第三，國家相關部門還要對小微企業的運行情況予以綜合考察，給予小微企業一定的信用度，讓小微企業能夠通過自己的“信用額度”獲得相應的貸款，同時還需要國家對此方面予以規章制度的制定，讓小微企業的信用度正規化。

2.完善信貸融資的運行機制

（1）對小微企業的征信情況進行相應的建設，構建小微企業完善的征信系統。通過征信的方式對小微企業進行法律體系建設，促使小微企業相關信息的完善，對小微企業的信息披露制度進行構建可以讓小微企業的信貸渠道更加暢通。強化小微企業信用評價機構的培養，通過相應資信制度的構建，可以讓小微企業信用情況得到切實了解，有助于對其進行更好監督，一方面對企業法人進行信用管理，一方面對企業中的自然人進行管理，都可以有效提升小微企業的信用額度，促進其貸款渠道的暢通。

（2）加強對銀行信貸經營機制的轉變。使中小微企業信貸利潤與商業銀行基層分支機構的績效薪酬制度相掛鉤。商業銀行應對基層分支機構適當的下發對中小微企業的貸款審批權。實現縣級分支機構信貸業務屬地化，按規定給當地的中小微企業安排一定比例的授信額。強化國有商業銀行的社會責任豐富中小微企業的信貸產品，簡化其信貸程序。

（3）對風險撥備與補償機制的建立。由于在中小微企業中存在著很多的弊端，致使其信貸與擔保風險偏高，為了降低信貸的風險，應當針對中小微企業的特點建立相應的信貸風險撥備機制允許商業銀行在向中小微企業放貸的過程中，根據實際的情況，提取一定的風險撥備。與此同時還應當建立由地方政府主導的信貸風險補償機制，安排財政補償專項經費使其與擔保機構和銀行三方來共同分攤信貸的損失；專項經費應至少承擔一半的信貸損失，在使用時應接受嚴格的管理與監督。

3.從小微企業內部開展集資

資金在中小微企業中占有非常重要的地位，是中小微企業得以健康生存的“血液”。中小微企業需要注重自我融資能力的拓展，在拓展的過程中注重管理的強化。中小微企業進行融資的過程中，要注重形成一種“大融資”的管理理念。首先，要對融資相關工作禁行敢為設置，必要的情況下還需要聘請專業的人員進行管理和操控。其次，對全企業職員宣傳“大融資”理念，強化其重要性認識，提高職工的法律意識。第三，小微企業在進行生產、經營過程中，要注重對自身的信用予以重視，建立相應的規范制度，在日常生活中注重做好相應的信用度積累，提升自我信用等級。第四，充分做好與融資擔保機構以及銀行等相關部門的良好溝通工作并且長期保持住這種良好的關系。

4.發揮互聯網平臺的作用

作為以商業銀行的間接融資為主，資本市場的直接融資為輔的傳統融資模式，互聯網金融融資模式的出現突破了這一傳統的模式，使中小微企業的融資渠道得到了拓展。眼下的互聯網模式應為：互聯網金融機構應為吸引中小微企業、商業銀行、擔保機構等相關機構的注冊來建立開放的網絡平臺；借貸雙方通過網絡平臺來對相關的資金供求信息進行發布；通過網絡平臺來對資金供求信息進行撮合配對；互聯網金融機構應開展借貸前的調查，以此來提供借款擔保服務，見證合同的簽訂；網絡平臺作為第三方來撥借貸資金；互聯網金融機構提供貸后跟蹤服務。這一模式減少了由于市場信息不對稱而造成的資源浪費的情況，使融資過程中交易的成本有所降低，使中小微企業的融資負擔得到了減輕與緩解，使資金提供方的資金得到了安全的保障，從而實現有效的融資。

四、結語

小微企業是國民經濟發展的重要支撐，社會各階層都需要對其融資問題予以高度重視，探索更好的路徑解決小微企業的融資問題，讓小微企業獲得更好地發展，讓小微企業迎來新的發展契機。

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