P2P金融模式下的校園借貸問題研究及解決機制探討

趙華陽

摘 要：近年來，隨著各種大學生陷入網(wǎng)上貸款泥沼事件的曝光，伴隨著新時代下互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展而生的各類網(wǎng)上小額貸款機構(gòu)逐漸引起了社會公眾的關注。由于各方面機制的不健全，監(jiān)管的不到位，大學生防范意識較差等原因，給予了這些貸款平臺滋生的土壤，使得各種大學生貸款機構(gòu)在近幾年飛速發(fā)展，刺激了大學生“預支未來”的消費觀念，由此引發(fā)了各種社會問題，對大學生群體、貸款機構(gòu)、學校及社會都造成了影響。本文旨在通過對校園貸款機構(gòu)的發(fā)展條件和大學生個體消費心理進行深入分析，以幾個熱點事件為切入點，對規(guī)范完善該現(xiàn)象的對策進行探討，以期為改變此種現(xiàn)狀提供建設性思路。

關鍵詞：大學生； 網(wǎng)貸； 高利貸； 校園貸

P2P網(wǎng)絡借貸是近些年金融領域的新生代表，憑借著手續(xù)簡便，靈活方便，受眾廣泛等優(yōu)勢在當今互聯(lián)網(wǎng)世界里其發(fā)展之勢猶如潮水一般迅猛，也逐漸為大多數(shù)人所接觸，當其發(fā)展的觸角伸向大學校園時，更是獲得了快速前進的動力。當下，各大大小小的網(wǎng)絡借貸公司都陸續(xù)將目光投向了這一群體，這對它們而言則無疑意味著是一塊巨大的肥肉。隨著各種良莠不齊的借貸平臺或分期平臺涌入校園，學生群體對其又缺乏理性認識和思考，導致出現(xiàn)各種學生貸款負面新聞，引發(fā)了社會的關注。下面筆者將從幾則事件出發(fā)對大學生網(wǎng)貸平臺的運行機制以及問題對策進行剖析與思考。

一、校園網(wǎng)貸問題的提出

事件一、2016年11月14日環(huán)球網(wǎng)爆出安徽某職院95后女大學生小于（化名）向多個校園貸平臺借款本金30萬元，并部分提供“裸條”擔保。如今，利滾利，小于要償還借貸平臺總計本息達50多萬元。信貸平臺每隔幾日就會聯(lián)系小于父母或好友，而部分放貸人則會在學校貼吧發(fā)布小于資料，將不實短信群發(fā)給同學（甚至是三個月內(nèi)聯(lián)系過她的人），更甚者還會開啟“轟炸機器”24小時不停給她父母打電話。小于父親自己每月收入僅四千多元，妻子每月收入一千多元，“利滾利”的債務讓他們感到絕望。無奈之下，小于父親只能將家里僅有的住房掛在網(wǎng)上售賣，“填坑”還債。

事件二、今年10月，湖南的十多名大學生被湖南文理學院大四學生黃某利用他們的個人信息貸款50余萬元的事件引起了廣泛關注。被卷入此事的多名學生稱，黃某在2015年年底以自己錢不夠花為名向要好的同學求援，提出借錢要求。當對方表示沒有足夠的現(xiàn)金時，黃某便提出可以用網(wǎng)貸平臺進行貸款幫忙。多名學生指出，網(wǎng)貸平臺在接收到申請學生的照片、學生證、身份證及銀行卡信息上傳后即成功完成注冊，隨后就放款。他們將錢取出轉(zhuǎn)給黃某后，由黃某再每月進行分期還款。但因黃某使用了多個同學的身份進行貸款，且已欠款十幾萬元未還，導致“幫忙”的同學面臨巨大償債壓力，因此事發(fā)。

事件三、2016年3月9日，21歲，河南省鄧州人，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院14級飼料與動物營養(yǎng)專業(yè)大二學生。因迷戀足彩，輸光生活費的鄭旭（化名），開始通過網(wǎng)絡借貸買彩，繼而冒用或請求同學幫忙借貸，欠下60多萬元巨債，無力償還，于當晚跳樓自殺，年僅21歲。

從前面三則事件中可以看出，由于校園網(wǎng)貸門檻較低，學生又對社會接觸較少，缺乏相應的判斷識別能力，從而一步步陷入網(wǎng)貸的深潭之中。對于男生可能會無奈之下選擇逃課打工兼職的方式彌補，更有極端者則是像上面事件四一樣選擇自殺的不歸路；對于女生可能還會面臨著債權人或催債人的威脅與逼迫，更甚出現(xiàn)以提供性服務為代價的抵債還錢方式。此種危害于大學生而言輕則誤其一時，重則毀其一生，理應引起公權力機關的重視，而不應僅僅停留于媒體大眾一時的關注之下。

二、校園貸的興起與運行機制分析

1.校園貸的概念闡釋及特點

校園貸，又稱校園網(wǎng)絡貸款，是指一些網(wǎng)絡貸款平臺針對在校大學生所開展的貸款業(yè)務，它是P2P網(wǎng)絡貸款進軍校園領域的產(chǎn)物，具體表現(xiàn)形式有多種多樣，有為大學生直接放款的網(wǎng)貸平臺；也有通過與第三方公司合作為大學提供各種產(chǎn)品購買或旅游服務的網(wǎng)貸平臺，其貸出資金直接流入第三方公司；最多的還是各類形形色色的分期貸，以分期的銷售模式來滿足大學生購買某種產(chǎn)品的“夢想”，由于其背后的運行機制也是提供資金來“幫助”大學生購買其現(xiàn)階段無法購買的某種產(chǎn)品，大學生將以付出一定的利息為代價來與之簽訂分期購買合同，所以也是網(wǎng)貸的另一種特殊表現(xiàn)形式。

2.校園貸平臺的運行原理

當下出現(xiàn)的各類校園貸平臺發(fā)展相當激進，在短短時間內(nèi)，就迅速在大學生群體中引起一股熱潮，占據(jù)了國內(nèi)各大高校市場。而其背后都無外乎有著一致的運行原理，只是在具體管理制度上稍顯區(qū)別。首先，從資金來源上看，主要有兩大資金供給源：其一、自有融資，主要從金融公司，風投公司，上市公司與部分商業(yè)銀行獲得資金投入，由于潛在市場的龐大，使這些公司都看到了商機所在，也愿意將資金融入，因此這部分資金構(gòu)成了各類平臺的主要來源；其二、通過P2P獲得社會群體投資人的資金投入，平臺往往會許諾高利息以藉此吸引投資者將閑散資金投入平臺，對于直接放貸類平臺就充當著某種中介人的身份，從而使得投資人與借款學生聯(lián)系捆綁在一起。據(jù)融360統(tǒng)計，以P2P平臺債權轉(zhuǎn)讓為借貸資金來源的消費分期平臺占比為28%，以自有資本或融資資金為主要資金來源的消費分期平臺占72%。

其次、從運行形式上來看，為了管控風險，大多公司是線上線下模式，即線上平臺受理審核放貸，線下發(fā)展大批的跑腿人員，整個管理隊伍也呈現(xiàn)出金字塔般的結(jié)構(gòu)，層層管理。再次、從盈利方式上看，校園貸平臺是不會真像宣傳一樣純?yōu)闈M足學生的夢想實現(xiàn)“助力領跑”，為了規(guī)避法律規(guī)定的高息紅線，其往往自身規(guī)定利息較低，而主要是通過收取服務費、手續(xù)費或采取欺詐的手段本金預扣而收取高息的方式獲利，部分分期消費貸還通過與各電商平臺、網(wǎng)購平臺達成協(xié)議的方式收取回扣，這樣校園貸平臺一邊賺著電商返的錢，一邊向大學生收著高額服務費，兩邊通吃。最后、從推廣宣傳上看，各類平臺都牟足力氣采用各種方式對學生群體進行高強度信息轟炸，這也是平臺發(fā)展的至關重要一環(huán)。

3.校園貸平臺的興盛原因

校園貸的發(fā)展勢頭如此強勁，截止到去年10月28日，國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析項目組監(jiān)測到5312家P2P網(wǎng)絡借貸平臺中仍在運營的還有3209家，而且近幾年發(fā)展勢頭是尤為迅猛，究其原因，是有多方面的因素成就了校園貸的“偉業(yè)”，這里主要從內(nèi)因與外因兩方面進行分析。

在內(nèi)因方面，是網(wǎng)貸平臺的自身優(yōu)勢吸引著廣大學生群體在缺錢時紛紛投入到平臺的懷抱中，首先它的申請門檻普遍較低，任何本科或大專學生只要憑學生證即可獲得幾千甚至五萬以下的小額貸款；其次，手續(xù)簡便，等待時間較短，快的話有時2小時之內(nèi)都能馬上到帳，也符合年輕群體的心理等待預期；再次，宣稱的利息普遍很低，學生在決定求助平臺貸款時不會考慮太多，也在心理承受范圍之內(nèi)；最后，借助線下學生推廣團隊也較易取得學生的信任，因為人往往會相信自己比較熟悉的人。在外因方面也是有多方原因助推了其成長，使網(wǎng)貸平臺在短短幾年間遍地開花呈現(xiàn)一片藍色海洋，首先，自2010年學生信用卡被全面叫停后，校園學生自主貸款便處于幾年的真空之中，學生缺錢時候只能找親友朋友借來應急，而隨著近幾年校園貸的出現(xiàn)，使得學生群體仿佛看到救星，因為向熟悉的人借有時候顯然難以開口，而此類平臺剛好解決了學生的這種心理顧慮，除非逾期未還除借款人之外其他人是不會知道其缺錢并借錢的現(xiàn)狀；其次，監(jiān)管的不到位也為平臺的發(fā)展提供了溫床，當前對于這類校園借貸平臺并無一個確定的監(jiān)管機關，盡管15年7月份出臺了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》明確了“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則，并且就互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌等方面的監(jiān)管職責做了初步分工，但互聯(lián)網(wǎng)金融跨界發(fā)展的復雜性顯然使得監(jiān)管邊界的確定存在一定難度，在管理范圍上銀監(jiān)會、工信部門、公安部門、網(wǎng)信辦、工商部門都有一定的責任，但在管理權限劃分及部門配合間上又是一大難題，使得現(xiàn)今校園貸款平臺魚龍混雜，一片混亂；再次、當今時代推行的消費觀及快時尚文化深刻地影響著學生群體；最后，信息技術的發(fā)展與完善為其提供了助推力，當傳統(tǒng)的放貸機構(gòu)搭上了互聯(lián)網(wǎng)的快車后，會展現(xiàn)出更加可怕的影響力，現(xiàn)在隨便上網(wǎng)瀏覽時都會發(fā)現(xiàn)各種類型的放貸平臺廣告，已呈現(xiàn)出無孔不入的樣態(tài)，更不用說經(jīng)常使用網(wǎng)絡的大學生群體。

三、校園借貸之于學生群體的影響

談及影響，總是存在著兩面性，即好的一面和壞的一面，讓大學生提前接觸相關借貸金融知識，也有利于學生培養(yǎng)自我分析與理財能力，也算是預習了功課，這為學生日后進入社會適應社會也打下了一定的基礎。但考慮到我國目前學生群體的思想狀態(tài)、判斷能力與心智能力，如果能用一種量化值來對比的話，目前校園貸所帶給學生的惡卻遠遠大于其宣傳的積極一面。

1.刺激消費心理，致使消費欲望不斷膨脹

消費心理是消費者在購買商品或服務過程中所發(fā)生的一系列心理活動，大學生作為一種特殊的消費群體，受年齡心智的影響，也顯現(xiàn)出這個年齡段特有的特征：沖動性消費、個性消費、模仿消費、前衛(wèi)性消費等都是這個年齡層次群體心理的常態(tài)，而且還具有易變且不穩(wěn)定的特征。在各大平臺強勢的宣傳口號下，一部分自我意志較差的學生深受其害。校園貸平臺也是個幕后推手，縱容了學生群體完全不顧自身能力肆意消費。

2.背負還款壓力，影響學業(yè)生活

校園貸的不規(guī)范運營會使學生自構(gòu)理財安排計劃受到破壞，也影響到未來的社會生活。由于各方面的機制并不完善，校園貸領域亂象叢生，很多平臺的成立本就不合法規(guī)，而且其開展業(yè)務也在違規(guī)操作，對這類平臺缺乏警惕的大學生更是容易忽略這點。校園貸平臺里混雜如此多問題平臺，使得學生稍有不慎就掉入了詐騙的漩渦，易給其造成生活的負擔。另一方面，從還款能力來看，學生本無固定額外的收入，所以用來彌補漏洞的資金便成了問題，身心深受其累的學生則會嚴重的影響學業(yè)生活。

3.暴力追債現(xiàn)象威脅學生人身安全

當下，許多平臺在吸引學生借款時是一副面孔，而當學生逾期時候催款時又換了另一副面孔。學生在向平臺借貸時候，雖然無須任何抵押，當然學生也沒什么可抵押的，卻需要將自己的基本信息連同周圍親朋好友的信息都一帶給填上去才可得到貸款，平臺的催款方式也是基于這些信息開展的，催款行為往往也游走在犯罪的邊緣。當其還不上款時相關信息就會被曝光出來后，其本人或親友就會受到催款人的信息轟炸，更甚至一些線下催款團隊采用極端方式來威脅逼迫學生，或?qū)W生施以暴力，對學生的正常生活造成極大侵擾。

四、多方應對機制的良性構(gòu)建

校園不良網(wǎng)貸存在著諸多風險，一是高利貸、誘導貸款、變相提高授信額度導致學生陷入“連環(huán)貸”陷阱。二是校園不良網(wǎng)貸平臺存在信息盜用風險，被冒用身份者可能會面對信用記錄被抹黑及暴力追債等問題。三是部分校園借貸平臺利用少數(shù)學生金融知識匱乏，鉆金融監(jiān)管空子，誘導學生過度消費，刺激其消費。四是校園網(wǎng)貸平臺“校園代理，層層分包提成”等發(fā)展模式破壞正常校園秩序。它的產(chǎn)生與發(fā)展過程具有復雜性與多變性，應需多方共同應對解決。

1.完善相關校園貸款行業(yè)法律法規(guī)

法律是治國之重器，發(fā)揮好法律的引導與規(guī)范作用，十八大以來提出要建設法治國家的目標，加強立法，完善重點領域立法，當前校園網(wǎng)絡貸款領域作為一個新生事物里面魚龍混雜，也急需建立一整套完善的準入及監(jiān)管機制，架構(gòu)起該領域的法律體系，以規(guī)范行業(yè)的運行發(fā)展。關于校園借貸領域法規(guī)，目前僅有的一些文件也是近一年內(nèi)頒布的，像去年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。8月中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，10月又出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》里面提出采取“穿透式”監(jiān)管方法對互聯(lián)網(wǎng)金融領域?qū)嵤┮?guī)制。針對目前市場上的亂象，盡管主管部門陸續(xù)出臺了這些規(guī)章，但這些文件的真正落實往往需要一個過程，現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)搜索頁面輸入“借貸”“借錢”等字眼仍能出現(xiàn)一大批各類借貸平臺，許多問題平臺仍能躲過監(jiān)管繼續(xù)存活。此外，這些文件也沒有涉及到對學生群體的特殊考慮，而現(xiàn)實是，現(xiàn)在有越來越多的學生群體一波接一波地踏入這些平臺，因此急需出臺有關校園貸的專項法規(guī)予以規(guī)制。專項法規(guī)出臺的優(yōu)勢是，對于某種問題更有針對性與破解性，也更能適用校園環(huán)境的特殊情況。除此之外，相關的配套法律實施體系也要建立起來，對校園貸的監(jiān)督與管理涉及眾多職能部門，必須明確好各個部門的具體職責，將權力細化并與責任相連接，并在此基礎上形成以一部門主牽頭協(xié)調(diào)帶動多部門相配合的機制，筆者在此主張由金融監(jiān)管部門擔負起該責，因為撥開校園貸的外衣其實質(zhì)上還是開展的放貸業(yè)務，與相對人簽訂的也是借貸合同，只是改變了傳統(tǒng)的形式而已，所以由金融監(jiān)管部門起牽頭帶領作用也是實質(zhì)名歸。

2.規(guī)范校園貸行業(yè)發(fā)展

對于校園貸這個新興事物，剛一站上舞臺就迎得了眾多學生的親睞，當然就目前來看其所造成的后果也是遠遠超乎人們想象。對于此，有人提出對這個行業(yè)應當封殺，嚴禁其進入校園，認為其破壞了校園純粹的環(huán)境。但從現(xiàn)實來看，這樣的效果其實并不如意，從以前對學生信用卡的封殺我們就能看出來，即便學生通過銀行來借款的這種途徑被堵塞了，也會不斷出現(xiàn)各種其他的形式來滿足學生的這種需要，有需求就會有市場，若讓所有平臺退出這個領域，我們不敢保證未來還會出現(xiàn)什么更惡劣的形式來給學生放款。基于此，筆者建議對于這個新興領域需要的是加以引導與規(guī)制，用“疏”替代“堵”，就像做園林綠化一樣，定期修剪才能使人賞心悅目?？紤]到目前學生的思想認知能力與自控能力，應當推廣的是助學貸與創(chuàng)業(yè)貸而不是各種各樣的消費貸，依賴于學生消費帶來短期經(jīng)濟效益會給社會造成沉重的負擔，也有害于經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，因為最終的消費負擔者還是其父母。在針對放貸的人群方面也可借鑒國外有益做法，采用“未來精英的目標人群+校友融資”的經(jīng)營方式，利用社交網(wǎng)絡來降低違約率，即對名校學生有條件的放寬限制，這里不是搞歧視，而是名校學生所處的良好校園氛圍使其對未來有較好地規(guī)劃能力，而且其畢業(yè)后也可在短時間取得較高薪酬，所投資金收回幾率也高于一般學校。我國雖已建立系統(tǒng)的助學貸款體系，但市場經(jīng)濟下引入企業(yè)開展該業(yè)務對于學生也是種福祉，使得學生更有選擇的余地，于國家也可減少財政負擔。在推行學生創(chuàng)業(yè)貸款方面，也給予了一些年輕有為的學生施展自己能力的舞臺，同時也是相應國家“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號召，但對于其貸款用途平臺一定要嚴控把關，并對創(chuàng)業(yè)項目進行后期追蹤檢查。在對平臺的監(jiān)管上，若平臺資質(zhì)良好且符合管理的各項規(guī)定，政府也可以通過定期考核檢查為學子們公布值得信賴的官方認可校園貸平臺，使政府、平臺與學生三方形成一種和諧的信任關系。

3.成立行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮社會共治作用

作為一種新興產(chǎn)業(yè)，校園貸結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢又針對學生的需求對傳統(tǒng)借貸方式作出了改變，其具有的優(yōu)勢是無可質(zhì)疑的，可以預見，在未來的日子里，這些平臺只會逐漸地融入我們的生活而非強制退出。根據(jù)去年出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，15年年底，經(jīng)國務院批準，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)成立，但由于其管理范圍相當廣泛，協(xié)會工作量也是龐大的，就很難對校園領域的貸款進行全方位的管理，基于目前的情況，應當成立個學生貸款行業(yè)協(xié)會，工作方向?qū)Ｗ⒂诠芾砣珖鞔蟾咝＠锏男@貸平臺，引導整個行業(yè)走在正確的方向上，這樣也能改善行業(yè)的名聲，保證整個行業(yè)大的發(fā)展方向的正確性。此外，要明確行業(yè)協(xié)會成立的宗旨是為了一定程度上保護學生的利益而非成為政府的下屬指揮機構(gòu)或僅僅保護行業(yè)利益的“守墓人”，在條件允許的情況下與政府部門開展競爭執(zhí)法，彌補政府部門執(zhí)法的不足，競爭性執(zhí)法具有防止監(jiān)管機關執(zhí)法懈怠和腐敗的功能。此外，還可探索成立相關社會組織，充分發(fā)揮社會共治作用，“社會共治可視為共治理念的新發(fā)展，是多元社會主體在社會權力的基礎上共同治理公共事務，通過協(xié)商民主等手段發(fā)起集體行動以實現(xiàn)共同利益的過程，是社會治理改革的新境界”，讓社會力量得到充分發(fā)揮也是政府在未來處理社會問題的一種有益嘗試。

4.加強對學生的教育引導

學生群體在大學校園這個亞社會里，面臨著多元思想觀與價值觀的選擇，同時，“消費文化的自利性削減著大學生責任感與道德感，消費文化的多元異質(zhì)性導致了大學生的道德與價值共識難以成型”。校園貸得以興盛活躍的原因其實就在于學生潛在的用錢需求，因此，應當從源頭上對學生進行正確的價值觀引導。未了防止學生走上“負債累累”的不歸路，應從以下幾方面著手：一是政府要加大力度對校園貸進行整治，并于社會上樹立正確的大眾消費文化；二是新聞媒體進行正面引導，繼續(xù)宣傳勤儉節(jié)約的良好風尚和艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)。作為青年群體，大學生對于信息新聞網(wǎng)絡的接觸程度遠超其他年齡階段人群，其思想觀念與行為方式也更易受到這些來自互聯(lián)網(wǎng)多媒體的影響，所以，網(wǎng)絡文化空間的純潔性之于學生群體顯得更尤為重要，對此，新聞媒體應創(chuàng)造更多適合學生的高品位作品，為學生提供健康的精神食糧。三是學校也應下力氣整治校園文化，當前，許多高校里充斥著享樂風、攀比風、拜金風等各種污風邪氣，若學校培養(yǎng)出的是這樣的人群，國家日后的發(fā)展遠景也將令人堪憂。學校作為教育的引領者不僅要教會學生知識技能這些硬文化，也要為學生灌輸積極健康的人生觀與生活方式這些軟文化，使學生身體與身心都走在正確的路上。為此，學?？梢宰龅挠泻芏啵航⑵鹱约旱囊惶讬z測與預警機制；聯(lián)合金融機構(gòu)定期開展關于普及金融知識的講座，教會學生正確認識辨別校園貸平臺，以免上當受騙；校輔導員多與學生溝通接觸，了解學生生活動向與心理動態(tài)，目前各校輔導員所做工作遠遠不夠，很多時候都與學生生活處于脫節(jié)狀態(tài)，等學生真正出事了才會注意；四是家庭對于孩子也要進行正確引導，有意識的培養(yǎng)孩子理財意識，使之養(yǎng)成良好的消費習慣，作為社會的基本單位，家庭對于學生的培養(yǎng)教育更多的是在上大學之前，所以父母更要注意到在孩子心智發(fā)展的活躍階段對其施以正確的引導，提早糾正不良消費習慣；五是作為學生自身也要認識到進入了大學，已經(jīng)不再是當初的父母守護下的花朵，理應承擔起作為一個成年人應有的家庭責任與社會責任，有意識的做好自我理財規(guī)劃，掌握基本金融知識，為日后進入社會做好準備，而非無節(jié)制的盡情享受。大學生作為社會消費群體的重要一部分，在有限的生活費下要學會量入為出，正確看待校園貸平臺，勿要將自身引入泥沼。

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