淺析利率市場化對國有商業銀行的影響

孫芬

摘 要：利率市場化是我國市場經濟改革發展的成果，更加突出市場在資源配置中的重要地位。國有商業銀行是國家金融的主要組成部分，對維系社會經濟穩定有著十分重要的作用，近年來，隨著我國社會主義市場經濟的完善健全，利率市場化的進程在不斷加快，這對國有商業銀行來說既是機遇也是挑戰。本文我們就利率市場化進行深入的研究，了解利率市場化在社會主義制度下對國有商業銀行產生的影響，注重分析其風險點的存在，從而激勵國有商業銀行采取有效的措施適應利率市場化的發展趨勢，為我國社會經濟穩定提供有力保障，為國有商業銀行的轉型和發展破解難題。

關鍵詞：利率；市場化；國有銀行；影響分析

一、引言

長期以來我國實行的是計劃經濟體制，經濟和金融都受國家的管制，但是這種固化的狀態隨著我國社會主義市場經濟的發展開始日益的暴露出其弊端，為了能夠更好的適應社會經濟發展的需求，國家逐漸放松對銀行利率的管制，開始采用市場化定位的模式，這是我國經濟發展的必然，對于我國經濟的長遠發展具有十分重要的意義。但在其發展過程中我們也要充分認識到利率市場化帶來的挑戰，時刻保持頭腦清醒，冷靜思考對策。

二、利率市場化的定義

所謂利率市場化就是指政府性質的中央銀行，俗稱央行，放松了對利率的直接管制力度，開始轉由市場資金的供求情況來自主決定資金價格，即利率。換句話講，就是資金的價格將由市場資金供求情況來決定。從我國經濟金融角度來看，利率市場化就是將利率的實際決定權交給了各家金融機構，由他們以自身的資金情況和市場動向來自主調節利率價格，從而為央行的的基準利率提供基礎。目前全球很多發達國家和地區都實現了利率市場化的改革，這對國家經濟的發展起到了巨大的促進作用。

三、利率市場化對國有銀行的影響分析

利率市場化是隨著我國社會主義市場經濟的深入發展而推進的，目前世界上很多國家和地區都實現了利率市場化改革，從長遠利益看，利率市場化對我國國有銀行的發展是有益的，但是從短期現象看利率市場化對國有銀行產生了強大的沖擊。因此我們對利率市場化對國有銀行的發展要秉持兩面性，既要看到其給國有銀行帶來的沖擊又要看到其帶來的機遇。

1.利率市場化給國有商業銀行帶來的機遇

（1）利率市場化有利于促進我國國有商業銀行金融創新發展。一直以來利率在我國都是受到央行的嚴格管控的，這一直被認為是阻礙金融業創新的一個重要原因，而從實際情況來看，我國過去的金融創新產品質量確實一般，許多金融產品都是生拉硬拽的歐美國家的產品，沒有根據我國金融市場的特點與實際需求進行開發。而利率市場化后，國有商業銀行將具有一定的自主權，不再完全受央行利率的管控，這給我國國有商業銀行金融產品的發展創造了良好的條件，大大的促進國有商業銀行按照自身發展的需求創新金融產品，拓寬了營銷渠道。另一方面，由于長期以來各家小銀行具有利率浮動的優越性，不斷搶占市場份額，利率市場化為國有商業銀行帶來了機遇，提高了市場競爭能力。

（2）利率市場化有利于優化國有商業銀行客戶結構。利率市場化后，國有商業銀行具備了定價自主權，各大商業銀行為了能夠更加科學理性的分配資金，提高資金的使用效率，降低資金風險，對信貸的客戶進行客觀評估評價，然后在綜合評估基礎上再決定信貸資金發放與否以及發放額度的多少，這樣既可以穩定銀行收益，又能夠達到優化客戶結構的目的。

（3）利率市場化有利于促進國有商業銀行建立合理的資金定價體系。利率市場化后，資金的價格將由市場資金供求情況來決定，避免了盲目定價，具有更好的針對性和真實性，各大商業銀行在市場化評估的背景下定價利率能夠使銀行更好的把握社會發展的需求，將資金真正的運用到需求的地方，提高資金的使用效率，促進銀行建立合理的資金定價體系。

2.利率市場化對國有商業銀行的沖擊

（1）國有商業銀行的盈利模式受到沖擊。目前國有商業銀行盈利的主要來源是信貸業務，2011年至2013年公布的四大國有銀行的營業收入比重表顯示，國有商業銀行中銀行利潤的主要增長點是利息收入，信貸利息與存款利息的差是銀行的主營業務收入。但是實行利率市場化之后，銀行的利率具有了一定的自主權，一些股份制商業銀行和地方性銀行經營更加靈活，地盤不斷擴大，這給國有商業銀行帶來很大的沖擊，銀行之間的競爭變得日益激烈，國有銀行的信貸業務利潤下滑。

（2）國有商業銀行的定價能力面臨挑戰。實行利率市場化后，我國的存款利率并沒有全面的放開，但銀行對于貸款利率已經有了相對的自主權，在這種情況下我們如何把握定價就成為了一個重要的問題，若是定價過高，那會使國有商業銀行在行業競爭中處于劣勢的位置，若是定價過低又無法實現成本補償的要求。而且自從貸款利率市場化后，我國所有商業銀行在開發高價值的客戶、搶奪優質資源的方面產生了激烈的競爭，這都給國有商業銀行的利潤收入產生了不同程度的影響。因此在利率市場化的條件下，如何面對存貸款利率的定價問題成為了我國國有商業銀行亟待解決的問題。

（3）國有商業銀行的風險管控能力遭遇考驗。目前我國國有商業銀行在管理水平、盈利能力上與發達金融業的國家相比都還差距甚遠，利率風險的凸顯帶來的不良影響是非常明顯的。但是隨著我國利率市場化的推進，利率風險成了我國國有商業銀行面臨的主要風險之一，而目前我國的國有商業銀行對于風險的管控尚處探索階段，對于控制管理利率風險還沒有充足的經驗，而且也沒有建立一套適合自身的完善的利率風險管控體系。

四、國有銀行應對利率市場化的有效政策

目前我國國有商業銀行在利率市場化條件下還面臨著很大的挑戰，為了能夠在未來的市場競爭中準確的把握自我的定位，正確做出合理的選擇，我們必須要未雨綢繆，及早的部署應對方案，從而使國有商業銀行在未來的競爭中搶占有利位置。

1.要加強國有商業銀行業務結構調整

隨著我國利率市場化改革的進一步的發展，商業銀行之間的價格爭奪戰已經進入了白熱化的階段，在這種階段下如何實現國有銀行存貸利差增大成為我們工作的重點，而存貸利差的產生主要是由存款利率和貸款利率組成的，從一般意義上講，為了能夠加大利差我們需要降低存款利率、提高貸款利率，但是從實際發展情況看，這種方式根本就是不可能的。而為了能夠實現增大存貸利差目標，我們就必須要積極的拓展其他業務，調整銀行產品結構，將銀行資源不再僅局限于信貸業務中，而是積極的將其配置到附加值更高的新型產品業務之中。

2.建立健全金融產品體系，提升金融產品定價能力

在金融業競爭日益激烈的當前情況下，為了能夠有效的推動國有商業銀行的發展，必須要不斷創新金融產品，準確了解當前市場資金的供求情況，然后結合銀行自身的經營狀況和市場競爭情況，對金融產品進行合理的定價，這樣才能夠保證國有商業銀行在激烈的市場競爭中不迷失方向，以更優的產品更好的服務為社會提供有效的資金，提高人們對國有商業銀行的認可。

3.完善風險管控能力，化解利率風險性

建立完善國有商業銀行風險管理措施是解決當下國有銀行面臨的困境的重要方式，我們必須要在深入了解利率變動規律和市場供求關系后，采用科學合理的手段預測利率的變動走向，及時作出風險防范，使損失降到最低，這樣才能夠促進利率市場化背景下我國國有商業銀行朝著更好更深的方向發展，充分體現社會主義市場經濟的優勢。

五、結語

利率市場化是社會主義市場經濟發展的必然，從短期來看可能會對國有銀行乃至整個金融市場產生不利的影響，甚至有的地方會出現短暫的銀行危機，但這些影響都是暫時的。從長遠利益看，利率市場化對于促進銀行資產負債業務重組，創新健全科學實用的金融產品有著十分重要的作用。因此作為我國銀行業的龍頭國有金融企業，在利率市場化的改革發展過程中，一定會找準自身定位，努力克服面臨的挑戰，采取有效的應對措施突破發展瓶頸，促進國有銀行的轉型，為維護我國金融市場的穩定發揮積極的作用。

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