銀行存差、存貸比例現狀的原因分析
——基于湖北省孝感市的經濟金融視角

陳 肖

(湖北工程學院經濟與管理學院，湖北 孝感 432000)

銀行存差、存貸比例現狀的原因分析
——基于湖北省孝感市的經濟金融視角

陳 肖

(湖北工程學院經濟與管理學院，湖北 孝感 432000)

從全國范圍來看，存差并不是某個地區所獨有現象，而是因地理環境不同，呈現的狀態也有差異。本文為了更好的研究銀行存差、存貸比例形成的深層次原因，在實地考察的基礎上主要從孝感市金融視角進行分析。經過研究，得出最終結論：孝感市銀行業呈現出存差偏高、存貸比例偏低的現象，其中，導致存貸比不高的最主要原因是貸款規模接近存款規模，而經濟主體資金能力弱，融資項目與信貸資金不匹配，銀行信貸資金供給難以適應企業需要等也會導致到存差偏高、存貸比例偏低。

存差；存貸比例；金融機構；銀行業

一、孝感市銀行業存差、存貸比例的現狀

與其他多數欠發達地區一樣，近十幾年來孝感市商業銀行、政策性銀行、農村信用社等銀行業金融機構(以后統稱為銀行)不斷處置不良貸款，相應的存款得不到核銷，導致孝感市銀行業余額由貸差開始轉化為存差，而且存差又不斷擴大的趨勢。到2014年第三季度末，孝感全市銀行業表內顯示各金融機構存款余額達到1595.19億元，比年初增長191.06億元，增加幅度為13.57%，比2013年增長17.11%，創歷史新高；同期，全市金融機構各項貸款余額為765.95億元，比年初增加106.86億元，增長幅度為16.21%，比2013年增長了17.3%，增量基本和同期持平，創歷史次高，存款與貸款的比例高達48%。表1顯示2014年孝感市(含(縣)市區)第三季度末金融機構存貸款及其存貸比情況：

表1 2014年孝感市(含轄內縣市區)三季度末金融機構存貸款及其存貸比情況

另一方面，孝感市為了有效解決企業融資難，其相關金融部門除了提供貸款業務以外，還通過大批次的簽發銀行承兌匯票、信托、融資租賃、發行企業債以及保函等方式向金融市場主體供給大量資金，逐漸組成了表內外以及直接融資三大資金融通渠道，這種相互結合的方式為擴大社會融資總規模作出了實質性的貢獻。根據最新數據統計(見表2)，到2014年第三季度末，孝感市當年累計新增社會融資額為200億元，比2013年同期增長50%。其中包括：各項本外幣貸款額106.95億元；為創投與城投企業發行企業債分別為16億元和32億元；未貼現的銀行承兌匯票29.77億元；委托貸款8.8億元以及保險賠付5.2億元。

表2 孝感市社會融資規模與構成統計表(2014年第三季度) 單位：萬元

正是因為孝感市銀行業的存貸款表內融資數據顯示出越來越大的存差，而存款與貸款比例相對下降，且頻頻出現企業貸款難，銀行放貸難的現象。為此，本文在全面調查孝感市存貸款的情況下，重點選擇市直、孝昌、大悟、漢川等地區的銀行和企業，反復進行實地調查，盡可能地研究出現該現象的深層次原因。

二、孝感市銀行業存差、存貸比例現狀的原因分析

(一)貸款規模接近存款規模導致存貸比不高

從近十年來賬面價值來看，孝感市金融機構雖然存在一定的存差，存貸款比例偏低，但將各種準備金、不良貸款剝離等因素考慮在內，實際上存差并不大，存貸比例并不低；實際上各大商業銀行可用的資金額，幾乎都用在了發放貸款上。在2001年之前的幾十年里，孝感市銀行業持續超負荷經營，貸款規模均大于存款規模。而在規范管理資產負債以后，2002年孝感市銀行業首次出現存差現象，存差規模有7億元；從那以后，全市存差每年逐漸增加，到2008年銀行業賬面存差達到206億元；到2014年第三季度末，銀行業賬面存差已經高達829億元。但需要注意的是，這些賬面存差僅僅代表存貸款余額的軋差，并不表示金融機構實際的可用資金。

(二)經濟主體資金能力弱，融資項目與信貸資金不匹配

從本地企業和三農層面來看，孝感是一個欠發達地區，經濟主體資金承載力偏弱，大量剩余的信貸資金缺乏合適的投融資項目而閑置，這也是出現存差偏大、存貸比例偏低的一個主要原因。如果不考慮存款準備金因素，同樣制約孝感市商業銀行發放貸款的根本原因是地區經濟欠發達。其中縣(市)地區經濟的內生動力不強，主要體現在：

1.地區產業結構相對落后

孝感市作為一個農業大市，第一產業(農業)占主導地位，決定了地區經濟對信貸資金的吸引力不強，而對信貸資金吸附能力較強的第二產業和第三產業又不足，這就大大降低了地區經濟對信貸資金的依賴。如表3所示，近三年來，湖北省存款與貸款的比例排名在前十名縣(市)中，有7個第一產業(農業)占比不足20%，6個第二產業占比超過50%，5個第三產業占比超過30。而在孝感市以及其各縣(市)區，第一產業占比不足20%，或銀行存款與貸款比例高于50%，均只有漢川一個縣市區域，剩下的6個縣(市)區乃至整個孝感區域，農業占比均很高，相對地第二、第三產業占比偏低；更重要的是，一部分縣域三大產業國內生產總值難免包含一些水分，加之三大產業內又缺乏好的支柱企業，這就極大地降低了地區經濟對信貸資金的吸附力與持續投入力。

表3 湖北省縣(市)經濟結構與存貸比例分析表(2012年-2014年平均數，單位：%)

2.“三農”經濟先天弱質

孝感市雖是農業大市，卻不是農業強市。近十幾年來，孝感市縣(市)區域雖經濟發展較快，但許多中小企業還存在經濟效益不高、市場競爭能力不強以及產業層次偏低等問題，這就給該地區金融發展制造了難題。當前縣(市)區域的銀行業，尤其是全國性商業銀行，在下級分支機構中呈現出三個明顯的特征：存款上存化、收益理財化、資產空心化。而這三個特征又恰好對縣(市)區域的存貸比例有顯著的影響。加之國有型商業銀行是縣(市)區域存款市場的重要組成，而在貸款市場占比又較低，相反，農村信用社在縣(市)區域信貸市場的投放較多，對當地經濟發展起著巨大的作用。

3.吸存能力強與有效信貸需求不足相矛盾

吸收存款的能力與有效的信貸需求不匹配主要有三個方面：一是組織存款能力強于信貸營銷動能。近十幾年來孝感市加大招商引資力度，但真正落實的項目或是企業較少。根據有關調查顯示，大悟、孝昌、云夢三縣(市)區域在2015年銀行業的各項存款余額，比2005年增長2.8倍，比2009年增長90%，同時各項貸款余額比2005年增長一倍，比2009年僅增長80%，存款增幅大于同期貸款增幅。二是縣(市)地區域大型企業缺失，重點投資項目匱乏。孝感市內，最大企業只有雙環科技股份公司、漢川電廠、黃麥嶺磷礦、福星科技等少數幾家，國家級重點企業沒有一家。三是縣(市)地區內中小企業多而不優。根據對兩個典型縣(市)區域實地調查顯示，規模以上工業企業僅為62戶和79戶，因此可供銀行選擇放貸的余地較少。

4.企業先天條件不足導致銀行評級授信難、放貸難

孝感市內絕大多數中小企業，仍保持著傳統的經營管理模式，法人治理結構不夠完善，日常生產經營也存在著很大的偶然性與隨意性。加之不成熟的生產技術和不健全的財務管理制度，企業的財務報表并不能準確地反映企業經營狀況與財務收支情況，因此導致各大商業銀行難以評級授信。另一方面，中小企業擔保體系不健全，不能合理的出示信貸抵押物，也是銀行信貸投入難度加大的重要因素。根據孝感市縣(市)地區相關經濟主管部門統計，全市相當多的企業經營存在金融意識不強、管理不規范、財務信息不透明的現象，竟而導致可供用于貸款抵押物偏少。

(三)銀行信貸資金供給難以適應企業需要

從金融機構本身來講，孝感市各大銀行信貸營銷存在權、責、利脫節的現象，企業想要貸款偏難，銀行難得貸、不敢貸、貸不多，也是出現存差偏高、存貸比例偏低的次要原因。從2012年到2014年，人民銀行總行、銀監會均采取了許多措施，促進信貸資金的發放，比如這些決策層先后發布了《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法》。此外，農業銀行的三農事業部試點縣域營業稅優惠、試點改革達標的差別準備金率優惠，以及縣(市)政府對新增貸款的財政獎勵等政策刺激，但效果差強人意。

1.上級行對縣(市)區域銀行業考核只注重負債業務與風險控制

在孝感市現有縣(市)區域的金融機構中，除農村信用合作社以外，其他各大銀行的資產業務權重均小于負債業務或風險控制權重，造成只重點抓存款業務，不考核貸款業務或貸款業務發展緩慢的現象發生。比如，大悟建設銀行、農業銀行負債權重分別是58%、34%，而資產業務權重分別僅僅20%、27%，導致銀行服務的公司客戶偏少，分別只有4戶和3戶，且2013年信貸余額分別只有0.96億元、4.36億元，存貸比例僅為10.11%、21.09%，一直得不到顯著的提升。

2.資金營運管理體制導向有誤

根據有關實地調查，除農村信用合作社外，各大銀行資金管理模式都是“存款上繳有利差，貸款下劃有成本”。一般組織上繳的存款利率維持在3.51%-4.5%之間，減去定活期存款的綜合利息成本后，利差基本保持在0.5%-1.5%之間。而放出的貸款資金實行一次性全額下撥，成本大多在3.5%-5.56%之間，計算下來利差保持在1.5%左右，這種狀況下，放貸銀行承受的風險大且責任重。另外部分一線縣(市)區域銀行管理者或經營者更偏向于發展無風險的負債業務，如2013年三縣可用存差資金為132.1億元，占實際上存款資金(125.1億元)的94.7%，至今沒有大的變化。

3.商業銀行經營管理理念改變，但缺乏金融創新

近十幾年來，孝感市的各大商業銀行注重于扁平化信貸管理模式和中心城市戰略，下級基層行的貸款權限普遍向上級行和省分行集中，根據調查統計，除三縣農村信用合作社審批權外，建設銀行、中國銀行、工商銀行等信貸審批權均屬于上級省行，中國農業銀行對老客戶有5萬元的續貸權利，中國郵政儲蓄銀行有15萬元的小貸權利。另外孝感市金融機構缺乏產品創新，服務質量不高，直接造成部分縣(市)區域商業銀行信貸業務逐漸減少。

三、改善孝感市銀行業存差、存貸比例現狀的對策

隨著經濟的發展，金融產品不斷創新，當前銀行資產逐漸呈現出多元化的趨勢，通過調整各種資產組合來分散風險已經成為現代金融行業發展的必然選擇，與信貸資產相比，多元化資產組合收益雖然偏低，但穩定可靠，又由于具有良好的流動性，被各大商業銀行廣泛認可。既然存差是銀行監管制度和資產多元化的客觀要求，也是經濟發展導致社會財富增加的必然產物。那么，金融部門支持地方經濟的著力點，不是簡單地縮小存差規模，而是在存差增加的趨勢下，針對經濟發展中的薄弱環節，擴大以信貸為主體的社會信用總量，而這需要政府、金融部門和企業的共同努力。

(一)從地方政府層面

孝感市政府要擴大且強化區域經濟，不斷發掘新的法人客戶，發展規模以上的企業客戶群體，強化以農業為主的地方龍頭企業，積極扶持地方農村合作組織。利用武漢城市圈的建設、大別山經濟社會改革試驗區的良好時機，加大培育優質信貸業務載體。同時，積極發揮政府部門職能，將可調控的新增財政性預外資金，與銀行業信貸資金投放比例掛鉤；加大對縣(市)區域的信貸資金投放、企業首筆貸款與信用企業培植等獎勵力度。另外，在探索信用擔保體系建設、降低不良貸款占比、提高金融債權勝訴案件執結率、清收黨政部門及干部逾期貸款等方面要取得突破性進展。

(二)從金融機構層面

金融機構要增加有效信貸資金投入與其他資源投入。在加強風險控制的前提下，上級總行或省行應適當增加下級分支機構的信貸審批權限，逐步開展動產、權利質押，土地承包權質押貸款，聯保貸款等多樣化的擔保方式，為縣(市)區域中小企業提供不同融資的渠道；完善信貸約束制度，在信貸責任終身追究制度中設立免責條款，比如在貸前調查和信貸審查中，對于已經盡職的信貸人員，由于不可抗力因素造成的信貸風險，給予免責處理，從本質上免除信貸人員開拓信貸市場的后顧之憂。另外，加快處理郵政儲蓄資金吸收農村存款回流農村問題，擴大縣(市)區域貸款業務范圍，增加信貸產品種類。

(三)從企業的層面

孝感市相關企業要勇于摒棄舊的融資觀念，采用新的融資模式；要主動適應當前融資渠道多元化的發展趨勢，在努力爭取銀行貸款的同時，進一步擴展股票、債券、商業信用、民間借貸和外資等傳統融資渠道的有效空間，采用企業短期融資券等新型融資工具。與傳統股票和債券相比，新三板甚至四板證券融資、企業短期融資債具有發行成本少、市場準入門檻低、發行程序簡單等優點，企業采用融資渠道可以優先考慮這種新方式。

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