“擔保圈”風險的成因探析及防范對策

張志成

摘要：“擔保圈”主要是指多個企業沒有正式的約定要以某種相互擔保或者是連環擔保的方式但卻自然而形成的一種以擔保關系為鏈條的利益群體。近年來隨著我國銀行金融機構的發展完善以及金融資產規模的增長，保證擔保貸款也隨之增加，故而客戶之間形成了擔保圈。基于此，本文將著重分析探討“擔保圈”風險的成因及其防范措施，以期能為以后的實際工作起到一定的借鑒作用。

關鍵詞：“擔保圈”；風險；成因；防范

一、“擔保圈”風險的成因

（一）市場風險

擔保公司面對的外部環境是不斷變化發展的，國家政策的變動、全球性經濟危機的爆發等都會使得中小企業的生存與發展面臨巨大的挑戰，甚至有些中小企業會倒閉。國家政策隨著市場發展情況而改變，在經濟低迷情況下，政府必然會實施寬松的貨幣政策以復蘇經濟，銀行貸款利率相應會下降，審核中小企業的貸款條件也會有所寬松，這會對擔保公司業務的開展帶來一定沖擊。相比較西方發達國家，我國的擔保行業起步晚，相關引導擔保行業發展的法律法規還不健全，行業制度不規范，盡管存在和擔保業務流程或業務范圍相關的法律法規，并沒有涉及到具體的實施細則。這樣當擔保有限公司在開展業務過程中自身利益受到侵犯時，沒有具體的法律武器維護自身的合法利益。

（二）自身運營風險

擔保公司在運營過程也會因為自身發展的問題導致風險，包括：第一公司自身管理不力，在《融資性擔保公司管理暫行辦法》出臺之前，整個擔保行業的管理是雜亂無章的，不管是財務制度、進入壁壘、企業規章制度等都沒有規范建立，在一些擔保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人員和業務人員行為都不規范，這會打擊員工士氣，影響公司運營的效率，阻礙公司文化建設的進程，不利于公司業務的開展。第二，擔保行業競爭越來越激烈，導致行業競爭愈來愈激烈，規模大、有實力的擔保公司憑借品牌效應獲取更多客戶，瓜分市場份額。第三規模小，我國市場上大多數擔保公司規模比較小，無法達到銀行的信用要求，擔保公司在和銀行金融機構申請合作時必須對擔保公司的信用進行審核，硬性條件是擔保公司注冊資本是否超過1億元，而且要求注冊資本必須是實際繳納，這樣就限制了很多擔保公司的發展。

二、“擔保圈”風險防范措施

（一）建立防范貸款風險長效機制

為有效防范和化解擔保圈貸款風險，避免擔保圈內貸款風險的傳播分散，擔保圈內的有關金融機構要建立健全對貸款風險控制的控制機制，重點抓擔保圈內的貸款風險，及時的發現并化解風險。一旦發現有企業有可能發生信貸風險的時候，為了不使存在的風險進一步的傳播擴散，擔保圈內的各大銀行之間要及時的進行信息的溝通分析，結合企業的實際情況，要求企業提供真實的財務等信息。

（二）金融機構利用征信體系

首先要在實際工作中建立健全金融機構利用征信體系，擔保圈內有關的金融機構要把各個企業之間的信貸融資以及關聯擔保等等的關系錄入到金融機構利用征信系統中，要注意保證其真實準確以及詳細完整性，以此提供給各地政府部門以及各個企業的金融機構，方便他們對信息的查詢及共享，實現對擔保圈內擔保風險的預警。其次是可以通過對擔保圈外部評級也就是第三方評級公司的借助，來對擔保圈內各個企業之間的投資關系進行正確的分析，保證評估的有效性以及擔保工作效率。

（三）加強團隊和制度建設

擔保圈內的有關擔保公司要進一步強化對團隊的建設以及相關制度的完善。具體做到：在團隊的建立方面，要主動的挑選培養一些知識水平以及專業能力都非常強的人才，建立學術討論組，組織他們定期的去參加到一些項目的討論與決策工作中；而針對制度的建設方面，要建立健全有關制度以及風險管理措施，完善擔保圈內各個企業部門之間的制約與衡量體系，以此為后期各項業務的順利開展做好保障。

（四）使用積極的態度

首先，各地政府部門要加大監力度，建立健全擔保圈內部各企業的法人整治，實現企業內部結構的優化，進一步加大對擔保圈內各企業的風險管理能力，更好的完善擔保圈內各企業的品牌信譽。其次，各地政府要制定實施一些有利于中小型企業減少流動性風險的政策措施，協調好企業和銀行之間的關系，要特別注意的是：在這個過程中，要保證將制定好的政策很好的應用到實際中，而不能只是形式化的制定出來，做好擔保圈內各個擔保公司的溝通，給擔保公司相關資產業務的處理締造通道。

（五）金融機構及時切斷擔保鏈條

對于融資總額較大、戶數較多、擔保關系復雜的擔保圈，相關的金融機構要細致的將擔保關系實現梳理，對擔保圈的主要關系用圖表的形式繪制出來，清晰明了的對擔保圈各類關系進行梳理，切斷擔保鏈條，可以把之前一些較為復雜的擔保圈關系一步步的分解開來，將之前大型的、繁瑣的擔保圈關系化為小型的簡單的擔保圈，然后對其一一實現破解，以此有效降低金融風險。除此之外，可以對一些高危環節的風險及時作出預警，建立起防火墻，保證其及時的發現并盡快的脫離風險，防止其進一步的風傳播擴散。

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（作者單位：龍口市金融工作辦公室）