淺談我國網絡金融現狀及其風險監管

唐曉煒

【摘要】近年來隨著網絡科技的快速發展，傳統金融也與網絡科技發生了迅速融合，諸如網上借貸、電子銀行和在線理財等一系列新的金融模式不斷推動著網絡金融行業的發展。筆者借助對國內網絡金融風險監管現狀與存在問題的剖析，結合相關理論，在參考國際經驗的前提下，筆者就國內網絡金融行業的監管提出了自己的幾點建議。

【關鍵詞】網絡金融 網絡金融風險 網絡金融監管

近些年，一些基于互聯網平臺的新型金融理財模式在大數據、云計算和移動支付等信息通訊技術的支持下迅速崛起，比如余額寶、P2P一類的理財模式對傳統金融運營模式造成了非常大的影響。互聯網金融應運而生。利用或者依托互聯網來進行的與金融相關的交易和活動就是所謂的互聯網金融。以下兩方面是互聯網金融的主要內容：一是利用互聯網平臺將傳統的線下金融業務轉變為線上金融業務；二是利用互聯網的創新作用來開展新興金融業務。

一、我國的互聯網金融發展現狀

（一）互聯網金融在即將過去的2016年呈現出了強者恒強的趨勢

業內人士明顯感受到互聯網金融行業在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》落地后正在上演一場激烈的“生死戰”，跑路的問題平臺數量不斷上升。同時，大量資本因為互聯網金融的正名正不斷的涌入這個行業，一些大型實力派平臺脫穎而出，比如91金融等。

（二）“一站式理財”是趨勢

互聯網金融平臺的用戶眾多，而不同的用戶往往需要的理財產品特點也不同，因此必須要提供多元化的理財產品才能滿足不同用戶的需求，互聯網金融平臺未來必然會向一站式綜合理財模式發展。

（三）收益率趨于合理

隨著類似“P2P監管細則”等細分領域政策在2016年的密集落地，在不久的將來借貸雙方的利率都將下降到合理區間。

（四）“上市”將成為金融互聯網行業熱詞

我國在2017年將大力改革和推行注冊制，股票交易會相應的對上市企業放寬條件，在互聯網金融行業上市將會成為最熱的詞匯，上市的互聯網金融企業會越來越多。

（五）移動金融和眾籌金融將會快速發展

作為一個獨特的細分領域，眾籌在2015年下半年備受市場青睞。眾籌市場勢必要淘汰以賣貨為主的眾籌模式，有望出現帶有附加情感和文化氣息的社交眾籌。

二、互聯網金融存在的風險

互聯網金融處于快速發展期，對于互聯網帶來的機遇和調整應該采取一分為二的辯證的觀點來看待。對于互聯網給我們的生活帶來的便捷和高效率等積極效應經過給予充分的肯定，同時對其蘊含的各種風險應該注意識別和防范，對互聯網金融加強監管，促進互聯網金融的健康發展。

（一）法律政策風險

互聯網金融行業還是一種新生事物，互聯網金融與傳統金融相比入門標準和門檻較低，且目前處于無監管狀態。因此導致部分互聯網金融產品處于合法與非法的交界邊緣帶，稍有不當就可能導致互聯網金融產品成為“非法吸收公眾存款”或“非法集資”。

（二）業務操作風險

因為是新興行業，大部分互聯網金融企業處于初創快速發展期，造成了企業與員工之間在管理上缺乏磨合，甚者很多企業的員工都沒有接受正式的培訓。在工作中如果因為不規范的操作流程、操作程序而出現失誤，從而影響到客戶的利益和互聯網金融的構造，同時也會在發展過程給互聯網金融企業帶來風險隱患。

（三）信息技術安全性風險

對信息技術的應用是互聯網金融和傳統金融的一個重要區別，但是信息技術的應用是一把雙刃劍，信息技術大幅度提高金融效率的同時，也給互聯網金融增加了安全隱患。當網絡系統受到攻擊而癱瘓時就會產生嚴重后果，因此對于互聯網金融來說一個重要風險就是信息科技風險。

（四）市場競爭導致的風險

互聯網金融行業同樣要面對市場競爭帶來的風險，如比較成功的互聯網金融產品余額寶，各大銀行和其他金融機構看到余額寶取得成功后紛紛效仿這種理財模式，使市場競爭變得越來越激烈。余額寶和天弘基金在激烈的市場競爭中顯示出來的優勢越來越小，也因此產生了一定風險。

（五）信用違約造成的風險

信用違約風險主要有兩方面，一是自資金需求方違約風險。互聯網金融的交易雙方的關系是通過網絡確立的，因此在互聯網金融與國家征信系統進行對接前，在很多方面都存在困難，比如客戶身份的認證，征信信息的報送和查詢等，網絡平臺需要評估借款人提交的材料來確定風險，用于評估風險的指標存在不規范情況，兩位各大網絡平臺之間的信息數據不能互通也造成了一定的影響，這些都會影響到信息風險的防范。二是互聯網金融中介平臺違約風險。互聯網金融企業經營不善，或者有虛假債權和虛假征信都會增加信用違約，如果出現大規模的互聯網金融企業倒閉還會造成系統性風險，這些對消費者權益保護和互聯網金融行業的發展都將造成嚴重的影響。

三、互聯網金融的風險監管

目前在我國對互聯網金融的監管還行進一步完善，筆者就加強互聯網金融監管提出以下建議：

（一）對互聯網金融存在的潛在風險，相關監管機構必須要高度重視并加強監管

第一，監管互聯網金融的思路應該遵循從自律到監管再到適度放松的節奏和過程。第二，對互聯網金融的監管原則應該遵循兼顧鼓勵發展與防范風險的原則。第三，對互聯網金融的監管標準應該分級分類實施監管。

（二）加強建設監管互聯網行業的能力

首先，構建互聯網金融與傳統金融之間的“防火墻”，逐步建立互聯網金融市場的分級預警機制，針對互聯網金融的特點創新網絡數字化非現場監管手段，使監管有效性不斷提高。第二，構建以一行三會為主的聯合監管主體體系，科學技術部、工業和信息化部、商務部和工商總局等作為輔助部門，利用多部門監管對互聯網金融業務進行全面監管。第三，與國際加強合作對互聯網金融行業進行監管，促進跨國網絡金融事件的協同處理，推動建立完善的互聯網金融國際治理機制。

（三）加快互聯網金融的立法進程，建立完善的互聯網金融法律法規，明確互聯網金融企業的職責范圍和責任歸屬

對現有的金融法律體系進行完善，對互聯網金融行業的準入和風險充分運用現有的傳統金融法律規范進行監管。把傳統金融和互聯網金融納入統一金融規劃中，因為互聯網金融存在特殊性，因此需要制定新的法規，新設或整合相關機構形成監控體系來監管互聯網金融行業。

（四）建設和完善社會信用體系

第一，面向全社會構建征信系統，在企業和居民信用信息數據庫的采集范圍中添加互聯網金融過程中產生的信用信息，作為準公共產品開放，使嚴格準入的互聯網金融服務商可以獲得客戶的互聯網金融信用信息。第二，加快征信立法進程，采用各種有利措施使全社會的信用評級技術不斷增強，促進互聯網金融市場的健康發展和良性競爭。

（五）針對互聯網金融用戶建立完善的消費者權益保護機制

加快推動相關法律制度建設來保護互聯網金融用戶的消費權益。為保護互聯網金融消費者的權益制定和出臺可行辦法，對互聯網金融的責任免除、交易保障、數據保護和風險承擔等做出明確規定。為了保證消費者投訴受理渠道暢通建立協同合作機制，完善互聯網金融消費者投訴處理機制，加強互聯網金融消費者的宣傳教育，提高消費者的風險意識和自我保護意識，使消費者權益受到最大限度的保護。

四、結束語

未來金融行業發展的大趨勢必然是傳統金融和互聯網金融的相融合，未來金融會覆蓋更多的社會需求，金融服務也會逐漸觸及到弱勢群體領域，金融行業的發展前景必然的廣闊的。

參考文獻

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