對創新六盤山連片特困地區涉農信貸產品的調查思考

馬建林

一直以來，涉農信貸為推動“三農”發展發揮了重要作用，極大地促進了農村經濟發展。近日，銀監會印發的《關于做好2016年農村金融服務工作的通知》指出，監管部門和銀行業金融機構要著力強化對加快農業現代化的金融支持，優化信貸結構，努力實現涉農信貸投放持續增長。但近年來，各涉農金融機構對涉農信貸產品創新力度不夠，涉農信貸產品創新步伐減慢成為涉農信貸投放量增速逐步放緩的因素之一，這一現象在六盤山連片特困地區表現得尤為明顯。

鑒于此，本文以地處六盤山連片特困地區的同心縣為樣本，分析其涉農信貸產品發展現狀，找出其結構單一的原因，并指出相應對策建議，為各涉農金融機構進一步創新和豐富涉農信貸產品提供借鑒。

一、同心縣涉農信貸產品現狀分析

近年來，同心縣域各涉農金融機構認真貫徹落實涉農信貸相關政策，并結合自身實際，積極創新涉農信貸產品，相繼推出各自支農品牌，縣域涉農信貸投放量也隨之逐步增長。但隨著各涉農金融機構信貸產品創新力度的逐步減弱，信貸支農投放量增速也有所放緩。截止2016年3月末，全縣各金融機構涉農貸款余額為500345萬元，同比增長16.83%，增速較去年同期回落13.78個百分點。其中，各涉農金融機構涉農信貸產品主要分為擔保類涉農信貸產品和抵押類涉農信貸產品。

（一）擔保類涉農信貸產品

截止目前，同心縣農村信用合作聯社主要推出了農村土地承包經營權反擔保貸款、互助資金捆綁貸款、婦女創業貸款、全民創業貸款及農戶小額聯保貸款等涉農信貸產品。中國農業銀行同心縣支行主要推出了婦女創業貸款、農民專業合作社貸款、農業龍頭企業貸款及專業種養大戶貸款等涉農信貸產品；同時，其開展了以惠農卡為載體的農戶小額貸款，中國郵政儲蓄銀行同心縣支行推出了三戶聯保與小額擔保貸款信貸產品，并通過“助農小額循環貸款推薦會”為農村優質客戶推出農戶小額循環信貸產品。中國工商銀行同心支行推出了小額循環信貸產品以解決農戶貸款難問題。

（二）抵押類涉農信貸產品

為盤活農村存量資產，同心縣農村信用合作聯社緊抓國家在農村“三權”抵押方面的相關政策，積極探索，大膽創新，于2015年嘗試推出了以農戶宅基地及其附屬農房作為抵押物的抵押類涉農信貸產品，并于當年辦理了4筆宅基地抵押貸款業務，共發放貸款75萬元，并試圖逐步推廣。截止目前，2016年辦理農房抵押貸款業務1筆，發放貸款15萬元。

綜上，同心縣各涉農金融機構主要基于上述兩類涉農信貸產品開展涉農信貸業務，以滿足農戶用于生產和發展的資金需求。各涉農金融機構涉農信貸產品模式主要有“合作社+農戶貸款”、“公司+農戶”、“合作社+龍頭企業”及“公職人員+農戶”四種?？傮w來看，同心縣各涉農金融機構涉農信貸產品結構單一、種類較少，除使用擔保和抵押兩類涉農信貸產品外，靈活、多用、高效的涉農信貸產品仍然較少，涉農信貸產品有待進一步創新、豐富。

二、涉農信貸產品結構單一的原因分析

（一）涉農信貸產品創新能力不足

因基層機構人力資源有限，知識結構逐步老化，同心縣域各涉農金融機構人員受自身創新能力及外部因素制約，在涉農信貸產品創新上能力不足，致使其目前一直沿用較早的涉農信貸產品，涉農信貸產品的種類及結構仍較單一。同心縣各涉農金融機構除使用擔保和抵押兩類涉農信貸產品外，尚未推出其他類型涉農信貸產品，其涉農信貸產品創新能力有待提高。

（二）受內控制度約束，創新動力不足

經了解，當前同心縣各涉農金融機構的涉農信貸投放都是基于擔保和抵押兩種形式開展的，有擔保人和抵押物做保證，形成不良貸款的風險較小?；鶎痈鹘鹑跈C構因自上而下的內控制度約束，信貸投放自主權受限，擔心自身推出的涉農信貸產品不夠成熟，涉農信貸投放后部分農戶無力償還，形成不良貸款后上級機構會追究責任，導致各涉農金融機構多是沿用上級機構推出的涉農信貸產品，創新動力不足。

（三）創新激勵機制不健全

一方面，同心縣各涉農金融機構在內部制度方面，尚未形成行之有效的涉農信貸產品創新配套機制，缺乏創新涉農信貸產品的相應激勵機制，導致創新動力不足。另一方面，人民銀行一年一度的“涉農信貸政策導向效果評估”作用未盡發揮，當地政府與人民銀行未根據評估結果對推動當地農村經濟發展做出重要貢獻的涉農金融機構給予相應獎勵，導致各涉農機構只是完成本職工作，對創新涉農信貸產品的積極性不高。

三、創新涉農信貸產品的相應對策

（一）加強人力資源隊伍建設，提升自身信貸產品創新能力

針對基層涉農金融機構信貸產品創新能力不足問題，各涉農金融機構應逐步加強人力資源隊伍建設，專門派遣學習小組到發達地區進行學習交流，引進先進理念，優化知識結構。同時，人民銀行應牽頭組織各涉農金融機構加強交流，學習其他涉農機構信貸模式及相應產品，取長補短，逐步提升自身涉農信貸產品的創新能力，為進一步創新涉農信貸產品奠定理論基礎。

（二）著力完善自身內部治理結構

針對各金融機構受內控制度約束問題，建議各涉農金融機構決策層應著力完善自身創新機制，優化內部考核機制，給予基層支行一定的信貸投放自主權，允許其根據當地經濟發展實際，自主確立其涉農信貸投放方向，鼓勵其因地制宜地開發效益明顯、風險可控、影響力大的創新性涉農信貸產品，逐步提高其金融創新動力與積極性。同時，地方法人金融機構應著力完善自身法人治理結構及金融服務創新機制，通過優惠政策、資金扶持幫助其化解歷史包袱，使其更好地發揮創新涉農信貸產品的主體及引領作用。

（三）建立健全創新激勵機制，提升創新積極性

針對基層各涉農金融機構涉農信貸產品創新動力不足、積極性不高問題，各金融機構管理層應建立健全自身涉農信貸產品創新激勵機制，對在信貸產品創新方面取得成效的基層機構給予相應獎勵。同時，建議人民銀行應根據每年的涉農信貸政策導向效果評估結果，積極與地方政府協調，通過設立涉農信貸服務創新獎勵基金，對在促進地方農村經濟發展中發揮重要作用的涉農金融機構給予獎勵，并在財政性存款方面優先對待，人民銀行也可用支農再貸款等政策工具對相關涉農機構給予一定支持和傾斜，逐步形成科學有效的涉農信貸產品創新激勵機制，進一步提高其創新涉農信貸產品的積極性。

（四）切實發揮各部門協調聯動作用

針對各涉農金融機構未積極推出與國家惠農政策配合使用的信貸產品問題，建議人民銀行應與相關政府部門加強溝通，切實發揮各部門協調聯動作用。人民銀行應向各涉農金融機構做好國家有關支農惠農政策的貫徹傳達工作，財政部門應做好相應的擔保、基金、補貼政策的制定和落實工作，稅務部門對創新金融機構和創新產品實行相應的稅收優惠和減免政策，農業管理部門應認真落實好國家農業補貼配套政策等，各部門協調配合，不斷推進國家支農惠農政策、金融服務、財稅政策的有效銜接，引導激勵各涉農金融機構結合自身實際，緊跟國家支農惠農政策，大膽創新相應的涉農信貸產品。