金融支持昆明呈貢七甸工業園區現狀與對策建議

近期，筆者對昆明呈貢七甸工業園區進行了實地調研，與園區管委會及園區附近的農村信用社七甸分社進行座談，實地走訪了園區內云南輝煌機械集團有限公司、昆明昆寶電線電纜制造有限公司等多家企業。了解掌握園區企業經營現狀與金融需求等情況?？偟母械?，金融在促進工業園區建設發展中發揮了重要的作用。但也了解到，金融支持工業園區建設很多潛力和作為有待發掘和實現。

一、七甸工業園區概況

（一）園區建設發展概況

七甸工業園區成立于2004年，位于呈貢區七甸鄉，在2011年交由昆明陽宗海風景名勝區管委會托管。園區于2006年8月正式開始施工建設，至今已有十年之久。經過10年的建設發展，實現了從無到有、由小到大的跨越。至2016年6月末，注冊入園工業企業合計149戶，其中已投產企業78戶、規模以上37戶，尚有在建企業16戶，在談企業7戶。2016年上半年，園區實現主營業務收入180億元。其中，規模以上工業企業主營業務收入170億元，納稅約9000余萬元，帶動就業12000多人。

（二）園區企業構成和經營現狀

園區初始定位為綠色產業基地，現在實際情況則是以食品行業和裝備制造業為主的綜合性工業園區，有代表性的入駐企業有：嘉華食品廠、桂美軒等食品企業，云南輝煌機械集團有限公司、昆明昆寶電線電纜制造有限公司、明超電纜工業制造企業。其中，食品企業受當前經濟下行沖擊影響較小；主業是圍繞“昆鋼、云銅”等大型國有企業，做配套生產的部分工業企業，則出現了產量急劇減少的現象，同時，受宏觀經濟下行大勢影響，應收賬款余額數目巨大，再加上，進入園區后大量的固定資產建設投入，一時無法得到回報。重資產型的行業特點，令企業調整的難度系數倍增，舉步維艱。

（三）金融業支持工業園區情況

據人民銀行呈貢支行金融管理部《金融支持重點工業園區發展情況監測統計表》，金融對工業園區的支持主要體現在對園區建設貸款和園區企業貸款等2個面。其中，園區建設貸款已于2015年底清零。至2016年二季度末，園區企業貸款余額為30.89億元，其中的中小微企業貸款余額3.31億元，占比僅為10.72%。另外，有3家企業獲得昆明產投公司合計1800萬元的貸款支持。

為解決企業融資難問題，2015年昆明市首推“財園助企貸”融資模式。人民銀行呈貢支行，積極協調轄區銀行業金融機構和政府相關部門，探索具體業務落實路徑，轄內先后有4家銀行機構嘗試開展該項業務。2016年1月20日，呈貢區農村信用聯社七甸信用社，發揮駐七甸工業園區機構網點的地緣優勢，首家成功發放了第一筆“財園助企貸”。至7月底，該網點累計向8家入駐企業發放“財園助企貸”3800萬元，有效緩解了部分企業的資金緊缺問題，財園助企貸增強了入園企業“獲得感”，得到入園企業廣泛好評。2016年二季度末，農村信用社呈貢聯社支持園區企業貸款合計24戶，貸款余額共計4.82億元，是園區企業融資的重要渠道之一。

2015年5月，昆明市工信委，牽頭制定出臺了《關于印發<昆明市財園助企貸企業融資試點辦法>的通知》（昆工信通〔2015〕111號），在昆明市10個園區、4家銀行開展試點，由市財政出資5000萬元、各園區按照1：1配套相應財政資金作為風險保證金，引導銀行貸款，投向園區內符合：技術有優勢、產品有市場、發展有潛力等條件的中、小、微企業。該項政策打造了投資“洼地”，助推了“供給側”改革，提升了企業融資的可“獲得感”和實實在在的“可獲得性”，解了企業燃眉之急，實現企業、銀行、政府“三出力，三滿意”。近年來為更好的滿足園區企業融資需求，農信社積極落實《昆明市財園助企貸企業融資試點辦法》，按照融資額度，呈貢工業園區安排237.5萬元財政資金，上級財政配套237.5萬元，作為“財園助企貸”的風險代償保證金。七甸信用社成為了呈貢工業園區“財園助企貸”唯一一家成功辦理的銀行，累計向呈貢工業園區內中小微企業發放“財園助企貸”8筆，金額合計3800萬元。有效破解了小微企業因保證和抵押不足面臨的融資困難問題。

在目前整個經濟大環境較為艱難的情況下，銀行新增貸款表現明顯疲軟，為防范風險，貸款“門檻”提高，銀行“惜貸”心理嚴重，部分中小微企業所需生產經營流動性資金，因難以提供有效抵押物而無法從銀行得到貸款。“財園助企貸”信貸產品的創新：一是解決了符合市場發展的中小微企業融資難問題?！掇k法》中明確，只要達到辦法中規定的基本條件，雖然抵押擔保不夠銀行貸款條件的中小微企業也可以申請“財園助企貸”；二是解決了企業融資成本高的問題。呈貢農村信用社“財園助企貸”執行利率是人民銀行同檔期貸款基準利率上浮30%，比現在呈貢農村信用社企業貸款加權平均利率55%優惠了25個百分點；三是政府政策導向作用為銀行與企業合作打通了渠道。市財政與工業園區管委會按照1：1比例向合作銀行存入代償保證金，同時，借款企業在獲得貸款后，按照貸款額的1%向工業園區管委會繳納互助保證金，當出現代償時，優先從該園區管委會互助保證金總額中抵扣代償，從而降低了銀行貸款風險，提高了銀行發放“財園助企貸”的積極性。

二、存在的困難和問題

（一）園區土地成本高，增加了入園企業負擔

走訪中了解到：七甸工業園區與其他工業園區的運作模式略有不同，入駐企業拿地之后需要自行平整，園區所屬區域又為山地，土地開發費用偏高，給入園企業造成了較大的資金壓力。管委會工作人員介紹：由于入駐企業門檻亦高，一些中小企業難以達到條件，從而減少了可入駐企業的數量。根據規劃，園區每年將開發1000畝土地，但今年新增開發土地為零。

（二）園區處在建設階段，基建資金缺口大

近年來，七甸工業園區招商引進的企業數量增多，園區企業很多仍處在基礎建設階段，融資需求巨大，金融機構難以滿足資金的增量需求。當前，各金融機構應對不良率陡增，加強風險控制，縣級機構為保證資金安全，貸款審核發放相對謹慎，園區建設存在明顯的資金缺口。

（三）企業融資方式單一，資金與融資困難

調查了解到，由于宏觀經濟下行，園區中小微企業資金周轉困難問題凸顯，導致部分商業銀行針對園區中小微的信貸更為謹慎，甚至呈收縮的態勢。在經濟上行或下行初期，小微企業資金周轉通常較正常，但隨著經濟下行的推進，小微企業資金周轉逐漸緊張，部分小微企業甚至出現資金量斷裂的極端情況，從而導致無法償還銀行借款，金融機構不良貸款上升。不良貸款上升，致使部分商業銀行信貸投放收縮。根據走訪企業的描述，其多選擇銀行貸款和社會融資，七甸乃至整個呈貢區域的工業園區，應收賬款質押業務一筆都未成交過。選擇社會融資的企業明顯感到融資成本負擔重，難以承受。目前整體資金流動不順暢的情況下，賬面上存在大量應收賬款余額和債務，環環拖欠導致一些企業流動資金嚴重不足。而且，前期大量資本投入沒有回報，難以償還貸款利息的現象頻頻發生。

（四）企業自身基礎薄弱，資產信用不足

園區企業融資渠道，當前除了自有資金外，銀行貸款是園區企業籌資資金的主要來源，但受抵押物不足、財務制度不健全、經營管理水平落后等諸多影響，導致企業獲取貸款資金困難。土地指標有限，導致辦證難，致使部分企業無法用土地抵押獲取貸款，增加園區企業融資難度。多家企業均已經投產，有的甚至已經投產多年，但土地證仍未辦理成功。園區入駐企業多為外遷企業，與當地金融機構溝通甚少，雙方彼此了解不足，導致企業無法獲得貸款。在投產企業中，部分企業依靠借貸資金運營，當面經營效益不穩定的情況下，抵御市場風險的能力偏差，甚至出現貸款利息逾期的現象，難以獲得更多信貸資金支持。而在建企業，無信用記錄又缺少有效質押資產，也難以滿足銀行的融資條件。

（五）銀企雙向信息不充分，信息交互有效性不足

工業園區的企業集中，且有統一的管理機構，能大大的節省金融營銷的時間，本是營銷效率很高的區域。但目前，園區企業和金融機構間信息不對稱。一是部分企業反映想要貸款時找不到合適的銀行，入園企業對當地金融政策、信貸產品、信貸準入條件等內容不太清楚；二是銀行在營銷客戶時也存在客戶難以尋找的困擾，銀行對園區部分企業的生產經營情況不太了解，尤其是園區的小微企業；三是一些企業自身信息不夠完善，存在虛報、漏報現象，缺乏真實性，導致金融機構在評估時得不到真實的、有效的企業信息，導致貸款無法發放；四是缺乏專門收集園區企業信息的部門，未建成園區企業信息數據庫，增加金融獲取園區企業信息的難度。

四、金融支持七甸工業園區發展的對策

2016年6月20日，李克強總理考察人民銀行和建設銀行時強調，“要走活金融服務實體經濟這盤棋。這是銀行工作的核心命題?！痹诂F實實踐中，走活這個“活”字，就是要在風險可控的前提下，對接起企業和銀行雙需求，制定規則要活，設計產品也要活。

（一）園區營建更多基礎設施，降低中小微企業入園門檻

當前宏觀經濟環境短期沒有回暖的跡象，中小微企業發展仍將經歷寒冬，園區可以通過清理閑置土地，引入第三方投資者，建立標準化廠房租賃給企業，鼓勵中小微企業入駐，一方面盤活存量用地，另一方面為培育企業創造環境，有益于產業園區的長期發展。

（二）豐富資金通道和方式，拓寬企業融資渠道

金融創新是解決上述問題的重要選項。有必要推行派駐園區信貸員制和客戶經理制模式、創新信貸品種。對資信好有發展潛力的龍頭企業，銀行要擴大信貸授信范圍，實行綜合授信，在授信額度內實行可循環周轉貸款；對流動資金需要量大，周轉快的龍頭企業，大力推行出口退稅、應收賬款質押貸款、聯保協議、信用證、保函貸款。

發展中小金融機構，引導民間資本更多投向產業園區。中小金融機構一般是地方性金融機構，服務范圍較小，規模也比較小，精力相對集中，信息方面的優勢比較突出。此外，村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的發展也越來越快，但當前他們的貸款投向未能得到合理有效地引導，對急需資金的小企業傾斜不足。所以相關部門應聯合制定更多的政策措施，鼓勵并引導這些小額貸款公司將資金更多地投向工業園區中急需融資的企業。

（三）推廣應收賬款質押登記，拓寬企業融資渠道

中國人民銀行征信中心牽頭建設的中征應收賬款融資服務平臺在2013年12月31日已試運行上線，當前人民銀行正大力推進應收賬款質押登記工作，企業可以在應收賬款融資服務平臺發布自身的額應收賬款信息，有意向的企業和銀行可和發布信息的企業對接，購買其應收賬款，從而獲得周轉資金。該平臺能有效杜絕企業一筆應收重復質押，解決了購買企業和銀行的擔憂，但由于意識不足等因素影響，目前該平臺在推動過程中遇到了重重困難，金融各機構應主動向有業務的企業推廣，讓其注冊登記，并盡量促成交易，讓銀企感受到平臺的優勢，吸引更多的企業使用平臺。

（四）加強對企業融資政策及知識的培訓

七甸工業園區入駐企業多為民營制造業企業，財務人員金融素質參差不齊。普及其對金融政策、金融機構信貸產品、準入條件等融資相關知識的認知，促進企業真正了解相關政策、提升財務管理意識，最終得以增強自身融資能力規范賬務管理，為融資提供支撐。調查顯示，工業園區部分企業賬務管理意識淡薄，給自身融資設置了障礙。當前銀行業金融機構在發放貸款時，對企業資金流水十分看重，如果企業資金流水、業務量、所需貸款金額三者不匹配，則金融機構通常不會放款，但目前工業園區部分小微企業為了避稅，業務發生時不走公司賬戶，而走私人賬戶，雖然能達到少交稅的目的，但在向銀行申請貸款時，則由于流水不足，導致融資失敗。因此規范賬務處理，合法記賬，才能為融資提供支撐。由于園區小微企業財務管理水平低，導致在向金融機構融資時難以提供合規的財務資料，從而影響金融機構對小微企業的判斷，拉低小微企業融資成功率。建議園區小微企業在有能力的情況下配備專職會計人員，加強會計核算，加強對金融政策、金融機構信貸產品、準入條件等知識的了解，增強自身融資能力。

（五）加強政企銀溝通，減少信息不對稱

宜發揮互聯網信息優勢，政、銀、企間開展多方式、多層次信息上網，緩解園區企業和金融機構信息不對稱。一方面，可通過建立中小企業數據庫，搭起園區企業和金融機構間的橋梁，有效促進園區企業與金融機構的對接，從而環節企業與金融機構間的信息不對稱問題；另一方面，可整合銀行、擔保機構、小額貸款公司等中小企業融資服務資源，針對性的向有需求的園區企業進行推介，增進園區企業對金融服務的了解；最后可針對性的向金融機構推介合適的園區企業，提高金融機構營銷效率，節省營銷成本。

作者簡介：李紅偉，人行呈貢支行行長。