自助開卡設備反洗錢工作存在的漏洞及建議

黃華

【摘要】自助開卡設備的出現，免去了柜臺開卡填寫紙質單據的繁瑣流程，同時分流了業務量，銀行能夠將有限的柜臺資源用于服務更多客戶，緩解了“排長隊”現象，進一步提高工作效率，提升金融服務水平。雖然自助開卡設備有很多優點，但是在反洗錢現場檢查工作中我們發現，自助開卡設備在反洗錢的工作領域也不可避免地存在一些漏洞，值得關注。

【關鍵詞】反洗錢 自助開卡設備 漏洞與建議

為進一步提升金融服務水平，提高工作效率，轄內各銀行業金融機構先后引進了自助發卡設備。自助發卡設備免去了柜臺開卡填寫紙質單據的繁瑣流程，客戶只需將身份證放入信息采集區，系統自動聯網核查身份證件真偽及客戶身份信息，并自動采集客戶現場照片，經銀行授權人員核對身份證件照片與客戶圖像信息后，客戶提供指紋信息、電子簽名，并設置密碼，自助發卡機自動“吐卡”，即完成個人借記卡開卡業務。

一、自助開卡設備的優點

與傳統方式相比，自助辦卡有四大優點：一是安全性大大提高。自助辦卡時，除了身份證要進行聯網核查外，在照相時也會在后臺自動進行比對。如果是在柜臺辦理，通常是工作人員用肉眼看一下進行比對。相比而言，機器的比對更精確。二是簡化了辦卡手續，客戶不需要再填表，也不需要復印身份證。三是節省時間，提高效率。流程簡化動動手指，幾分鐘就能拿卡，對客戶來說，不用在銀行柜臺站半小時；對銀行而言，分流了業務量，可將有限的柜臺資源用于服務更多客戶，緩解了“排長隊”現象。四是系統自動控制開卡操作，避免了柜臺人員客戶信息錄入錯誤等操作風險。

二、自助開卡設備在反洗錢工作領域存在的漏洞

雖然自助開卡設備有很多優點，但是在反洗錢現場檢查工作中我們發現，自助開卡設備在反洗錢的工作領域也不可避免地存在一些漏洞，值得關注。

（一）基本信息登記不完整，不能對客戶進行有效分析

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三十三條規定：“自然人客戶的“身份基本信息”包括客戶的姓名、性別、國籍、職業、住所地或者工作單位地址、聯系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限?？蛻舻淖∷嘏c經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。”在對玉溪轄內銀行業的反洗錢現場檢查中，我們發現目前大部分銀行機構的自助發卡設備不符合上述規定，信息登記不完整：一是未登記“國籍”和“職業”這兩個反洗錢工作的基本要素。導致這些要素缺失的很重要的原因是自助開卡設備系統中沒有設置這些身份要素，從而無法錄入。二是自助開卡設備不能識別身份證有效期，從而無法對過期身份證件開卡的情況進行判斷，更不要說對客戶的持續識別。反洗錢現場檢查中我們發現轄內有的銀行的自助開卡設備為身份證過期的客戶辦理開戶業務。三是簡化流程，直接將居民身份證上的住址識別為客戶聯系地址，忽略了對客戶經常居住地的登記，對于外地客戶不能還原其真實的住所情況，不符合反洗錢的有關要求。

（二）自助發卡技術性障礙，不符合反洗錢工作的要求

技術性障礙主要表現在三個方面：一是有的自助開卡設備未能顯示客戶辦理業務時設備進行聯網核查的時間，不符合人民銀行關于客戶身份識別的有關要求；二是有的自助開卡設備在開卡過程中因機器故障未留存客戶身份證明文件。從監管層面上看，無論因為何種原因導致未留存客戶身份證明文件的，均視為未按有關要求履行客戶身份識別義務。三是有的自助開卡設備對相貌相似的人無法進行有效識別。外貌相似的人有意站在遠處，以致開卡記錄單中照片模糊，給后續資料核對增加難度。

（三）風險等級劃分未應用于自助發卡設備，不能對可疑客戶進行約束

在反洗錢工作中我們要求各金融機構應根據自身情況，科學合理劃分客戶風險等級，針對各種客戶建立風險分離，對高風險客戶做強化的盡職調查，對低風險客戶適當簡化盡職調查措施。而客戶風險等級劃分的最終目的在于指導前臺工作人員有區別地開展盡職調查措施。但是檢查發現：目前大多數銀行使用的自助開卡設備未將反洗錢客戶風險等級劃分的成果有效應用于前臺，即便是高風險客戶來自助發卡設備前辦理業務，設備亦不能自動識別并拒絕為高風險客戶辦理自助開卡業務。也就是說自助開卡設備無法視客戶不同情況履行發卡工作，亦無法對可疑交易的客戶進行相應的約束。

三、相關建議

建議一：完整設置客戶身份信息基本要素項，引導客戶準確填寫相關信息。引導金融機構工作人員重點關注反洗錢基本要素中涉及的“國籍”、“職業”以及“身份證有效期”等直接關系客戶盡職調查質量的字段。進一步細化自助開卡業務流程，規范內部管理程序，要求現場工作人員加強對客戶自助開卡的業務輔導，包括身份基本信息的填寫、開卡人員拍照或者攝像角度等，特別是對申請開通個人網上銀行業務，申請U盾或者提高網銀轉賬限額的客戶，要求現場工作人員強化對“人證合一”、“開戶意愿”的核實。

建議二：采取技術保障手段，改進自助發卡設備功能。按照反洗錢工作的有關要求，解決自助發卡設備無法顯示聯網核查時間的問題，進一步契合監管要求。強化現場工作人員對自助發卡設備的跟進程度，每日檢查自助設備對身份證明文件的提取情況，對因故障導致系統未自動提取客戶身份證明文件的情況要及時整改完善。

建議三：應用技術手段將后臺的客戶風險等級劃分成果運用于自助開卡設備，并定期審核保存的客戶基本信息。對于同一自然人在同一家銀行通過自助設備開卡多張以上的，銀行機構應將該客戶及其交易作為重點監測對象。對于多次利用自助開卡機發放銀行卡的中風險客戶，應調整按照高風險客戶管理，對于高風險客戶多次利用自助發卡機發卡的，應及時開展回溯性分析，及時報送可疑交易報告。