移動支付時代悄然到來

艾瑞咨詢的研究發現，2016年中國第三方移動支付交易規模達到58.8萬億元人民幣，同比增長381.9%，移動支付市場推廣的速度、急速擴張的影響力已經成了一種現象級的社會事件。

寧波作為國家最早啟動建設的智慧城市之一，當前正面臨智慧城市建設成果如何更好推廣應用的問題。適應發展階段變化，統籌推進移動支付城市建設，是當前城市管理亟待解決的重要問題。

寧波較早啟動“移動支付城市”建設

寧波在移動支付領域啟動較早。2008年，寧波推出了全國首張符合金融行業標準的市民卡；2013年，中國移動和銀聯在全國14個城市聯合推出移動手機錢包，寧波作為浙江省唯一的試點城市進入其中；2015年，中國移動聯合寧波市民卡公司、寧波銀聯推出手機市民卡，支付寶、微信、翼支付等興起，第三方支付席卷寧波，寧波被國家發改委和中國人民銀行確定為移動電子商務金融科技服務創新試點城市之一。

據不完全統計，截至2017年6月，寧波已經在全市30個停車場、7家菜市場、25家醫院、66家電影院、6.7萬家餐飲零售店、大多數商戶以及全部公交和地鐵實現了移動支付。

根據是否需要終端設備（如刷卡器）以及是否有獨立介質（如市民卡）為標準，寧波現有移動支付手段可以分為三類：第一類是需要終端設備，有獨立介質的支付工具，主要是市民卡；第二類是需要終端設備，沒有獨立介質的支付工具，主要是銀聯和移動推動的手機錢包等；第三類是既不需要終端設備，也沒有獨立介質的支付工具，主要是支付寶支付、微信支付、翼支付等。

寧波移動支付存在一些問題

盡管寧波移動支付發展很快，基本上在全市多個領域實現了一種或者幾種支付手段的普及，但是，與人民群眾對便捷支付的需求相比，與政府應用移動支付數據管理城市的目標相比，還存在一些問題。

支付標準不統一不兼容。現有移動支付工具有的需要終端設備，有的不需要終端設備，有的既能在銀行POS機上用，也能在公交地鐵刷卡器上使用，而有的卻只能選擇其一，支付寶、微信、翼支付等二維碼相互不通用，移動支付方式各自為政。眼下，大中型商戶一般各種支付手段都會采用，公交地鐵等更多用市民卡，小商戶、菜場、流動攤販則采用支付寶、微信等。這種現象一方面導致了多頭推廣、重復投資，不僅造成商戶無所適從，也帶來了大量的資源浪費；另一方面，率先進入市場者提出的壟斷性條件，造成其他支付方式無法進入，加劇了各個領域支付手段的分割，無法滿足寧波居民“一機在手，走遍全城”的需求。

老年人群難以適應。寧波自1987年就進入老齡化社會。截至2015年底，寧波市60周歲及以上戶籍老年人口有131.6萬，占戶籍人口總數的22.4%。據預測，到2025年，老年人口將突破200萬，占總人口的三分之一。老年人手機持有比例低，持有手機的也大多是非智能的老年機，且學習能力也相對較弱，較難適應當前移動支付的趨勢。如何在移動支付城市的頂層設計上，充分考慮老年人的需求，顯然是一個亟待解決的問題。

移動支付數據分布散難集中。移動支付形成的海量數據給寧波城市進一步加強科學管理提供了支撐。但是目前移動支付形成的數據分別掌握在不同的移動支付平臺手中，無法有效集中。這不僅造成政府無法充分掌控城市消費數據，城市管理科學化難以達到預期目標，更隱藏著數據安全的潛在風險。

國內“移動支付城市”建設的主要模式

目前，國內明確提出并部署開展“移動支付城市”“無現金支付城市”或“移動支付智慧城市”建設的已經接近20個。從這些城市提出的方案來看，“移動支付城市”建設主要有三種模式。

單一機構合作模式。主要有兩類：一類與支付寶所在公司螞蟻金服合作為主，如杭州、武漢、天津等；一類與微信所在公司騰訊合作為主，如廣州。以武漢為例，武漢市政府和螞蟻金服簽署《武漢市“無現金城市”建設戰略合作協議》，在支付寶內提供了包括繳納交通罰款等功能在內的71項細分服務；武漢公安聯合螞蟻金服在全國率先推出電子身份卡；在武漢全市公交車加裝支付寶刷機設備；在公交、地鐵、輪渡、BRT等九大出行場景全部實現支付寶付款；在專業市場、出租車、中小商戶推廣支付寶收款碼。武漢公交、武漢中心醫院、中百集團等28家機構和企業，宣布加入螞蟻金服發起的“無現金聯盟”。

兩大巨頭合作模式。即同時與螞蟻金服和騰訊簽署合作協議，共同推進“移動支付城市”建設。主要代表城市是重慶、蘇州、銀川。重慶與兩大巨頭共同合作的模式體現為：在商貿領域，推行聚合支付的收款方式，一個二維碼聚合了微信、支付寶、百度錢包、京東錢包等收款方式；在政務、醫院掛號、交通罰款處理、生活繳費等城市服務上，同時引入支付寶和微信支付；在火車站、機場大巴、汽車客運站、高速公路等交通領域，同時推行支付寶和微信支付；重慶市交通委與騰訊合作實現微信支付坐公交；重慶市商務委與螞蟻金服合作，打造“移動支付智慧菜市場”和“移動支付智慧商圈”；黔江區濯水鎮等七個鎮（街道）與螞蟻金服簽署協議，建設“無現金小鎮”。

開放共享型移動支付建設模式。這一模式主要代表城市是貴陽。2017年5月，貴陽出臺《貴陽市推動便捷支付工作實施方案》，啟動“無現金城市”建設，在實施方案中明確提出了“開放、包容、創新、共享”的指導思想。用戶可以任意使用支付寶、微信、銀聯錢包、QQ錢包、百度錢包、貴州銀行、貴陽銀行等各類支付工具，通過一個集成支付碼就可以實現各種方式的支付。同時貴陽大力推廣自己的“市民云卡”，一方面將云卡與醫保、社保、公積金、公交卡、居民健康卡等信息自動關聯，另一方面將云卡與手機卡進行集成，同時實現云卡與支付寶、微信、銀聯錢包、貴陽銀行、貴州通、貴陽農商行等APP互通，使市民可以一站式使用各種服務。

加快寧波移動支付城市建設的建議

貴陽模式值得學習和借鑒。寧波移動支付起步早，除了支付寶和微信支付外，市民卡、手機錢包等也都在各自領域擁有較好的基礎，主推支付寶或者微信支付不符合寧波實際。建議借鑒貴陽經驗，在有需要、有條件的公交車、地鐵站、出租車、停車場、醫院、學校、景區、大型商戶、政務繳費等區域安裝可以兼容各類支付方式的設備。此類設備可以由寧波市民卡公司負責建設，財政給予一定補貼。菜場、中小商戶、流動攤販等難以安裝設備的，推廣兼容各類支付方式的集成支付碼，使市民不需更換自己熟悉的手機支付工具即可享受移動支付便捷性優勢。

提升市民卡在移動支付時代的競爭力。寧波市民卡是全國首張具有金融IC卡功能的市民卡，進一步做大做強寧波市民卡在當前有三大好處。首先，寧波市民卡既可以與手機卡集成，也可以離開智能手機獨立使用，因此既能滿足年輕人的移動支付需求，也能夠滿足老年人對便捷支付的渴望；其次，寧波市民卡能夠在全市所有閃付POS機上使用，可以減少設備改造投入；再次，通過市民卡的支付數據和統一推廣的集成支付碼數據，可以將海量的支付數據集中到政府手中，能給寧波政用、商用、民用三個層面的大數據應用帶來重大價值。當前，提高市民卡在移動支付中的使用率要重點做好四件事情：一是學習其他成熟第三方支付工具功能，優化市民卡功能設計；二是拓展市民卡應用場景，將政府公共管理、社會保障服務、公用事業服務、身份識別、電子憑證、信息查詢等功能集成到市民卡APP中；三是打通市民卡與支付寶、微信錢包、銀行卡之間的接口，既可以便捷充值，也可以綁定后直接扣款；四是將電子虛擬市民卡加入支付寶和微信的付款碼之中。

加快移動支付的普及。推動移動支付由中心城區向區縣（市）、鎮鄉（街道）拓展，在全市建設移動支付示范區縣（市）和示范鎮鄉（街道），使農村居民也能夠享受移動互聯網時代帶來的便捷。拓展移動支付的使用領域，重點在社保、醫療、教育、景區、菜場、加油站、政務繳費等目前比較薄弱的領域推廣使用，爭取到2018年末實現90%以上支付領域覆蓋移動支付。制定寧波移動支付城市建設行動方案，明確移動支付推進的重點任務、時間進度和責任分工，分解任務，落實到人。

加強移動支付數據的集中、分析和挖掘。建議在籌建中的寧波電子商務大數據中心下建設寧波移動支付數據中心，與網絡零售數據中心、跨境電商數據中心共同形成完整的寧波電子商務大數據庫。依托寧波市電子商務研究院的研究團隊對移動支付數據進行分析、挖掘，定期發布寧波移動支付報告；根據移動支付數據的變化及時向市委、市政府提出咨詢報告和決策建議。

（作者單位：浙江大學寧波理工學院）

責任編輯：吳 劍