互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展

摘 要：目前，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及移動(dòng)支付等技術(shù)不斷深入金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了一股熱潮，甚至對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了強(qiáng)勁的沖擊。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問題進(jìn)行分析，認(rèn)為未來雙方會(huì)深度合作，通過優(yōu)勢互補(bǔ)、共同完善金融體系，建設(shè)更加健康的普惠金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 劣勢分析 共同發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（c）-037-02

自20世紀(jì)90年代中期以來，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)開始進(jìn)入各個(gè)領(lǐng)域，對傳統(tǒng)的零售、制造、技術(shù)以及能源產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。比如，傳統(tǒng)的廣告行業(yè)由大規(guī)模的投放廣告時(shí)代轉(zhuǎn)向通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)投放；mp3以及各類音樂播放器使得唱片公司不得不改變其盈利模式；“滴滴”打車軟件急劇地壓縮了出租車公司的生存空間。類似的顛覆性影響近年來也發(fā)生在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展成為推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的動(dòng)力。

目前，學(xué)術(shù)界主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、影響、風(fēng)險(xiǎn)以及對風(fēng)險(xiǎn)的防范等方面進(jìn)行研究，這些成果是本文的思想基礎(chǔ)。謝平與鄒傳偉（2012）首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念，認(rèn)為這是一種既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，并且將支付方式、信息處理和資源配置作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心部分。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，但目前對于傳統(tǒng)金融行業(yè)在社會(huì)中所起到的提供信用中介和結(jié)算終端的核心作用是無法取代的（梁璋，沈凡，2013）。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風(fēng)險(xiǎn)是限制其發(fā)展最主要的因素。互聯(lián)網(wǎng)金融由于虛擬化以及跨地域的特點(diǎn)，需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、法制體系以及監(jiān)管體系（楊群華，2013）。

本文以既有的研究為基礎(chǔ)，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢基礎(chǔ)之上，提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，增大社會(huì)效益。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的劣勢分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

1.1.1 信息風(fēng)險(xiǎn)

信息成就了互聯(lián)網(wǎng)金融，卻也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)中所蘊(yùn)含的海量非結(jié)構(gòu)化的信息，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說是一筆寶貴的財(cái)富。通過幾十年的摸爬滾打，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息處理方面累積了一定的技術(shù)基礎(chǔ)，相較于傳統(tǒng)銀行具有一定的優(yōu)勢。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬的特點(diǎn)，客戶信息真實(shí)性審核、客戶信用評估以及對于還款能力的評估對互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說都是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

1.1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

在一個(gè)信用度良好的社會(huì)環(huán)境當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以認(rèn)為暢通無阻。然而，現(xiàn)在社會(huì)處于發(fā)展提升階段，不管對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是其面對的消費(fèi)者，信用風(fēng)險(xiǎn)都是不可避免的。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，不法分子利用雙方信息不對稱，可能出現(xiàn)惡意騙貸以及借新還舊的現(xiàn)象。而對于客戶來說，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司正處于成長期，創(chuàng)新能力極強(qiáng)，導(dǎo)致許多監(jiān)管漏洞的出現(xiàn)。法律的滯后性使得對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)缺乏全面有效的監(jiān)管。另外，消費(fèi)者的保護(hù)制度也沒有相應(yīng)地完善。例如，具有民間借貸性質(zhì)的人人貸，存在欺詐和高利貸的風(fēng)險(xiǎn)，被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融的異化現(xiàn)象（鄭聯(lián)盛，2014）。

1.1.3 安全風(fēng)險(xiǎn)

一是信息安全。在虛擬世界中，各種私人信息隨處可見，這與保護(hù)隱私的觀念相矛盾，發(fā)生信息泄露的危險(xiǎn)，從而出現(xiàn)盜取他人信息進(jìn)行非法借貸的現(xiàn)象；二是網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)絡(luò)是一張無縫連接的無界網(wǎng)，傳播速度非常快，一旦網(wǎng)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)被病毒入侵，就像蝴蝶效應(yīng)，后果不堪設(shè)想。

1.2 商業(yè)銀行存在的問題

1.2.1 業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，服務(wù)成本昂貴

商業(yè)銀行具有復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間長、手續(xù)繁瑣、審批過程耗時(shí)過多，容易使顧客錯(cuò)過好的投資時(shí)機(jī)。以貸款為例，銀行需要經(jīng)過借款申請、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、逐級(jí)審批、合同簽訂、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)（馮娟娟，2013）。而時(shí)下盛行的網(wǎng)絡(luò)小額貸款以無擔(dān)保、無抵押、流轉(zhuǎn)快、數(shù)額小等特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)寬分布、高效率，吸引了諸多客戶資源（鄭聯(lián)盛，2014）。

商業(yè)銀行復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程意味著需要更多的工作職員，使得每筆交易的成本上升。2013年INTERNETBANK統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)成本是銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)成本的107倍（黃海龍，2013）。

1.2.2 客戶覆蓋率低

在過去幾百年的市場上，一直都存在著一個(gè)“二八理論”，即20%的大企業(yè)就能夠拉動(dòng)80%的中小型企業(yè)的發(fā)展。銀行經(jīng)過長期的經(jīng)營，擁有廣闊的客戶資源，然而在這些資源當(dāng)中，絕大多數(shù)是之前財(cái)大氣粗的那20%的企業(yè)。第40次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：截至2017年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.51億，占全球網(wǎng)民總數(shù)的1/5；2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)到1.26億，半年增長率為27.5%。未來，網(wǎng)民人數(shù)將會(huì)越來越多，完善的IT設(shè)施將會(huì)為年輕人創(chuàng)造更加透明的融資環(huán)境。而商業(yè)銀行的信貸約束將這80%的潛在市場推給了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的舉措

2.1 技術(shù)驅(qū)動(dòng)資源

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有先進(jìn)的技術(shù)。通過金融平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)支付、融資、儲(chǔ)蓄以及理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，降低服務(wù)成本；通過金融搜索提高市場覆蓋率，提高借貸雙方的合作效率；通過“云計(jì)算”實(shí)現(xiàn)海量分散數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化。

商業(yè)銀行擁有雄厚的資產(chǎn)以及完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2017年1月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)228.0249萬億元，8月總資產(chǎn)達(dá)到了238.9509萬億元，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，這也是其很難達(dá)到的規(guī)模。金融業(yè)主要的任務(wù)就是對風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營，銀行作為市場上的主要的金融機(jī)構(gòu)，擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)技術(shù)與資源共享，就可以使得整個(gè)社會(huì)金融體系更加完善。

2.2 虛擬經(jīng)濟(jì)實(shí)體化

銀行擁有龐大的持卡用戶以及布局完整的網(wǎng)點(diǎn)資源。郭樹清在《2016年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》中指出，截至2016年底，銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)22.8萬個(gè)，新增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3800多個(gè)。互聯(lián)網(wǎng)金融跨區(qū)域、無邊界的特點(diǎn)，使得金融業(yè)務(wù)能夠觸及許多落后農(nóng)村地區(qū)。

虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠讓農(nóng)民、低收入者以及殘疾人享受更加便捷的金融服務(wù)，銀行可以保證虛擬經(jīng)濟(jì)的可靠性，從而在增大社會(huì)效益的同時(shí)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 攜手完善普惠金融生態(tài)環(huán)境

銀行近些年為解決邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”做出了不懈的努力，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能夠?qū)崿F(xiàn)任何人在任何地方足不出戶就能享受金融服務(wù)。然而，由于許多人缺乏金融的專業(yè)知識(shí)，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融在邊遠(yuǎn)地區(qū)的深入發(fā)展，而銀行擁有大量金融人才。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該與商業(yè)銀行達(dá)成業(yè)務(wù)合作，通過線上線下提供不同的金融服務(wù)，促進(jìn)普惠金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展。

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